住宅ローンを多めに借りるのはアリ？メリットとデメリットを解説！

住宅ローンの契約でお悩みの方の中には、「少し多めに住宅ローンを借りる」という選択肢を選ぶ方もいます。

実際、住宅購入後は家具の購入費や諸費用など、出ていくお金が多く不安に感じてしまいがちです。

そこで本記事では「住宅ローンを多めに借りることは可能なのか」「住宅ローンを多めに借りるメリット」などについて解説します。

・住宅ローンを多めに借りるのは、損をするか心配

・住宅購入の初期費用に不安があり、多めに借りておきたい

という方は、本記事を読めば住宅ローンを多めに借りるメリット・デメリットがわかり、自分にとって最適な選択ができます。

結論、住宅ローンを多めに借りることは可能です。ただし、年収や返済負担率などによっていくらまで借りれるのかは変わってきます。

ここでは、以下に分けて住宅ローンを多めに借りる際のポイントを解説します。

• 住宅ローンを多めに借りるにはオーバーローンを利用する
  
• オーバーローンを利用できる場
  

住宅ローンを多めに借りるには、オーバーローンを利用することになります。

オーバーローンとは、購入した住宅よりも高い額をローンで組むことです。その分、利息などを支払う総額は高くなってしまいますが、諸費用や、住宅購入に必要な出費をカバーすることが期待できます。

例えば、2500万円の物件購入時、諸費用として300万円を上乗せすることで合計2800万円のローンを組むことが可能です。ただし、いくらまでオーバーローンできるのかは、年収や状況により変わってくるため、注意が必要です。

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オーバーローンを利用できる場合は、どのようなケースなのかを紹介します。

オーバーローンを利用できるのは

• 住宅購入と同時にリフォームを行う方
• 諸費用をローンに上乗せして支払いたい方

上記を見ても、リフォームローンと住宅ローンでは、金利に大きな差があることがわかります。

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住宅ローンを多めに借りるメリットは、以下の3つです。

• 手元資金を温存することができる
  
• リフォームや家具購入の費用に充てられる
  
• 購入できる住宅の選択肢が広がる
  

住宅ローンを多めに借りることで、手元資金を温存することができるのがメリットです。

例えば、

• 将来の教育費に残したい
• 老後資金のため貯蓄に手をつけたくない
• 万が一の怪我や病気に、ある程度の手元資金を持っておきたい

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住宅ローンを多めに借りることで、リフォームを家具購入の費用に充てられるのもメリットのひとつです。

住宅を購入する際には、新しい家具や家電が必要になったりと、数十万円〜数百万円のお金が出ていくケースも少なくありません。そのため、家具や家電購入費用として100万円程度オーバーローンしておくことで、初期費用のカバーが期待できます。

また、「自己資金が少なく家具を買うお金が不安」という方も、安い利息で借りられる住宅ローンを多めに借りておくことで、今後の生活に役立てることが可能です。

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住宅ローンを多めに借りることで、購入できる住宅の選択肢が広がるのもメリットです。

例えば、自己資金分もオーバーローンできることから、予算が変わり他の物件の購入も検討することができます。2000万円の物件を探していたが、2300万円の物件欲しい！と思った際に、ローンで足りる可能性があるため、選択肢を広げたい方におすすめです。

ただし、毎月の支払い額や利息の支払いなど、デメリットも考慮した上でオーバーローンをするかどうかを決めておくべきです。以下では、住宅ローンを多めに借りるデメリットを解説していきます。

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住宅ローンを多めに借りるデメリットは、以下の3つです。

• 利息負担が増加する
  
• 金利上昇のリスクがある
  
• 他のローンの審査において不利になる
  

住宅ローンを多めに借りると、利息負担が増加することが懸念されます。

そのため、結果的に毎月の返済額も多くなり、支払う利息の総額も大きくなるのがデメリットです。また、頭金なしでオーバーローンを組む場合、住宅購入価格に対して借入額の割合が大きくなってしまい、金利が高くなる可能性もあります。

ただし、多めに借りた住宅ローンで残った額を、資産運用等に回すことでデメリットを回避できるケースもあります。住宅ローンのオーバーローンは複雑なケースもあるため、どのように資金を管理していくべきか、プロの意見も取り入れておくべきです。

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住宅ローンを多めに借りると、金利上昇のリスクも懸念されます。

変動金利を選択した場合、経済状況によっては金利が上がるケースもあり、支払額が増えてしまったり、負担が大きくなることがデメリットです。

一方で、固定金利は高めの金利に設定されていることから、オーバーローンではその分支払額が増えてしまうことも懸念されます。

参考までに直近の金利はどうように変動しているのか、以下にまとめてみました。

上記を見ても、2017年ごろから2024年の現在にかけてゆるやかに金利が上昇していることがわかります。今後どうなるのかは誰にもわかりませんが、金利上昇のリスクを事前に知っておくことが大切です。

参照：楽天銀行

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住宅ローンを多めに借りる場合、他のローンの審査において不利になることが懸念されます。

オーバーローンは、住宅価格よりも多い金額を借りていることから毎月返済額や総返済額は多くなり、「負担が大きい」と捉えられてしまいます。本来、年収や本人の状況に合わせて借りる額よりも大きい額を借りてしまうと、今後他のローンを組む際に審査が通らないケースも少なくありません。

年収に見合っていない返済は、自分自身を苦しめてしまうことにも繋がるため、家計などの状況から自分に合った返済プランを立てるべきです。

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「オーバーローンをしようと思っていたのに、できなかった」という方は、住宅ローンを多めに借りられない際の対処法を知っておくべきです。

住宅ローンを多めに借りられない際の対象法は、以下の3つです。

• 頭金を多く用意してから再度審査を受ける
  
• 収入合算を利用する
  
• ペアローンを利用する
  

住宅ローンを多めに借りられない時には、頭金を多く用意してから再度審査を受けるのがおすすめです。

単純に、住宅ローン契約時には頭金が多ければ多いほど、借入額は減り審査にも通りやすくなります。頭金0円でのローンが通らなかった際には、お金を貯めて時間を置いてからチャレンジすることで、審査を通過することが期待できます。

また、その他にも住宅ローン審査に落ちてしまう方は以下の原因が考えられます。

• 個人信用情報が傷ついている
  
• 勤務年数が少ない
  
• 年収が希望額に合っていない
• 物件自体が銀行の要件に当てはまらない（担保として認められない）など
  

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住宅ローンを多めに借りられない時には、収入合算を利用するのもおすすめです。

収入合算とは、配偶者や両親などの収入を合わせて審査を受ける方法です。原則として同居する配偶者や親子のみが収入合算者として認められます。

ただし、金融機関によっては同居予定の婚約者や同性パートナーの収入を合算できるケースもあります。

収入合算を利用することで、借入金額を増やすことができ、住宅ローンの審査も通りやすくなります。一度審査に落ちてしまった方や、多めに借りられなかった方は、参考にしてみてください。

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住宅ローンを多めに借りられない時には、ペアローンを利用するのもおすすめです。

ペアローンとは、夫婦や親子が1つの物件に対して、それぞれ別に住宅ローンを組む方法です。そのため、各自住宅ローン控除を受けることができ、節税効果が期待できます。

また、収入合算同様2人の収入を足した額で審査を受けられることから、多めに住宅ローンを借りられ物件の選択肢が増えるのもメリットです。

ただし、諸費用が2倍かかってしまったり、離婚時に協議が必要になったりとデメリットもあるため、よく考えて決めるのがおすすめです。

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本記事では、住宅ローンを多めに借りるのはアリなのか、メリット・デメリットについて紹介しました。

結論、購入したい物件の選択肢を広げたい方や、手元にお金を残しておきたい方は、住宅ローンを多めに借りるのもひとつの選択肢です。

ただし、毎月の返済額が上がってしまうなどデメリットもあるため、安易に決めてしまうのは危険です。長期的な返済計画を立てつつ、今後＠のライフイベントも考慮しながら、どのようにするかを決めるのがおすすめです。

一方で、返済計画は銀行などにお願いすると自社商品しか紹介されず、比較しずらいのが難点といえます。

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