手取り40万でも生活できない？現実的な生活レベルと対策をFPが解説のサムネイル画像
「手取り40万円もあるのに、なぜ生活が苦しいのだろう？」
「貯金もなかなか増えず、このままでは将来が不安…」
そんな悩みを抱えていませんか？

結論として、手取り40万円でも生活が厳しい理由は、固定費や支出の管理が不十分なことが多いためです。

反対に、ライフプランを明確にして収支のバランスを整えれば、無理なく貯蓄を増やし、将来の不安を解消できます。

そこでこの記事では、手取り40万円でも生活が厳しくなる原因や、支出の管理方法・将来に向けた資産形成のポイントを詳しく解説します。

・「家計を見直したいけど、何から始めればいいのかわからない」
・「貯金がなかなかできず、将来が不安」

と感じている方は、本記事を読むことで収支を最適化し、安心して暮らすためのヒントが得られます。
生活を安定させるには、ライフプランの策定・家計管理の徹底・iDeCoやNISAを活用した資産形成が重要です。

実際に、マネーキャリアの無料相談を利用し、お金のプロ（FP）にアドバイスを受けながら、家計の最適化を進める方が増えています。

内容をまとめると

  • 手取り40万円でも、固定費や支出の管理をしないと生活が苦しくなる
  • 年収600万〜700万円が目安だが、家族構成や支出によって余裕度が変わる
  • ライフプランを立て、支出を把握し、家計管理を徹底することが大切
  • iDeCoやNISAを活用し、将来の資産形成を進めると安心感が増す
  • マネーキャリアの無料相談を利用すれば、自分に合った家計管理や貯蓄方法が見つかる
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この記事の監修者「谷川 昌平」

この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー

株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次

手取り40万で生活できない理由



手取り40万で生活できない理由

手取りが40万あれば、比較的余裕のある暮らしができ、羨ましいと思われるくらいの収入です。

それにもかかわらず生活できない主な理由として、以下の点が挙げられます。

  • 無駄遣いが多くい
  • 固定費が高すぎる
  • 家族が多く生活費がかかる
  • ライフプランを立てていない

具体的な原因について詳しく見ていきましょう。

無駄遣いが多い

無駄遣いが多いと、手取り40万あっても生活できない状況に陥ります。

特に、外食やコンビニの利用が頻繁な場合、気づかぬうちに支出が増えてしまいます。

また、趣味や娯楽に多くの費用をかけると、家計を圧迫するでしょう。


収入があるからといって気を緩めず、計画的な支出を意識することが重要です。

固定費が高い

固定費が高いことも、手取り40万で生活できない要因のひとつです。

住居費が収入の30%以上を占めると、生活費に余裕がなくなります。

また、車を所有している場合、ローンや保険・維持費が大きな負担になります。 

さらに、スマホ代やサブスクリプションサービスを見直さないと、不要な支出が積み重なり、無駄遣いに繋がるでしょう。


固定費は一度見直すだけで大きく節約できるため、定期的に見直すことが大切です。

家族が多く生活費がかかる

贅沢をしていなくても、家族が多いと手取り40万でも生活が苦しくなることがあります。

食費や光熱費などの支出が増え、一人暮らしと比べて大幅に負担が増します。


特に、子どもがいる家庭では、習い事や学費・食費などが想像以上にかかることも珍しくありません。


子どもがいる場合、一人暮らしや夫婦二人暮らしよりもさらに無駄な出費を抑える工夫が必要です。

ライフプランを立てていない

ライフプランを立てていないと、手取り40万あっても計画的に貯蓄ができません。

目先の生活しか考えられていないため、将来的な出費に備える意識が芽生えないからです。

計画なしにローンを組んだり、クレジットカードを利用しすぎたりする原因にもなり得ます。

老後資金や教育費など、大きな支出に備えるためには、早めの資金計画が重要です。


そのため、ライフプランを立てて貯蓄目標を決めて、将来の支出に備えつつ支出にメリハリをつけることがおすすめです。


とはいえ、ライフプランの立て方がわからないという方がほとんどでしょう。


ライフプランを立てたい方は、マネーキャリアにご相談ください。


お金のプロ（FP）があなたの収入や家族状況を把握し、あなたの希望するライフプランの作成や資金計画を無料でアドバイスします。

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手取り40万はすごい？年収はいくら？

手取り40万は年収に換算するとどのくらいなのか気になる方も多いでしょう。

 手取り40万の給与を得るためには、会社員の場合、額面年収は約600万〜700万円が必要です。 

自営業やフリーランスでは、税負担を考慮するとそれ以上の収入が必要と考えられます。
  

厚生労働省の調査によると、全世代の平均年収は524.2万円で、毎月の手取りが40万円なら平均を上回る収入であることがわかります。


厚生労働省「2023（令和5）年 国民生活基礎調査の概況」


手取りが40万円あれば高収入といえるため、家計管理をしっかりと行えば、余裕のある暮らしは十分可能です。

手取り40万の生活レベルはどれくらい？

手取り40万の生活レベルは、家族構成によって大きく異なります。

主な生活スタイルとして、以下のようなケースが考えられます。

  • 一人暮らしなら、生活に余裕がある
  • 夫婦2人でも十分生活できる
  • 4人家族なら家計管理が必須

それぞれの生活スタイルに応じた家計のポイントを見ていきましょう。

一人暮らしなら生活に余裕がある

一人暮らしで手取り40万あれば、余裕を持った生活ができます。

家賃を10万円以内に抑えれば、食費や娯楽費・貯蓄をバランスよく管理できるでしょう。

また、趣味や旅行にお金を使っても、計画的な支出なら家計を圧迫することは少ないと考えられます。


ただし、無駄遣いが増えると貯金ができなくなるため、一定の節約意識は必要です。


 一人暮らしで手取り40万円なら、貯金や投資と余裕のある生活が可能です。

夫婦二人でも十分生活できる

夫婦二人暮らしでも、手取り40万あれば安定した生活を送れます。

家賃を15万円以内に抑えることで、食費や光熱費・通信費といった固定費を差し引いても余裕を持てるでしょう。

ただし、将来の子育てやマイホーム購入を希望するなら、貯蓄を優先することが求められます。


無計画な支出を避け、ライフプランを意識した家計管理を行うことが大切です。

4人家族なら家計管理が必須

4人家族で手取り40万の場合、家計管理を徹底しなければ生活が厳しくなります。

食費や教育費・住宅費などの支出が増えるため、計画的な予算管理が不可欠です。

  

特に、子どもの習い事や学費・生活費などの出費は想定以上にかかることがあります。


適切な家計管理を行えば、4人家族でも旅行やレジャーを楽しみつつ、生活を安定させられるでしょう。


家計管理の方法がわからず困っている方は、マネーキャリアにご相談ください。


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手取り40万で将来の不安を解消するには？



手取り40万で将来の不安を解消するには？

手取り40万で生活が苦しく、将来の不安を感じているなら、適切な資産管理が必要です。

具体的には、以下のような対策が求められます。

  • ライフプランを立てて貯蓄目標を明確にする
  • 支出を把握して家計管理をする
  • 生活防衛資金を確保する
  • 万が一のときに備える
  • iDeCoやNISAを活用する

それぞれの対策を具体的に見ていきましょう。

ライフプランを立てて貯蓄目標を明確にする

まずはライフプランを立てて、貯蓄目標を明確にしましょう。

結婚・子育て・住宅購入・老後といったライフイベントごとに必要な資金を算出してください。

そのうえで、毎月の貯蓄額や投資の方針を決めることで、計画的に資産を増やせます。

計画がないと無駄な支出が増え、将来に必要な資金を確保できなくなる可能性があります。


長期的な視点を持ち、資産形成を意識した貯蓄を行いましょう。 

支出を把握して家計管理をする

次に、支出を把握して、家計管理を徹底してみてください。

月収が40万円あっても、無計画な支出が続けば貯蓄はできません。

まずは、固定費・変動費・特別支出を分類し、無駄な出費を削減することが大切です。

例えば、保険の見直しや光熱費の節約・外食回数の削減などが挙げられます。


家計簿をつけて支出を管理し、支出ごとの予算を決めるとよいでしょう。

生活防衛資金を貯金する

貯蓄が少ないなら、まずは生活防衛資金の確保が必要です。

突然の失業や病気・ケガなどで収入が減少した際、貯蓄がなければ生活が破綻します。

収入が一定でも、貯蓄がなければ経済的な不安は解消されません。

一般的に、生活費の6カ月分以上を目安に貯蓄すると安心です。


貯金専用の口座を作り、使わない資金を確保する仕組みを整えましょう。



万が一のときに備える

万が一の事態に備えて、保険や資産分散を行うことも重要です。

病気や事故で働けなくなった場合のリスクに対応するため、医療保険や生命保険の加入を検討してみてください。

特に、子どもがいる家庭は保護者が働けなくなり収入が途絶えると、生活が苦しくなる可能性が高いでしょう。


生命保険や医療保険を検討し、必要な保障を備えることで安心して生活できます。

iDeCoやNISAを始める

家計管理が整い生活防衛資金も貯金できたら、iDeCoやNISAも活用しましょう。

どちらも税制優遇があるため、長期的に資産形成を行う際に有利な制度です。

iDeCoは老後資金の準備に適しており、60歳まで引き出せないものの、掛金が全額所得控除を受けられるというメリットがあります。

 一方、NISAは運用益が非課税となり、自由に資金を引き出せるため、教育資金や住宅資金の準備にも適しています。


これらの制度を上手に使い、将来のための資産運用を検討してみてください。


とはいえ、ライフプランの作成や家計管理が難しいという方や、資産運用を始めたいけれど不安があるという方は多いでしょう。


それなら、マネーキャリアにお任せください。


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手取り40万で生活できない人のよくある質問

手取り40万で生活できないと感じる人の多くが、以下のような疑問を抱えています。

  • 手取り40万で住宅は購入できる？
  • 貯金は毎月どれくらいするべき？
  • 衝動買いを抑えるには？   

これらの疑問を解消し、より安定した生活を送るためのポイントを見ていきましょう。  

手取り40万で住宅は購入できる？

手取り40万で住宅購入は可能ですが、慎重な資金計画が必要です。

住宅ローンの返済負担率は、一般的に手取りの25%程度が適正とされています。

手取り40万の場合、毎月のローン返済額は10万円が目安です。 

ただし、固定資産税や修繕費・管理費などの維持費も考慮しなければなりません。


住宅購入を検討する際は、無理のないローン計画を立てましょう。  

貯金は毎月どれくらいするべき？

貯金するべき金額は収入や生活費によって異なりますが、手取りの20%を目標にするのが理想的です。

手取り40万の場合、毎月8万円を貯金できれば、年間で約100万円を蓄えられます。 

しかし、家賃や生活費が高額な場合、20%の貯金が難しいケースもあるでしょう。


その場合は、まずは手取りの10%から貯金を始め、支出の見直しをしながら貯蓄額を増やしていくのがおすすめです。

衝動買いを抑えるには？

衝動買いを抑えるには、事前に予算を決め、計画的に買い物をすることが大切です。

予算を決めていなければ、お金を使いすぎているか判断できません。


例えば、欲しいものを一度リストに書き出し、一定期間が経過しても必要であれば購入するといったルールを設けると効果的です。


また、キャッシュレス決済を控えて現金で支払うことで、使いすぎを防げる場合もあります。


支出管理を徹底し、計画的なお金の使い方を心がけましょう。

手取り40万で生活できないならお金のプロ「マネーキャリア」に相談

手取り40万で生活できないと感じる理由や、解決策を紹介しました。

手取りが40万円あれば、しっかりと家計管理を行えば余裕のある生活も可能です。

しかし、ライフプランの作成や家計管理をひとりで進めるのが難しいという方は多いでしょう。

それなら、相談満足度98.6%の実績を誇る、マネーキャリアにご相談ください。

お金の専門家に相談することで、家計の見直しや資産運用の方法が理解できます。

ひとりで抱え込まずに専門家の意見を取り入れて、お金の不安を解消しましょう。
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