個人年金保険は貯金代わりになる？メリット・デメリット注意点を解説のサムネイル画像
・個人年金保険は貯金代わりになるって本当？
・老後資金はどうやって準備したらいい？

といったお悩みをお持ちではないでしょうか。

この記事では、個人年金保険の特徴やメリット・デメリット、貯金との違いを詳しく解説します。

個人年金保険に向いている人や、老後資金を準備するその他の方法についてもお伝えしますので、ぜひ参考にしてください。

なお、個人年金保険と貯金、そのほかの資産形成の方法のうちどれが自分に合っているか迷った場合には、マネーキャリアの無料FP相談がおすすめです！

＜結論＞

個人年金保険は貯金の代わりになるといわれますが、詳しく見ていくと貯金とは違うメリットやデメリットが多数あります。


マネーキャリアのFP相談では、個別の状況をヒアリングした後、個人年金保険や貯金、さらには別の方法など、最適な資産形成の方法を見つけるお手伝いをいたします。ぜひご活用ください。


この記事の監修者「谷川 昌平」

この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー

株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次

個人年金保険は貯金代わりとして活用できる！仕組みを解説

個人年金保険とは、老後資金を準備するための年金保険のことです。毎月・毎年、または一括で保険料を支払い、契約時に定めた一定の年齢から年金が受け取れます。


この記事では主に毎月一定の額を保険料として支払う場合について扱います。


個人年金保険は個人的に積み立てをして将来受け取りするもので、国民年金や厚生年金といった公的年金を補完するために使用する人がほとんどです。


個人年金保険には、次のような種類があります。


  • 確定年金
  • 有期年金
  • 終身年金
  • 夫婦年金

確定年金とは、契約者の生死にかかわらず、契約の際に決めた一定期間、年金が受け取れる保険です。受け取り期間中に契約者が亡くなった場合、遺族が残りの年金を受け取れます。

有期年金は、確定年金と同じように、契約の際に決めた一定期間、年金が受け取れる保険です。確定年金との違いは、契約者が亡くなった場合には年金が受け取れなくなることです。ただし、保証期間付きのプランの場合には、生死にかかわらず保証期間内は年金が受け取れます。

終身年金とは、契約者が生存している限り年金が受け取れる保険です。有期年金と同じく保証期間付きのプランもあり、早期に契約者が亡くなった場合、保証期間内は遺族が年金を受け取れます。

夫婦年金とは、夫婦のいずれかが生存している限り年金が受け取れる保険のことです。夫婦年金にも保証期間付きの保険があります。


一般的には、どの種類の個人年金保険を選んでも、契約者が受け取り期間前に亡くなった場合には払い込んだ保険料に相当する額の死亡給付金を受け取れます。

個人年金保険にもさまざまな種類があり、老後のための資金準備の選択肢は幅広いといえます。


すでに紹介したタイプに加えて、積み立てた保険料を株式や債券で運用し、運用実績に応じて受け取れる年金の額が変わる変額個人年金保険もあります。


どの方法が自分に合っているのか迷った場合には、無料のFP相談がおすすめです。今の働き方や老後の生活のプランに合わせて、どんな準備が最適かお金のプロに相談できます。


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個人年金保険を貯金代わりにするメリット

個人年金保険を貯金代わりにするメリットには、次の3つがあります。

  • 老後資金を計画的に貯められる
  • 支払った保険料を上回る金額が受け取れる可能性がある
  • 個人年金保険料控除によって節税できる
1つずつ解説していきます。

老後資金を計画的に貯められる

個人年金保険は、毎月または毎年自動的に決まった額が口座やクレジットカードから引き落としされるため、計画的にお金が貯められます。


積み立てた年金は、解約しない限り受け取り期間前には使えないため、手元にお金があると使ってしまう人でも先取り貯蓄が可能です。

個人年金保険は、通常の貯蓄のように簡単には引き出せないため、半強制的に貯蓄ができます。


最初に決めた額を自動で積み立てていき、積立金は保険会社が管理するため、老後資金の目標額を確実に貯められるのがメリットです。

支払った保険料を上回る金額が受け取れる可能性がある

個人年金保険に長期的に積み立てた場合、支払った保険料を上回る金額を年金として受け取れる可能性があります。


普通預金の金利は0.2%程度が一般的ですが、個人年金保険の利率は1％程度と普通預金よりも高い傾向にあります。


個人年金保険の利率は、契約時に決定されて契約期間満了まで一定の場合と、1年または数年ごとに見直される場合があるため、契約の際に確認してみてください。

個人年金保険の利率が高いとはいえ、利息で増えた分から手数料が引かれるため、一概に普通預金よりも良いとは言えません。


どんな方法が自分に合っているか迷ったときには、無料のFP相談がおすすめです。


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個人年金保険料控除によって節税できる

個人年金保険料を定期的に支払っている場合、個人年金保険料控除によって所得税の控除を受けられます。

通常の生命保険料控除とは別に税金が控除されるため、節税対策として有効です。

個人年金保険料控除の条件は次のようになっています。
  • 年金の受取人は、保険料もしくは掛金の払込みをする者、またはその配偶者となっている契約であること
  • 保険料等は、年金の支払を受けるまでに10年以上の期間にわたって、定期に支払う契約であること
  • 年金の支払は、年金受取人の年齢が原則として満60歳になってから支払うとされている10年以上の定期または終身の年金であること

（国税庁ホームページより引用）


一括ではなく10年以上の期間で定期的に保険料を支払っていることや、受け取り時期は満60歳を過ぎていることなどの条件を満たす必要があります。


また、年末調整や確定申告での手続きを踏むことで控除が受けられます。

個人年金保険料控除には、いくつかの条件があるほか、支払っている保険料の額によっても控除額が異なります。


個人の所得や扶養家族によっても支払うべき税金が異なるため、自分の場合にいくら節税になるのか知りたい場合には、お金のプロに相談してみましょう。




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あなたにぴったりの方法は？FPと一緒に最適な貯蓄プランを考えよう

ここまでで個人年金保険を貯金の代わりにするメリットについてお伝えしてきました。


節税対策や老後資金の準備については、個人の状況によってどんな方法がお得になるかが大きく異なります。自分に最適の方法はどれなのか、選ぶのが難しいと感じたら無料のFP相談が便利です。ライフプランに応じてどんな選択肢があるのか明確になりますよ。

マネーキャリアには、3500人以上のFPが所属しており、担当のFPに個人の状況や将来のライフプランなどを伝えたうえで具体的なアドバイスが受けられます。


資産形成の方法は複数あり、組み合わせることでより効果的に目標額を貯められることもあるため、迷ったら個別相談をおすすめします。


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個人年金保険を貯金代わりにするデメリット

個人年金保険を貯金代わりにするデメリットには、次の3つが挙げられます。

  • 途中解約すると元本割れする可能性がある
  • 途中でお金を引き出しできない
  • 受け取り時に税金がかかる場合がある
それぞれの点を詳しく解説します。

途中解約すると元本割れする可能性がある

個人年金保険を途中解約すると、解約返戻金の額は支払った保険料を下回ることがほとんどです。


特に加入年数が短い場合には、支払った保険料の一部は手数料や保険金などに使用されているため、解約返戻金はごく少額になる可能性があります。

個人年金保険は老後資金の準備の側面が強く、長期的な積み立てを想定した保険です。


そのため、できる限り契約を続けられるように、無理のない金額設定での契約をおすすめします。

途中でお金を引き出しできない

個人年金保険は通常の貯金とは異なり、流動性が低く解約しない限りは途中でお金を引き出せません。また、保険料の途中変更もできない場合がほとんどです。


ただし、解約すると元本割れのリスクが高まるため、どうしても保険料を払い続けるのが難しい場合には、以下の制度を利用できるでしょう。

  • 契約者貸付、自動振替貸付
  • 払い済み

契約者貸付と自動振替貸付とは、解約返戻金の一部を保険会社から借りることで保険料の支払いの代わりとする制度です。一時的に保険料の支払いが難しくなった場合に使えます。

払い済みとは、解約はしないものの保険料の支払いを中止し、契約金額を低く再設定する制度です。将来の受取金額は少なくなりますが、解約は避けられるため、保険料の支払いができない状況が続くときに使えます。

これらの制度が使えるかどうかは、保険会社や契約しているプランによって異なるため、契約時に確認してみてください。

予期しない出来事により保険料の支払いが難しくなった場合にも、救済策がいくつか準備されています。


支払いが難しくなった時にはどのように扱われるのか、事前の確認が重要です。

受け取り時に税金がかかる場合がある

個人年金保険の年金額によっては、受け取りの際に税金がかかる場合があるため、注意が必要です。ここでは契約者と受取人が同一の場合についてお伝えします。


一括で受け取る場合には一時所得として扱われ、所得税や住民税が課税されます。


年金として受け取る場合には雑所得として扱われ、金額によっては所得税や住民税が課税されます。

受け取りの際にかかる税金については、契約時の確認が必要です。ただし、受け取りが数十年後の場合には将来の税制度によって扱われるため、税金の額は確定できません。


今の保険料支払いによる控除と、将来の受け取りでかかる税金を考えてどちらがお得なのか迷った場合には、お金のプロに相談してみましょう。


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個人年金保険と貯金はどっちがいい？ほかの選択肢はある？

では、個人年金保険と貯金のどちらを選べばいでしょうか。


老後資金の準備の方法はさまざまですが、3つのパターンに絞って向いている人の特徴を紹介します。

  • 個人年金保険が向いている人
  • 貯金が向いている人
  • 貯金＋資産運用が向いている人
どの方法が自分に合っているか考えながら確認してみてください。

個人年金保険が向いている人

個人年金保険が向いているのは次のような人です。


  • 計画的な貯金が苦手な人
  • 個人年金保険料控除を活用して節税したい人
  • 保険料を払い続けられる金銭的余裕がある人

個人年金保険では、自動的に保険料が引き落とされるため、先取り貯金が簡単に行えます。手元にあると使ってしまうという人に向いています。

また、節税対策として個人年金保険料控除を活用したい人にもおすすめです。

さらに、途中で解約すると元本割れのリスクが高まるため、当面の生活費を賄うだけの貯金をすでに持っている人や、急な出費があっても解約せずに済む余裕のある人が向いているといえます。

個人年金保険は、すでに数か月から半年分の生活費の貯金があり、節税しながら老後の資金準備をしたい人に向いています。


個人年金保険をNISAやiDeCoなどと組み合わせながら活用することでより効果的な節税になる場合もあります。どんな方法が自分に合っているのか、お金のプロに相談するのも有効な手段です。


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貯金が向いている人

普通預金での貯金が向いている人の特徴は、次のような点です。


  • 自分で計画的に貯金できる人
  • 10年以内の短期的な貯金をしたい人
  • 元本割れのリスクが心配な人

すでに自分で計画的に先取り貯金ができている人や、将来の受取金額が払い込んだ保険料を下回る可能性について心配な人には、通常の貯金をおすすめします。

また、個人年金保険は基本的に10年以上の保険料支払い期間が必要なため、大きなライフイベントが控えているなど、10年以内の短期的な貯金をしたい人には普通預金での貯蓄が向いています。

さらに、今のところ貯金があまりなくまずは数か月から半年分の生活費にあたる貯金を作りたい人には貯金をおすすめします。

どんな方にも幅広くお勧めしたいのは、急な出費や体調不良などに備えて数か月から半年分の生活費にあたる額を貯金しておくことです。


その貯金をしている過程で、先取り貯金が得意なのか苦手なのか、将来の老後資金をどんな風に準備していきたいのかを決めておくと、その後のFPへの相談もスムーズになります。


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貯金＋資産運用が向いている人

保険商品などを使用せず、貯金と共に資産運用するのが向いているのは次のような人です。

  • インフレに対応できる金融商品を探している人
  • 保険の側面がない投資をしたい人
  • 投資のリスクを理解・許容できる人

一般的な個人年金保険では、残念ながら大幅なインフレには対応できません。中には変額個人年金保険と呼ばれる、保険料を運用して運用実績に基づいた保険金が受け取れる保険もあり、変額タイプであればインフレに対応できます。

そのため、すでにある程度の貯金を持っていて、インフレに対応できる金融商品を探している人には、資産運用が向いています。

資産運用の選択肢には次のようなものがあります。


  • 投資信託
  • 株式投資
  • つみたてNISA
  • iDeCo
  • 外資預金

ここでは、非課税枠が利用できるつみたてNISAとiDeCoについて紹介します。

つみたてNISAとは、長期的な投資ができる非課税の投資枠のことで、証券口座などから自分で金融商品を選んで購入します。月1000円などの少額から利用可能で、運用利益は非課税であるため、利益が出ればお得な制度です。

iDeCoとは、60歳以降に受け取れる個人的な年金のことで、個人年金保険と似た制度です。個人年金保険と異なる点は、掛け金を自分で選んだ投資先に投資し、運用することです。
NISAと同じく運用利益は非課税となり、さらに掛け金は全額が所得控除の対象になるため、節税対策としても有効です。

資産運用にはさまざまな選択肢があり、投資することへのリスクもあります。自分で選ぶのは難しいと感じたら、お金のプロに相談してみませんか。




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老後のための資産形成の方法はたくさんあり、いくつかを組み合わせて使う人もいます。


今の所得で節税しながら無理なく資産形成するにはどうしたらよいか、悩んだら無料のFP相談がおすすめです。お金のプロから、複数ある資産形成の方法のメリットやデメリットを詳しく聞けるチャンスだからです。


特定の方法をおすすめすることはありませんが、資産形成した場合のシミュレーションができるため、納得して最適の方法を選べます。

マネーキャリアでは、老後資金ではなくライフプラン、家計の見直し、資産形成、NISA、住宅ローン、教育資金、保険相談、相続税などについて幅広く相談できます。


生活全体のお金の流れについて丁寧にヒアリングした後、希望に合わせたシミュレーションやマネープランの作成ができるため、お金の悩みをまとめて解決できます。


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【実際どうだった？】個人年金保険の加入者・加入経験者の体験談

実際に個人年金保険に加入している人・加入したことのある人へのアンケートした結果についてまとめました。


今回のアンケートでは20代から70代の合計72名に回答をいただき、男女比は男性約6割、女性約4割でした。

個人年金保険に加入した理由を教えてください

このグラフからわかる通り、8割近い人が公的年金を補完する老後資金として準備しています。

個人年金保険のメリットとして、よかった点は何ですか？

半数ほどの人が将来への不安を解消できる、また年金が増えるといった回答でした。また、半強制的に貯金できるため、計画的な貯蓄ができることもメリットとして挙げられています。

個人年金保険のデメリットとして、気になる点はありますか？

一番多かったのは、利回りが悪い・元本割れの可能性がある、インフレに対応できないなどの受け取り保険料に関するデメリットでした。


そのほか、毎月の保険料の負担が大きいこと、途中解約すると損をする可能性が高いことが挙げられていました。

個人年金保険以外で、貯蓄や資産形成のために取り組んでいることは？

個人年金保険のほかの資産形成の手段として、つみたてNISAを利用している人が最も多く、次いで投資信託や株式、iDeCoの割合が高くなっています。


普通預金や定期預金への貯金を併用している人や、個人年金保険以外の生命保険や学資保険などを契約しているという意見もありました。

【まとめ】個人年金保険と貯金の違いを理解して上手に活用しよう

この記事では、個人年金保険の特徴と貯金と比較したときのメリットやデメリットについてお伝えしました。


個人年金保険や通常の貯金、その他の資産形成の方法についても向いている人の特徴と共に解説したため、自分に向いている方法を選ぶヒントにしてみてください。


資産形成についてもっと詳しく知りたい方や、自分の状況に合わせたシミュレーションをしてみたい方は、マネーキャリアの無料相談を活用してみてはいかがでしょうか。


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