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50代の人にとって、がん保険が必要かどうかは人それぞれ違いがあります。

女性は40代から、男性も50代になるとがんに罹患するリスクが高くなる傾向に

そのため、50代でがん保険に加入しようとすると、保険料が高いことに驚いた人も多いことでしょう。

とはいえ、50代すべての人にがん保険が必要というわけではなく、中にはがん保険に加入する必要性が低い50代もいます。

そこで、本記事では50代のがん保険の必要性について、様々なデータや独自調査をもとにしながら詳しく解説していきます。

▼この記事を読んでほしい人
  • 50代でがん保険が必要な人がどんな人か知りたい人
  • がん保険の必要性が低い50代について知りたい人
  • 50歳のがん罹患率やがんの治療費などを知りたい人

▼この記事を読んでわかること
  • 50代のがん保険の必要性について知ることができる
  • 50代のがん保険加入の参考となるデータ(加入率・罹患率・治療費)を知ることができる
  • がん保険に加入するときのポイントを知ることができる

50代にがん保険は必要かどうかは、がんに罹患するリスクや治療費にどのように備えるかがポイントです。50代のがん保険では保険料が高くなるため、すべての50代にがん保険が必要かと言えばそうではありません。50代におけるがん保険の必要性について詳しく解説します。

この記事の目次

50代にがん保険は必要か?必要性と不要論


そもそも、50代にがん保険は必要なのでしょうか。


結論から言えば、がんの罹患率からみると他の年代と比べて50代はがん保険の必要性は高いと言えます。


また、がんの治療が長期化しやすい傾向にあるのも注目すべき点のひとつ。


ただ、50代の方だと持病によって保険料が高くなったり、加入できない人も多いかもしれません。


通常の保険料で加入できたとしても、保険料は若い年代と比べて高く貯蓄や医療費の自己負担額などを考慮して加入するかは判断するのがおすすめ。


ここでは、がん保険の必要性が高い50代の方を、以下に分けて詳しく解説していきます。

  • がん保険の必要性
  • がん保険が不要と言われる理由
50代でがん保険に悩んでいる人は、ぜひ参考にしてみてください。

またさらにがん保険が不要か必要かを詳しく検討したいという方は以下の記事を参考にしてください。

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がん保険の必要性

50代のがん保険の必要性には、どのような理由があるのでしょうか。

50代になるとがんの疾患率が上がること、がん保険に加入しておけば長期の治療に対応できる2つの理由を、以下で説明していきます。


50代以降はがんの罹患率が上がる


国立研究開発法人国立がん研究センターの調査によると、50代のがんの罹患率は以下のようになっていました。


年代がんの罹患率
50〜54歳男性:357.2
女性:579.7
55〜59歳男性:673
女性:692


20代、30代などと比較してみると、以下のグラフのようになっています。

(参照:国立研究開発法人国立がん研究センター

上記のデータからも、がんの罹患率は年齢が上がるごとに高くなっていることがわかります。


30代、40代と比較すると、50代のがんの罹患率は高くなっていますので、がん保険を検討しておくほうが安心といえます。


長期の治療に対応できる


50代にがん保険が必要な理由として、「長期の治療に対応できる」ことがあげられます。

参考までに、がんの入院日数を年齢ごとに比較すると、以下のようになっていました。

年代入院日数
0〜14歳19.7日
15〜34歳15.7日
35〜64歳15.1日
65歳以上22.4日
70歳以上23.8日
75歳以上26.5日


50代の入院日数をみてみると、15.1日。

普段働いている人が、約2週間以上の入院をした場合、大幅な収入源も予想されます。

また、生命保険文化センターの令和2年度「生活保障に関する調査」によると、入院時の1日あたりの自己負担平均額は20,700円だそう。

入院が長引いてしまえばしまうほど、負担額も大きくなるためがん保険に加入しておくことで、長期の治療に対応しやすくなることが考えられます。

がん保険が不要と言われる理由

がん保険が不要と言われる理由には、どのようなものがあるのでしょうか。

ここでは、保険料が無駄になってしまうこと、公的な医療保証についてを解説いていきます。


がんに罹患しなかったら保険料は全て無駄になる


がん保険に加入していても、がんに罹患しなかったら保険料は無駄になってしまいます。


特に、がん保険では「がん」しか保険の支払い理由にならないことから、幅広い病気に対する保障が欲しい人は医療保険を検討してみるのもおすすめです。


また、がん保険の多くは掛け捨て型のため、解約時や満期にお金を受け取れません。


保険料が無駄になってしまうことを考え、がん保険は不要といわれることもあります。


公的な医療保険だけでがんに対する保障は十分


日本の公的な医療保険だけで、がんに対する保障は十分という考え方もあります。


日本には、自己負担額を軽減するため以下の公的な医療保険があります。

  • 1〜3割負担で済む国民健康保険制度
  • 高額療養費制度
  • 傷病手当金など
がんで長期間の入院になってしまった場合でも、健康保険や高額療養費制度を利用すればそこまで高額にならないことから、公的な医療保険だけでもがんに対する保障は十分ともいえます。

また、がん保険の加入について悩んでいる人はプロに相談するのもおすすめです。

マネーキャリアでは、家計の状況からどのような保障が必要かなど、プロが直接アドバイスを行なってくれます。

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50代にがん保険は必要?100人に独自調査!


50代にがん保険は必要なのでしょうか?


マネーキャリアでは独自に100人に調査を行いました。


ここでは、

  • がん保険に加入した際の年齢
  • がん保険の月額保険料
について、詳しく紹介していきます。

がん保険に加入した際の年齢は?

がん保険に加入した際の年齢を、100人に独自調査しました。


結果は、このようになっていました。


がん保険に加入した年齢で1番多いのは30代、次に20代となっていました。


30代の加入割合は49%で、約半数が早くからがん保険に加入していることがわかります。


50代のがん保険加入割合はわずか3%と、少ない結果になっていました。

がん保険の月額保険料はどのくらい?

がん保険の月額保険料は、どのくらいなのでしょうか。


独自で100人に調査した結果は、このようになっていました。


月額保険料で1番多いのは、2000円以上4000円未満という結果に。


がん保険は、付ける特約や保障金額によって大きく金額が変わってきます。


どのくらいの保障が必要なのか悩んでいる人は、プロに相談してみるのもおすすめ。


マネーキャリアでは無料で、保険の知識豊富なFPに相談することができます。


がん保険でお悩みのある人は、お気軽にご相談くださいね。

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がん保険の必要性が高い50代の方は?


50代にがん保険が必要かと考えたとき、加入の必要性が高い人には以下のような特徴があります。

  • 遺伝的にがんに罹患しやすい人
  • がん治療で貯蓄が減るのは嫌だと思う人
  • がんの治療費を賄えるほどの貯蓄がない人
50代では、がんや病気への備えとともに、老後への備えも必要となります。

しかし、がんの罹患率が高くなるのも50代ですので、がん保険の加入については十分検討することが大切です。

遺伝的にがんに罹患しやすいと考えられる方

生活習慣病であるがんは、食生活や運動など日々の生活習慣が原因になることが多いですが、がんに罹患する人のなかには、遺伝的にがんを発症するリスクが高い人も含まれます。


「遺伝的にがんのリスクが高い人に、がん保険は必要か?」と問われれば、再発や転移のリスクから考えると、がん保険の必要性は高いと言えます。


遺伝によるがんは遺伝性腫瘍といい、人と比べてがんの発症を防ぐ遺伝子が少ないことが特徴。


このがん抑制遺伝子は、親や祖父母などから遺伝することがあり、高知医療センターによると、遺伝性腫瘍は50%の確率で遺伝すると言われています。


遺伝したからといって必ずしもがんを発症するとは限りませんが、がんを発症するリスクや、がんの再発・完治後も別のがんに対する備えをしておく必要があります。


これらのことから、親や祖父母で遺伝性腫瘍と診断された人がいる50代は、がん保険に加入しておく必要性が高いと言えます。

治療費で貯蓄が減るというのは嫌だという方

50代になると、老後を意識する人も多くなるため、貯蓄で老後資金を準備している人も多くなっていきます。


がん保険が必要かどうか悩んだとき、がん治療による高額な医療費で貯蓄が減ってしまうことが嫌な人は、がん保険に加入しておく必要性が高いと言えます。


厚生労働省「2019年 国民生活基礎調査の概況」によると、50~59歳の平均貯蓄額は約1,075万円となっています。


さらに、前年と比べて貯蓄が減ったという50代は32.6%に対し、貯蓄が増えたという人は17.1%という結果に。


生活費や住宅の購入、子供や孫の入学金や結婚資金で貯蓄が減ってしまったという50代は、意外に多いことがわかります。


50代にがん保険が必要かと考えるときは、貯蓄の増減についても考えてみることがおすすめです。

がんの治療費を賄えるほど貯蓄が無い方

がんに罹患したとき、治療費を貯蓄でまかなえない人は、がん保険に加入しておいた方が良いと言えます。


近年では、短期傾向にあるがん入院ですが、がんを患うと長期の入院となる場合もあり、自己負担となる治療費が高額となる可能性があります。


国立がん研究センター中央病院「入院費概算 一覧表」によると、健康保険によって3割負担となった場合でも、以下のような自己負担額が発生。

治療費の目安入院日数自己負担額(3割)
下咽頭悪性腫瘍手術・顎部郭清述28.5日920,700円
肺悪性腫瘍手術(部分切除)7.2日410,900円
乳腺悪性腫瘍手術:遊離皮弁術11.3日593,400円


高額療養費制度を利用することで、自己負担額を軽減できる可能性がありますが、月をまたいだ入院になると、高額療養費制度が全額に適用されないリスクがあります。


また、差額ベッド代や食事代などは、健康保険の適用外となるため全額自己負担が必要です。


入院が長期化すればするほど、自己負担額が高額となることも覚えておきましょう。

がん保険の必要性が低い50代の方は?


がん保険
が必要かどうか悩んだとき、加入の必要性が低い50代の人の特徴は、以下の通りです。

  • がんの治療費を貯蓄で準備できる人
  • 高額な保険料を継続して支払うことがむずかしい人
  • 医療保険などにすでに加入していて十分な保障がある人
がんに特化した保障を準備できるがん保険は、50代になると保険料が高額になりがちです。

保障を充実させればさせるほど保険料は高くなるため、貯蓄額やすでに加入している医療保険などの保障と合わせて検討することがおすすめです。

貯蓄でがんの治療費を賄える方

50代で十分な貯蓄があり、がんに罹患しても治療費の心配はないという人なら、がん保険の必要性は低いと言えます。


厚生労働省「令和2年(2020)患者調査の概況」によると、悪性新生物(腫瘍)による平均入院日数は35~64歳で14.7日となっており、発症部位別にみると以下のとおりです。

35~64歳平均入院日数
胃がん19.4日
結腸および直腸がん12.7日
肝および肝内菅がん16.5日
気管・気管支および肺がん16.1日
乳がん8.6日


これらの入院日数は、がんの治療費以外に必要となる全額自己負担の差額ベッド代や食事代に大きく影響します。


差額ベッド代の平均は1日あたり約6,000円、入院中の食事代は1食あたり460円が標準負担額となっているため、

  • 10日入院すれば73,800円
  • 20日入院すると147,600円

上記の自己負担が発生する計算になります。


高額療養費制度によって、がんになった場合でも十分貯蓄で医療費を賄えると思っている人は、がんの治療費や入院で必要となる自己負担額について、よく確認しておくことがおすすめです。

保険料が高額で払い続けることが困難な方

がん保険に加入すると、継続するために毎月保険料を支払う必要があります。


そのため、収入が安定していない人や、高額な保険料を支払うことがむずかしい人に、がん保険はおすすめできません。


がん保険の保険料は、保険会社や保障内容によって相違しますが、55歳の保険料について以下を参考にしてみてください。

(参考)終身がん保険の保険料男性女性
入院・診断一時金4,740円2,790円
入院・診断一時金・手術・先進医療5,870円3,510円
入院・診断一時金・手術・先進医療・抗がん剤6,640円4,860円
50代で加入するがん保険は、1歳でも年齢が上がると保険料が変わり、保障内容によって毎月の金額も大きく異なります。

がんへの備えとして必要な保障を検討し、保険料が高額で支払うことがむずかしい場合は、保障内容を減らすか、がん保険には加入しないという選択肢になります。

医療保険など他の保険ですでに十分ながんの保障を付けている人

がんへの備えは、必ずしもがん保険だけではなく、生命保険医療保険でも備えることが可能です。


そのため、すでに民間の保険に加入していて保障内容が十分なら、新たにがん保険に加入する必要性は低いと言えるでしょう。

  • 生命保険:3大疾病や7大疾病に対する一時金保障が準備できているか
  • 医療保険:入院日数や手術支払回数に対して無制限のがん保障があるか、先進医療保障があるか
しかし、抗がん剤保障や複数回のがん診断一時金、放射線治療の保障などは、一般的な医療保険では保障されないがん保険特有の保障内容

すでに保険に加入している50代に、がん保険が必要かどうかを考える際は、がんに特化した保障内容の必要性や、加入している保険の保障内容を十分確認して、がん保険が必要かどうかを判断するようにしましょう。

医療保険などの見直しを長年していない、という人は、一度プロに相談してみるのがおすすめです。

マネーキャリアなら、今の保障が十分なのか、がんになった際に対応できるのかを詳しく解説します。

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50代の方ががん保険が必要か判断するうえで参考になるデータ


50代の人ががん保険が必要かどうかを判断するとき、以下の3つの参考となるデータをご紹介します。

  • がん保険やがん特約の加入率
  • 50代のがん罹患率
  • がん治療に対する手術費用や先進医療の技術料
がん保険に加入するかどうかを決めるときには、大雑把に決めることはおすすめできません。

それぞれのデータを参考にしながら、がん保険の必要性について考えてみてください。

50代のがん保険の加入率

がん保険が必要かと悩んだ50代の中には、50代の加入率が高いなら加入を検討しようかと考える人も多くいます。

生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」では、がん保険やがん特約の加入率について、性別や年齢ごとのデータがあります。
年代別の加入率男性女性
20代22.0%28.9%
30代46.3%46.5%
40代52.8%49.2%
50代46.8%43.1%
60代42.2%39.0%
全体でみると40代ががん保険などの加入率のピークとなっていますが、全体平均が男性は43.2%、女性は42.2%の加入率。

50代でもがん保険に加入している人は多いことがわかります。

50代のがんの罹患率

50代のがん罹患率は、国立がん研究センター「全国がん登録罹患データ」から読み取ることができます。


このデータでは、10万人あたりに対し、どの年代でどれくらいの罹患率があるのかを知ることができるようになっており、50代では以下のようなデータが出ています。(2019年時点)

がん罹患率男性女性
50~54歳15.3%24.6%
55~59歳 25.9%26.7%

男性では50代後半から、女性は50代前半から約4人に1人が、がんに罹患していることがわかります。


このような背景からも、50代になるとがんの罹患リスクが高まるため、自分はがんになるリスクが高いと思う人は、がん保険をよく検討してみてください。

癌の治療費にはいくらかかる?

がんの治療では手術や放射線治療のほかに、厚生労働省が認めている先進医療技術があります。


ただし、先進医療の技術料は全額自己負担となるため、高額な費用が必要です。


手術や放射線治療に対する費用の目安を知りたいなら、国立がん研究センター中央病院「入院費概算 一覧表」でがんの種類ごとの入院日数や自己負担額を知ることが可能。


先進医療の技術料は、中央社会保険医療協議会「令和3年6月30日時点で実施されていた先進医療の実績報告について」によると、以下のようなデターがあります。

先進医療(件数)技術料の総額1人あたり平均
陽子線治療(1285件)3,405,221,700円2,649,978円
重粒子線治療(683件)2,176,454,000円3,186,609円

治療法や先進医療の技術の違いによって、がんの治療費は大きくことなります。


高額な治療費すべてを貯蓄でまかなうことは難しい可能性があるため、がんに罹患リスクが高くなる前にがん保険を検討しておきましょう。

50代:がん保険のおすすめの選び方


50代の人が、がん保険の必要性を感じてこれからがん保険に加入するなら、以下の順でがん保険を選ぶことがおすすめです。

  1. 必要とする保障や特約を決める
  2. 継続して支払うことができる保険料の目安を決める
  3. 条件に合うがん保険を複数比較しながら検討する
がん保険は保険会社によって、基本保障や付加できる特約が様々ですので、1種類のがん保険だけで検討することは避けるべきといえます。

がん保険選びでは、複数の保険商品を比較しながら、最適な保障内容となるがん保険を見つけることが大切

しかし、同じような保障内容を準備できるがん保険を複数見つけることは、実は簡単なことではありません。

そんなときは、がん保険の比較サイトを利用すると、必要とする保障内容を選ぶことで簡単に保険商品を複数見つけることができます。

また、がん保険を比較しながら検討するときは、保険のプロに相談してみることもおすすめです。

マネーキャリアなら、無料で利用できる保険の相談サービスが提供されています。

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がん保険を選ぶ際の注意点


がん保険を選ぶ際の注意点には、どのようなものがあるのでしょうか。


ここでは、がん保険を選ぶ際の、以下3つの注意点を紹介します。

  • 免責期間を知っておく
  • 上皮内新生物に対する保障の有無の確認
  • 通院治療に対する保障の厚さの確認
がん保険を選ぶ際には、免責期間や上皮内新生物の保証の有無などを忘れずに確認しておきましょう。

免責期間を知っておく

がん保険には免責期間があります。


がん保険の免責期間とは、以下のことを指します。

  • がん保険加入後であっても、がんの保障を受けることができない期間
  • 一般的に90日(または3ヶ月)と設定されている
  • 保険会社によって「支払い猶予期間」や「待機期間」とも呼ばれる場合がある

がん保険では、この免責期間である90日を経過した後に、保障が開始されます。

がん保険加入時には、いつから保障が開始されるのか、免責期間はいつまでなのかを確認しておくようにしましょう。

上皮内新生物に対する保障の有無の確認

がん保険を選ぶ際には、上皮内新生物に対する保障があるかを確認しておくようにしましょう。


上皮内新生物(じょうひないしんせいぶつ)とは、臓器の外側にある「上皮細胞」の内部にできた「できもの(新生物)」のこと。


上皮内新生物は、他の部位や臓器に転移する可能性は少ないとされているため、がん保険では保障に含まれていない場合もあります。


がん保険によって上皮内新生物に対する保障に違いがあるため、保障の有無を事前に確認しておくのがポイントです。

通院治療に対する保障の厚さの確認

がん保険を選ぶ際には、通院治療に対する保障の手厚さも確認しておくようにしましょう。


厚生労働省「平成29年(2017)患者調査の概況」によると、がんの通院による治療は年々増加傾向にあります。


参考までに、平成17年〜平成29年の外来患者数の推移を比較すると、以下のようになっていました。

年代外来患者数の推移
平成17年140.1
平成20年156.4
平成23年163.5
平成26年171.4
平成29年183.6


(参照:厚生労働省「平成29年(2017)患者調査の概況」


このことからも、がん治療では入院給付金だけではなく通院治療に対する保障もつけておくのがおすすめ。


1日あたりどのくらいの保障があるのかを、よく確認しておくようにしましょう。


また、どのがん保険がいいか悩んでいる人はマネーキャリアに相談してみてはいかかでしょうか。


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まとめ:50代にがん保険は必要か?

本記事では、50代にがん保険は必要かどうかを解説しました。


この記事のポイントはこちら。

  • 50代以降はがんの罹患率が上がる
  • がん保険なら長期の治療に対応できる
  • 月額保険料で1番多いのは、2000円以上4000円未満
  • 遺伝的にがんに罹患しやすい人はがん保険を検討すべき
  • 50代のがん保険の加入率は高い
  • がん保険を選ぶ際は、免責期間、上皮内新生物に対する保障を確認する
  • がん保険の相談ならマネーキャリアがおすすめ 

50代になるとがんのリスクが高まるだけでなく、がんに罹患した場合は非常に高額な治療費が必要となります。


貯蓄で賄うという方法もありますが、長期にわたるがん治療によって収入が途絶えてしまうリスクを考えると、治療費と生活費を貯蓄で賄う必要が出てきてしまいます。


がんに備える場合は、様々なリスクを考え、自分にとってのがん保険が必要かどうかをよく検討してから、加入の可否を決めるようにしておいてくださいね。


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