保険料払込免除特約は必要？必要なケースや3つの注意点を解説

「保険料払込免除特約は必要？」

「保険料払込免除特約をつけるべきか迷っている」

とお悩みではないでしょうか。

結論、保険の種類や個人の健康状態、資産状況などさまざまな観点によって必要性が異なります。

この記事では、保険料払込免除特約の必要性や年齢別の判断ポイントについて解説します。

さらに、保険料払込免除特約を付ける際に注意すべき3つのポイントや、失敗しないための相談窓口についても紹介するので、ぜひ参考にしてください。

長期間の保障が必要な保険や高額な保険料を支払う商品では、保険料払込免除特約を付ける必要性は高いです。

理由として、重い病気にかかると長期の治療や収入減少によって保険料支払いが困難になるリスクがあるためです。

例えばがん保険では、再発や治療の長期化で医療費がかさみ家計に大きな負担を与える可能性があります。

そのため、払込免除特約があれば、保障を継続しつつ保険料負担を免除でき経済的リスクを軽減できます。

個人の健康状態や家族構成、資産状況によって最適な判断は異なりますが不安があるなら付帯を前向きに検討するのがおすすめです。

保険料払込免除特約とは、被保険者が所定の重篤な状態に該当した場合、以後の保険料の支払いが免除される特約です。

種類としては以下などが挙げられます。

• がん保険料払込免除特約：がん（悪性新生物）と診断確定された場合に、以後の保険料が免除される特約
• 3大疾病保険料払込免除特約：がん、急性心筋梗塞、脳卒中のいずれかに該当した場合に、保険料の支払いが免除される特約
• 特定疾病保険料払込免除特約：3大疾病に加え糖尿病や慢性腎不全、高血圧性疾患など特定の生活習慣病にに該当した場合に保険料が免除される特約
• 就労不能状態による払込免除特約：所定の就労不能状態が一定期間継続した場合に保険料が免除される

これら特約の必要性としては、​個人の健康状態やライフプラン、家族構成、資産状況によって最適な選択が異なるため、加入前に慎重な検討が必要です。

保険料払込免除特約が必要な場合とはどういった場合か、具体例を交えて解説していきます。

以下3つの場合は保険料払込免除特約が必要になります。

• 子供や妻など扶養者がいる場合
• 住宅ローンを支払っている場合
• 支払期間が終身である場合

詳しくは後ほど解説しますが、共通していることはがんの治療費や収入低下が考えられる中で、何かしらの支払いも継続する場合です。

1つ目は子供や妻など扶養者がいる場合です。

万が一、大きな病気やケガで長期療養が必要になれば、治療費だけでなく生活費や教育費なども継続的に支払い続けなければなりません。

本人の収入が減少すれば、家計への負担は一層重くなります。

払込免除特約を付加しておけば、一定の条件を満たした際に保険料の支払いが免除されるため、負担を少しでも軽減することが可能です。

特に扶養家族がいる方は、将来のリスクに備えて無理のない家計維持のためにも付加を検討しておきましょう。

2つ目は住宅ローンを支払っている場合です。

大きな病気やケガで長期療養が必要になると、収入が減少する中でも住宅ローンの返済は続けなければなりません。

特に住宅ローンは家賃と違い、支払えないからといってすぐに解消できるものではなく、場合によっては家を売却しても残債が残るリスクもあります。

こうした状況で家計を守るためにも、払込免除特約で保険料負担を減らしておくことが重要です。

安心して治療に専念するためにも、住宅ローン返済中の方は特に注意して備えておきましょう。

3つ目は支払期間が終身である場合です。

高齢期には年金収入のみになるケースも多く、病気やケガによる収入減が重なると保険料負担が家計に大きな影響を与えるリスクがあります。

また、高齢になると医療費や介護費用も増加するため家計の支出バランスはさらに厳しくなる可能性が高いです。

こうした将来の負担に備えるためにも、払込免除特約を付加しておけば万一の際に保険料支払いが免除され生活資金に余裕が生まれます。

長期間にわたり保険を継続していくなら、払込免除特約は安心を支える重要な選択肢となります。

保険料払込免除特約を付けるべき判断ポイントとして、以下年齢別に解説します。

• 20代～30代前半
• 30代後半〜40代
• 50代〜60代

これら年齢ごとにリスクや特約のメリットが異なるため、状況に応じた判断が大事です。

それぞれの年代に適したポイントを押さえて、無理のない保険設計を目指しましょう。

20代～30代前半は、保険料払込免除特約を付けるメリットが大きい年代です。

この年代は健康リスクが低く、重病で就業不能になる可能性も比較的少ないとされています。

しかし、支払い期間が長期にわたるため万一病気やケガで保障対象となった場合、免除される保険料の総額は非常に大きくなります。

また、若年層は特約保険料が比較的安価であるため、少ない負担で大きな安心を得られる点も魅力です。

コストパフォーマンスの高さを考慮すると、20代～30代前半で保険料払込免除特約を付けることは非常に合理的な選択肢といえます。

30代後半から40代は、保険料払込免除特約を特に検討すべき年代です。

この時期は、がんや心疾患などの重大疾病リスクが徐々に上昇し始めるため、万一に備える必要性が高まります。

また、家族が増えたり住宅ローンを抱えるなど経済的な責任も大きくなる時期でもあります。

この年代なら、まだ保険料の支払い期間が長く残っているため払込免除による経済的メリットも非常に大きいです。

リスクと経済負担の両面から考えると、30代後半〜40代は払込免除特約の付加価値が最も高い年代なので、家族のためにも今のうちにしっかり備えておきましょう。

50代〜60代は、保険料払込免除特約の付加を慎重に検討すべき年代です。

この年代はがんや脳卒中、心筋梗塞など重大な疾病リスクが高まる一方で年齢が上がるほど特約の保険料負担も大きくなり、加入コストが高額になります。

さらに、保険料の支払い期間自体が残り短くなるため、払込免除のメリットも限定的です。

結果として、特約をつけてもコストに見合った効果を得にくくなるため、加入は慎重な判断が必要です。

家計への負担や支払期間を考慮しながら、無理のない選択を心がけましょう。

保険料払込免除特約を付ける際の3つの注意点についても解説しておきます。

保険料払込免除特約を付ける際の3つの注意点

1. 適用条件が商品ごとに異なる
2. 月々の保険料がさらに高くなる
3. 契約期間が短いと無駄になる可能性が高い

注意点をよく理解しておかないと、いざという時に「こんなはずではなかった」と後悔することになってしまいますので、しっかりと理解しておいてください。

特に1つ目の適用条件に関しては、似たような言葉が使われているのでより注意が必要です。

1つ目は適用条件が商品ごとに異なることです。

理由としては、同じような名称でも実際の保障範囲や支払い要件が異なるケースが多いからです。

例えば、同じ「3大疾病保険料払込免除特約」でも以下2つの商品のように、保障対象となる病気の範囲に違いがあります。

• 商品Aは「がん・急性心筋梗塞・脳卒中」で免除
• 商品Bは「がん・心疾患・脳血管疾患」で免除

特に心疾患や脳血管疾患を広くカバーする商品では、より多くのケースで免除が適用される可能性が高くなります。

そのため、加入時には名称だけで判断せず、細かな適用条件や対象範囲を比較し、自分に合った商品を選ぶことが大切です。

2つ目は月々の保険料がさらに高くなることです。

特約によって万一の際に保険料支払いが免除されるリスクを保険会社が負うため、その分のコストが上乗せされるためです。

例えば、終身保障型の医療保険を表にすると以下のような違いが見られます。

特に高齢になるほどリスクが高まるため、特約保険料の負担も大きくなります。

そのため、加入するなら比較的若いうちから備えておくことです。

3つ目は契約期間が短いと無駄になる可能性が高いです。

短期間で支払いが終わる場合、特約を利用できる前に契約が満了してしまう可能性があるためです。

例えば、60歳で払い済みの医療保険や生命保険で、若い年代で重大な病気にかからなければ特約を使わずに終わるケースです。

そのため、保険期間や払込期間が「10年」「60歳払い」といった短期型の場合は、払込免除特約の必要性を慎重に検討するべきです。

一方で、保険期間・払込期間が「終身」の商品であれば、将来のリスクに備える意味でも特約を付けておくのが有効な選択といえます。

保険料払込免除特約の適用条件の具体例を以下に挙げます。

• がん保険料払込免除特約：医師によるがんの診断確定時に、以後の保険料支払いが免除される
• 3大疾病保険料払込免除特約：がん、急性心筋梗塞、脳卒中など、所定の重篤な状態に該当した場合に適用される
• 特定疾病保険料払込免除特約：3大疾病に加え慢性腎不全、高血圧性疾患、糖尿病などの生活習慣病に起因する長期入院や手術が条件となる

保険料払込免除特約が必要か迷ったら、まずは保険やお金の専門家に相談するのがおすすめです。

近年では、保険ショップやオンライン相談窓口など無料で専門家に相談できるサービスが充実しています。

ファイナンシャルプランナー（FP）に相談すれば、年齢や家族構成、将来のライフプランに応じて、本当に特約が必要かどうかを中立的な立場でアドバイスしてもらえます。

また、自分に合った保障内容や無理のない保険料設計についても具体的な提案を受けられるため、独断で判断して後悔するリスクを減らせます。

そこで、おすすめなのは厳選された優秀なFPに無料で相談できる「マネーキャリア」です。

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ここまで保険料払込免除特約について解説した内容を以下にまとめました。

特に必要な場合

• 子供や妻など扶養者がいる場合
• 住宅ローンを支払っている場合
• 支払期間が終身である場合

保険料払込免除特約を付けるべき年齢

• 20代～30代前半
• 30代後半〜40代
• 50代〜60代

保険料払込免除特約を付ける際の3つの注意点

1. 適用条件が商品ごとに異なる
2. 月々の保険料がさらに高くなる
3. 契約期間が短いと無駄になる可能性が高い

ご自身の健康状態、家族構成、ライフプランを踏まえて、特約の必要性を慎重に判断しましょう。

もし迷う場合は、マネーキャリアの専門家（FP）に相談することで最適なプラン設計が可能なので、自分に合った保障を納得して選びましょう。