【iDeCo】月1万円の積立は意味ない?20年後にはいくらになる?のサムネイル画像

内容をまとめると

  • 月1万円の少額積立でも、長期間運用することで複利効果を発揮し、大きなリターンを期待できる
  • 加入者の職業や資格によって月ごとに拠出できる限度額が決まっているため、自分の加入区分を確認する必要がある。
  • iDeCoで積立をする際は、この他にも、自身の投資スタイルや年齢、現時点での貯蓄額などを考慮して運用会社を選ぶ必要があります。しかし、複数の要素を同時に検討しつつ、一人で判断するのは時間もかかるのでプロに依頼!
  • iDeCoで月1万円を積み立てる場合は、何度も無料で相談ができるiDeCoの無料相談窓口」がおすすめ!

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つみたてNISAとiDeCoはどう併用する?満額利用時のシミュレーションも紹介

この記事の監修者「谷川 昌平」

この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー

株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー証券外務員を取得。メディア実績:<テレビ出演>テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ!
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この記事の目次

iDeCo(イデコ)で月1万円の積立は意味ないって本当?

毎月1万円のつみたてだと、少額すぎて老後資金としては足りない?
少額投資だと手数料負けするリスクがある?それだと節税対策にはならないのでは


こんな疑問を持っている方も多いのではないでしょうか?


「iDeCoで月1万円は少ない」と思われがちですが、節税効果や長期運用のメリットを考えると十分意味があります。


ただし、手数料負けや運用商品の選び方によっては受け取り時に損をする可能性も。


そこで、この記事では節税を目的としてiDeCoを少額投資するときのメリットや注意点について解説していきます。

※また、いますぐiDeCoの少額投資を賢く運用する方法をプロに無料相談したい方は、下のボタンから「iDeCoの無料相談窓口」にご相談ください。

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月1万円の少額でもiDeCoはじめたほうがいいのかな?
iDeCoだと銀行に預けるよりも月1万円でも『30年で580万円』も増える可能性があります。さらに節税効果は117万円にも。周りでやってる人も増えているんじゃないですか?  

同僚もはじめていると聞いて検討しています。

でも、実際やるとなると、「本当に増えるのかな…」とか、口座開設も銘柄もわからないし、ハードル高いんです…

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「iDeCoで月1万円は意味ない」と言われる理由

①「少額すぎて老後資金としては足りない?」

→ 確かに、月1万円の積立だけでは老後の生活費には不十分。

しかし、少額でも「節税+運用益」で…>>続きを読む


②「60歳まで引き出せないのが不便?」

→ iDeCoは老後資金専用。

ライフプランによっては「つみたてNISAの方がおすすめです。自分に合った制度を知るなら…>>続きを読む 


③「実際のシミュレーションだとどうなるの?」

→ 一般的に、積立期間が長くなるほど、複利の効果で将来の資産は大きく成長すると言われています。実際に20年後の運用利益は327万円、そして節税額はなんと…>>続きを読む

「老後資金を貯めるためにiDeCoを始めたけど、今の生活で捻出できる掛け金は月1万円で精一杯…これでも老後資金は間に合うのかな?」と不安に思う方もいらっしゃいますよね。


マネーキャリアの「iDeCoの無料窓口」では、お金のプロが

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掛金が全額所得控除


iDeCoで月1万円の積立は意味があると言える理由の1つ目は「掛金が全額所得控除」となる点です。


所得税や住民税は、「課税所得」に所定の税率をかけて算出します。つまり、課税所得が少なければ少ないほど、納める税金は少なくすむのです。


課税所得の計算式は以下の通りです。

課税所得=給与所得ー所得控除

給与所得から所得控除として掛金を差し引くことで、課税所得が減少します。その結果、納めるべき所得税と住民税の税額が減少するのです。

  

毎月1万円、年間合計12万円をiDeCoに拠出しているのですが、いくら節税できますか?

「iDeCoの無料相談窓口」に相談すると、簡単に節税額を計算してくれますよ!

所得税が10%、住民税が10%の場合は、年間で2.4万円の税金が軽減されます。

そんなに節税ができるのですね!

自分で計算するのは複雑なので、プロに聞けて助かりました。

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FPに相談というと専門家に依頼料を払わないといけないイメージもありますが、ここなら何度でも納得いくまで無料で相談ができるので、お得ですね!


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iDeCoの一番お得な受け取り方は?【それぞれにかかる税金を解説】

運用益が非課税


iDeCoで月1万円の積立は意味があると言える理由の2つ目は「運用益が非課税」となる点です。


通常、金融商品を運用すると、運用益は20.315%が課税されます。しかし、iDeCoで運用すれば非課税になります。


たとえば、運用で10万円の利益が出た場合、iDeCoに加入していなければ、20,315円を納税しなければならないので、最終的に手に入るのは79,685円です。一方、iDeCoに加入していれば、運用益10万円を全て手に入れられます。


本来ならば、税金として差し引かれた分も投資に回せるため、効果的な投資効果を見込める可能性もあるのです。

運用資金の受取時も控除を受けられる


iDeCoで月1万円の積立は意味があると言える理由の3つ目は「受け取る時も大きな控除を受けられる」点です。


そもそもiDeCoでの運用資産を自身で受け取る際は「所得」として課税対象となります。


運用資産の受取方法は以下の2種類です。

  • 年金として分割で受け取る
  • 一時金として一括で受け取る

年金として分割で受け取る場合、「公的年金等控除」が適応されます。控除額は、年金受取者の年齢や年金収入の合計から決定します。


一時金として一括で受け取る場合、勤続年数に応じた「退職所得控除」が適応されます。控除額は次の通りです。

勤続年数控除額
20年以下40万円×勤続年数(計算結果が80万円以下になる場合は80万円)
20年超800万円+70万円×(勤続年数ー20年)


いずれの受け取り方でも税制優遇を受けられる点は変わりません。

どの方法がいちばん得をする受け取り方なのでしょうか?
退職金額や他の年金制度加入状況によって一番得をする受け取り方が変わるので、自身に最適な受け取り方を検討する必要があります。
とはいっても、制度を理解しながら自分で計算するのはハードルが高くて…
マネーキャリアの『iDeCoの無料相談窓口』では、自分に最適な方法を国家資格を取得した専門家が無料で教えてくれますよ!

プロに教わるのは安心感がありますね。何度相談しても無料なんですね!

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iDeCoの手数料はいくら?手数料負けしない金額・方法を解説

長期投資でリターンは大きくなる


iDeCoで月1万円の積立は意味があると言える理由の4つ目は「長期投資でリターンは大きくなる」点です。


「投資額が少ないとリターンも同様に少ないのでは?」と考える方は多いです。しかし、小額投資だとしても、長期投資によって多くのリターンを得られるので、意味があると言えます。  


「投資額」に注目すると、「投資額=毎月の投資額×投資期間」なのです。つまり、毎月の投資額が少なくても、投資期間が長ければ、合計した投資額は多くなり、その分リターンも多くなります。


出典=金融庁「つみたてNISA早わかりガイドブック


iDeCoで月1万円を3種類の銘柄で運用すると、いずれの銘柄でも運用収益は5年目に比べて20年目の方が高くなっています。したがって、月1万円の積立でも投資期間を長く確保することで、多くのリターンを得られます。


また、保有期間20年を目安に、長期積立分散投資をした場合、勝率はほぼ100%になることが上記画像からもわかります。月1万円の積立であっても、長期投資をすることで、安定して大きなリターンを得られます。


※シミュレーションは過去のデータに基づいた結果であり、将来の収益を保証するものではありません。

将来のために資産運用を考えていらっしゃるのですね。素晴らしいです! ちなみに、毎月どのくらいの金額をご自身で投資に回せるイメージをお持ちですか?無理のない範囲で教えていただけますでしょうか?
まだ漠然としていますが、できれば毎月2万円くらいから始めてみたい気持ちはあります。
毎月2万円からというお考えはとても良いですね。無理なく続けられる金額設定はとても大切です。では、何年くらいの期間で資産を育てていきたいという目標をお持ちでしょうか?例えば、5年後、10年後など、何か思い描いている期間があれば教えていただけますか?
期間ですか。そうですね…。老後の資金も考えると、10年、20年という長い目で見ていくことになるのかなと思っています。
ありがとうございます。投資期間が長くなるほど、複利の効果も期待できます。あなたがお考えの毎月の投資額と期間によって、将来の運用益がどのように変化するか、シミュレーションしてみませんか? 
え、そんなことができるんですか?ぜひ見てみたいです。

はい、もちろん可能です!マネーキャリアの『iDeCoの無料相談窓口』では、国家資格を保有した専門家が、お客様一人ひとりの条件に合わせて、将来の収益を具体的にシミュレーションいたします。ご相談は、30秒の簡単なフォーム入力後、LINEで可能です。将来の資産形成について、具体的な第一歩を踏み出してみませんか? 


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【期間別】iDeCoで月1万円の積立をしたシミュレーション


ここでは、iDeCoに「月1万円で投資することで、どれほどの老後資金を準備できるのか」を以下の条件で、シミュレーションしながら解説します。

  • 月1万円を10年間積み立てた場合
  • 月1万円を20年間積み立てた場合
  • 月1万円を30年間積み立てた場合

※シミュレーションは過去のデータに基づいた結果であり、将来の収益を保証するものではありません。

老後の資金について、具体的にどのくらい準備できるか気になる方は多いでしょう。たとえば、毎月1万円の積立で、10年、20年、30年といった期間で、どれくらいの差が出るのか知りたいですよね。 
はい、まさにそこが気になっています!期間によってそんなに変わるものなんでしょうか?
一般的に、積立期間が長くなるほど、複利の効果で将来の資産は大きく成長すると言われています。どのくらいの期間にご興味がありますか?
そうですね…まずはそれぞれの期間で、大体の目安が分かると嬉しいです。
承知いたしました。たとえ毎月1万円の積立でも、長期間コツコツ続けることで、将来大きな成果を生み出す可能性を秘めているんです。
そうなんですね!少ない金額でも、諦めずに続けることが大切なんですね。
その通りです。そして、ご自身のライフプランに合った積立方法や期間を知ることは、安心して資産形成を進める上で非常に重要です。
なるほど。自分に合った方法を知りたいです!
ご自身に合った方法を知りたいということでしたら、マネーキャリアの『iDeCoの無料相談窓口』で、国家資格を保有した専門家に相談してみませんか?あなたの状況に合わせて、より詳しくシミュレーションできますよ。
専門家の方に相談できるのは心強いですね。

はい、安心して長期の資産形成に取り組むために、ぜひ専門家のアドバイスをご活用ください。30秒の簡単なフォーム入力後、LINEで無料相談が可能です。お気軽にご相談ください。


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積立NISAの20年後の利益はいくらになる?かんたんシミュレーション!

月1万円を10年間積み立てた場合


iDeCoで月1万円を10年間積み立てた場合を解説します。


年収500万円の55歳会社員が、月1万円×10年間、利回り3%で運用した場合のシミュレーションは以下のとおりです。

元本
(万円)
運用益
(万円)
元本+運用益
(万円)
節税効果
(万円)
60歳604.764.712.9
65歳12019.8139.824.4

65歳時点での老後資金額は139万円、元本は120万円、運用益は19.8万円、節税効果は24.4万円となっています。


iDeCoの資産形成期間としては比較的短い10年間の積立ですが、1万円の積立で十分に資産形成効果があることがわかります。

月1万円を20年間積み立てた場合


iDeCoで月1万円を20年間積み立てた場合を解説します。


年収500万円の45歳会社員が、月1万円×20年間、利回り3%で運用した場合のシミュレーションは以下のとおりです。

元本
(万円)
運用益
(万円)
元本+運用益
(万円)
節税効果
(万円)
50歳604.764.712.9
55歳12019.8139.824.4
60歳18046.8226.845.4
65歳24087.6327.665.7

65歳時点での老後資金額は327.6万円、元本は240万円、運用益は87.6万円、節税効果は65.7万円となっています。


10年間積み立てをした場合と比較して、運用益は4倍以上です。時間を味方につけることが、投資成功のポイントであると言えます。

月1万円を30年間積み立てた場合


iDeCoで月1万円を20年間積み立てた場合を解説します。


年収500万円の35歳会社員が、月1万円×30年間、利回り3%で運用した場合のシミュレーションは以下のとおりです。

元本
(万円)
運用益
(万円)
元本+運用益
(万円)
節税効果
(万円)
40歳604.764.712.9
45歳12019.8139.824.4
50歳18046.8226.845.5
55歳24087.6327.665.7
60歳300144.5444.589.2
65歳360220.0580.0116.5

65歳時点での老後資金額は580万円、元本は360万円、運用益は220万円、節税効果は116.5万円となっています。


10年間積み立てをした場合と比較して運用益は11倍以上、20年間積み立てした場合と比較すると運用益は2.5倍以上です。積立期間が長ければ長いほど、多くの運用益が期待できます。

30年間、同じ金額を積み立て続けるのは、確かに簡単ではありません。 
そうですね…途中で色々なことがあるかもしれませんし、少し不安です。
不安なお気持ちはよくわかります。ライフイベントで収入が変わったり運用環境が変化したりすることも考えられます。
計画通りにいかなくなる可能性もある、ということですよね?
はい、まさにその通りです。そんな時こそ、マネーキャリアの『iDeCoの無料相談窓口』に相談することをおすすめします。
そういう時に相談できるのは、心強いですね。
国家資格を持ったファイナンシャルプランナーが、あなたの状況の変化に合わせて、柔軟に対応し、効果的な積立プランを提案してくれます。
自分に合ったプランを見つけられるんですね!

はい。無料相談窓口を上手に活用して、安定した老後資金を準備しましょう。簡単30秒のフォーム入力後、LINEで予約可能です。ぜひ、お気軽にご相談ください。


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【iDeCo】月1万円の積立は意味ない?20年後にはいくらになる?

iDeCoで月1万円の積立をする際のポイント


ここからは、iDeCoで月1万円の積立をする際のポイントを解説します。iDeCoに加入するだけで十分に節税効果が期待できますが、可能な限りで利益を最大化させるためにも、ポイントを意識して運用しましょう。


必要な老後資金額をある程度定めながらも、自由に動かせるキャッシュを確保しておくことが大切です。
iDeCoで月1万円の積立を始める際には、いくつか大切なポイントがあるのをご存知ですか? 
え、そうなんですか?どんなポイントがあるのか気になります。
大切なポイントを踏まえた上で、ご自身に合ったiDeCoの運用プランを立てることが、将来の資産形成において非常に重要になってきます。
自分に合ったプランって、どうやって見つければいいんでしょうか?
ぜひ活用していただきたいのが、マネーキャリアの『iDeCoの無料相談窓口』なんです。
無料相談窓口ですか。どんな相談ができるんですか?
お客様の老後の夢や目標を丁寧にヒアリングし、無理のない資金計画を一緒に考えてくれるサービスです。
それは心強いですね。自分の希望を話して、一緒に計画を立ててもらえるんですね。
そうなんです。iDeCoは少額からでも始められる魅力的な制度ですが、しっかりと準備をして計画を立ててこそ、その効果を最大限に発揮できるんです。
なるほど。きちんと準備することが大切なんですね。

はい、その通りです!ご相談は、簡単30秒のフォーム入力後、LINEで予約可能です。ぜひ、お気軽にご利用ください。


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自分の加入区分を確認する


iDeCoで月1万円の積立をする際のポイントの1つ目は「自分の加入区分を確認する」ことです。


iDeCoは、加入者の職業や資格によって月ごとに拠出できる限度額が決まっています。まずは自分の加入区分を確認しましょう。それぞれの加入区分における限度額は次の通りです。

  • 第一号被保険者(自営業)…6.8万円
  • 第二号被保険者(会社員・公務員)…1.2万円~2.3万円
  • 第三号被保険者(専業主婦)…2.3万円

退職金がなく、老後資金を準備する必要性が高い自営業者は、他の職業と比べて限度額が多めに定められています。


ただし、将来受け取りたい額から毎月の掛金を計算しても、掛金の上限額を超えられないので、注意が必要です。

60歳時点での希望貯蓄額を考える


iDeCoで月1万円の積立をする際のポイントの2つ目は「60歳時点での希望貯蓄額を考える」ことです。


60歳の時点でどれぐらいの老後資金を準備したいかを考えてみましょう。ポイントは、iDeCoだけでなく他の金融商品(預金など)と組み合わせて、どれだけiDeCoで資金を準備しておきたいのかを設定することです。


たとえば、20歳の人が、60歳までに預金とiDeCoでそれぞれ1,000万円ずつ、合計2000万円の資金を準備すると仮定します。iDeCoで1,000万円を準備するためには、月額10,800円を年率3%で運用すれば達成可能です。


このように、60歳の時点でどれぐらいの老後資金を準備したいかを考えることで月々の拠出額が明確になります。

60歳までの長い期間、積立を続けるとなると、収入の変化や予期せぬ出費など、色々なことが発生します。
そうですね…ずっと同じように積み立てられるか、少し不安です。
不安に感じられるのはごもっともです。老後資金を考えるには、当初の計画通りに積立を続けられない可能性も、頭に入れておく必要があります。
やっぱり、そういうこともありますよね。状況が変わったら、どうすればいいんでしょうか?
そういう時のために、マネーキャリアの『iDeCoの無料相談窓口』を定期的に活用しながら、柔軟にプランを見直していくことが、成功への鍵となります。
定期的に相談しながら、プランを見直せるんですね。
はい。国家資格を持ったファイナンシャルプランナーが、その時々のあなたの状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれますよ。
それは心強いですね。

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iDeCoの退職所得控除を解説!14年以内に退職手当の支給を受けている場合は?

現在の積立ペースでの想定貯蓄額を求める


iDeCoで月1万円の積立をする際のポイントの3つ目は「現在の積立ペースでの想定貯蓄額を求める」ことです。


人生にはさまざまなライフイベントがあることに加え、急な出費でお金が必要になることもあります。


そこで、手元にどれだけのキャッシュを残しておきたいかを考えてから掛金の金額を決める方法があります。1か月にどれほど拠出できるかを考えて、老後資金形成の準備を始めましょう。


自身の拠出可能額で運用を続けた場合の最終的な貯蓄額は下記の計算式で求められます。

最終積立額 =毎月の掛金×運用期間(12カ月)×年金終価係数(想定利回り)

定期的に積立プランを見直す


iDeCoで月1万円の積立をする際のポイントの4つ目は「定期的に積立プランを見直す」ことです。

  

iDeCoの掛金金額は、収入やライフスタイルの変化に応じて、定期的に積立プランを見直しましょう。iDeCoの開始当初は、少なめの金額でスタートするのがおすすめです。年齢を重ねて収入が増加したタイミングで、掛金の増額を検討するのも手です。


また、開始当初は手数料が低い銘柄でスタートして、資金に余裕ができた際に、手数料は高いが大きいリターンを狙える銘柄にシフトする方法もあります。


ほかにも、次のような戦略が考えられます。

  • 独身や共働きで余裕があるときは1万円以上で運用し、住宅ローンなどでキャッシュが必要になったら拠出額を減らす
  • セカンドライフが近づき年収も上がりやすい50代は、思い切って上限額を拠出して、より大きい節税効果を享受する

拠出額を変更できるのは「1年に1回」である点に注意が必要です。

iDeCoを始めた後、ご自身で適切な判断をして、見直しを行うのはなかなか難しいと思います。
はい、そう思います。何が正解か、よく分からないですし…。
そうですよね。せっかくiDeCoを始めても、もし適切な見直しができなければ、十分な効果を得られない可能性があるんです。
え、そうなってしまうのは困りますね。
そうなんです。iDeCoは長期の運用だからこそ、状況に合わせて定期的な見直しが欠かせません。
やっぱり、定期的に見直すことは重要なんですね。
ええ。そこで、ぜひマネーキャリアの『iDeCoの無料相談窓口』で、きめ細やかなサポートを受けてみることをおすすめします!
専門家の方にサポートしてもらえると安心ですね。

そうなんです。資産運用は専門知識が大切です。国家資格を持ったファイナンシャルプランナーと一緒に、着実に資産を積み上げていきましょう。簡単30秒のフォーム入力後、LINEで予約可能です。


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iDeCo(イデコ)の相談窓口はFPがおすすめ?どこを選ぶべきか解説

iDeCoで自分だけの積立プランを簡単に作成する方法とは


ここからは、iDeCoで自分だけの積立プランを簡単に作成する方法を解説します。 


iDeCoで月1万円の積立をする際のポイントとして、「自分の加入区分を確認する」「60歳時点での希望貯蓄額を考える」「現在の積立ペースでの想定貯蓄額を求める」といった点があります。


そして、iDeCoで積立をする際は、この他にも、自身の投資スタイルや年齢、現時点での貯蓄額などを考慮して運用会社を選ぶ必要があります。しかし、複数の要素を同時に検討しつつ、一人で判断するのは時間もかかるうえに、独断で決定した運用方法が最善策とは限りません。


そこで、誤った選択による機会損失のリスクを回避したい方は、プロのファイナンシャルプランナーへ「無料で何度でも」相談できる「マネーキャリアを使うのが必須です。 


「マネーキャリア」ではiDeCoをはじめとした資産形成のアドバイスに強みがあり、満足度98.6%・相談実績80,000件以上の実績から、オーダーメイドの提案が可能です。LINEで簡単に予約ができるのも嬉しいポイントとなります。

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  • 月1万円くらいの少額積立なら始めるべき?
  • 月1万円で積立をしているが、増額するべきか判断に迷っている
  • 少額積立でも効率的に資産運用する方法を探しているけどわからない
  • 自分の加入区分で最適な積立額はいくらなの?
  • 積立プランを見直したい
  • 現在の積立ペースだと将来いくら貯まるのかシミュレーションしたい

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  • iDeCo以外にも使える非課税制度の紹介
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20代女性


資産運用について1から丁寧に説明してくださいました!

将来に備えて資産運用をしたいのですが、どんな制度があるか、自分に何が合っているのかがわかっておらず、少額でも始められて気長に続けられるようなものがあったらと思っていました。相談についてもテンポよく明るく話してくださり、図で説明してくださったので、分かりやすかったです。

40代女性


わからなかった資産運用の悩みが明確になりました!

誰かに資産運用について相談したいと思っていたところ、広告が出たのでポチッとしました。つみたてNISAや投資信託、また証券会社について不安だったり不明瞭だった部分をわかりやすく説明くださりました。ただなんとなくだったところがクリアになり、輪郭が見えた感じです!

40代男性


将来を見据えた資産運用のレクチャーをしていただきました!

最初にアウトラインの解説、そこからフォーカスをあてていくご説明のアプローチがとてもわかり易かったのと、次回までにシミュレーションを作成いただけるご丁寧さにとても満足しました。

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iDeCoで月1万円の積立では意味がないと言われる理由まとめ


ここまで、iDeCoで月1万円の積立は意味があると言える理由、実際に月1万円を運用する際のシミュレーション、月1万円の積立をする際のポイントをご紹介しました。


月1万円の積立は意味があると言える理由として、「掛金が全額所得控除」「運用益が非課税」「長期投資でリターンは大きくなる」があります。 


また、60歳時点での希望貯蓄額を考えたり、現在の積立ペースでの想定貯蓄額を求めたりするのが、積立のポイントです。しかし、自身のライフスタイルや貯蓄額、収支状況を考慮しながら個人で適切な積立プランを作成し、利益を出すことは困難です。 


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