外貨建て保険のトラブルや苦情多発？大損しないために外貨建て保険のリスクを解説

本記事ではそんな外貨建て保険の問題点・内容について紹介していきます。

• 外貨建て保険のトラブル内容・留意点
• 為替リスク・為替手数料について
• トラブルを防ぐ対策3選

こんにちはマネーキャリアです。 

外貨建て保険でトラブルに巻き込まれた・後悔した経験はありませんか？ 

国民生活センターの調査では外貨建て保険に関する相談件数が年々増加し、500件近くの相談が寄せたれています。 

このデータからわかるように多くの方が外貨建て保険に不安を持ち・後悔していることがわかります。 

本記事ではそんな外貨建て保険の問題点・内容について紹介していきます。 外貨建て保険のトラブル内容・留意点 為替リスク・為替手数料について トラブルを防ぐ対策3選

インターネットで「外貨建て保険」と検索をすると

• トラブル
• 損した

まずは「元本保障を約束されたが違った」です。

外貨建て保険を扱っている代理店・担当者は完全歩合制となっており、多くの保険を販売しなければなりません。

そんな中、外貨建て保険を

• 元本保障だから安心してください
• 絶対にお金が増えます

次は「高齢の親が独断で外貨建て保険を契約」です。

外貨建て保険を扱う担当者は高齢者には

• お金が増える預金
• お金が増え、保障も得られる商品
• 相続・節税にも活かせます

先ほど、解説した通り外貨建て保険のトラブルが多く発生しています。

「なぜ外貨建て保険にトラブルが多いのか？」と気になる方も多くいらっしゃると思います。

こちらでは外貨建て保険にトラブルが多い理由・リスクについて次の項目に沿って解説していきます。

1. 外貨建て保険のリスクへの理解不足
   
2. 特に認知機能の低下した高齢者のトラブルが多発
   
3. クーリングオフをしても損失が発生することも
   

まずは「外貨建て保険のリスクへの理解不足」です。

外貨建て保険の1番大きなリスクとしては為替リスクです。

為替リスクとは、為替の価格変動による資産の減少におけるリスクを指します。

為替の価格は日々変動しており、円で外貨を買うタイミングによって買える外貨数が異なります。

また、売却のタイミングによっても円価格が大きく変動します。

このように為替は常に変動しており、購入・売却時に発生するリスクを理解しておく必要があります。

為替リスクを理解していない状態で契約を行うことで大きなトラブルに発展するケースが多くあります。

次は「特に認知機能の低下した高齢者のトラブルが多発」です。

外貨建て保険の加入者には当然、高齢者がいます。

一般的に高齢者は認知機能が低下しており、為替リスク・解約返戻金の説明をしたとしても理解していない場合があります。

そのような場合には「聞いてない！！」「なんでお金が減ってるんだ！！」といったトラブルになりかねません。

また、外貨建て保険を取り扱う営業マンには、あえて高齢者を狙い保険を販売していることもあります。

自身の父母・祖父母が外貨建て保険に興味を持っている場合には面談時に立ち会う等の対応をしましょう。

次は「クーリングオフをしても損失が発生することも」です。

クーリングオフとは「申込日・クーリングオフ記載事項の書面を受け取った日のいづれか遅い日を1日目として8日以内に書面にて契約を撤回することを申し出ることで契約を取り消すことが出来る制度」となります。

一般的にクーリングオフを行った際には損失が出ることはありませんが、外貨建て保険の場合はその可能性があります。

その理由は

• 購入時に販売手数料・為替手数料が発生している
• 売却時に為替手数料が発生している
• 購入時より円高が進んでいる

外貨建て保険にはトラブルが絶えません。

そんな外貨建て保険でトラブルに巻き込まれないように注意すべきポイントを紹介します。

注意すべきポイントは次の3点です。

• 勧誘されてもすぐに契約しない
  
• 為替変動のリスクについて理解する
  
• 為替手数料などの諸費用について理解する
  

まずは「勧誘されてもすぐに契約しない」です。

外貨建て保険のトラブルは

• 元金保証といわれたのに元本割れした
• 手数料が多く取られて解約返戻金が減った

次は「為替変動のリスクについて理解する」です。

トラブル理由でも解説しましたが外貨建て保険には「為替リスク」があります。

為替レートの変動は専業・兼業で長年トレードを行っているFXトレーダーであっても予想は難しく、素人には到底理解できない仕組みとなっています。

そんな為替レートのリスクを理解せずに契約を行うとトラブルに発展してしまいます。

外貨建て保険を保険としてではなく、投資・運用と考えて資金を投入するには多くの知識が必要となります。

外貨建て保険に契約する際には為替変動リスクを理解した上で行いましょう。

次は「為替手数料などの諸費用について理解する」です。

外貨建て保険の契約時・解約時・満期時には様々な手数料が発生します。

代表例は次の通りです。

• 為替手数料
• 販売手数料
• 解約手数料

ここまで外貨建て保険の加入時の注意点・トラブル内容について解説していきました。

多くの方が不安に思い、加入を辞めようと考えられたと思います。

こちらでは「それでも外貨建て保険に加入したい！！」といった方のために外貨建て保険に加入する最適なタイミングについて解説していきます。

外貨建て保険は本記事で解説した通り「円でドルを買い、ドルで保険料を支払う保険」となっています。

そんな外貨建て保険に加入する最適なタイミングは円高が進んでいる状況です。

円高とは「ドルに対して円の価値が高いとき」と指します。

例を挙げると

・ドル円：95円の場合

　1万円の保険料で105ドル買うことができ、105ドル分の保険料を支払う

・ドル円：105円の場合

　1万円の保険料で95ドル買うことができ、95ドル分の保険料を支払う

このようにドル円相場によって買うことができるドル・保険料が異なります。

より多くのドルで保険料を納めるためには円高のタイミングに買うことが必要となります。

一時払いなどの一度に多くの金額を保険料として支払う際には円高傾向にあるタイミングをオススメします。

ここまで外貨建て保険のリスクなどについて詳細に解説してきました。

とはいえ、

このように感じた方は多いでしょう。

結論から言うと、そのような方はお金のプロであるFP(ファイナンシャルプランナー)に相談するのがおすすめです。

FPは相談者の家計や経済状況に応じて、外貨建て保険を検討すべきなのか、他の資産運用でお金を増やすべきなのかなど、相談者に最適な提案をすることができます。

「では、どのFPに相談すればいいの？」と感じた方におすすめな無料保険相談サービスは、マネーキャリアの無料保険相談サービスです。

マネーキャリアは3,000名のFPと提携しているため、FPの質が非常に高い無料相談サービスです。

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JA共済の学資保険について解説していきましたがいかがでしたでしょうか。

今回の記事のポイントは

• 外貨建て保険に加入した場合には元本割れの可能性がある
• 満期受取時であっても為替リスクで元本割れとなる可能性がある
• 他の保険に比べて外貨建て保険のトラブル件数は多い

でした。

現代では老後・金融資産について疑問・不安を持っている方が多くいらっしゃいます。

そんな中「外貨建て保険で投資・運用を共にすることで安定した資産を」という保険営業マンが強く勧誘してきます。

そのような場合、あなたに最適な保険ではない可能性が高いので、トラブルを避けるには為替リスク・手数料を理解した上で契約を行いましょう。

この記事内で少しでも外貨建て保険におけるトラブルが減少する助けになりましたら幸いです。

マネーキャリアでは、他にも読んでおきたい保険に関する記事が多数掲載されていますので、ぜひご覧ください。