新NISAは怪しいからやめとけ！経験者が語るデメリットしかない理由とは

定期預金が満期になっても、利息はほんのわずか。将来への不安を感じながらも、投資は「難しそう」「怖そう」というイメージで踏み出せないでいませんか？

実は、私も同じ悩みを抱えていました。株式投資は損失のリスクがあるし、仕組みも複雑。でも、インフレで着実に目減りする預貯金を見て見ぬふりをするのも、心配です。

そんな中で注目したいのが、2024年1月からスタートした「新NISA」です。「新NISA」って、本当に一般の会社員でも始められるの？どんなメリットがあるの？そもそも、どうやって始めればいいの？などいろいろな疑問を持っていることでしょう。

ここでは、投資初心者の目線で

• NISAは商品ではない
• 投資の利益は税金がかかる
• NISAは利益の税金が非課税になる
• NISAの投資枠には上限がある
• 投資した商品はいつでも自由に売却ができる

について具体例を交えてわかりやすく解説します。

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多くの人が勘違いしがちですが、NISAは投資商品ではなく、税制優遇制度です。つまり、NISAそのものを購入することはできません。 

この勘違いは、金融機関の「NISA口座を開設しましょう」という宣伝文句や、「NISAで投資」という表現が一般的になっているためです。しかし、NISAはあくまで投資による利益にかかる税金を免除してくれる「制度」に過ぎません。

例えば、「NISAで儲かる」という表現は正確ではありません。NISA口座で購入した投資信託や株式の価格が上がれば利益が出ますが、下がれば損失も発生します。NISAは単に、利益が出た場合の税金（約20%）を非課税にしてくれるだけなのです。

NISAは投資による利益を最大限受け取れる「器」のようなものです。大切なのは、その器に入れる投資商品を自分の目的やリスク許容度に合わせて慎重に選ぶことです。

投資で得た利益には、原則として20.315%の税金がかかります。この税率は「所得税15%」と「住民税5%」、そして「復興特別所得税0.315%」の合計です。

投資による利益は「金融所得」として扱われ、給与所得などと同様に課税対象となります。国は投資利益に対して課税することで、公平な税負担と財源の確保を図っています。 

例えば、株式投資で10万円の利益が出た場合、約2万円が税金として差し引かれ、手元に残るのは約8万円となります。

投資信託の分配金や、株式の配当金にも同様の税率が適用されます。FXや暗号資産（仮想通貨）の利益にも課税されます。

NISAは投資で得た利益（売却益・配当金・分配金）にかかる20.315%の税金が、全額非課税になる制度です。この制度を利用すれば、投資の利益をすべて自分のものにできます。 

政府は国民の資産形成を後押しするため、このような税制優遇制度を設けています。通常なら利益の約5分の1が税金として徴収されますが、NISA口座での投資では、その分を自分の資産として残すことができます。

NISAの非課税メリットは、長期投資ほど効果を発揮します。複利効果と組み合わさることで、将来的な資産形成に大きく貢献する可能性があります。

新NISAには年間の投資上限額が設定されており、成長投資枠が年間240万円まで、つみたて投資枠が年間120万円までと定められています。この枠を超えて投資する場合は、通常の課税口座での取引となります。

この上限は、税制優遇による国の税収減を一定範囲に抑えつつ、幅広い層が利用できるよう設定されています。また、コツコツと積み立てる習慣づけを促す狙いもあります。 

つみたて投資枠なら月10万円ずつの積立投資が可能です（10万円÷12カ月=120万円）。使い切れなかった枠は翌年には繰り越せないため、計画的な投資が重要です。 

投資枠には上限がありますが、年間360万円（成長投資枠とつみたて枠の合計）という金額は、多くの人の資産形成に十分な水準といえるでしょう。

NISAで購入した投資信託や株式は、期間の制約なく、好きなタイミングで売却することができます。非課税のメリットを失うことなく、現金化が可能です。

旧NISAでは非課税期間が限定されていましたが、新NISAでは無期限の非課税となりました。これにより、投資家は市場動向や自身の資金ニーズに応じて、より柔軟な投資判断が可能になっています。

たとえば、値上がりした銘柄を売却して利益確定しても、その分の非課税の枠の再利用は可能です。ただし、非課税枠の復活はその年ではなく、翌年になるので、注意が必要です。 

新NISAの登場には、少子高齢化、年金問題、そして世界経済における日本の競争力など、私たちの生活に直結する切実な課題が関係していると言われています。

2019年6月に金融庁が公表した報告書により、老後2,000万円問題がマスコミにより大きくクローズアップされ、多くの国民が老後の資産形成について意識することとなりました。

少子高齢化により、今後年金額の増加が見込めないことから、国に頼るのではなく、国民一人一人が老後に備えて資産形成を図ることが求められているのが、今の日本の状況と言えるでしょう。

政府が個人投資家を育てたい理由、そしてそれが意味することとは何か。新NISAを理解することで、あなたの資産形成の未来が、がらりと変わるかもしれません。

日本政府は「貯蓄から投資へ」というスローガンを掲げ、国民の資産形成の在り方を大きく転換しようとしています。この政策により、預貯金中心だった日本人の金融資産を、投資を通じた資産形成へとシフトさせることを目指しています。

日本人の金融資産の過半数が預貯金で運用されている現状は、インフレによる資産の目減りリスクや、経済成長の機会損失につながっています。また、少子高齢化による社会保障費の増大に対応するためにも、国民一人一人の資産形成力を高める必要があります。 

例えば、1000万円を10年間預貯金（金利0.01%）で持ち続けた場合と、年率3%で複利運用した場合では、運用益に約344倍もの差が生まれます。新NISAはこうした投資による資産形成を後押しする具体的な施策として導入されました。

「貯蓄から投資へ」は、単なるスローガンではありません。私たちの将来の生活水準を維持・向上させるための、国を挙げての重要な取り組みなのです。新NISAを活用した資産形成は、その第一歩となるでしょう。

年金支給額の減少が予想される中、老後の生活資金を投資で補完する必要性が高まっています。新NISAは、この「年金＋α」の資産形成を支援する制度として期待されています。 

少子高齢化の進展により、将来の年金支給額は減少が見込まれます。そのため、自助努力による資産形成が重要になってきています。

例えば、30歳から月3万円を投資信託で運用（年率3%と仮定）した場合、65歳までに約2,200万円の資産形成が可能です。これを毎月の収入として活用できれば、年金を補完する資金として機能します。

金融商品には様々なリスクが伴います。金利変動リスク、為替リスク、信用リスクなどです。これらのリスクが顕在化すると、当初期待していた受取額を下回る可能性があります。つまり、元本割れなどで、「払った額よりも受け取る額が減る」という事態に陥る可能性があるのです。

例えば外国債券に投資した場合を考えてみましょう。金利上昇による債券価格の下落や、為替変動による円高などで、当初の想定よりも受取額が減少する可能性があります。

金融商品を選ぶ際は、リスクを十分に把握し、「払った額に対して受け取る額」が減る可能性がないかを慎重に検討する必要があります。

新NISA制度では、一般の課税口座と異なり、損益通算や繰越控除が適用されません。これは投資家にとって注意が必要なポイントです。 

損益通算

利益と損失を相殺することで、実質的な課税額を抑える仕組みです。

繰越控除

損失を最大3年間にわたり翌年以降の利益と相殺できる仕組みです。

新NISAではこれらの控除を受けることができないため、たとえ損失が出ても翌年以降に補填することはできません。

そのため、新NISAを利用する際には、慎重に投資する商品を選定し、長期的な目線でのリターンが期待できる投資信託やETFなどを選ぶことが大切です。

また、損益通算の対象外であることを踏まえ、他の課税口座と併用して投資全体のバランスを整えるのも有効です。新NISAの制度上の制限を理解し、戦略的な資産運用を目指しましょう。

新NISA制度では、つみたて投資枠と成長投資枠が設けられ、それぞれで投資可能な商品が異なります。リスクの高い先物取引や暗号資産などは対象外です。

つみたて投資枠

長期の積立や分散投資に適した一定の投資信託が投資対象となります。こうした限定は、個人投資家の資産保全と安定した長期運用を支援するためのものです。

成長投資枠

上場株式やETFなども投資対象となり、つみたて投資枠と比べると幅広い商品への投資が可能となります。

新NISAを活用する場合、どの商品が対象かを確認し、自分の投資目的に合った枠と商品を選ぶことが重要です。

短期間で利益を上げたい人や、リスクを取って高リターンを目指す人にとっては、NISA特有の制限がむしろ投資の足かせとなる可能性があります。

新NISAは制度が大きく拡充され、非課税枠が増えたことで注目度が高まっていますが、実はすべての人に最適とは限りません。「本当に自分も始めるべきなのか？」と迷っている人も多いのではないでしょうか。 

以下では、新NISAを「やらない方がいい」理由について、具体的な3つケースについてわかりやすく解説します。

• 金利が低くても損をしない方がいい人
• 余剰資金がない人
• 短期間で利益を得たい人

銀行預金のようにリスクを極力抑え、安定性を重視する方にとっては、NISAに伴う投資リスクがデメリットとなるかもしれません。 

新NISAでは、非課税枠の中で投資信託や株式などに資金を振り分けることができますが、これらの商品は元本保証がありません。市場の変動によって元本割れのリスクがあり、必ずしも安定的な収益が期待できるわけではないのです。 

そのため、万一の損失が心配な方や、少額でも確実に増やしたいと考える方は、新NISAよりも低リスクな貯蓄型の金融商品を選んだ方が良いかもしれません。

リスクとリターンのバランスを考慮して、自分に最適な資産運用方法を見つけましょう。

新NISAは非課税で投資できる制度として注目を集めていますが、生活費や緊急資金を確保できていない人には向いていないかもしれません。

投資は余裕資金で行うことが原則であり、特に新NISAのように長期投資を前提とした制度では、余剰資金の確保が欠かせないからです。

新NISAでの運用は、株式や投資信託といった市場商品が主な対象であり、これらは市場の変動に影響されやすく、急な資金が必要になってもすぐに引き出せない場合があります。

まずは生活費や緊急資金を確保した上で、余裕を持って投資を始めることが大切です。自分の資金計画と照らし合わせながら、適切な投資判断を心がけましょう。

新NISA制度は、長期的に資産を増やすための仕組みとして設計されているため、短期間での利益を求める人にはあまり適していません。これは、新NISAが長期の積立投資や分散投資によって、安定的なリターンを目指す構造を持つためです。

具体的には、新NISAでの投資対象は投資信託や一部の株式が中心で、これらは時間をかけて運用することでリスクを分散し、安定した利益を目指す仕組みです。

短期売買で利益を狙うのは、市場の動きに左右されやすく、リスクが高くなります。また、新NISAの非課税期間を十分に活用するためには、じっくりと運用を続けることが求められます。 

短期での利益を目的とする人には、新NISAではなく、通常の課税口座や他の投資手段の方が向いているかもしれません。自分の投資スタイルに合った方法を選ぶことで、効率的な資産運用を目指しましょう。

以下では、新NISAは自分に適しているのかわからない悩みを無料ですぐに解消できる方法を紹介します。 

新NISAをはじめ、iDeCoや保険など、資産運用に関して、疑問や不安を抱える人は少なくありません。また、自身が考える方法が最適とは限りません。 

そして、専門知識がないまま資産運用を始めてしまうと、税金の考慮や、リスクへの備えが充分でなかったがために、大きく損をしてしまう可能性もあります。したがって、FPへの相談が必須となるのです。

しかし、正しい相談先を選ばなければ、正確なアドバイスを得られない可能性もあるので、今日では「プロのFPへ無料で何度でも」相談ができるマネーキャリアのNISAの無料相談窓口を使う人が急増しているのです。

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• 新NISAは本当に安全なのか？将来的に損をするリスクはないの？
• 税制優遇を受けられる代わりに何かデメリットがあるのでは？
• 証券会社や銀行の営業トークに騙されないか？
• 元本割れのリスクが怖い！投資初心者でも本当に利益を出せるのか？
• 政府の方針で新NISAの内容が改悪される可能性は？

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新NISAは非課税で投資できる魅力的な制度ですが、「どうやって手続きするの？」「どの商品を選ぶべき？」といった疑問が尽きないものです。初めての投資は特に不安が多いかもしれません。

そんな不安を解消するために「新NISAをはじめるための3ステップ」をわかりやすく解説します。

• 国家資格を保有した専門家に無料で診断してもらう
• 証券会社に口座を開設する
• つみたて設定をする

それぞれ詳しく見ていきましょう。

費用の心配から、なかなかプロに頼れないと感じる方も多いかと思いますが、そうした不安を解消するために、国家資格を持つ専門家に無料に診断してもらえるサービスが増えています。 

たとえば、ファイナンシャルプランナーや税理士が行う無料診断では、家計管理や税務相談など、日々の生活に役立つアドバイスを受けられます。

プロの知見を活用すれば、自己判断では気づけない課題や改善点も明確にできるでしょう。 専門的なアドバイスを気軽に受けられることで、最適な対応策が見つかり、費用面での負担もなくなるのは大きなメリットです。

投資を始めるための第一歩は、証券会社に口座を開設することです。しかし、初めての方にとっては「どの証券会社を選ぶべき？」「口座開設には何が必要？」といった疑問が出てくるものです。

証券口座を持つことで、株式や投資信託など、多様な資産運用ができるようになります。 まず、証券会社ごとの特徴や手数料体系を比較し、自分に合った会社を選びましょう。

口座開設には本人確認書類やマイナンバーが必要ですが、スマホやPCから手続きが可能なため、時間がない方でも簡単に申し込みが完了します。

選択次第ではポイントが貯まるプランや、初心者向けのサポート体制が充実した証券会社もあり、自分の投資スタイルに合う証券会社を選ぶことが大切です。 

証券口座を開設できたら、次はつみたて設定をしてみましょう。証券会社によって手続きは異なりますが、基本的な流れは同じです。ここでは一般的な手順を解説します。

投資商品の選択

初心者には低コストかつ分散投資が可能なインデックスファンドが向いていますが、自身のリスク許容度に応じたファンドを選ぶことが重要です。

毎月積立額の設定

新NISAの非課税枠内で無理のない範囲の金額を選びましょう。

自動引き落とし口座の設定

積立は自動的に行われるため、手間なく長期運用を続けることができます。クレジットカード決済に対応している証券会社もあり、ポイントが貯まるケースもあります。

設定後も運用状況を定期的に確認し、必要に応じてリバランスを検討しましょう。リバランスとは、運用状況に応じて資産配分を調整することです。

長期運用を行うことで、利益が非課税で積み重なる効果が期待できるため、計画的に積立を続けていきましょう。

ここまで、新NISAの仕組みや政府の狙い、新NISAのデメリットから、おすすめの相談先までに紹介しました。 

新NISAの仕組みをきちんと理解し、資産運用を成功させるためには、専門的なアドバイスが必要です。また、具体的な目標を達成するためには、FP（ファイナンシャルプランナー）のような専門家に相談することが有効です。

しかし、自分に合わせた資産運用プンランの作成には専門知識が必要であり、どの選択肢が最適かを判断するのは容易ではありません。

そこで、プロのFPが「何度でも無料」へ相談可能であり、ライフプランが策定できていなくても親切にサポートを受けられる「マネーキャリア」の利用が必須です。 

無料相談予約は30秒で完了するので、ぜひマネーキャリアへ気軽に相談しつつ、スピーディにベストな資産運用プランを作成して将来の不安を解消しましょう。