変額保険を「やめたほうがいい」というのは本当？その理由を解説！

こんにちは、マネーキャリア編集部です。 

 先日、30代の女性の方からこんな相談がありました。

確かにインターネット上でも、変額保険はおすすめしないという意見をよく見かけます。

「本当のところはどうなの？」

そう思っている方もたくさんいらっしゃると思います。

そこで今回は、変額保険はやめたほうがいいという意見は本当なのか、その理由はなんなのかということについて解説していきます。

本記事では、

• 変額保険の仕組み
• 変額保険をやめたほうがいいという意見の真相とその理由
• 加入する場合におすすめの変額保険

変額保険にはおもに、下記の3つの種類があります。

• 終身タイプ
• 養老タイプ
• 年金タイプ

変額保険における保障内容だけに関して言えば、メリットしかないかもしれません。

確かに運用次第で受け取ることができる保険金額が変動してしまう変額保険ですが、それぞれの方に合わせて保険契約時に設定をした基本保険金額を下回ることはありません。

運用が上手くいった場合は増えた分だけ、運用が上手くいかなかったとしても減ることはなく必ず、基本保険金額の分は受け取ることができます。

先ほども少しお話させて頂きましたが、変額保険というのは投資信託としての要素も掛け合わせています。

そのため、貯蓄もできるようなシステムとなっていますが、運用方法によっては貯蓄金額が大きく変わってしまう可能性もあります。

運用が上手くいけばその分、貯蓄金額は増加しますし、運用が上手くいかなければ当然、貯蓄金額は減少します。

つまりは、運用次第ではリターンも大きいですが、場合によっては元本割れを起こすリスクもあるということです。

一般的な生命保険では、たとえ運用が上手くいかなくても赤字にならないように初めから保険商品の開発がされているので、金額が減ってしまうことがないというのが大きな特徴ですね。

前述でもお話させて頂いたように、変額保険においては場合によって元本割れのリスクが伴います。

確かに変額保険では、死亡保険については最低保証が存在しますが、解約返戻金や満期保険金には最低保証はありません。

計画的な運用がカギとなり、状況によってその都度、細かな調整も必要となります。

運用の手間もかかるので、初心者の方には難しいとも言えるでしょう。

変額保険は運用に成功した時のリターンは大きいものの、やはり純粋な投資専用商品などと比べると、コストがかなりかかってしまうケースが多いです。

定額保険などと比較しても投資信託としての要素も加味して運用をしなければならないため、運用関係費が発生します。

そして投資信託と比較をした場合にも、変額保険には保険としての機能も含まれているため、今度は保険関係費がかかってきます。

しかしながら、変額保険はあくまでも保険にはなりますので、死亡保障はしっかりとついています。

当然ながら投資信託には死亡保障はついていないので、そこに変動保険との違いを見出すかどうかで大きく変わってきます。

変動保険への加入がやめたほうがいいと言われている理由は、お分かり頂けたかと思います。

しかしながら、メリットやデメリットについてはまだ別にあるので、いくつか見ていきたいと思います。

変額保険については、デフレに弱いという点もデメリットとしてあげられるかと思います。デフレ期となり株価相場が下落してしまった場合、変額保険の運用実績も一気に悪くなってしまいます。

そうなると、その時点で受け取ることのできる保険金額が減ってしまう可能性があります。さらに、運用実績が悪くなって保険金額が減るということは、通常の保険よりも支払う保険料も高くなるので、損をしてしまうということもあり得ます。

変額保険というものは、いい意味でも悪い意味でも世の中の景気に大きく左右されるということですね。

先ほども少しお話させて頂きましたが、変額保険の最大のメリットは、死亡保険金は最低保証されるという点かと思います。

前述の通り、変額保険については運用実績によって受け取ることができる保険金額が増減します。

変額保険の解約返戻金や満期保険金には最低保証というものはありせん。

しかし、死亡保険額・高度障害保険金に関しては運用実績によって金額の変動はありますが、実際に保険を契約した時に決定をした最低保証金額を下回るということはありません。

そのため、運用実績によっては大きな利益を得られる可能性があるのと同時に、万が一の時には保険としてもしっかりと機能してくれます。

ここまで変額保険に関するメリットやデメリットなどもご紹介してきました。

確かに投資に関する知識など、さまざまなことを理解しているということは大切なのですが、やはり、どうしても変額保険に加入してみたいという方はいますよね。

そんな方のために、どうしても変額保険に加入したい場合におすすめの変額保険をいくつかご紹介していきます。

• ソニー生命「バリアブルライフ(変額保険)」
• ソニー生命「変額個人年金」

まずは、こちら。ソニー生命・バリアブルライフです。

こちらの変額保険は年に2回、運用で得た利益分の金額を引き出すことができるというのが特徴です。引き出してしまえば当然、最終的に受け取ることができる金額の総額は減ってしまいますが、どうしてもお金が必要となってしまった場合にお小遣いとして利益を引き出すことができるというのは嬉しいですよね。

しかしながら、ソニー生命のバリアブルライフでは解約控除というシステムが設定されています。そもそも保険は、契約をした方だけではなく保険会社の方も契約作業の際や、保険契約の維持や運営などさまざまなところに費用がかかっています。

そんななかで、契約者の方にあまり保険を長く使用せずに解約をされてしまっては損しか残らなくなってしまいます。

その場合にかかってしまった費用を回収しようというのがこの解約控除となります。

こちらの解約控除は、保険を長く利用すれば少なくなりますし、早い段階で解約をすればするほど多くなります。

続いてご紹介するのが、ソニー生命・変額個人年金保険です。

そもそも年金保険というのは、国から支給される国民年金の不足を補うためのものになります。

運用実績によって、受け取ることができる金額が増える可能性もあるこちらの変額年金保険ですが、ソニー生命の変額年金保険ではスイッチングという運用方法が可能となっています。

こちらをおこなえることで、その方の収入状況や株式市場の状況に合わせてその都度、運用方法を変更することができるシステムとなっています。

しかし、その一方でソニー生命の変額年金保険においても、運用関係費はかかってきてしまうので、その分も含めて運用方法を計画していかないと、思った以上に損をしてしまっているということも十分、考えられます。

ここまで変額保険の基本的な知識や、変額保険は「やめたほうがいい」と言われる理由について詳細に解説してきました。

とはいえ、

このような悩みを抱える方は多いでしょう。 

結論から言うと、そのような方はお金のプロであるFP(ファイナンシャルプランナー)に相談することをおすすめします。 

FPは、変額保険だけではなく、様々な金融商品を比較検討しながら、相談者の資産状況や、家計の状況に合わせて最適な提案をすることができます。 

特に、マネーキャリアの無料FP相談サービスは3,000名のFPと提携している日本最大級のFP相談サービスです。 

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本記事では、変額保険について解説してきました。

今回の記事のポイントは、

• 変額保険には元本割れのリスクがともなう
• 変額保険の利用には投資の知識も必要
• 変額保険の他にも保険商品や投資商品を検討するべき