変額保険と投資信託を徹底比較！デメリットや向いている人を解説

＜ワンポイントアドバイス＞

選択する際の基本的な判断基準は「保障」と「運用」、どちらを重視するかです。保障を重視したい方には変額保険が適しているでしょう。一方、既に他の保険で十分に備えがある方は、投資信託を選んだ方が、より有利な運用結果を得られる可能性が高くなります。

もし、変額保険と投資信託のどちらを選ぶべきか迷っている場合は、ファイナンシャル・プランナー（FP）に相談するのも一つの方法です。専門家の意見を参考にすることで、自分のライフスタイルに最適な運用方法を見つける手助けとなります。

＜専門家への相談も一案＞

投資信託と変額保険の自由度を比較しても、どちらを選べばよいのか迷う方も多いでしょう。基本的には、目的やライフスタイル、家族構成に基づいて判断するのが理想ですが、運用商品を選ぶのが初めての方にとっては、迷うのも無理はありません。

資産運用に関するアドバイスにおいては、独立系FPの得意分野です。選択に迷う場合は、FPに相談してみるのも一つの方法です。これまでの実績や豊富なノウハウを活かして、最適なアドバイスを受けることができます。新たな視点や気づきが得られるかもしれません。

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＜現役FPから一言＞

変額保険は、保険機能が付帯しているため、その分投資信託に比べてコストがやや高くなる傾向があります。一方で、投資信託には、購入手数料や信託財産留保額が無料のファンドも多いため、コスト差を強く感じる場合があります。

変額保険と投資信託を選ぶ際には、コスト面をしっかりと確認することが重要です。特に、購入時の手数料が高い場合、その分を回収してプラスに転じるまでに時間がかかることがあるため、長期的な視点で検討することをおすすめします。

＜現役FPから一言＞

変額保険や投資信託の税金について悩んでいる場合、どちらを選ぶべきか迷っている方は、FPに相談してみるのも一つの方法です。

マネーキャリアには、豊富な税金知識を持つ経験豊富なFPが多数在籍しており、ライフスタイルや目的に応じた最適な運用商品を提案してくれます。

変額保険が必要かどうかは、ライフスタイルや生活設計によって異なります。保障が不必要な場合もあれば、必要な場合もあります。FPがそれぞれの状況を踏まえたアドバイスを提供しまので一度相談してみてはいかがでしょうか。

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＜現役FPから一言＞

節税効果で比較すると、最も大きな恩恵が期待できるのはiDeCoです。

iDeCoでは、掛金の全額が所得控除の対象となるため、積み立てを続けるほど税負担の軽減効果が積み重なります。特に所得が多い人ほど恩恵は大きくなります。

それぞれの制度には目的の違いもあります。iDeCoは老後資金づくりに特化しており、原則60歳まで引き出せない代わりに高い節税効果があります。NISAは中長期的な資産運用向きで、運用益が非課税になるのが魅力です。一方、変額保険は保障機能を持ちつつ資産形成も行えるハイブリッド型です。

税制の優遇だけでなく、自身のライフプランや運用目的に合った商品選びが大切です。

＜現役FPから一言＞

解約のしやすさで見ると、投資信託に分があります。

変額保険と投資信託はいずれも途中解約が可能ですが、その扱いには大きな違いがあります。投資信託は基本的にいつでも換金でき、特別な手数料も発生しないケースが多いため、流動性に優れています。

一方、変額保険は途中で解約すると「解約返戻金」が支払われますが、この金額が払い込んだ保険料を下回る、いわゆる元本割れとなるケースが少なくありません。契約からの年数が浅いほどこの傾向は強く、長期で保有することを前提とした商品設計になっています。

そのため、変額保険は「保障を備えつつ、長期的に資産形成を目指すもの」として位置づけるのが基本です。短期的な運用目的で契約してしまうと、思わぬ損失を被る可能性があります。

保険と資産運用のバランスは「現状の整理」から始まります。

どのくらい保険に重きを置き、どれだけ資産運用に回すかを決めるには、まず自分自身のライフスタイルや将来の目標、家族構成などをしっかりと整理することが大切です。現状を可視化することで、必要な保障の量や、将来に向けた資産形成の優先度が自然と見えてきます。

とはいえ「何を基準に考えればいいのか分からない」「整理しても判断がつかない」といった場合もあるでしょう。そんなときは、お金に関する知識と経験をもつファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのがおすすめです。

マネーキャリアでは、あなたの現状を踏まえたうえで、無理のない保険の設計や、目的に沿った運用の進め方を提案しています。漠然とした不安を抱えている方こそ、専門家の視点を取り入れることで、進むべき道がはっきりするはずです。

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＜注意点＞

銀行で勧められた変額保険は、手数料の確認が必須です。

銀行の窓口で資産運用や定期預金の相談をした際に、あわせて変額保険を提案されることがあります。特に退職金の運用などで銀行を訪れると、変額保険のパンフレットを見せながら説明が始まるケースも珍しくありません。

このような場面で大切なのは、必ず手数料について確認することです。変額保険には運用に関する費用だけでなく、保険に関する諸費用も含まれるため、見た目の利回りだけで判断してしまうと後悔につながる可能性があります。

もし担当者が、手数料や仕組みについて十分に説明できないようであれば、一度持ち帰って冷静に再検討した方が安心です。不明点があるまま契約を進めるのは、将来のリスクに直結するため注意が必要です。

＜迷う人はFPへの相談がおすすめ＞

変額保険は「運用によって保険金が増える可能性がある」一方で、手数料の高さや仕組みの分かりにくさに注意が必要です。

こうした特徴から「変額保険を選びたいけれど、どれが自分に合っているのか分からない」という方も多いのではないでしょうか。そんなときは、保険と資産運用に詳しいファイナンシャルプランナー（FP）に相談してみるのがおすすめです。

マネーキャリアには、変額保険の仕組みや比較に精通したFPが在籍しており、あなたの目的に合った選択肢を中立的な立場で提案してくれます。必要があれば、変額保険以外の運用についても相談可能ですので、将来に向けたマネープランに不安がある方は、ぜひ一度ご活用ください。

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＜加入を決める前に＞

変額保険は多くのメリットを持っていますが、万能ではありません。

損失リスクが気になる方や短期間で資産を手に入れたい方、また自分で運用を試みたい方には、変額保険はあまり適していないかもしれません。変額保険は、運用成果によって保険金が変動するため、安定したリターンを求める方には不安要素が残ります。また、短期間で利益を得ることは難しく、長期的な視点が必要です。

変額保険を検討する際は、必ず最低保障金額を基準に運用計画を立てることが重要です。 運用成果を過信して希望的観測で利回りを設定すると、計画が大きく狂ってしまう可能性があります。保険の保障内容と投資のリスクをしっかり理解したうえで、現実的な運用を考えることが大切です。

自分にぴったりの変額保険を探したい場合は、FPへ相談してみてはいかがでしょうか。数ある変額保険の中から、もっとも最適と思われる商品を提案してくれるでしょう。マネーキャリアなら、訪問相談の他にオンライン相談にも対応しているため、時間や場所の制約を最小限にとどめることができます。

何度相談しても費用がかからないため、納得のいくまで何度も相談できるメリットもあります。登録はLINEから簡単にできますので、是非ともお声がけください。

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＜注意点＞

長期運用において、投資信託は欠かせない存在ですが、現在リリースされているファンドの数は数千種類にのぼります。

運用経験がある方は、ある程度絞り込んで自分に合ったファンドを見つけることができますが、初めて運用を始める方には選択が難しいかもしれません。 初心者の場合、多くの選択肢の中から自分に適したファンドを選ぶのは一筋縄ではいきません。

ファンド選びに迷った際は、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのが有効です。 自分の財産形成の目的やライフスタイルに最適なファンド選びをサポートしてもらえます。

＜迷う場合は第三者の意見を参考に＞

投資信託は、長期的な資産形成において非常に重要な役割を果たす運用商品です。 少しずつ積み立てることで、10年後、20年後には大きな成果を得ることができます。ただし、投資信託にもメリットだけでなく、注意すべき点やデメリットも存在します。

投資信託の運用方法や、リスクやデメリットに不安がある場合は、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談することをお勧めします。マネーキャリアには、資産運用に強いFPが揃っており、あなたのライフスタイルや運用目的に応じた提案してくれるでしょう。

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＜契約前にチェック＞

投資信託は、基本的に長期運用向けに設計されているものが多いですが、すべてのファンドが長期に適しているわけではありません。長期的に安定した収益を目指すのであれば、インデックス型ファンドを選ぶことをお勧めします。

インデックス型ファンドにも、世界全体の指数に連動するものや、特定の国の指数に連動するタイプが存在します。リスクを抑えて安定的に運用したい場合は、ブルベア型やヘッジファンド型など、高リスク・複雑な運用のファンドは避けた方が良いでしょう。