住宅ローンは何歳から組める？最適な年齢や計画の立て方を解説！

住宅ローンを組める年齢は、一般的に20歳以上75歳以下とされています。

ただし、金融機関によって年齢制限は異なる場合があります。また、完済時の年齢上限もあるので計画的にローンを組む必要があります。

例えば35年ローンを組む場合、41歳を超えている場合は組めない可能性がある点も注意が必要です。

年齢以外にもさまざまな条件はありますが、長期に渡る借入ですので、ライフプランを考慮した計画的なローンを組むのが重要です。

住宅ローンを組むことができる最低年齢は原則として20歳以上です。ただし、成人年齢に合わせられているため、満18歳以上でも組める場合はあります。

2022年4月からは成人年齢が18歳に引き下げられていますが、多くの金融機関では従来通り20歳以上というケースがほとんどです。

住宅ローンでは返済能力を審査されるのが一般的ですが、社会に出たばかりの年齢では返済能力がないと判断される可能性が高いため、従来のままの金融機関が多いともいえます。

そのため、20歳以下でローンを組む場合は、申し込み可能な住宅ローンを探した上で、十分な返済能力があると評価される必要があります。

可能であれば申し込み可能な複数の金融機関や、マネーキャリアのような住宅ローンのプロに相談するのがおすすめです。

住宅ローンを組むことができる最高年齢は、多くの金融機関で「借入時の年齢+返済期間」が75歳までという基準が設けられています。

そのため、35年ローンを組むのであれば40歳まで、20年ローンを組むのであれば55歳が上限となります。

しかし、近年では70歳を超えても仕事をしている場合も多く、金融機関によっては80歳を上限としている場合もあります。

その場合、35年ローンを組むのであれば45歳まで、20年ローンを組むのであれば60歳が上限となります。

ただし、年齢が高くなるほど審査は厳しい傾向があり、可能ではあっても必ずしもローンが組める訳ではありません。

高齢になると予定通り働けない可能性もあり、返済が厳しくなる可能性もあるため、無理のない返済計画を立てられるかが重要です。

住宅ローンを組むのに理想的な年齢は、一般的には30代前半から中盤にかけてといわれています。

30代前半から中盤はキャリアが安定しはじめる年齢で、将来的な収入の見通しが立ちやすい時期でもあります。

例えば35歳で35年ローンを組む場合は完済が70歳となりますが、返済期間のほとんどが現役期間に該当するため、収入が安定していればローンを組める可能性も高まります。

住宅ローンを組む際は何歳まで返済するかも含めて計画的な返済プランを立てるのが重要です。

自身のキャリアプランや将来設計を踏まえた上での計画が必要なため、可能な限り自分の考えをまとめるのが理想です。

住宅ローンと年齢には密接な関係があり、何歳から組むかによって借入条件や審査基準が大きく変わってきます。主に返済期間と収入の安定性が関わります。

例えば、20～30代の場合は返済期間を長く設定できるため、毎月の返済額を抑えやすいといえます。

一方で、40～50代の場合は返済期間が短くなりがちで、月々の返済額は高めになります。

もちろん、20～30代で月々の返済額を多めに設定し、返済期間を減らすという手もありますが、キャリアや将来的な収入の見通しが立たない状態ではリスクが高く、多くの場合で推奨できません。

また、年齢が高くなると退職後の返済能力で審査されるケースが増えますが、20～30代の場合は現在の収入やキャリアが重要になります。

このように、住宅ローンでは年齢が重要な要素となるため、長期的な人生設計を考慮した上で、適切なタイミングで住宅ローンを組むのも重要です。

30代から住宅ローンを組むべき理由は、将来の選択肢を増した上で、柔軟な返済計画が立てやすくなるためです。

20～30年の住宅ローンを組んでも定年前に返済期間を終えられる可能性も高く、定年後の金銭的な負荷を減らせるのはメリットです。

また、若いうちから住宅を持てれば、返済を前提にした収支の計画を立てやすく、将来的に住宅という資産を形成できるのもメリットといえます。

住宅や金利の価格変動というデメリットもありますが、早めに住宅ローンを組んで返済期間を終えられればリスクも最低限に抑えられます。

30代から組む住宅ローンは、安定した収入を背景に無理のない返済計画を立てやすいので、住宅ローンは30代から組むべきといわれています。

住宅ローンを組む際の課題は、何歳から組むかによって大きく異なります。

各年代特有のライフイベントや環境が住宅ローンの組み方に大きな影響を与えており、それぞれの年代で住宅ローンを組むのであれば適切なバランスが重要です。

• 20代：収入の少なさと雇用履歴の短さ
• 30代：ライフステージの変化の多さ
• 40代：子供の教育費や将来の収入減少を踏まえた契約
• 50代以降：返済期間の短さと退職による収入の減少

20代の場合、課題となるのは収入の少なさと雇用履歴の短さの2点です。

特に20代前半の場合は最終学歴から数年しか勤務実績がない人が多く、安定した収入を今後も得られるかという点では疑問が残ります。

また、スキルや実績の少ない20代では手取りが少なめな傾向で、住宅ローンを組むとしても返済期間を長く、月々の返済額を抑えめにしなければならない可能性が高めです。

自分では順調にキャリアを積んでいると思っても、雇用履歴の短さや収入の低さが原因でローンが組めない可能性もあります。

両親に連帯保証人になってもらったり、共同名義にするなどの方法はありますが、自分一人では決められない方法です。

段階的返済型の住宅ローンを組むという方法もありますが、将来的に返済額が増えるのに対応できるかという問題もあるため、慎重に検討するのがおすすめです。

30代は住宅ローンを組むのに適した年代でもありますが、結婚・出産・転職などライフステージの変化が多い時期のため、柔軟な計画を立てる必要があります。

結婚して共働きでローンを返済しようと考えていても、妊娠・出産期間の収入減や、教育費の増加などについても検討が必要です。

また、子どもの人数や歳の差などによっては極端に出費の多い年度が発生する可能性もあり、計画的な貯蓄も重要です。

一方でキャリアアップする機会が多いのも30代であり、収入が増える可能性も十分にあります。

収入が増加すれば、住宅ローンを組む際に月々の返済額を多めに設定したり、繰り上げ返済をしたりして少しでも早めに返済をするという方法も採れます。

変化の多い年代ですので、柔軟に対応できる計画を立てて住宅ローンを組むのがおすすめです。

40代で住宅ローンを組む際の最大の課題は、子どもの教育費などとの両立と、定年を見据えた返済計画の立て方の2点です。

子どもが進学するにつれて学費も上がりやすく、特に私立高校や大学ともなると年間100万円程度は教育費として考えなければいけないケースもあります。

また、子供が2人以上いる場合、進学のタイミングが重なると卒業・入学にかかかる費用が同時に発生するため、住宅ローンの返済と合わせて家計を大きく圧迫する可能性もあります。

子どもの教育費は別に、役職定年から定年後にかけての収入減少を踏まえた計画を立てる必要もあります。

40代の場合20～30年ローンがほとんどになりますが、返済期間の終盤は定年後の返済になるため、無理のない返済ができるかを考慮する必要もあります。

50代以降で住宅ローンを組む際の最大の課題は、返済期間の短さと定年退職による収入減少に対応できるかの2点です。

例えば55歳で住宅ローンを組もうと考えると、20年ローンになるのが一般的で、月々の返済額は35年ローンの1.5～2倍の金額になります。

十分な収入がある場合、現役期間は返済可能ですが、定年退職後も同じペースで支払いができるかは検討する必要があります。

この場合、退職金や年金で返済を補う計画を立てる必要があるため、資産管理が特に重要です。

短期的な返済計画は難しい場合が多いですが、老後の生活を安定させるため多めの頭金を用意して、極力借入額を少なくするといった方法も検討しておくのがおすすめです。

住宅ローンの返済計画を立てる際は、現在の収入だけでなく、将来の収支バランスを見据えた長期的な計画を立てる必要があります。

無理のない返済計画を立て、安定した返済を継続できるかがポイントです。その中でも特に重要なポイントは以下の4つです。

• 長期的な収入予測に基づいて返済計画を立てる
• ライフステージに合わせた返済の計画を立てる
• 金利変動リスクも考慮した上で返済計画を立てる
• 返済計画の立て方に詳しい専門家に相談しておく

たとえば、住宅ローンの返済額は、手取り収入の25％以下に抑えるのが望ましいとされています。

住宅ローンを組む年代によっては返済期間が短くなるため、目安通りは難しい場合もありますが、その場合でも収支やライフステージを含めた計画は必須です。

住宅ローンの返済計画を立てる際は、今後20～35年間の収入予測をしっかりと立てるのが重要です。

現在の収入やライフプランを考慮した上で、以下のような計画を立てる必要があります。

• ライフステージに合わせた返済の計画を立てる
• 金利変動リスクも考慮した上で返済計画を立てる
• 返済計画の立て方に詳しい専門家に相談しておく

計画には将来の昇給・賞与の変動・転職の可能性そして定年退職後の収入なども盛り込む必要があり、簡単ではないため、住宅購入や住宅ローンのプロであるマネーキャリアのような相談窓口を利用するのがおすすめです。

住宅ローンの返済計画は、結婚・出産・子どもの進学・定年退職など、ライフステージの変化に合わせて立てる必要があります。

それぞれの時期で必要となる支出を予測し、無理のない返済計画を組み立てるのが重要です。

出産や進学など一時的な出費はもちろん、教育費などの出費もある程度目安となる金額を含めて計画を立てる必要があります。

一時的な出費がかさむタイミングに備えた貯蓄も必要ですし、将来の教育費や返済を軽減するための貯蓄も場合によっては必須です。

それぞれのライフステージで予備費を確保するのも含めて計画を立てるのが1つのポイントです。

住宅ローンを組む際に変動金利を選んでいる場合、金利変動のリスクも考慮した返済計画を立てる必要があります。

変動金利は一般的には契約時点では固定金利よりも金利が低く、そのままか更に金利が下がれば将来的に支払う総利息額を大きく抑えられるメリットがあります。

一方で、固定金利よりも金利が高くなる可能性もあり、その場合は長期間に渡って高い金利を支払い続ける必要があります。

メリットとデメリットがあるため、必ずしもどちらが正解というのは難しいですが、返済計画を立てる上では必ず考慮しなければならないポイントです。

安定という意味では固定金利がおすすめですが、変動金利の分だけ減った返済額を貯蓄に回して、金利が上がった場合の支払いに充てる手もあります。

住宅ローンの返済計画は、自分で考えるだけでなく、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談するのがおすすめです。

さまざまなケースを見ている住宅購入・住宅ローンのプロが多数在籍しているマネーキャリアのような無料相談窓口であれば、陥りがちな失敗や、一般的に備えておくべきリスクなども詳しく解説してくれます。

自分で考えた結果で適切な計画だと思っていても、場合によっては考慮すべきリスクが欠けている計画の可能性があるため、自分の計画がどうかという相談も可能です。

特に金利変動に関しては、将来的な変動を予測するのは大変難しいため、それを踏まえた上で金利の設定をどう判断すべきかなども相談できます。

住宅ローンは何歳から組めばいいか悩む方は多いですが、自分で計画を立てるが難しいと感じた場合や、何歳から始めると決断できない場合は住宅ローンのプロに相談するのがおすすめです。

住宅ローンは何歳からがベストという答えは決まっている訳ではなく、一般的にはキャリアが形成され始めて収入が落ち着きやすい30代が適切といわれています。

しかし、ライフプランによっては40代の方が安定するケースなどもあるため、自分の収支やライフプランに合った適切なタイミングを選択するのが重要です。

そこで「住宅購入や住宅ローンで無理のない返済計画をアドバイスしてくれるサービス」のマネーキャリアを利用すれば、住宅ローンは何歳から組めばいいかを判断できます。

住宅ローンはもちろん、子供の教育費や老後の資金などの相談も可能なため、ライフプランを含めた返済計画を立てるには最適な相談窓口です。

また、オンライン面談も可能なため、時間や場所を選ばず、自宅から相談できるのもおすすめのポイントです。

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今回は住宅ローンが何歳から組めるかと、住宅ローンを組むのに適切な年齢について詳しく解説しました。

住宅ローンを組める年齢は一般的には20歳以上75歳以下とされていますが、金融機関やローン年数によって多少違いがあります。

ただし、何歳から組む場合でも年齢を重ねてから住宅ローンを組もうと思うと返済期間を短く設定するしかなく、月々の返済額が高くなってしまうため、キャリアが安定しはじめ、定年前に返済が完了する可能性がある30代で住宅ローンを組むのがおすすめです。

しかし、その場合であっても考慮すべき収支のバランスやライフステージごとの注意点などは多岐に渡り、自分で適切なタイミングやバランスを決めるのは困難です。

それでも住宅ローンを組もうと考えている場合、さまざまな年代の住宅ローンを見ており、無理のない住宅ローンのプランの相談にのってくれるマネーキャリアを活用するのがおすすめです。

厳選されたファイナンシャルプランナーが相談にのってくれるマネーキャリアを利用して、適切なタイミングで住宅ローンを組んで、計画的な住宅購入を目指しましょう。