住宅ローンを1500万円組むのに適した年収は？上手に選ぶためのポイントや注意点を解説

1500万円の住宅ローンを組むためには、どれくらいの年収が必要なのか疑問に思っていませんか？

そこで、1500万円の住宅ローンの適切な年収がいくらかについて下記の項目に分けて解説します。

• 年収が300万円の場合
• 年収が500万円の場合
• 年収が700万円の場合

年収300万円の方が、1500万円の住宅ローンを組んだ場合をシュミュレーションします。

下記はあくまでも目安であり、扶養家族や年齢による税金額も異なるため注意が必要です。また、以下は、ボーナス支給はなしで考えています。

• 手取り月収：約20万円
• 住宅ローン返済：約4.5万円
• 税金・社会保険などの税金：約3.5万円
• 自由に使えるお金：約12万円

年収500万円で1500万円の住宅ローンを組んだ場合をシュミレーションします。以下も、上記と同じ条件のおおよその金額のため、人により異なることを理解することが重要です。

• 手取り月収：約33万円
• 住宅ローン返済：約4.5万円
• 税金・社会保険などの税金：約6.2万円
• 自由に使えるお金：約22万円

年収500万円でローン総額1500万円、金利1.5％でローン返済35年の場合、自由に使えるお金は約22万円程度という結果になりました。

税金の支払いを済ませた後でも約22万円は生活費や貯蓄などで自由に使えるため、余裕をもって生活できる年収といえます。

年収700万円で1500万円の住宅ローンを組んだ場合をシュミレーションします。累進課税により、年収が高くなると支払うべき税金も高くなるため、あくまでも目安として算出しています。

• 手取り月収：約46万円
• 住宅ローン返済：約4.5万円
• 税金・社会保険などの税金：約9.2万円
• 自由に使えるお金：約32.8万円

ここでは、一般的な借入額や返済期間について解説します。住宅ローンを組みにあたり、事前に平均的な借入額や期間を確認しておけば、負担のない返済計画を立てる際の参考となります。

• 平均借入額
• 平均返済期間
• 平均年間返済額

国土交通省「令和5年度住宅市場動向調査報告書」によると、住宅ローンの平均借入金額は以下のように記されていました。

上記の表からすると、土地購入費を含む注文住宅をした方の平均借入額は4000万円以上であることがわかりました。

また、新築住宅を購入する方の多くは1500万円以上の借入をしていることも記されています。

そのため、1500万円の借入で購入できる住宅の種類は、中古戸建住宅か中古集合住宅であるため、「1500万円以上の借入は経済的に厳しい」という場合は中古物件を検討してみることをおすすめします。

国土交通省「令和5年度住宅市場動向調査報告書」によると、平均返済期間は以下のように記されています。

上記を見ると、注文住宅の建築と土地では、平均返済金額が30年以上であることがわかります。

住宅ローンを組む際は借入金額が大きくなりがちのため、長期返済が必要です。ただし、長期返済となると支払うべき利息額も増えてしまい、さらに変動金利であれば月々の返済額も高くなります。

長期的に返済するためにも、計画性をもって返済していくことが重要です。

国土交通省「令和5年度住宅市場動向調査報告書」によると、平均年間返済額は以下のように記されています。

返済負担率は世帯年収に対する年間返済額の割合のことで、数値が低いほど無理なく返済でき、高いほど返済額の負担が重くなる指標です。

上記の表を見ると、平均年間返済額は注文住宅の年間返済額が155万円と一番高く、中古戸建住宅が108万円で一番低いことがわかります。

住宅ローンの負担がきついと感じたときのために、以下の3つの対処法を紹介します。

• 頭金の比率を増やし借入金額を抑える
• ペアローンや収入合算を活用する
• 住宅ローン控除を活用して税金の支払いを抑える

1500万円の住宅ローンがきつい場合は、頭金の比率を増やして借入金額を抑えることをおすすめします。

頭金とは、住宅購入の際に購入代金の一部として最初に支払うお金のことです。頭金を支払うことで、残りの代金を住宅ローンに分割して返済することとなります。

頭金を多く用意できれば借入金も抑えられるため、月々の返済額を抑えられたり、利息の負担を軽減できたりします。

ただし、頭金を増やすにはまとまった資金が必要です。そのため、無理に生活費や他の貯蓄に影響が現れない範囲で検討してください。

頭金比率を増やす場合は、無理のない範囲で頭金を増やすか、返済期間の見直しやローンの組み換えをしてください。

1500万円の住宅ローンがきつい場合は、ペアローンや収入合算を活用してみてください。

ペアローンとは、1つの物件を夫婦2人でローンを組む方法です。ローン契約や審査、返済は個別で行うことが特徴です。

収入合算は、夫婦や親子など家族の収入を合算して借入額を増やす方法です。配偶者は「連帯保証人」や「連帯債務者」とされますが、契約自体は契約者のみでローンも一人で返済していきます。

収入合算とペアローンどちらで契約するかお悩みの場合は、家族の収入状況や将来のライフプラン、返済負担などのバランスを考慮することをおすすめします。

1500万円の住宅ローンがきつい場合は、住宅ローン控除を活用して税金の支払いを抑えることもおすすめの対処法です。

住宅ローン控除とは、住宅ローンを使って住宅購入や建築した方の毎年の税金を減らしてもらえる制度のことです。

例えば、住宅ローンの残りが1000万円あれば、1%（10万円）がその年の税金から引かれます。そのため、払うべき税金が少なくなり、手元に残るお金が増えることから、実質的にローン返済の負担を軽減できます。

住宅ローン控除期間は原則13年とされているため、期間中は税金を軽減可能です。

ここでは、1500万円の住宅ローンを組む際の注意点を3つ紹介します。

• 住宅ローン金利が適切かを確認する
• 住宅ローン以外の必要経費も確認する
• 長期的な返済計画を立てておく

1500万円の住宅ローンを組む際は、住宅ローンの金利が適切かを確認すべきです。

住宅ローンの金利は大きく分けて3種類あります。

1500万円の住宅ローンを組む際は、住宅ローン以外の必要経費も確認しておきましょう。住宅ローン以外に住宅購入にかかる費用は以下のとおりです。

住宅購入の際は住宅ローン借入費用以外にも支払うべき費用が多くあるため、総額を考えて住宅ローンを組む必要があります。

住宅ローンを購入する際は、上記の費用も考慮したうえで無理のない返済計画を立てることが重要です。

ここでは、1500万円の住宅ローンが適切か悩んでいる方におすすめのサービスを紹介します。

1500万円の住宅ローンを長期間返済する場合、月々の返済額は比較的安定しますが、長期間返済すると総返済額が増えます。ライフステージの変化に対応しやすいですが、収入が安定していることが大切です。

しかし、住宅ローン商品は種類が多くあり、金利タイプも考慮して自分に適切な返済計画を一人で考えるのは困難です。すべて自分一人で考えてローンを組んでしまうと、予期せぬ事態が発生して後悔してしまう可能性も考えられます。

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本記事では、1500万円の住宅ローンが適切な方や対処法、注意点について紹介しました。

結論、1500万円の住宅ローンを組める適切な年収は300万円以上です。毎月の支出は個人差がありますが、余裕を持って住宅ローンを返済したい方の場合は、700万円以上の年収があればより安心です。

しかし、住宅ローンについて理解していない段階で自分に見合っていない金利や住宅ローン商品を選択してしまうと、今後の生活にも支障をきたして後悔する可能性があります。

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