がん保険の一時金はいくら必要？300万・500万・1000万で徹底比較

「もし、がんになってしまったら、いくらぐらいお金がかかるだろう？」

「今のがん保険で大丈夫かな？」

と一度は疑問や不安を感じたことがあるのではないでしょうか。

この記事では必要な費用やがん保険の一時金をいくらにするのがベストなのか？まで、解説していきます。

最後までお読みいただき、自身に合ったがん保険を選択する際の参考にしてみてください。

それでは実際に、がんになった時にどのような費用が必要になるのか解説してきます。

がんになった時に必要になる費用

• がんの治療に必要な費用
• がんの治療以外で必要な費用
• 追加でかかる可能性のある費用

初めてがんにかかった場合の、がんの治療に必要な費用は平均43万円とされています。しかし、公益社団法人の全日本病院協会が発表している医療費のデータでは各がんによって医療費は以下の表のようになっています。

参考：公益財団法人　全日本病院協会「重症度別医療費」

上記の表から1回のがんにかかる費用として約100万円は必要になってくることが分かりますよね。

上記のデータを参考にすれば、単純に治療費だけを補填する目的であれば500万円以上は過剰で、100~200万円が適切だと分かります。

ただし、人によっては治療費だけでなくがんが見つかった場合に、働けなくなるリスクまで考えて収入も補填したい方もいるため、一概に500万円が多いとも言い切れません。

がんにかかった場合の治療以外に必要な費用は、見つかったがんの部位やステージ、各家庭の生活費や子どもの有無などにより大きく変わるため一概には言えません。

しかし、少なくても数十万は覚悟しておいた方がいいでしょう。

がんの治療以外で必要な費用

• 食費
• 家族の生活費
• 入院中の生活費
• 交通費や宿泊費
• 差額ベッド代
• リハビリ費用
• 健康食品やサプリメント
• 保険適用外の漢方薬
• ウィッグ（かつら）

参考：ニッセンライフ　「第3回がん患者アンケート」

このように治療以外で必要になるものは数多くあります。

特に家族がいる方には、入院している間も生活費や家賃などは今まで通り発生し、子どもがいれば習いごとや塾などの教育費も変わらず必要になってきます。

さらに治療が中長期化し、入院や通院などに伴って収入が減ってしまう可能性も高く、それをカバーする対策が必要になり、がんの治療以外の費用も考えなければいけません。

以上のことからも治療以外の費用も無視はできません。

追加でかかる可能性のある費用としては、がんの治療を受ける際に追加で先進医療などを利用する場合です。

先進医療とは、厚生労働省が効果をある程度認めた、大学や医療機関が研究・開発した最新の治療方法です。  

この先進医療は一時金でもらえる金額以上に治療費が発生するケースも多々あります。 

 先進医療には公的医療保険制度を適用することが出来ないため、治療費の全額を自己負担にて支払わなければいけませんので、注意が必要です。

また、高額療養費制度も利用することも出来ないため場合によっては数百万円から数千万円の費用が発生する可能性も考えられます。

これらの制度を利用する可能性がある場合や、そうでない場合でも知っておくべき内容になります。  

がん保険を検討している人で、診断給付金が500万円も必要かどうか頭を悩ませている人も多いのではないでしょうか。

公益社団法人の全日本病院協会が発表している日本のがん治療の相場では、がんの全ステージの治療費平均で100万円前後となっているため、診断給付金を選ぶ際の一つの基準となります。 

ただし、人によっては治療費だけではなく、がんが見つかった場合の働けなくなるリスクまで考え、収入も補填したい方もいるので一概に500万円が多いとも言い切れません。  

診断給付金がいくら必要かについては、貯金や収入の条件、子供の人数、がん保険の他の保障の手厚さなどによって異なるため、500万円で十分かどうかは本人次第です。 

 人によって貯金の状況や収入の大小は異なるため、自分に合った金額を設定することが大切になります。 

ただし、診断給付金として500万円あれば、治療費に使う分としては困らないケースがほとんどのため、収入の補填や生活費の補填として使う人以外は500万円より少なくても問題ないでしょう。

がん保険を考える上で、特に悩ましいのが一時金の設定ではないでしょうか。

専門家の間でもどこまで一時金で備えておくべきか意見が分かれているのが実情です。

そのため下記の3種類の一時金であればどこまで賄えるのかを比較して紹介していきます。 ぜひ一時金の額を決めるのに参考にしてみてください。

一時金で賄える範囲

• 一時金300万円：基本的な治療費は賄える
• 一時金500万円：基本的な治療費＋先進医療費なども賄える
• 一時金1,000万円：治療費の心配はいらず、ある程度の余裕もある

診断給付金（一時金）300万円の場合、診断給付金（一時金）は、がんであると診断された際にもらえる給付金です。 相場は50〜200万円程度で、300万円はやや多い方です。

診断給付金（一時金）が300万円であれば平均的な治療費（約100万円）よりも多いことから分かるように基本的な治療費は賄えます。

がん保険では、がん治療の際に必要となる様々な費用をカバーできます。

 診断給付金（一時金）が300万円あれば安心と感じるかもしれませんが、入院が長引いたり、治療の選択肢を広げたりすることで、金額が不足する可能性は十分にあります。 

入院給付金は入院日数分もらえますし、特約によっては働けないリスクにも対応可能であることも同時に覚えておいてください。

診断給付金（一時金）500万円の場合、当然ながら上記でお伝えしたように治療費には十分です。さらに、先進医療費なども賄うことができます。

がん治療での先進医療の一例と必要なお金（技術料）

参考：公益財団法人　生命保険文化センター

上記の表から分かるように診断給付金（一時金）500万円であれば給付金の相場と先進医療費を高く見積もったとしても、どちらも賄える金額であることが分かります。

診断給付金（一時金）1000万円の場合、無理なく公的保障の対象外の費用への備えが可能です。  

前述した先進医療の中で、しばしば用いられるのは、「陽子線治療」や「重粒子線治療」の2つです。先進医療の中でも特に高額で300万円前後の費用が発生します。

 他にも、治療以外の費用として紹介した差額ベッド代や入院中の食事代など、公的医療保険の対象外になる費用は多数あります。 

診断給付金（一時金）1000万円であれば、治療費はもちろん、先進医療費や治療費以外の費用も十分賄うことが可能です。

基本的な治療費100万円、先進医療300万円、治療以外に必要な費用が数十万と考えても、安心して治療に専念することができます。

がんになってしまった時のための備えとしてがん保険の診断給付金は心強い存在ではありますが、保障内容によっては保険料が高額になり負担が大きすぎることもありえます。

将来の収入や預貯金の金額などから自身に合った、払い続けられる保険料にすることも非常に大切です。 

診断給付金がいくらなのが最適なのかを3つの額から比較してみてください。

• 一時金が300万円の場合
• 一時金が500万円の場合
• 一時金が1,000万円の場合
• ［参考］世間の月額保険料の平均はいくらか？

一時金300万円の場合

今回のシミュレーションでは、全て終身タイプではなく10年定期の更新型で行っていますので、10年後に保険料が上がることはご留意ください。

10年定期の更新型ではありますが、月2,447円で300万円の保障が備えられるのであれば、お手頃と考えてもいいのではないでしょうか。

保険料の10年累計で考えても約29万円なので、10倍近くに保障を持つことができます。

一時金500万円の場合

500万円の場合は月4,034円となりました。10年累計で約48万円なので、こちらも10倍近くに保障を持つことができます。

先進医療特約もついているので、先述した先進医療のお金は特約から賄うことができますので、治療費を約100万円と考えた場合、400万円ほどは治療費以外のお金に使えます。

一時金1000万円の場合

1000万円の場合は月8,000円となりました。10年累計で96万円なので、こちらも10倍近くの保障を持つことができます。

1000万円であれば治療費以外のお金に900万円ほど使える計算になるので、安心して治療に専念できますね。

しかし、月に8,000円の保険料は負担も大きく家計を圧迫する可能性が高いと言えるでしょう。

1世帯当たりの月額保険料の平均金額もご紹介しておきます。

生命保険センターの発表では年間払込保険料37.1万円。月額にするとおおよそ3.1万円となっています。

あくまで1世帯での平均なので、1人当たりの金額ではないということはご留意ください。

もちろん年齢や家族構成、年収などにより大きく変動するので詳しくはこちらをご覧ください。

年齢や収入など細かく調査されていますので、自身に合わせた平均額が分かるようになっえいます。

世間の金額を知っておくのも大切なことではありますが、一番大切なことは、自身や家族に合った保険で適切な保険料なのかです。

ここまで診断給付金（一時金）の300万円、500万円、1,000万円の3つを紹介してきました。この3つの内、自分自身がどの額を選ぶべきか悩むはずです。

診断給付金の額について考える際は、なぜ診断給付金が必要なのかを考えることが判断するポイントになるでしょう。 

改めてがんになった際に必要に金額について見ておきましょう。

がんになった際の必要なお金

• がん治療にかかるお金　約100万円
• がん治療費以外のお金　数十万円
• 追加でかかる可能性の費用（先進医療など）

この3つが必要なお金でした。

これを元に自身の収入や預貯金額、家族構成や働き方などもトータルで考える必要があります。

独身の人であれば家族の生活費など考える必要がないので一時金を大きくする必要もないでしょう。

また、会社員の人であれば仕事を病欠で休んだとしても傷病手当がもらえ、基本給の60%程は受け取れるようになっています。

「総務省統計局」の発表によると独身の生活費（居住費別）の平均は月123,000円となっており、居住費を8万円と考えても20万円で済みます。

この20万円を治療費以外に必要な費用として考え、がんの治療期間が1年とするならば、生活費が年間240万円以下の人であれば十分に治療に専念できるのではないでしょうか。

以上のことから一時金300万円が適切な人は

• 独身の人
• 会社員の人
• 生活費が年間240万円以下の人

となります。

なお、追加でかかる費用（先進医療など）に関しては特約で対応するとして計算外にしています。

家族がいる人であれば家族の生活費のことも考える必要があり、ある程度の一時金が必要となってきます。

家族構成や居住環境などにより生活費は大きくかわりますが、子ども2人の4人家族の場合、月平均353,000円となっています。

傷病手当を考えても一時金が300万円では1年間耐えるのは難しいですね。500万円にすると、400万円程が治療費以外の費用に使えることになります。

以上のことから一時金500万円が適切な人は

• 家族持ちの人
• 会社員の人
• 生活費が年間420万以下の人

となります。

一時金が1000万円であれば、治療費以外で使えるお金として900万円ほどになります。

家族持ちの人にしても過剰すぎると思う方が大半ではないでしょうか。しかし、これぐらいに一時金が必要な人も存在しています。

明確に必要となるのは会社員ではなく自営業をされている人です。

自営業の場合は当然ながら傷病手当はありません。そのため、働けないことで収入がゼロになる可能性が高く、事業に必要な経費も変わらず必要になることもあります。

また、給与天引きされることもないので、手元にあるお金から国民年金や健康保険を払う必要があり、生活費として考えると会社員の人よりも高額になる場合が多いです。

以上のことから自営業の人は一時金1000万にすることで安心できるのではないでしょうか。

がん保険を選ぶ際、がん保険にも種類があります。ご自身にあったがん保険を選んでいただきたいので、ここからはがん保険を選ぶ際の注意点を紹介していきます。

• 一時金の複数回の受け取りは可能か
• 免責期間
• 家計に無理のないプランの選択

結論からお伝えすると 一時金の複数回受け取りは可能です。

がん保険は商品としては何十種類もありますが、多くの場合は複数回の受け取りができる保障となっています。

10年程前までのがん保険は2回目の一時金は半額や、1回のみといったものも多かったですが、最近では数としては少数派になってきました。

しかし、複数回の受け取りが可能と言っても、受け取りには基本的には条件がついており、何回でも無限に受け取れるわけではないので注意が必要です。

複数受け取りの基本的な条件としては1年に1度しか受け取れないことです。1回目の一時金を受け取ってから1年経過後の再発や治療にしか給付されないようになっています。

また、2回目の一時金の条件が「がんの診断確定」や「がん入院」、「がん治療」などの条件が変化する場合もあります。

ここで解説しているのはあくまでも一般的な条件ですので、保険会社や商品によって多少条件が違う場合があります。

加入の際には必ず自身で確認してください。

さらに詳しくはこちらの記事で解説しているので、気になる方は是非ご覧ください。

免責期間とはがん保険加入から保障を使えるまでの待機期間のことです。

保険会社や商品によって免責期間「なし」と「あり」のものが存在します。

免責期間なしのがん保険とは、加入後すぐにがん治療が必要になっても保障を受けられるがん保険です。 

 一般的ながん保険には、3ヶ月間の免責期間があります。免責期間とは、保障が受けられない期間のことです。  

詳しくはこちらの記事を参考にしてみてください。

多くのがん保険では免責期間を導入しており、免責期間に関しては以下の点に注意が必要です。 

•  免責期間中は保障の適用外になる 
• 免責期間中でも保険料は発生する 
• 乗り換えの際は免責期間が過ぎてから解約をする 
• 商品により責任開始日・免責期間が異なる 
• 健康告知は正直に申告する 

家計に無理のないプランを選択することも非常に重要になってきます。

保障内容が充実すればするほど、保険料もそれに伴い高くなっていきます。

どんなに魅力的な保障内容でも、保険料が高額で家計の負担になると払い続けるのが難しくなる可能性があります。

様々なことを考え選択したプランでも払い続けることができないと、解約につながり意味のないものとなってしまいます。

現在の収入や生活費だけで考えるのではなく、将来の収入や生活費も想定した上で保険料を設定し、プランを選択する必要があります。

保険はもしもの時の備えなので、保険を利用しないのが一番です。そのためセーフティーネットとして機能しつつも費用は抑えたいのが本音なはずです。

• 一時金のみのがん保険を契約する
• 一時金に加えて先進医療特約付きのがん保険に加入する
• 保障期間を限定して契約する

「働き盛り」「お子さまの成長期」など、がんに負けられない大切な期間に手厚い保障が備えられます。

がんと診断されたときにまとまった金額が受取れるため、がんの治療費の他、収入減少時の生活費等にも幅広く利用できます。

医療技術の進歩により多様化するがん治療。 先進医療や自由診療は、新たな選択肢として期待されています。

それらにかかる費用は、公的医療保険が適用外のため自己負担額が非常に高額になることがあります。 しかし、まとまった一時金があれば、治療の選択肢が広がります。  

 初めてがんと診断確定されたとき、または、がんの治療を目的として入院を開始したときに「がん一時金」としてまとまった金額を何度でもお受取りいただけます。

「がん一時金」は回数制限がありませんので、転移や新たに発症した場合などでも安心です。

がんを直接の原因として、厚生労働大臣の定める先進医療による療養を受けたとき、「がん先進医療給付金」としてその技術料と同額を通算2,000万円まで保障します。

なお、先進医療を受けられる医療機関は限られていることから、通院費がかさむこともあります。

交通費、宿泊費などにお使いいただける「がん先進医療一時金」といった保障も先進医療特約の中に含まれているものもあります。

「先進医療にかかる技術料」は公的医療保険制度の給付対象とならないために、高額になる可能性もあります。

「先進医療特約」をつけても保険料としては月100円程度なので、100円で高額な自己負担を払わずに済むと思えば、付けておくべき特約ではないでしょうか。

「働き盛り」「お子さまの成長期」など、保障を手厚くしたい時期を一定期間に絞ることで保険料を抑え、本当に必要な時期の保障を手厚くするという方法もあります。  

がんの治療期間中は、治療のための支出だけではなく、収入の減少など経済的な負担が大きくなることもあります。

ご自身やご家族の生活にも影響を及ぼす可能性が高いです。まとまった一時金があれば、経済的な負担を軽減でき安心して治療に専念できます。

この保障期間を限定して契約するというのは、イメージとしては広く浅くから狭く深くというイメージです。少ない額を長期間ではなく、大きい額を短期間にする、こんなイメージです。

保障期間を限定して契約することは多くの方が望む方法なはずです。

年齢を重ねたタイミングであれば若い時よりも金銭的に余裕が生まれる可能性が高いですし、お金が出ていく機会も減っていきますよね。

したがって、この手厚くしたいタイミングに保障額を増やすというやり方は万が一に備えつつ費用を抑える方法としておすすめです。

本記事では一時金に関して300万、500万、1,000万の3通りで比較して説明してきました。それぞれの特徴が分かりご自身にあったプランを決めるのにも役立ちましたでしょうか。

本記事だけでは分からない点、決めきれないという方もいらっしゃるはずです。そんな方はぜひプロに相談してみてください。プロにご自身の状況や要望を加味して相談に乗ってもらうことができます。

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本記事で配下のことを紹介してきました。

• がん治療に必要な費用
• がん保険の一時金はいくらにすべきなのか
• がん保険を選ぶときの注意点は？
• 費用を抑えた保険との付き合い方
• 迷ったときはマネーキャリアへ！

がん保険の診断給付金（一時金）は、がん治療に備える上で重要な役割を持っています。 

しかし極端に1000万円などの高額な金額を設定してしまうと、保険料が家計を圧迫する可能性が高くなります。そのため、他の保障や家計とのバランスを考慮し、適切な金額に設定しましょう。

診断給付金（一時金）の適切な金額で迷っている場合は、再三になりますが保険のプロへの相談がおすすめです。 

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