世帯年収1200万円・子供2人で家計が苦しい！住宅ローンの見直しなど対策を解説

「世帯年収1200万円・子供2人で家計が苦しい。どうすればいい？」

「家計改善に必要なことは？」

とお悩みではありませんか。

世帯年収1200万円・子供2人で家計が苦しいときは、早めに原因を特定し、専門家のアドバイスを受けて適切な対策を講じることが大切です。

本記事では、世帯年収1200万円・子供2人で家計が苦しい理由や対策、よくある質問について解説します。

また、世帯年収1200万円の平均貯金額や金融資産額についても紹介していますので、ぜひ参考にしてください。

世帯年収1200万円・子供2人で家計が苦しい主な理由は、次のとおりです。

• 住宅ローンや家賃の負担が重い
• 習い事が多く教育費がかさむ
• 子供が食べ盛りで食費が高い
• 携帯やGPSなど通信費の負担が大きい
• 万一に備えた保険料が負担に
• 趣味にかかるお金が多い
• 交際費の出費がかさむ
• 日常の支出全般が高い

世帯年収1200万円・子供2人で家計が苦しい理由の一つが、住宅ローンや家賃などの住居費の負担が重いことです。

住居費は毎月固定で発生するため、金額が大きいと家計を圧迫し、生活が厳しくなりがちです。

子供が2人いると広めの住まいが必要になりますが、住居費の負担が大きすぎると、レジャー・娯楽費、食費、教育費、老後資金など、他の支出にも影響が出る可能性があります。

また、住宅ローンは金利の上昇、家賃はインフレ（物価上昇）の影響を受けるため、今後負担がさらに増すことも考えられます。

子供の習い事が多く教育費がかさむことで、家計が苦しくなることもあります。

塾やピアノ、プログラミング、ダンスなど、子供の習い事は費用がかさみやすく、さらに交通費や衣装代、遠征費、教材費などの追加負担も発生します。

教育費は大切ですが、生活が苦しくなるほど負担が大きい場合は、一度見直しを検討するのも重要です。

また、教育費は子供が成長してもかかり続け、小さい頃より高額になることもあります。

現在の教育費が適切か見直しつつ、将来の教育費をシミュレーションして、他の支出とのバランスを考えながら計画的に備えることが大切です。

家計が苦しくなる理由の一つは、食費が高いことです。

食費は毎月一定の金額が必要で、物価高の影響もあり、家計を圧迫する要因となります。

基本的に子供が成長するにつれて食費は増えるため、家計が苦しい場合は早い段階で対策を講じることが大切です。

総務省統計局の調査によると、単身世帯と二人以上世帯の1ヶ月の食費の平均は以下のとおりです。

※単身世帯は「年収600万円以上」、二人以上世帯は「年収1000万〜1250万円」の場合

食費は簡単には削れない部分ですが、工夫次第で節約することは可能です。

※参照：家計調査（家計収支編）2024年｜総務省統計局

携帯電話、GPS、Wi-Fiなどの通信費の負担が大きいことも、家計が苦しくなる要因の一つです。

携帯電話の通信料やWi-Fi・インターネット回線の費用は、生活に欠かせないインフラであり、その費用も決して少なくはありません。

総務省統計局の調査によると、単身世帯と二人以上世帯の1ヶ月の通信費（携帯代、インターネット費用など）の平均は以下のとおりです。

※単身世帯は「年収600万円以上」、二人以上世帯は「年収1000万〜1250万円」の場合

また、子供が小さいうちは見守りGPSの費用がかかり、子供が成長すると携帯料金も必要になります。

※参照：家計調査（家計収支編）2024年｜総務省統計局

生命保険や就業不能保険など、万一に備えるための保険は重要ですが、その保険料が負担となって家計を圧迫することもあります。

生命保険文化センターの調査によると、保険料の年間払込金額の平均は35.3万円、月額にすると約2.94万円です。

保険に加入してさまざまなリスクに備えることは大切ですが、負担が大きいと他の支出に影響を与えるため、全体のバランスを考えて無理のない範囲で保険料を抑えることも大事です。

ライフステージや子供2人の年齢に合った適切な保障内容を選びましょう。

参照：2024（令和6）年度 生命保険に関する全国実態調査｜生命保険文化センター

世帯年収1200万円・子供2人で家計が苦しい理由の一つが、趣味にお金がかかりすぎていることです。

車、バイク、キャンプ、釣り、レアアイテムの収集など、趣味にお金を使うことは確かに楽しいことです。

しかし、楽しみすぎて支出がかさむと、その分家計に大きな負担がかかり生活が厳しくなることがあります。

趣味を楽しむこと自体は悪いことではありませんが、バランスが重要です。

子供の教育費やレジャー・娯楽費、老後資金など、他の支出に影響を与えない範囲で楽しむようにしましょう。

付き合いも大事ですが、家計はもっと大切です。

子供が2人いる場合、これから食費や通信費、教育費などの負担が増えていきます。

そのため、交際費をはじめとする負担が大きくなっている費用については、工夫して節約に取り組むことが重要です。

また、副業を始めることで収入を増やす方法もあります。

家計改善に悩んでいる場合は、FPに相談し、具体的なアドバイスをもらいましょう。

世帯年収1200万円・子供2人で家計が苦しい場合、日常的な支出が無意識のうちに増えてしまい、家計に大きな負担をかけていることがあります。

例えば、食材や日用品を頻繁にコンビニで購入していると、単価が高くなるため、月々の支出が予想以上に増えてしまうことがあります。

また、洋服やアクセサリーをブランド物で揃えることが多い場合、高額な出費になりがちです。

アプリゲームへの課金やオンラインショップでの衝動買いも、気づかないうちに大きな支出となり、家計を圧迫する原因となります。

厚生労働省の調査によると、令和5年の世帯年収の平均は524万2000円、中央値は405万円です。

また、世帯年収の分布は以下のとおりです。

世帯年収1200万円を含む「1200万円以上1300万円未満」の割合は全体の1.8%です。

また、1200万円以上の世帯は全体の6.7%であり、約15世帯に1世帯の割合となります。

※参照：2023（令和5）年 国民生活基礎調査の概況｜厚生労働省

世帯年収1200万円の手取り額は、働き方や家族構成によって異なりますが、おおよそ850万〜870万円程度です。

税金や社会保険料で、約330万〜350万円が差し引かれます。

仮に賞与なしの場合、1ヶ月あたりの手取りは約70万〜72万円となります。

金融広報中央委員会の調査によれば、令和5年の年収別平均貯金額は以下のとおりです。

年収1200万円が含まれる「1200万円以上」の平均貯金額は、単身世帯が5292万円、二人以上世帯が1536万円となっています。

二人以上世帯の貯金額が少ないのは、子育て費用や教育費、食費などの支出が多く、単身世帯よりも支出が増えることが影響していると考えられます。

※参照：令和5年（2023年）家計の金融行動に関する世論調査｜金融広報中央委員会

金融広報中央委員会の調査によれば、令和5年の手取り収入に対する年間貯金割合は以下のとおりです。

年収1200万円を含む「1200万円以上」の貯金割合は、単身世帯が22%、二人以上世帯が19%です。

全体平均と比較すると、単身世帯は9ポイント、二人以上世帯は8ポイント高い結果となっています。

※参照：令和5年（2023年）家計の金融行動に関する世論調査｜金融広報中央委員会

金融広報中央委員会の調査によると、年収別の金融資産保有額は以下のとおりです。

年収1200万円以上の層では、金融資産額の平均が単身世帯で1億7011万円、二人以上世帯で3892万円となっており、特に単身世帯の金額が高いことがわかります。

金融資産の内訳は、次のとおりです。

上記のとおり、単身世帯では株式が約1億円で最も多く、次に預貯金が続いています。

二人以上世帯では預貯金が1536万円で最も多く、次に株式が862万円となっています。

※参照：令和5年（2023年）家計の金融行動に関する世論調査｜金融広報中央委員会

金融広報中央委員会の調査によれば、世帯年収別の持ち家比率は、以下のとおりです。

上記の通り、年収1200万円以上の層では、持ち家率が単身世帯で54.5%、二人以上世帯で74.5%となっています。

特に二人以上世帯では、10世帯中7世帯以上が持ち家となっており、賃貸居住の割合は3割未満と少なめです。

※参照：令和5年（2023年）家計の金融行動に関する世論調査｜金融広報中央委員会

子供の教育費は、長期間にわたる大きな支出となります。

幼稚園から大学までをすべて国公立に通った場合の総額は約820万円、すべて私立の場合は約2300万円かかるという教育費のシミュレーションもあります。

また、日本政策金融公庫の調査によると、自宅外通学をする学生への仕送り額は年間平均95万円（月額約7.9万円）となっています。

子供の教育費は各家庭の教育方針によって異なるため、早めにシミュレーションを行い、具体的な資金計画を立てておくと安心です。

計画的に準備することで、子供も安心して進学先を選ぶことができます。

※参照：令和3年度 教育費負担の実態調査結果｜日本政策金融公庫

世帯年収1200万円・子供2人で家計が苦しいときの対策は、次のとおりです。

• 住宅ローンを条件の良いものに借り換える
• 家を購入する場合は無理のない範囲で住宅ローンを組む
• 保険の保障内容を見直して必要なものだけ残す
• 買い物はタイムセールやクーポンを活用する
• 携帯は格安SIMなどお得なプランに変更する
• 習い事を整理して本当に必要なものだけに絞る
• 副業や働き方を工夫して収入を増やす
• 交際費は予算を決めて計画的に管理する

家計が苦しいときの対策の一つが、住宅ローンを条件の良いものに借り換えることです。

住宅ローンは借入金額が大きいため、金利が0.1%下がるだけでも返済総額が大きく変わります。

日銀の利上げにより、住宅ローン金利は上昇していて、今後さらに金利が上がる可能性もあります。

ローンの借り換えは金利上昇への対策としても有効です。

変動金利を選んでいる場合、金利が影響して返済額が増えることがあるため、十分に注意する必要があります。

各金融機関のローン金利や内容は異なるため、金利の低いローンに借り換えることで、支出を抑え、家計を改善することができます。

住宅ローンによって、金利や審査条件、付帯サービスなどが異なるため、自分にとってメリットの大きいものを選びましょう。

特に、金利の低いローンを選ぶことは重要です。

例えば、借入額4000万円、返済期間35年、元利均等、ボーナス払いなしの場合、金利1.5%なら月々の返済額は12万2473円、総返済額は5143万8816円になります。

しかし、金利が0.1%上がり1.6%になると、月々の返済額は12万4442円、総返済額は5226万5682円となり、総返済額は約80万円増えるため金利の影響は無視できません。

参考：住宅ローンシミュレーション｜三菱UFJ銀行

世帯年収1200万円・子供2人で家計が苦しいときは、保険の見直しを検討してみましょう。

ライフステージによって必要な保障内容は変わるため、現在の状況に合った保険にすることが大切です。

保険を見直すことで、月々の保険料が下がるケースも少なくありません。

特に「昔加入したまま放置している」「深く考えずに契約した」という場合は、適切な保障内容に調整することで、保険料の負担を軽減できる可能性があります。

また、必要に応じて怪我や病気に備える保障を手厚くすることで、万一の際に十分な保障を受けられ、家計のリスクを抑えることができます。

世帯年収1200万円・子供2人で家計が苦しいときは、食材や日用品の購入にタイムセールやクーポンを活用しましょう。

タイムセールやクーポンを駆使することで、通常よりも10〜20%以上安く購入できることが多いため家計の改善に大きく役立ちます。

また、買い物の際はできるだけコンビニを避け、スーパーを利用して節約しましょう。

このようなちょっとした工夫で、食費や日用品費を効果的に削減できます。

家計が苦しいときの対策として、携帯を格安SIMや安い料金プランに変更する方法があります。

現在の携帯会社から格安SIMに乗り換えることで、月々の通信費が1000〜2000円以上節約できることも珍しくありません。

また、同じ携帯会社でも料金プランを見直すことで、コストを抑えられる場合があります。

特に、長年同じ携帯会社やプランを利用している場合は、変更することで通信費を大幅に削減できる可能性があります。

英語、プログラミング、ピアノ、水泳、習字、ダンスなど、子供の習い事が増えると、その分支出もかさみ、家計の負担が大きくなります。

特に子供が2人いる場合、費用負担はさらに重くなります。

支出を抑える方法の一つとして、子供が意欲的に取り組めるものや、親が続けさせたい習い事に絞るのもおすすめです。

ただし、教育に力を入れたい場合、習い事を減らすのは難しいかもしれません。

その場合は、他の支出を見直して削減できる部分を探しましょう。

世帯年収1200万円・子供2人で家計が苦しいときは、副業や働き方の見直しで収入を増やす方法があります。

例えば、副業で月5万円稼げば、年間60万円の収入アップとなり、家計にゆとりが生まれます。

また、配偶者がパートやアルバイトをしている場合、正社員になることで世帯収入をさらに増やすことが可能です。

支出の見直しに加えて収入を増やすことに取り組むことで、効率よく家計を改善し、厳しい状況から抜け出しやすくなります。

交際費は予算を決めて計画的に管理することも、家計が苦しいときの対策の一つです。

飲み代はストレス解消になることが多いため、予算をしっかり決めておかないと、つい無駄遣いしてしまいがちです。

外食の回数や単価を減らすことで予算内でやりくりが可能になり、支出を抑えて家計を改善できます。

クーポンやポイントなども活用して、節約を心がけましょう。

友人や知人、同僚、上司、部下との付き合いは大切ですが、家計が厳しい時には、我慢や工夫が求められます。

世帯年収1200万円・子供2人家庭でよくある質問は、以下のとおりです。

• 住宅ローンはいくらまで借りられますか？
• 住宅ローンで無理のない返済額はどのくらいですか？
• 世帯年収1200万円は裕福ですか？
• 世帯年収1200万円の家庭で持ち家率はどのくらいですか？
• 世帯年収1200万円・子供2人で利用できる手当や支援制度はありますか？
• 家計が苦しいときや住宅ローンの見直しはどこに相談すればいいですか？

一般的には、年収の5〜7倍程度までが借入可能額の目安とされています。

ただし、実際の借入可能額は金融機関や申込者の状況によって異なります。

例えば、住宅金融支援機構の「フラット35」では、返済負担率を年収400万円未満なら30%以下、年収400万円以上なら35%以下と設定しています。

返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことで、フラット35に加え、自動車ローンやカードローンなども含まれます。

ただし、借入可能額と返済可能額は異なるため、無理のない範囲で借入額を決めることが大切です。

住宅ローンで無理のない返済額は、各家庭で異なります。

一般的に、返済負担率は30〜35%以内が目安とされていますが、教育費や老後資金、食費、娯楽費など家計全体を考慮して設定することが大切です。

また、金利や物価の上昇も考慮し、返済負担率はできるだけ抑えるのが望ましいとされています。

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世帯年収1200万円が裕福に感じられるかどうかは、人それぞれの価値観によります。

厚生労働省の調査によると、世帯年収「1200万円以上1300万円未満」の割合は全体の1.8%、1200万円以上の世帯は6.7%となっています。

そのため、全体で見ると年収1200万円の家庭は少数派であり、周囲から裕福だと見られることもあるでしょう。

※参照：2023（令和5）年 国民生活基礎調査の概況｜厚生労働省

金融広報中央委員会の調査によると、年収1200万円以上の持ち家比率は、単身世帯で54.5%、二人以上世帯で74.5%となっています。

特に二人以上世帯のほうが、持ち家率が高い傾向にあります。

※参照：令和5年（2023年）家計の金融行動に関する世論調査｜金融広報中央委員会

世帯年収1200万円・子供2人が利用できる手当や支援制度、税制優遇制度は、家庭の状況や居住地域によって異なります。

例えば、自治体によっては独自の手当や税制優遇制度を提供している場合もあるためです。 

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世帯年収1200万円・子供2人家庭で家計が苦しいときは「住居費の負担が大きい」「通信費が高い」など原因を把握して、「住宅ローンの見直し」「格安SIMへの変更」など対策を講じることが大切です。

家計を見直す際は、専門家であるFPに相談するのもおすすめです。

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家計が厳しいときは、専門家のアドバイスを取り入れて状況改善を目指しましょう。