
「終身保険は学資保険の代わりになる?」
「終身保険と学資保険の特徴の違いを知りたい」
とお悩みではないでしょうか。
結論、終身保険を学資保険の代わりにして教育費用を貯めることは可能です。
ただし、それぞれの保険ごとに異なる特徴があるため、仕組みを理解したうえで自分の目的に合う保険を選ぶことが大切です。
この記事では、学資保険と終身保険の違いについて詳しく解説します。
学資保険の代わりに終身保険を選ぶメリット・デメリットについても解説するのでぜひ参考にしてください。
内容をまとめると

この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績:<テレビ出演>テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ!」
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この記事の目次
終身保険は学資保険の代わりになる

結論、終身保険は学資保険の代わりに利用することができます。
理由は、解約するタイミングに応じて「解約返戻金」を受け取れるためです。
解約返戻金とは、保険契約を解約した際に払い戻されるお金のことで、終身保険や学資保険などの貯蓄型保険の多くにこの仕組みがあります。
保険の解約は好きなときに行えるため、教育資金が必要になったときに解約することでまとまった資金を用意することが可能です。
学資保険と終身保険の違いは?
学資保険と終身保険の違いは主に以下の点です。
- 被保険者は誰か
- 契約者である親が死亡した場合どうなるか
終身保険の特徴
終身保険は、加入してから生涯にわたって死亡や高度障害の保障が続く生命保険のことです。
終身保険には以下のような特徴があります。
終身保険 | |
---|---|
契約者 | 親 |
被保険者 | 親 |
契約者である親が 死亡した場合 | ・受取人に保険金が振り込まれる ・保険契約は終了 |
終身保険の被保険者が死亡した場合、受取人に死亡保険金が支払われ、保険契約は終了となります。
保険料払込期間を子の高校卒業までに設定することで、お金が必要なタイミングで解約して「解約返戻金」を受け取れます。
もし親に万が一が場合でもすぐに保険金を受け取り、学費に充てることが可能です。
学資保険の特徴
学資保険は、子どもの教育資金を準備するための貯蓄型の保険です。
学資保険には以下のような特徴があります。
学資保険 | |
---|---|
契約者 | 親 |
被保険者 | 子 |
契約者である親が 死亡した場合 | ・その後の保険料払込が免除 ・保険契約は続く |
学資保険は終身保険と異なり、契約者である親が死亡した場合、以後の保険料払込が免除されますが死亡保険金はありません。
保険料払込が免除になった場合、満期になれば予定どおりの満期学資金を受け取ることができます。
学資保険の代わりに終身保険を使うメリット3つ

学資保険の代わりに終身保険を使うメリットは、以下の3つです。
- 親が死亡した際にすぐ保険金を受け取れる
- 運用実績に応じて返戻金を多く受け取れる可能性がある
- 加入時期を柔軟に変更できる
親が死亡した際にすぐ保険金を受け取れる
1つめは、親が死亡した際にすぐ保険金を受け取れることです。
学資保険は、契約者が死亡した際に死亡保障として保険料の支払いが免除されますが、祝い金・満期学資金が入るのは進学時などの契約時に定めたタイミングのみです。
一方で終身保険は、契約者の死亡に合わせてすぐに保険金を受け取れるため、教育資金面の不安をすぐに解消することができます。
親に万が一があった場合でもすぐに教育資金を得る方法として終身保険は最適です。
運用実績に応じて返戻金を多く受け取れる可能性がある
2つめは、運用実績に応じて返戻金を多く受け取れる可能性があることです。
終身保険は保険料払込期間を超えて長期運用することで、将来受け取れる解約返戻金の金額が保険料の払込総額を上回る可能性があります。
中でも低解約返戻金型の終身保険は、保険料払込期間中の解約返戻金を抑制する代わりに、払込が完了すると返戻率が大幅に上昇するという特徴があります。
さらに、保険料も低めに設定されているため、コスト面でもメリットがあります。
加入時期を柔軟に変更できる
3つめのメリットは、加入時期を柔軟に選択できることです。
学資保険は一般的に子どもが生まれてすぐ、または幼い頃に加入するのが一般的で、子どもの年齢が上がるにつれて加入できる商品の選択肢が減少します。
そのため加入推奨時期が限られます。
一方、終身保険は子どもの年齢によって選べる商品が変わることはないため、加入時期は柔軟に変更できるでしょう。
そのため、子どもが小学生や中学生になってから教育資金の準備を始めたい場合は終身保険を検討するのがおすすめです。
学資保険の代わりに終身保険を使うデメリット2つ

学資保険の代わりに終身保険を使うデメリットは、以下の2つです。
- 解約するタイミングによっては損をする可能性がある
- 解約のハードルが低くなる
解約するタイミングによっては損をする可能性がある
終身保険のデメリットの1つめは、解約するタイミングによっては損をする可能性があることです。
学資保険も同様ですが、解約するまでの年月が短いと保険料払込期間中の解約となり、返戻率が100%を下回る可能性があります。
子どもが大きくなってから終身保険に加入すると加入期間が短くなって、解約すると損をする可能性があるため注意が必要です。
加入時期や解約時期は自由ですが、損をしないためには保険料払込期間を超えて解約返戻金が保険料払込総額を上回ってから解約するように計画しましょう。
解約のハードルが低くなる
2つめは解約のハードルが低くなることです。
終身保険は一部解約が可能であり、お金が必要なタイミングで複数回にわけて解約返戻金を受け取れます。
この制度は、お金が必要なタイミングで臨機応変に解約できるメリットですが、気軽に解約することで本当に必要なときに解約返戻金が貯まっていない状況が起こる可能性が発生するデメリットでもあります。
このデメリットを避ける方法は簡単で、解約時期を計画的に定めたうえで自制できれば、特に問題になりません。
学資保険と終身保険両方に加入することもおすすめ

子どもの学費を確実に用意するために、学資保険と終身保険の両方に加入することもおすすめです。
理由としては以下の3つがあります。
- 死亡保障と教育資金の両方を対策できる
- 契約者の保障を継続できる
- 突然の資金不足を解消できる
学資保険より終身保険が向いている人

学費保険よりも終身保険が向いている方の特徴は以下のとおりです。
▼終身保険に向いている人の特徴
- 教育資金以外の使い方をしたい人
- 貯蓄だけでなく死亡時の保障が欲しい人
- 少しでも多く払戻金を受取たい
学資保険と終身保険で迷ったら専門家(FP)に無料相談がおすすめ
学資保険と終身保険で迷ったときは、専門家(FP)に無料相談がおすすめです。
専門家のアドバイスを受けることで、自身にどちらの保険が向いているかが明確になります。
FPは2つの保険の特徴と、教育費の目標金額、お金を受け取りたいタイミングなどから最適な保険の種類はどちらかを提案してくれます。
また、各保険に加入した際に気をつけるべきことも説明してくれるので、安心して保険に加入できます。
日本には数多くの保険相談窓口がありますが、特におすすめできるのは相談実績100,000件以上かつ相談満足度98.6%を誇る「マネーキャリア」です。
終身保険を学資保険の代わりに活用しよう【まとめ】

ここまで、終身保険が学資保険の代わりになるのか、終身保険のメリット・デメリットを中心にお伝えしてきました。
記事のポイントをまとめると以下のとおりです。
- 終身保険は学資保険の代わりになる
- 終身保険のメリットには以下の3つがある
1.親が死亡した際にすぐ保険金を受け取れる
2.運用実績に応じて返戻金を多く受け取れる可能性がある
3.加入時期を柔軟に変更できる - ただし、「解約するタイミングによっては損をする可能性がある」「解約のハードルが低くなる」などのデメリットもある
- 学資保険や子どもの教育資金に関する悩みは、保険相談窓口で専門家に相談するのがおすすめ
- 特におすすめの保険相談窓口は「マネーキャリア」
- 専門家(FP)に将来のお金に関する不安を相談できる
- 複数の保険をプロが比較!あなたに合うプランを提案
- 時間や場所を選ばずオンラインで相談可能
1.親が死亡した際にすぐ保険金を受け取れる
2.運用実績に応じて返戻金を多く受け取れる可能性がある
3.加入時期を柔軟に変更できる