住宅ローンは勤続年数が短いと組めない？条件や1年未満の場合の可否を解説！

住宅ローンを組むとき、勤続年数が短いと審査に不利だと耳にしたことがある方は多いのではないでしょうか。 実際、勤続年数が短いと住宅ローンの審査で「収入の安定性に欠ける」と判断され、マイホームを諦めるケースも少なくありません。 

しかし今の時代、人材の流動性が高まっており勤続年数が短くてもより良い条件に転職を考えることも増えています。

そこでこの記事では勤続年数が短くて住宅ローンを検討するときにどこに気をつければ良いのかを説明します。 

・勤続年数が短いが住宅ローンを組むことができるのか

・勤続年数が短くても組める金融機関があるのか

住宅ローンにおいて勤続年数が短い場合の対策方法などをわかりやすく解説しているので、住宅ローンと勤続年数に関する悩みを一気に解決できます。

住宅ローンを組む際に、勤続年数は非常に重要な審査項目の一つです。

金融機関は借り手が安定した収入を持っているかを判断するために、勤続年数を基準の一つとしています。

一般的に、勤続年数が短いと収入の安定性や雇用の継続性に疑念を抱かれるため、審査が厳しくなることが多いです。

しかし、勤続年数が短いからといって絶対に住宅ローンが組めないわけではありません。

金融機関ごとに審査基準は異なり、勤続年数以外の要素、例えば年収、勤務先の規模、信用情報、返済負担率などが良好であれば、審査に通ることもあります。

特に短期間の転職などの場合、以前の職歴が安定していることや、同じ業種内での転職であることなどが評価され、審査が通るケースもあります。  

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住宅ローンの審査には、様々な要素が考慮されます。

その中でも「勤続年数」は、安定した収入を持つかどうかを測るための重要な指標となっています。

実際に国土交通省「令和2年度 民間住宅ローンの実態に関する調査」から審査内容を考察することは可能です。同調査によると、「住宅ローン審査において勤続年数を考慮する」と回答した金融機関は調査対象の95.3％（2020年）でした。

また、多くの金融機関は、借り手の収入が安定しているか、将来にわたって安定した返済が見込めるかを判断するために勤続年数を重視します。

長期間にわたって同じ会社で働いている場合、雇用の安定性が証明され、金融機関からの信頼が高まります。

一方、勤続年数が短い場合は、特に新卒者や転職者は収入が安定していないと見なされやすく、審査が厳しくなることがあります。

しかし、他の審査項目で良好な評価を得ることができれば、勤続年数が短くても審査を通過する可能性は十分にあります。

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住宅ローンの審査において、理想的な勤続年数は3年以上とされています。

この期間は、金融機関が借り手の収入の安定性や雇用の継続性を十分に評価できる最低限の目安となっています。

3年以上同じ職場で勤務している場合、転職による収入の変動リスクが少ないと判断され、審査が有利に進むことが多いです。

また、勤続年数が3年を超えると、雇用の安定性が確保されていると見なされるため、特に高額な借入れを希望する場合や他の審査条件が厳しい場合でも、長い勤続年数は大きなアドバンテージとなります。

逆に勤続年数が短い場合は、審査において不利になることがあるため、住宅ローンを計画的に組む際には、少なくとも3年以上の勤続を目指すことが理想的です。  

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勤続年数が1年未満の場合、住宅ローンを組むのは難しいことがあります。

金融機関は、借り手の収入の安定性を非常に重視しており、勤続年数が短いと、借り手の雇用が安定していない可能性があると見なされます。

特に新卒者や転職直後の人の場合、勤続年数が短いと、その職場での将来の見込みが不確実であると判断され、審査に通る可能性が低くなります。

また、職場の試用期間中であったり、職歴が不安定だったりすると、さらに審査が厳しくなることがあります。

ただし、勤続年数が短くても、他の審査要素、例えば年収が高い、勤務先が大手企業や公務員であるなどの条件が揃っている場合、例外的に審査に通るケースもあります。

勤続年数が1年未満の場合は、他の審査項目を強化することが重要です。

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住宅ローンを申請する際、多くの金融機関では勤続年数1年以上が条件として設定されています。

これは、借り手の収入が安定しており、将来にわたって返済が見込めるかを判断するための基準です。特に、大手銀行や都市銀行は勤続年数1年を最低ラインとし、それを満たしていない場合は審査の対象外となることがあります。

このため、転職直後や新卒で働き始めてすぐの時期には、住宅ローンを組むのが難しくなる可能性があります。

ただし、勤続年数が1年に満たない場合でも、フラット35などの一部のローン商品や、地域の金融機関によっては柔軟な対応をしているケースもあります。

金融機関ごとに異なる基準を確認し、適切な時期に申請することが重要です。

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一部の金融機関では、勤続年数が6ヶ月以上であれば住宅ローンの申し込みが可能な場合があります。

大手銀行や都市銀行などの一般的な住宅ローンでは、勤続年数1年以上が基準として設定されていますが、一部の信用金庫やイオン銀行などでは、勤続年数に対してより柔軟な基準を持つことが多いです。

特に、転職したばかりの人や、新しい職場での勤務歴が短い人に対しても審査が行われる可能性があります。

さらに、フラット35などの一部の住宅ローン商品では、勤続年数が短くても、他の審査項目が良好であれば融資が可能な場合があります。

このように、金融機関やローン商品によって勤続年数の基準が異なるため、複数の選択肢を検討し、自分に最適なローンを見つけることが重要です。

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勤続年数が1年未満の場合でも、住宅ローンを組むために有効な対処法はいくつかあります。

まず、金融機関の基準に合ったローン商品を選ぶことが大切です。

フラット35や一部のネット銀行など、勤続年数が短くても申し込みが可能な商品を検討してみます。また、返済負担率を下げるために、頭金を多く用意することも効果的です。

これにより、借入額が減少し、毎月の返済負担が軽減され、審査に有利な状況を作り出すことができます。

さらに、同じ業種での転職やキャリアアップを示すことができる場合、勤続年数が短くても安定した収入が見込まれると金融機関にアピールできるため、審査が通りやすくなることもあります。

他には、転職後に安定して働いている期間をアピールし、その他の信用情報を整えることが審査に有利に働くポイントです。

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勤続年数が1年未満の場合でも、利用可能な住宅ローンを選ぶことは非常に重要です。

フラット35などの政府系ローンは、勤続年数に対する要件が比較的緩和されており、収入や返済能力が問題なければ、短い勤続年数でも利用が可能です。

また、地域の信用金庫や地方銀行、ネット銀行も、勤続年数が短い借り手に対して柔軟な対応を行っていることがあります。

これらの金融機関は、借り手の信用情報や収入状況を総合的に判断するため、勤続年数が短いこと自体は必ずしも大きなハードルにはなりません。

転職後の職業が安定している場合や、職歴が連続している場合は、さらに審査が通りやすくなります。したがって、まずは自分に合ったローン商品を探し、複数の金融機関に相談してみることが重要です。

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勤続年数が短い場合でも、審査において有利な条件を整えるために、返済負担率を可能な限り下げることが効果的です。

返済負担率とは、年間の収入に対して住宅ローンの年間返済額がどれくらいの割合を占めるかを示す指標で、多くの金融機関はこの割合が高すぎるとリスクが大きいと判断します。

一般的には返済負担率が25～35%以内であれば、審査に通る可能性が高まります。

返済負担率を下げるためには、まず頭金を多めに用意して借入額を抑えることが有効です。また、長期の返済プランを設定し、月々の返済額を減らすことも一つの方法です。

これにより、金融機関が返済能力に不安を抱くことなく、審査を進めることができるため、ローン審査の通過率を高めることが可能です。

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住宅ローンの審査では、信用情報が大きな影響を与えることから、勤続年数が短い場合、特に信用情報が重要な要素となります。

信用情報には、過去の借入れやクレジットカードの利用履歴、延滞の有無などが記録されており、金融機関はこれらの情報を元に借り手の信用力を判断します。

たとえば、クレジットカードの支払いが遅延していると、信頼性が低いと見なされ、審査に不利に働く可能性があります。

過去に債務整理や自己破産の履歴がある場合、勤続年数が短くても信用情報のマイナス点が大きく、住宅ローンの審査に通るのは難しくなります。

そのため、常にクレジットや借入れに関しては計画的に行動し、信用情報が悪化しないように注意することが大切です。

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もし勤続年数が短いことで住宅ローン審査に不安を感じている場合、他業種やグループ会社への転職を検討することも一つの選択肢です。

特に、同じ業種内での転職やグループ企業内での異動であれば、収入や職歴の継続性が金融機関に対してより説得力を持つことがあります。

金融機関は、職業の安定性や収入の一貫性を重視するため、同じ業界でのキャリアを積んでいることは審査においてプラス要因として働きます。

例えば、転職先が同じ業界であったり、過去に安定したキャリアを積んでいる場合は、勤続年数が短くても収入が安定していると見なされることが多いです。

また、グループ会社内での異動であれば、勤続年数がリセットされるわけではなく、連続した職歴として評価される可能性が高いです。

転職や異動を計画的に行うことで、住宅ローンの審査を有利に進められます。

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住宅ローンの審査には、勤続年数だけでなく、複数の重要な項目が含まれています。

これらの要素が総合的に評価されることで、金融機関は借り手の返済能力やリスクを判断します。具体的には以下のとおりです。

1. 勤続年数
2. 完済時年齢
3. 健康状態
4. 返済負担率
5. 担保評価

完済時年齢はローンを完済する年齢が高すぎる場合、返済が困難になるリスクがあると判断されることがあります。

健康状態は、ローンの長期的な返済に支障が出ないかを確認するための項目です。

次に、返済負担率は借り手の収入に対してどのくらいの割合がローンの返済に充てられるかを示し、返済能力を測る指標となります。

そして、担保評価は、購入する物件の価値が融資額に見合っているかを確認し、万が一の際のリスクを減らすために行われます。こ

上記の要素が全てクリアされて初めて住宅ローンの審査に通過することができます。

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勤続年数は、住宅ローン審査における最も重要な項目の一つです。

金融機関は借り手が安定した収入を持っているかどうかを判断するため、勤続年数を重視します。

一般的に、勤続年数が短いと雇用の安定性が低いと見なされ、審査において不利になることがあります。理想的には3年以上の勤続年数が望ましいとされていますが、1年未満でも条件次第では審査に通る場合があります。

特に転職後すぐの場合、過去の職歴が安定していることや、同じ業種内での転職であることが審査において考慮されることがあります。

勤続年数が短くても、他の審査項目（年収や信用情報など）が優れていれば、審査が通るケースもあるため、総合的な評価が重要です。

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完済時年齢とは、住宅ローンを完済する際の年齢のことです。

金融機関は、借り手が高齢になるまでローン返済を続けることが可能かを確認するために、この項目をチェックします。

多くの金融機関では、ローン完済時の年齢が75歳以下であることを条件としていますが、一部の金融機関では80歳まで認められることもあります。

完済時年齢が高い場合、定年後の収入や年金で返済が可能かどうかを重視されるため、審査が厳しくなることがあります。

そのため、可能であれば若いうちにローンを組むか、早期に繰り上げ返済を検討することが推奨されます。

また、長期間のローンを組む場合でも、定年後の収入計画を金融機関にしっかり説明することで、審査に通る可能性を高めることができます。

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住宅ローンの審査では、健康状態も重要な要素となります。

長期にわたるローンの返済を継続できるかどうかを確認するため、金融機関は借り手の健康状態を審査します。

多くの住宅ローンには、団体信用生命保険（団信）への加入が必須条件となっており、借り手が万が一の事態になった場合でもローンが返済される仕組みです。

しかし、健康状態が悪化している場合や、過去に大きな病歴がある場合、団信への加入が難しくなることがあり、その結果、住宅ローンの審査が通らない可能性があります。

健康状態に不安がある場合は、団信加入が不要な住宅ローン商品を選ぶか、別途生命保険でカバーするなどの方法を検討することが重要です。

健康に関する証明書類や、健康診断結果を用意することで、金融機関の審査がスムーズに進むこともあります。

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返済負担率は、住宅ローン審査において、借り手の返済能力を判断するための重要な指標です。

返済負担率は、年間の返済額が年収に対してどれだけの割合を占めるかを示すもので、一般的には25～35%以内が理想的とされています。

返済負担率が高すぎると、毎月の生活費や他の支払いに影響が出るリスクがあるため、金融機関は慎重に判断します。

頭金を多く支払うことで借入額を減らしたり、長期返済プランを設定して月々の返済額を抑えることで、返済負担率を下げることができます。

また、他の借入れ（例えば、カードローンや自動車ローン）がある場合は、それらの借入額も加味されるため、できる限りこれらの負債を減らしておくことが審査通過のための有効な対策です。

返済負担率が適切な範囲内に収まっていることは、審査において非常に有利です。

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住宅ローン審査における担保評価は、購入する不動産の価値が融資額に見合っているかどうかを判断するための重要な要素です。

金融機関は、万が一借り手がローンを返済できなくなった場合に備え、不動産を担保として押さえます。

そのため、担保となる物件の市場価値や立地条件、築年数などを詳細に評価し、融資額とバランスが取れているかを確認します。

一般的には、購入価格の70～80％程度が評価額として見積もられ、それを超える融資を希望する場合は、審査が厳しくなる可能性があります。

また、担保評価が低い場合には、頭金を増やすか、借入額を減らす必要が生じることもあります。

新築物件や人気エリアの不動産は高く評価されやすい一方で、築年数が経過した物件や地方の不動産は評価額が低くなる傾向があるため、購入する物件選びも審査に影響を与えます。  

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ここでは住宅ローンを組みたいけれど勤続年数で不安を抱えるひとにおすすめのサービスを紹介します。    

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この記事では、勤続年数が短くて住宅ローンを組むとき審査にどのように影響するのかについて解説してきました。

住宅ローンの審査では、年収や勤続年数が大きく影響するため、勤続年数が短いと審査を通過できない可能性があります。  

勤続年数が短くて住宅ローンの審査で不安を抱えているなら、マネーキャリアで専門家に相談することがおすすめです。

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