住宅ローン貧乏の原因と対処法！無理のない返済計画の立て方を解説

憧れのマイホームを購入した結果、住宅ローン貧乏になってしまう原因は次の6つが挙げられます。

• 収入やボーナスが急に激減してしまった
• 返済負担率が高すぎた
• 税金・諸費用を入れて計算していなかった
• 長期的な人生計画を考えていなかった
• 夫婦で収入合算してローンを組んだ
• 定年後も支払いが必要なローンを組んだ

住宅ローン貧乏を避けるためにも、原因をあらかじめることでリスク回避につながります。

これから住宅ローンを組もうと検討している人はぜひ参考にしてください。

収入やボーナスが突然激減してしまう状況は住宅ローンの返済が難しくなる原因の1つで数。

住宅ローンを組んだときは、安定した収入・ボーナスを前提としている人が多いので、急に経済状況が悪化した場合を想定できていないケースも多いです。

住宅ローンの返済は長期的なものなので、その間常に収入が変化しないとは限りません。

その間に、会社の業績悪化や転職・自分や家族の病気など予想していなかった問題が起きる可能性もあります。

もしもの事態に備えるためにも貯蓄や毎月の支出の見直しなど、収入減に対応できる方法を考えておきましょう。

住宅ローン返済負担率が収入に対して高すぎると、生活費を圧迫して住宅ローン貧乏になるリスクが高まります。

返済負担率とは年収に対するローン返済額の割合で、これが高いと生活費に十分な資金を回せず家計が圧迫されます。

たとえば、年間収入の30%以上を住宅ローンの返済に充ててしまうと、予想外の出費や緊急時の備えが難しくなります。

その結果、毎月の支払いに追われ貯蓄ができず、経済的に不安定な状態に陥りやすいです。

目安としては年収の20%から25%程度に抑えることが望ましいとされています。

ただしベストな返済負担率は家庭によってもさまざまなので、住宅ローンのプロが多数在籍するマネーキャリアなどの相談窓口で、家計の見直しなど相談してみましょう。

住宅購入時税金や諸費用を考慮しないで計画を立てると住宅ローン貧乏につながる可能性があります。

これらの費用は見落とされがちですが、実際には大きな負担になりやすいので事前の確認が必要です。

購入時の不動産取得税や登録免許税、さらには固定資産税や都市計画税といった維持費が後から重くのしかかります。

たとえば4,000万円のマンションを購入した場合、年間の固定資産税が約15万円、管理費が月2万円、修繕積立金が月1万円など、ローン返済以外に年間60万円程度の追加支出が発生する可能性があります。

さらに火災保険料や自治会費などの定期的な支出は、物件価格や地域によっても大きく異なるので事前確認が必要です。

住宅ローン貧乏にならないためにも、全体のコストを含めて無理のない返済計画を立てましょう。

長期的な人生計画を考えずに住宅ローンを組むと、住宅ローン貧乏に陥るリスクが高まります。

住宅ローンは通常20〜35年という長期の返済計画となるため、キャリアの変化や家庭の成長、子どもの教育費、老後の生活など考えるべきことは多いです。

たとえば、収入が安定している間は問題なく返済できるかもしれませんが、突然の転職や収入減、家族構成の変化に対応できなければ、家計が圧迫されることになります。

その結果、返済が滞りがちになり貯蓄ができない状況に陥る可能性があります。

すべてのリスクを前もって準備するのは難しいかもしれないので、まずは家計の見直しなどから始めてみましょう。

そこで、住宅ローンを含めてお金全般の相談を納得いくまで何度も無料で相談できるマネーキャリアの利用がおすすめです。

夫婦の収入を合算して住宅ローンを組んだ場合も、急な事態の変化などで住宅ローン貧乏になる可能性があります。

夫婦の収入を合算して借り入れる方法は、単独で契約するよりも借入金額が増やせるメリットがあります。

しかし一方で夫婦のどちらかの収入が落ちた場合に、住宅ローン返済が生活費を圧迫する可能性がデメリットです。

たとえば、出産や育児によって片方が一時的に働けなくなると、計画通りの返済が難しくなる場合があります。

また、子育て世代では教育費などの支出も増加するため、両親の収入を前提とした返済計画は突然に自体に対応しきれない可能性があるので注意しましょう。

収入合算を選ぶ場合でも、片方の収入は余剰資金が作れる程度にまでしておくとリスク回避しやすくなります。

定年退職後も住宅ローンの返済が残っていると、住宅ローン貧乏に陥りやすいです。

一般的な厚生年金では現役時代の収入の50〜60％程度になることが多いため、その時点でもローン返済が続くと生活費を圧迫し経済的な不安定を招くリスクが高まります。

たとえば45歳で3,000万円の住宅ローンを35年返済で組んだ場合に完済は80歳です。

毎月7万円程度の返済が必要だと、年金収入だけで生活している場合は返済が生活費を圧迫してしまうリスクも高まります。

そのため年金だけでは返済に充てる資金を確保するのが難しく、貯蓄を取り崩す必要が出てくる場合もあります。

住宅ローンを組む場合は、定年前に完済できるような返済計画を立てると住宅ローン貧乏のリスクを回避しやすいです。

住宅ローン貧乏にならないための対策は主に3つあります。

これから住宅ローン契約を検討している人・複数の住宅ローンを比較したい人は、次の対策方法を参考にしましょう。

• マイホーム購入では頭金を準備
• 無理のない返済計画を立てる
• 子どもの養育費は余裕をもって見積もる

マイホーム購入の場合に頭金の準備するのは、住宅ローン貧乏を防ぐためにもおすすめです。

頭金を多く用意すれば借入額全体を抑えることにつながるので、月々の返済負担を軽減できます。

一般的に、頭金は住宅価格の20%以上を頭金として準備することが推奨されています。

たとえば3,000万円の物件であれば、600万円以上の頭金を用意することが望ましいです。

また、頭金を準備すると金利優遇が受けられる住宅ローンプランを提供している金融機関もあります。

マイホームの購入を計画する際は、計画的に頭金を積み立て、借入額を最小限に抑えることをおすすめします。

無理のない返済計画を立てることは、住宅ローン貧乏を避けるための基本的な対策の1つです。

一般的に、月々の返済額は手取り収入の20%以内に抑えることが望ましいとされています。

返済計画を立てる際は、現在の収入だけでなく、将来の収支も考慮する必要があります。

教育費や老後の備え、車の買い替えなど、将来発生する出費を含めて計画を立てることが重要です。また、金利の上昇リスクや収入の変動なども考慮に入れておくと安心です。

実践的な方法としては、返済シミュレーションの活用やファイナンシャルプランナーなど住宅ローンに関するプロへの相談をおすすめします。

個別の経済状況や人生計画に沿ったアドバイスが受けられるので、自分では気づけなかった方法や情報が得られます。

住宅ローンの返済計画を立てる場合、子どもの養育費は他の費用よりも余裕をもって見積もるのが大切です。

文部科学省の調査によると、子ども一人あたりの教育費は幼稚園から大学卒業までで約1,000万円以上かかるとされています。

たとえば、医療費・習い事・衣服費・食費など、予想以上に出費がかさむことがあります。また子どもの数が増えれば、それだけ費用も比例して増加していきます。

具体的な対策としては、教育資金の積立てを早期に始めるのがおすすめです。学資保険や教育ローン、教育資金贈与の非課税制度など、さまざまな選択肢を検討しやくなります。

返済額や将来への積み立てなど、将来的にかかるお金も含めて複雑な計画を立てるなら、マネーキャリアの利用がおすすです。

住宅ローンだけでなく教育費や老後の資金計画など長期的な計画を、お金のプロの目線でアドバイスがもらえます。

参考：文部科学省

住宅ローン貧乏になってしまった場合に起きやすいリスクは次の4つが挙げられます。

• 毎月の支払に追われる
• 生活自体に余裕がなくストレスが続く
• 子どもの養育費が支払えない
• 【注意】住宅ローンの滞納が続くと強制退去・強制売却の可能性もある

住宅ローンを組む場合に注意が必要なのは毎月の支払いです。

住宅ローン貧乏になるとローンを返済するために生活費を圧迫し、家計が常に厳しい状態になります。

家庭の経済状況にもよりますが、住宅ローン返済額が収入の35%を超えると、光熱費や食費など、日々の生活費の捻出が難しくなります。

とくに、子どもの教育費や将来の資金計画・老後の資金まで影響が及ぶことも少なくありません。

毎月の支払いに追われる生活にならないためにも、無理のない返済計画を立てることが重要です。

住宅ローンが原因で生活に余裕がなくなると、日常的なストレスが増えるリスクがあります。

多額のローンを抱えることで、精神的にも経済的にも圧迫される可能性が高まるからです。

その結果、生活費を削らざるを得ない状況になり、食費や教育費、医療費といった日常必要な支出まで見直す必要が出てくるかもしれません。

さらに家庭内の雰囲気が悪化し、人間関係にも影響が及ぶ可能性もあります。

せっかくマイホームを手に入れたのに毎日の生活が楽しめないのでは本末転倒です。

生活にゆとりを持たせるためにも住宅ローンやお金のプロに相談をして、無理のない返済計画を立てるのが大切です。

住宅ローンの負担が大きくなると、子どもの養育費が支払えなくなるリスクがあります。

子どもが成長していくうちに必要となる教育費は年々増加する傾向にあり、計画的な資金準備が必要です。

たとえば教育費や習い事、さらには医療費など、子どもの成長に欠かせない支出を削らざるを得なくなるケースが増えます。

その結果、子どもが受けるべき教育や体験が制限され、将来の可能性を狭めてしまうことにもつながります。

子どもが生まれる前や小さいときにできるだけ貯蓄や返済を多めに進めて、養育費がピークになる高校・大学前には安定して返済できるようにするのがポイントです。

住宅ローンの滞納が続くと、最終的には強制退去や強制売却の可能性があります。

ローンが数ヵ月滞った時点で金融機関からの督促が始まり、それが解消されない場合は法的手続きに移行されます。

最悪の場合、競売によって自宅が第三者に渡ってしまい、強制退去を余儀なくされることも考えられます。

最悪のケースを回避するためにも、返済が難しくなる前に支出の見直しや返済計画の練り直しなど、無理なく返済し続けられるようにしましょう。

住宅ローン貧乏になってしまい「こんなはずじゃなかった」と後悔しなためにすべきことを5つ紹介します。

• 家計を見直す
• 住宅ローン金利の見直し
• 住宅ローン控除を活用する
• 契約中の金融機関に相談する
• 住み替え自体を検討する

住宅ローン貧乏にならないためにまず最初にできるのは、家計を見直すことです。

なぜなら毎月の支出を管理し無駄を省くことで、無理なくローン返済を続けられるからです。そのためには、まず現在の家計を詳細に把握しましょう。

具体的には、収入と支出の状況をリストアップし、どの項目に無駄があるのかを確認します。

一般的に食費や娯楽費は見直しやすく節約の効果も大きいですが、固定費の見直しも同時にしましょう。

次に、見直した結果をもとに予算を立てます。毎月の貯蓄目標を定め、計画的にお金を使うことで、突然の出費にも柔軟に対応できます。

住宅ローンの金利を見直せば返済額自体の削減にもつながります。

なぜなら、金利が今よりも低い条件に見直すことで、毎月の返済額を通して総返済額を大幅に削減できるからです。

たとえば、借入額3,000万円、返済期間35年の住宅ローンで、金利が1.0%から0.5%に下がった場合、毎月の返済額は約8,000円減少し、総返済額では約330万円の節約になります。

そのため、まず現在のローンの金利と市場の最新の金利状況を比較することが重要です。

なお金融機関によっては、借り換えローンや金利引き下げのプランが提供されていることがあります。

ただし、借り換えの場合は手数料や事務手続きの費用も考慮しながら、総合的に判断しないと諸費用でコストがかさんでしまいます。

住宅ローン控除は、住宅ローンの返済負担を軽減できる税制優遇制度です。

住宅ローン控除を活用すれば、年末のローン残高の最大1%が所得税から控除され、最長13年間にわたって実質的な税負担を減らせます。

控除の利用には、条件をクリアしている必要があるため、契約年や物件の種類など具体的な内容を確認しましょう。

また、控除を受けるためには確定申告をおこなう必要があります。

なお入居年や借入額によって控除額が変わるため、住宅ローンに関するプロに相談をすれば手続きなどのアドバイスが受けられます。

返済が厳しくなってきた場合、まずは契約している金融機関に相談することをおすすめします。

なぜなら多くの金融機関では、借り手の状況に応じて返済条件の変更に応じてくれる制度が整っているからです。

返済が難しくなるかもしれないと感じたら、できるだけ早めに相談をすれば、住宅ローン貧乏になる前に対策が打てる可能性が高まります。

 具体的な返済条件の変更例として、返済期間の延長・一時的な返済額の減額・ボーナス返済の見直しなどがあります。

金融機関以外にも、ファイナンシャルプランナーなどお金のプロに相談をして自分にあった対策のアドバイスを受けるのもおすすめです。

住宅ローンの返済が生活を圧迫している場合、思い切って住み替えを検討することも有効な方法です。

現在の住まいが経済的に大きな負担となる場合、住居を売却してより返済負担の少ない物件住み替えて生活コストを抑えられるからです。

たとえば、月々の返済額が15万円の物件から、8万円の物件に住み替えることで、毎月7万円の資金的な余裕が生まれます。

また駅から少し離れた物件や、築年数が経過した物件を選べば大幅なコスト削減が可能です。

住宅ローン貧乏に関してよくある質問と回答に関して詳しく紹介していきます。

• 年収がどれくらいなら住宅ローン貧乏になりにくい？
• 預金が十分になるなら住宅ローンは不要？
• 住宅ローン貧乏にならないかの不安を解消する方法とは？

住宅ローン貧乏を避けるためには、無理なく返済できる借入額を設定することです。

一般的には年収の5～6倍以内におさえられれば、長期的に見ても無理なく返済できる額とされています。

たとえば年収500万円の場合、2,500万円～3,000万円程度までの借入れであれば、比較的安全な範囲とみていいです。

ただしこれはあくまでも目安であり、実際の借入れ可能額は、年収以外にも頭金の額や他の借入れの有無、生活費などによって変わってきます。

また、将来の昇給や支出の変動なども考慮に入れる必要があります。

十分な預金があっても、住宅ローンを活用した方がいいケースが多いです。

なぜなら住宅ローン控除による節税効果が挙げられます。一定の条件を満たせば、年間最大40万円の控除が受けられる仕組みです。

また全額自己資金で購入すると、まとまった資金が一度になくなってしまうため、不測の事態への備えが手薄になってしまう可能性があります。

そのため、住宅購入代金の2割程度までは頭金として用意をして、残りは住宅ローンを組んで控除などを利用したほうがお得になる場合もあります。

もしもの場合に、住宅ローンが返済できなくなるんじゃないかと不安になる人は少なくありません。

この不安を解消するには、家計や返済計画の見直し・繰上返済・借り換えなどいろいろな方法がおすすめです。

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今回は住宅ローン貧乏の原因や対策に関して詳しく解説しました。

住宅ローン返済は長期間にわたって続く契約なので、予想していなかった事態や子育て・転職など、いろいろなことが起きるものです。

そのため、「もしかしたら住宅ローンの返済ができなくなってしまうかも」と不安になる人も多いです。

住宅ローンの返済が大変と感じたら、できるだけ早めに住宅ローンやお金に関して相談できる機関の利用がおすすめです。

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