住宅ローンはやばい？そう言われる理由と後悔しないための注意点を解説

住宅ローンについて調べていると「住宅ローンはやばい」という投稿がインターネット上で多くみられ、住宅ローンのせいで自己破産したという投稿などもみられます。

住宅ローンは多額の借入をして住宅を購入するため、もちろんリスクがない訳ではありませんが、自身の支払い能力やライフプランを考慮して適切な設定を行えば、リスクを抑えて住宅ローンを組めます。

そこで、この記事では「住宅ローンはやばい」といわれている理由や、具体的にどのようなケースでやばいのかなどを詳しく解説します。

・住宅ローンはやばいと聞いて不安

・リスクを抑えた返済額がどれくらいか分からない

これらに該当する人は、この記事を読めば住宅ローンで注意すべき点や、自身の支払い能力に合った適切な設定で住宅ローンを組めます。最後まで読んで、ぜひ参考にしてください。

「住宅ローンはやばい」といわれる背景には、返済に関するさまざまなリスクの影響があります。

住宅ローンは住宅購入のために多額の借入をし、それを長期間にわたって返済していくサービスです。

そのため、予測できない経済状況の変動や突発的なライフイベントによって、返済計画が大きく狂ってしまう可能性があります。

手持ちの資産が少なくても早期に住宅を購入できるのは大きなメリットですが、同時に返済に関するリスクをいくつか抱えなければならないため「住宅ローンはやばい」という意見があります。

住宅ローンを組む際には、自身の返済能力を冷静に見極め、リスクを最小限に抑えられる具体的な返済計画を立ててから組むことが重要です。

住宅ローンは、経済状況や金利の変動の影響を受けやすい金融商品です。

住宅ローンは20～35年という長期間に渡って返済を続けるため、その間の経済変動の影響を受け続けます。

特に住宅ローンの金利を変動金利にしている場合、場合によっては金利が下がる可能性もありますが、金利が上がれば返済額は増加してしまいます。

実際にリーマンショックなどの経済危機では、多くの人が住宅ローンの返済に行き詰まり、住宅を手放す事態に陥りました。

金利が上がった場合も考慮して貯蓄に余裕をもたせておくか、毎月の支払い自体に余裕を持たせておけば返済を継続するのは可能ですが、返済額が増えてしまうのは変わりません。

固定金利の場合は返済に影響が出る可能性は低いですが、購入した住宅の資産価値が大幅に下がり、途中で売却が難しくなる場合もあります。

リスクを最小限にするのであれば固定金利がおすすめですが、それでも経済状況の影響を受ける可能性があるのは覚えておくと良いです。

住宅ローンの返済に行き詰まり、最終的に自己破産に追い込まれるケースが近年増加しています。

住宅ローンによる自己破産の主な原因は返済計画の破綻です。

毎月の返済額が収入に対して高すぎる場合や、予期せぬ収入減少・失業などにより返済が困難になると、結果として自己破産を選ばざるを得ない状況になる場合もあります。

特に、住宅ローンの返済額が手取り収入の30%を超えるようなケースでは、生活費の圧迫や予期せぬ支出への対応が難しくなりがちです。

また、共働きで返済していくのを前提にしていたケースで、片方が働けなくなった場合や、離婚したために1人で返済しなければならない場合でも同様にやむを得ず自己破産となってしまう可能性があります。

住宅ローンがやばいといわれてしまう理由はいくつかありますが、特にリスクを高めてしまう原因になるケースは3つあります。

1. 返済負担率が高すぎる場合
2. 収入が不安定な状態で契約した場合
3. 金利が大きく上がる可能性がある場合

それでなくともリスクが存在する住宅ローンですが、契約のタイミングや、住宅ローンの設定によっては自分でリスクを高めてしまう可能性があるのは覚えておきましょう。

自分の返済能力を把握し、将来的なリスクを考慮した返済プランを立てるのが重要であり、リスクを回避するためには必須ともいえます。

自分で考えるのが難しいと感じた場合は、マネーキャリアのような住宅ローンのプロに納得いくまで相談しておくのがおすすめです。

返済負担率とは、年収に対する年間の住宅ローン返済額の割合で、一般的に25%以下が望ましいとされています。

しかし、住宅価格の高騰や、無計画な借入れにより、この比率が30%を超えるケースも増えてきています。

返済負担率が高いと生活費や教育費、緊急時の医療費に充てる資金が不足するリスクが高まり、ローンはなんとか返済できたとしても、それ以外の費用が捻出できないケースが発生する可能性があり大変危険です。

家計が常にぎりぎりの状態だと、収入減や予想外の出費が致命的になり、自己破産をしなければならない可能性もあります。

返済負担率は住宅ローンを組む上で重要な指標になるので、安易に考えず、将来的な収支も考慮しつつ慎重に検討しましょう。

収入が不安定な状態での住宅ローン契約は、将来的に大きなリスクを伴います。

住宅ローンは20～35年間の長期的な返済になるため、自身の収入が減っても変わらずに毎月返済する必要があります。

一時的な高収入が続いたタイミングで返済負担率が高い住宅ローンを組めば、月収が減り始めた時に返済に困るのは明白です。

また、契約社員や自営業の場合も、数年後に同じように稼げているとは限りません。

収入が不安定な状態でどうしても住宅ローンを組みたい場合は、頭金を多めに設定して借入額を減らしたり、可能な限り月々の返済額を少なめにして毎月の負担を減らすようにしましょう。

不安定な仕事の場合は先にある程度の貯蓄をしておき、ある程度安定したと思ったタイミングで検討するのがおすすめです。

住宅ローンにおいて、金利の上昇は返済額を大きく増加させる重要なリスクの1つです。

金利の影響を受けるのは変動金利の住宅ローン契約をしている場合ですが、毎月の金利が大幅に上昇してしまった場合、家計にとって大きな負担になる可能性があります。

例えば借入額3,000万円の35年ローンで金利1％で月々80,000円の返済をしている場合、仮に金利が2％上がると月々100,000円以上の返済が必要になる場合もあります。

急激かつ大幅な金利上昇は頻繁に起きるものではありませんが、変動金利にはこのようなリスクがあるのは覚く必要があります。

固定金利なら何も問題がないという訳ではなく、変動金利も場合によっては返済額が減る可能性もあるため、メリット・デメリットを理解した上で住宅ローンを組無ことが重要です。

「住宅ローンがやばい」と感じるような原因は、さまざまな条件が合わさって現実のものとなります。

 実際に多くの方が経験している「住宅ローンがやばい」と感じる場面には、いくつかの典型的なパターンがあります。

これらは単独で発生する場合もあれば、複数の要因が重なって起こるケースもあり、できる限りさけたいものです。

• 予期しないライフイベントの発生
• 転職等で収入が減少する場合
• 住宅のある地域で資産価値が低下した場合

今回は3つのシナリオにおいて、それぞれどのような事象が問題を引き起こすのかを具体的に解説していきます。

人生には予期せぬ出来事が付きものですが、住宅ローンを抱えている場合、その影響で返済が難しくなる場合もあると覚えておく必要があります。

例えば、大病を患って入院が必要になった場合、長期の入院費用が必要な上に収入が途絶えて生活そのものが難しくなる可能性があります。

仕事を辞めなければならない場合もあり、そうなれば治療が終わったあとも返済が難しい状態が続きます。

入院が原因以外でも、失業をした場合は収入が途絶えるため、返済が滞る可能性もあります。

特に自営業などの場合は負債が残っている可能性もありますし、失業保険ももらえないため、自宅を売却せざるを得ない可能性も考えられます。

仕事がなくなる以外では、離婚によって2人で返済していたローンを1人で返済しなければならず、月々の返済が難しくなるケースなどもあり、予期しないライフイベントの発生が引き金で住宅ローンが払えなくなるケースは珍しくありません。

こういった予期しないライフイベントのためにもある程度の蓄えは必要で、月々の返済を少し低めに設定し、その分を貯金に回しておくという方法も検討しておくと良いです。

失業ではなく、転職で住宅ローンの返済が厳しくなってしまう可能性もあります。

転職はより条件の良い職場を求めてするのが一般的ですが、勤務時間や福利厚生などの条件は良くとも月給が低いという場合もあります。

手取り30万円で月々8万円の返済をしていた場合、月に22万円が返済以外に使用できますが、転職で手取りが25万円に減少した場合、月に17万円しか返済以外にしようできなくなります。

月の生活費が5万円も変われば生活が厳しくなるのは当然で、転職の影響で住宅ローンの返済が厳しくなるといえます。

月々の返済に少し余裕をもたせてあれば多少の収入源は対応できる可能性がありますので、将来的に転職も視野に入れている場合は収入が減少する可能性も考慮しておくのがおすすめです。

住宅ローン返済中に「やばい」と感じる一因として、住宅のある地域で資産価値が低下した場合が挙げられます。

住宅ローンは多額の借入をして住宅購入をしますが、その支払い中に住宅の資産価値が大幅に低下するのは大きなリスクです。

例えば、3,000万円で購入した物件が2,000万円まで価値が下がった場合、ローン残債が2,500万円ある場合、売却しても500万円の借金が残ってしまいます。

何らかの理由で住宅ローンの返済が難しくなったり、引越しなどで住宅を売却するという方法がありますが、資産価値が低下してしまうとこの方法が採れなくなります。

購入前に十分なリサーチをしたり、借入額をできるだけ少なめにしておけばリスクは最小限に抑えられるので、住宅ローンを組む際は慎重に検討しましょう。

長期の住宅ローンには、返済負担を軽減できるメリットがある一方で、大きなデメリットが存在します。

• 35年ローンの場合、利息が大きくなる
• 将来のライフプランが立てにくくなる
• 退職後にもローンの支払いが続く場合がある

月々の返済負担を考え、住宅ローンを35年で組む人が多いですが、ローンの年数が長いほど利息額が大きくなるというデメリットがあります。

住宅ローンは35年が一般的な最長期間であり、借入金額を返す回数が増える分、月々の返済額は少なくなります。

しかし、返済期間が長いということは、借入期間が長いという意味でもあり、その間も利息が発生し続けるのがデメリットです。

具体的な条件によって利息額は大きく変化しますが、借入総額が3,000万円かつ一般的な金利の場合、25年ローンと35年ローンでは利息額の差が100万円以上になるのも珍しくありません。

月々の返済額は重要ですが、利息総額も考慮し、可能であれば繰り上げ返済なども検討するのがおすすめです。

長期で住宅ローンを組むと、将来のライフプランが立てにくくなり、生活の変化に対応しきれない可能性が出てくるのもデメリットです。

特に家族構成の変化は顕著で、結婚・離婚はもちろん、子供が増えると購入した住宅では部屋数が足りないというケースもありえます。

また、両親との同居が必要になったりするケースもあり、すでに住宅ローンを組み、住宅を購入してしまっている場合は柔軟な対応が困難です。

住宅ローンを組んでいる場合は、途中で住宅を売却する場合にもローンの残額や住宅価格によっては赤字になってしまう可能性もあります。

納得のいくライフプランを立てた上で住宅ローンを組めば大きなデメリットにはなりませんが、ライフプランが決まっていないうちはあまりおすすめできません。

住宅ローンを組むタイミングと期間によっては、年金などを収入源とする定年退職後にもローンを支払いが必要なケースもあります。

例えば35歳で35年ローンを組んで住宅を購入した場合、繰り上げ返済等を行わなければ70歳まで月々の返済が発生します。

長めに勤務し、65歳で定年退職を迎えるとしても、5年間は年金や貯蓄から住宅ローンを支払わなければならず、生活に影響を及ぼす可能性もあります。

また、定年退職前には役職定年で年収が下がったり、定年後に継続して働けるとしても再雇用として年収が下がる場合もあります。

定年退職前から年収が下がる可能性を考慮すると、退職後にもローンの支払いが必要な住宅ローン設定は避けた方が無難といえます。

住宅ローンをやばいと感じないためには、住宅ローンを組む際には適切な計画と準備をしておく必要があります。

• 固定金利と変動金利のどちらが適切か検討する
• 借入額と返済計画が自身のライフプランに適切かチェックする
• 自身の収入にあった額でローンの契約をする

住宅ローンを組む際には、金利の設定として固定金利と変動金利のどちらが適切か検討し、判断する必要があります。

変動金利は一般的に固定金利よりも初期の金利が低いことが多いですが、市場金利の変動に応じて返済額が増減するリスクがあるため注意が必要です。

固定金利は返済期間中の金利が一定であるため、毎月の返済額が安定し、将来の金利上昇リスクを避けたい人に適しています。

どちらを選ぶかを決める際には返済期間や今後の経済予測、自身のライフプランとのすり合わせが必要です。

リスクを減らす意味では固定金利の方が安全ですが、返済期間を短めにできる場合などでは初期金利の低い変動金利の方が総利息額が少ない可能性もあります。

自分で決断が難しい場合は住宅ローンのプロに何度でも相談可能なマネーキャリアで相談してみるのも手です。

借入額や返済計画を立てて、金銭的には問題ないと判断できた場合でも、自身のライフプラン上で問題がないかも検討しましょう。

すでに結婚していて住宅購入をする場合、子供の人数はもちろん、歳の差によっても返済に影響が出る場合もあります。

例えば、子供2人の年齢が3歳離れている場合、18歳の子供の大学受験と15歳の子供の高校受験が重なります。

この場合、受験だけでなく卒業や入学にかかる費用も2人分同年中に発生してしまうため、あらかじめ貯金をしておかないと家計に影響が出る可能性があります。

子供の教育費などを考慮するのは難しいですが、将来的に独立して自営業をしたいと考えている場合や、引越しを考えている場合は住宅ローンを組んでも問題ないかを慎重に検討すべきです。

住宅ローンを組む際には、自身の収入に見合った金額で契約するのがなによりも大切です。

収入に対して無理のない返済プランを設定すれば、将来的に返済に困る可能性は低く、安定してローンの返済が可能になるといえます。

総利息額を減らすために、月々の返済を多めに設定して借入期間を短くしたいと考える人も多いですが、急な出費なども考慮すると余裕のある返済額が理想的です。

一般的な目安として、月々の返済額は手取りの25％以下が推奨されています。手取りが30万円であればその25％の7.5万円以下となります。

月々の収支を計算し、自分の収入にあった額の住宅ローン設定を行いましょう。

住宅ローンはやばいといわれがちですが、それでも住宅ローンを組んで住宅購入をしたいと考えている場合、やはり住宅購入や住宅ローンのプロに相談するのがおすすめです。

固定金利か変動金利か、月々の返済はいくらで何年ローンが適切か、リスクの少ない設定ができるかが重要です。

しかし、今の自分だけでなく、将来的な自分の生活なども含めて考えるのは困難で、自分のライフプランも含めた計画が必要です。

そこで活用すべきなのが「住宅ローンのプロであり、ライフプランの相談にも乗ってくれるサービス」のマネーキャリアです。

住宅ローンの適切な頭金やローン年数の相談はもちろん、自分が考えているライフプランに合った提案などもしてくれるのでおすすめです。

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今回は住宅ローンはやばいといわれる理由や、住宅ローンの注意点について詳しく解説しました。

住宅ローンの毎月の支払は賃貸の家賃と変わらないと考える人もいますが、多額の借入をして住宅購入をするのは大きく異なります。

慎重に計画を立てて、リスクに対応できるようしておかないとやむを得ず自己破産しなければならない可能性もあります。

重要なのは、ローンの年数に渡って毎月の返済ができるかどうかなので、自身の収入が増減する可能性を考慮した計画を立てましょう。

「やばい」といわれがちな住宅ローンですが、どうしても住宅ローンを組んで住宅購入をしたいと考えている場合は、あなたが無理なく返済できる金額を診断してくれるマネーキャリアへの相談を検討してみてください。

1分で無料登録が可能なマネーキャリアを活用し、適切な返済設定で住宅ローンを組み、リスクの低い住宅購入を目指しましょう。