・三大疾病保険には入るべき？
・どんなポイントに注意して保険を選べばいい？
このようなお悩みをお持ちではないでしょうか。
＜結論＞
三大疾病保険に入るべきかどうかの判断基準には、貯蓄の状況や利用できる公的保証、すでに加入している保険、遺伝などから三大疾病のリスクが高いかどうか、といった点があります。
また、保険選びの際には、「三大疾病」の定義や、給付条件・給付回数などのポイントを確認し、必要な備えができる保険に加入してください。
この記事では、三大疾病保険に入るべきかどうかの判断基準と、保険選びの際のポイントを詳しく解説します。
そのほか、三大疾病保険の必要性が高い人の特徴についてもお伝えしますので、ぜひ最後までご覧ください。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 三大疾病保険は入るべきか？4つの判断基準
- 病気になったときの経済的リスクを貯蓄でカバーできるか
- 公的保障でどこまでカバーされるか把握しているか
- すでに加入している保険で三大疾病をカバーできているか
- ライフスタイルや遺伝的要因から三大疾病のリスクが高いか
- 三大疾病保険に入るべきか？どれがいいか？で迷ったら無料FP相談へ
- 三大疾病保険の支払い条件で確認すべきポイント3つ
- 「三大疾病」の定義と給付条件について
- 給付金の回数について
- 待機期間（免責期間）について
- 無料FP相談を賢く活用して、効率的に保険の見直しをしよう！
- 三大疾病保険の必要性が高い人は？
- 死亡保障と三大疾病保障をまとめて備えたい人
- 治療の選択肢を広げたいと考えている人
- 自営業・フリーランスの人
- 【まとめ】三大疾病保険は支払い条件もしっかり把握して入るべきか判断しよう
三大疾病保険は入るべきか？4つの判断基準
三大疾病保険とは、これら三大疾病と診断された際に一時金を受け取れたり、三大疾病が原因で高度機能障害や死亡に至ったときに保険金を受け取れたりする保険のことです。
三大疾病保険に加入すべきかどうか、判断基準は主に次の4つがあります。
- 病気になったときの経済的リスクを貯蓄でカバーできるか
- 公的保障でどこまでカバーされるか把握しているか
- すでに加入している保険で三大疾病をカバーできているか
- ライフスタイルや遺伝的要因から三大疾病のリスクが高いか
病気になったときの経済的リスクを貯蓄でカバーできるか
三大疾病にかかると、治療が長期化したり、治療費が高額になったりしやすいため、経済的リスクをどうカバーするかが問題です。
通常の生活費に加えて、治療費と入院費が必要になり、治療中に働けなくなった時の収入減リスクもあります。扶養家族がいる場合には特に負担が大きくなるかもしれません。
治療のために休職することになった場合に、傷病手当金などの制度が使えるかどうか確認しましょう。
自営業やフリーランスの人は傷病手当や有給休暇が使えないため、経済的リスクを貯蓄でカバーできるかどうかシミュレーションしてみてください。
表では、2022年度の平均入院費用をまとめました。
| 疾病名 | 入院費用 | 自己負担額 |
|---|---|---|
| 胃がん | 996,965円 | 299,090円 |
| 直腸がん | 1,150,026円 | 345,010円 |
| 乳がん | 792,609円 | 237,780円 |
| 急性心筋梗塞 | 1,742,558円 | 522,770円 |
| 脳梗塞 | 1,692,450円 | 507,770円 |
| 脳出血 | 2,329,182円 | 698,750円 |
参照：社団法人全日本病院協会
※自己負担額は医療費の3割にて算出（10円未満の金額を四捨五入）
表からわかる通り、三大疾病で入院した場合にかかる自己負担額は、がんは30万円前後、急性心筋梗塞は約52万、脳梗塞は約51万円、脳出血では約70万円となっています。
公的保障でどこまでカバーされるか把握しているか
健康保険や高額療養費制度などの公的保証を利用できる部分もありますが、そうでない費用も必要です。
公的保証でカバーされない主な費用には次のようなものがあります。
- 入院中の食事
- 差額ベッド代や雑費
- 先進医療の自己負担分
- 自由診療の費用
入院中の食事代は、1食あたり460円です。
差額ベッド代とは、4人以下の部屋を希望する場合に支払う料金のことで、病院や部屋のタイプによっても異なりますが、平均で1日当たり6600円ほど必要です。病院側から指定された病室に入院する場合には、差額ベッド分はかかりません。
そのほか、入院中の消耗品費やクリーニング代も自己負担になり、自由診療を希望する場合には全額自己負担となります。
すでに加入している保険で三大疾病をカバーできているか
すでに医療保険やがん保険に加入しており、三大疾病特約が付いている場合、内容が重複する可能性があります。
保険金の支払い条件の詳細を見直し、必要な時に十分な保障が受けられるかどうか確認しておきましょう。
ライフスタイルや遺伝的要因から三大疾病のリスクが高いか
ライフスタイルや遺伝的要因から三大疾病のリスクが高い人は、三大疾病保険の必要性が高いでしょう。
リスクの高い生活習慣には次のようなものがあります。
- 習慣的にタバコを吸う
- よくお酒を飲む
- 脂っこい食べ物や味の濃い食べ物を好んで食べる
- 運動不足
- 睡眠不足
- ストレスが多い
三大疾病保険に入るべきか？どれがいいか？で迷ったら無料FP相談へ
ここまでで三大疾病に入るべきかどうかの4つの判断基準をお伝えしました。
自分だけでは入るべきかどうか、どの保険がいいのか判断が難しいと思ったら無料FP相談の利用がおすすめです。希望する保障内容や家計の状況に最適な保険の提案が受けられます。
三大疾病保険の支払い条件で確認すべきポイント3つ
- 「三大疾病」の定義と給付条件について
- 給付金の回数について
- 待機期間（免責期間）について
「三大疾病」の定義と給付条件について
同じ三大疾病保険とはいっても、保管会社ごとに「三大疾病」に該当する病状が少しずつ異なるため、定義を比較してみましょう。
代表的な支払い条件には次のようなものがあります。
| 疾病の種類 | 一般に支払い条件に含まれる病状 | 含まれない可能性がある病状 |
|---|---|---|
| がん | 胃がん・肺がん・子宮頸がんなど | 上皮内がん・皮膚がん |
| 心疾患 | 急性心筋梗塞・虚血性心疾患など | 狭心症・心筋症 |
| 脳血管疾患 | くも膜下出血・脳内出血・脳梗塞など | 後遺症の継続が60日以内だった場合 |
注意点として、一部のがんは支払い条件に含まれないものがあったり、脳血管疾患と診断されても後遺症が軽い、または継続が短い場合には支払い条件に該当しなかったりします。
給付金の回数について
保険金が支払われる回数についても確認しましょう。
一般的な三大疾病保険では、該当する病状に当てはまったときに1回のみ保険金が受け取れて、受け取ったら保険期間が終了することになっています。
一方で、終身型の三大疾病保険を選ぶと、1年に1度な度の制限を設けて何度でも保険料が受け取れるというタイプが多く、がんの再発に備えられます。
待機期間（免責期間）について
免責期間とは、保険に加入したあとに当てはまる診断がついても保険金が支払われない期間のことです。
一般的な保険では加入から90日間が免責期間とされており、極端に長くないか確認しておきましょう。
無料FP相談を賢く活用して、効率的に保険の見直しをしよう！
三大疾病保険で確認すべきポイントには、一時金が支払われる条件や回数、待機期間の長さといった項目があります。
自分で複数の保険を比較検討するのは手間がかかる、と感じたらFP相談でのサポートを受けるのはいかがでしょうか。希望する保障内容に合わせておすすめな保険の提案が受けられます。
三大疾病保険の必要性が高い人は？
次の3つに当てはまる人は三大疾病保険の必要性が高いため、加入を検討してみてください。
- 死亡保障と三大疾病保障をまとめて備えたい人
- 治療の選択肢を広げたいと考えている人
- 自営業・フリーランスの人
死亡保障と三大疾病保障をまとめて備えたい人
これまで見てきた通り、三大疾病のリスクが高いと感じている人は必要性が高い人です。
- 現在の年齢
- ライフスタイル
- 遺伝的傾向
- 家族歴（がん・心筋梗塞・脳卒中）
これらの要因を考えてリスクが高いなら、三大疾病保険の加入を検討してみてください。
また、三大疾病以外の原因で死亡したときにも保険金が受け取れるプランが多く、三大疾病のリスクと死亡保障をまとめて備えたい人にもおすすめです。
治療の選択肢を広げたいと考えている人
三大疾病のいずれかと診断された際、経済的な不安から先進医療などの治療を受けるかどうか迷う場合もあるかもしれません。
保険の一時金があれば、金銭的負担が大きい治療も含めて選択肢が広がるでしょう。
自営業・フリーランスの人
自営業やフリーランスの人は、休職中の傷病手当や有給休暇といった制度を使えません。
そのため、三大疾病保険に加入することで治療費や働けない期間の生活費などを補うことができるでしょう。
【まとめ】三大疾病保険は支払い条件もしっかり把握して入るべきか判断しよう
この記事では、三大疾病保険に加入すべきかどうか判断する際には、貯蓄の状況や使える公的保障、既に加入している保険、罹患するリスクの高さといった要素を考慮すべきことをお伝えしました。
三大疾病保険を選ぶには、三大疾病の定義や、一時金が支払われる条件と回数などを確認しましょう。
自分の働き方や希望する保障内容に最適な保険を選ぶには、マネーキャリアでのFP相談がおすすめです。
中立の立場から保険商品の提案が受けられるため、満足のいく保険選びが実現します。
