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「外貨建て保険にはどんなメリット・デメリットがあるの？」このような疑問を持つ方は多いでしょう。そこで本記事では、外貨建て保険のメリット・デメリット、外貨建て保険がおすすめな人の特徴、おススメの外貨建て保険などをまとめました。
この記事の目次
目次を閉じる外貨建て(ドル建て)保険のメリット・デメリットを解説
こんにちは、マネーキャリア編集部です。
先日、40代男性からこんな相談をいただきました。
外貨建て保険というと、一般的な保険とは異なるため、あまりよく知らないという人が大半でしょう。
今回はそういった方のために、外貨建て保険の紹介を中心に、
- 外貨建て保険のメリット
- 外貨建て保険のデメリット
- 外貨建て保険は生命保険料控除の対象になる？
- 外貨建て保険に加入したい人が気を付けるポイント3選
- 外貨建て保険がおすすめな人の特徴
- 外貨建て保険のおすすめの活用法
- おすすめの外貨建て終身保険ランキング
外貨建て保険のメリット
外貨建て保険にはメリット・デメリットがあります。
これらを知らずに、ただ勧められたからと言って簡単に契約するのは非常にリスクのある行動です。
ここからお伝えすることを参考にしてください。
外貨建て保険を知らない方のために、まずは外貨建て保険のメリットを、
- 保険料が円建てに比べて安い
- 運用効率が良い
- 資産を分散することができる
①保険料が円建てに比べて安い
外貨建て保険は名の通り、外貨を使用する保険のことです。
つまり、円以外の貨幣を用いることになります。
例えば、外貨建て保険でメジャーなのは、ドルです。
外貨を用いるということは、外国の金利が関わってきます。
日本ではマイナス金利が施行されているように金利がとても低いです。
それに対して海外では金利が高くなっています。
ということは、外貨建て保険に加入して利益を受け取る際には、より高い保険料を受け取ることができるようになります。
そのことによって、保険料を安くしても十分な保険料を受け取れるようになるのです。
言い換えれば、外貨建て保険と日本の円建て保険を比べると、外貨建て保険の保険料の方が安くなるのです。
②運用効率が良い
上でお伝えしたように、外貨建て保険は金利が高いです。
それだけ運用によって得られるものも大きくなります。
それを保険会社もわかっているので、保険加入の際に「予定利率」と言われる、あらかじめ約束された利率を高く設定しています。
予定利率が高ければ高いほど、受け取れる利益も大きくなるので、予定利率が高いと嬉しいですね。
③資産を分散することができる
もし日本の一つの円建て保険だけに加入していれば、何らかの有事の際に円の価値が暴落したり、保険会社が倒産したりした際に、被害を被ることになります。
しかし、外貨建て保険にも加入していれば、そういった際にも被害を最小限に抑えることができます。
このように、日本と海外に資産を分散しておくことは、将来の不安を和らげることにつながるので、非常におすすめです。
外貨建て保険のデメリット
このように、外貨建て保険にはいくつかのメリットがあります。
これだけ見ると外貨建て保険が完全なもののように見えますが、実際はそうではありません。
やはり外貨という特質上気になる点はいくつかあります。
しっかりとデメリットを知ったうえで、本当に必要か判断するようにしてください。
外貨建て保険のデメリットを、
- 元本割れによるリスクがある
- 為替変動によるリスクがある
- 為替手数料などの諸費用がかかる
①元本割れによるリスクがある
日本の円建て保険の場合、特に運用益が増減することなく、そのまま受け取れることがほとんどです。
しかし、外貨建て保険の場合、円の価値が暴落する可能性があります。
もし暴落した場合、運用益が少なくなってしまうので、受け取れる利益が減ってしまいます。
それが続けば、受取金が結果的に掛け金よりも安くなってしまうことがあります。
これを元本割れと言い、なるべく避けたいことですが、外貨建て保険の場合ありうることを忘れてはいけません。
②為替変動によるリスクがある
外貨建て保険なので、どうしても為替の影響を受けてしまいます。
そのため、運用益が上がるときもあれば、下がるときもあります。
下がったときには、上でお伝えしたように、元本割れすることもあります。
ただし、運用効率が高いので、受け取れる利益が高い時もあります。
このように、外貨建て保険はハイリスクハイリターンなものとなっています。
③為替手数料などの諸費用がかかる
海外で円を両替する際には、そのままの額で両替できるわけでなく、若干減らされて両替されます。
これは両替の手数料がかかっているためです。
もちろん、外貨建て保険でも為替手数料はかかってきます。
為替手数料は保険会社でなく加入者が負担しなければならないので、気になるところではあります。
こうしたデメリットが気になる方は、次に紹介する生命保険料控除を検討してみてはいかだでしょうか。
外貨建て保険は生命保険料控除の対象
少し話は戻るのですが、外貨建て保険のメリットはほかにもあります。
それは、生命保険料控除の対象になるということです。
そもそも生命保険控除とは、特定の生命保険料、介護医療保険料及び個人年金保険料を支払った場合に、一定の金額の所得控除を受けることができる仕組みのことです。
外貨建て保険は、その対象となっているので、生命保険控除ができるのです。
ではその手順について紹介します。
参照：国税庁『生命保険料控除を受けるための手続』
- 確定申告書の生命保険料控除の欄に記入する
- 支払金額や控除を受けられることを証明する書類又は、電磁的記録印刷書面（電子証明書等に記録された情報の内容と、その内容が記録された二次元コードが付された出力書面をいいます。）を確定申告書に添付、あるいは提示する
| 年間の保険料等 | 控除額 |
|---|---|
| 20,000円以下 | 支払保険料等の全額 |
| 20,000円超 40,000円以下 | 支払保険料等×1/2+10,000円 |
| 40,000円超 80,000円以下 | 支払保険料等×1/4+20,000円 |
| 80,000円超 | 一律40,000円 |
外貨建て保険に加入したい人が気を付けるポイント3選
外貨建て保険は何も考えなくてもうまくいくような万能な保険ではありません。
いくつか気を付けるポイントがあります。
そのポイントとは、
- 外貨建て保険の種類に注意
- 手数料などの諸費用を確認
- 加入するタイミングと支払方法に注意
①外貨建て保険の種類に注意
外貨建て保険には、
- 終身保険
- 個人年金
- 養老保険
- 常に備えておきたいなら、終身保険
- 老後の生活を安定したものにしたいなら、個人年金
- 備えにプラスして満期に一時金を受け取りたいなら、養老保険
②手数料などの諸費用を確認
外貨建て保険を契約する際に最も気になるのが手数料です。
先ほどもお伝えしたように、為替手数料が必ずかかってしまいます。
どれくらいかかるのかをしっかり知っておくと安心です。
また、為替手数料以外にも、何かしらの費用がかさみます。
そうした費用は保険会社によってばらばらであるので、それぞれの保険プランを見比べて自分に合ったものを選ぶのがおすすめです。
③加入するタイミングと支払方法に注意
まず、加入するのは、今現在家計に余裕があって、さらにいつお金が必要になるかのめどが立った時です。
なぜかというと、そもそも余裕がないのに保険に加入しては生活が苦しくなりますし、いつ必要なのかが分からなければ、意味もない期間に設定してしまう恐れがあります。
万全のタイミングで加入するようにしてください。
そして、支払い方法にも注意が必要です。
支払方法には、
- 平準払い(月払・半年払・年払)
- 一時払い
外貨建て保険がおすすめな人の特徴
ここまでは外貨建て保険の詳しい内容についてお伝えしてきました。
これらを知ったうえで本当に自分に合っているのか気になった方は多いかと思われます。
そこで、ここからはどういった人が外貨建て保険におすすめなのかを説明します。
結論から先に申し上げると、
- 資産を分散したい人
- 資産運用に知識があり、投資に活用したい人
資産を分散したい人
外貨建て保険は疑似的に資産を海外に置くことになります。
そのため、もし日本で何か非常事態が起こったとしても影響を抑えることができます。
もっとも、日本でそういう事態が起こらないからこそ、円の価値が安定して金利が低くなっているのですが、それでも万が一ということもあります。
第一、資産を一か所にまとめておくより、分散させて運用させた方が失敗したときの備えとなります。
これは投資の世界でも有効な手段とされているので、同様に外貨建て保険においても、資産を分散させ宇野は効果的だと言えます。
資産運用に知識があり、投資に活用したい人
こうした点からも、保険運用と投資の世界は案外似通っていることが分かります。
そこで、外貨建て保険の運用経験をもとに、投資に活用するという方法もあります。
保険だと、そこまで損害が大きくないので、挑戦しやすく、初めの一歩として十分な選択肢でしょう。
これをもとに、もっと金利の高い投資にチャレンジして、もっと資産を増やそうとするのもいいかもしれません。
とにかく、資産運用という経験になることは間違いないでしょう。
外貨建て保険のおすすめの活用法
外貨建て保険にはいくつかの活用方法があるのをご存じでしょうか。
今回おすすめする活用法は、
- 資産運用
- 老後資金
- 教育資金
①資産運用
外貨建て保険は、一般的な保険と違い為替変動の影響を考慮しなければいけません。
簡潔に言うなら、保険料が一定にならないのです。
一定にならないということは、得することも損することもあります。
ただ、うまく運用に成功すれば、少ない保険料でより多くの利益を受け取ることができます。 タイミングを計らって、運用に挑戦しましょう。
②老後資金
これも為替変動をうまく生かすことが前提ですが、老後資金をほかの人より増やすことができます。
そのためには、退職前に終身保険に入っておいて、好きなタイミングで解約するべきです。
あるいは、養老保険に入っておいて、退職のタイミングで受け取るべきです。
③教育資金
子どもの教育費が一番かかるタイミングにちょうど受け取れるようにすることで、教育費をわざわざ用意する手間がなくなります。
そのためには、適切なタイミングで、個人年金・養老保険の満期受取金を受給できるよう調整するべきです。
あるいは、必要になったときに、終身保険の解約辺類金を受け取れるようにするべきです。
おすすめの外貨建て終身保険ランキングをご紹介
ただ、外貨建て保険はあまりメジャーなものでなく、自分で探すのは大変という方もいるでしょう。
そこで、最後に外貨建て就寝保険でおすすめのものをランキング形式で、
- ジブラルタ生命「米国ドル建終身保険&低解約返戻金型」
- PGF生命「米国ドル建終身保険PG」
- メットライフ生命「USドル建終身保険 ドルスマートS」
1位：ジブラルタ生命「米国ドル建終身保険&低解約返戻金型」
ジブラルタという名前ですが、日本の企業で、本社も東京にあります。（親会社は外資系企業）
企業の情報は以下の通りです。
| 企業名 | ジブラルタ生命保険株式会 The Gibraltar Life Insurance Co., Ltd. |
|---|---|
| 設立年 | 2001年4月3日 |
| 代表取締役 | 添田 毅司（そえだ たけし） |
| 本社 | 〒100-8953 東京都千代田区永田町2-13-10 |
ここからはジブラルタ生命の特徴を紹介します。
その特徴は、
- オンラインで相談できる
- チャット相談もある
- 選択肢が豊富
- 米国ドル建終身保険
- 米国ドル建終身保険(低解約返戻金型)
- 米国ドル建特定疾病保障終身保険
- 米国ドル建介護保障付終身保険
- 米国ドル建軽度介護終身保障終身保険（通常型、低解約型）
2位：PGF生命「米国ドル建終身保険PG」
これも外資家企業に見えますが、日本の企業です。
企業の情報は以下の通りです。
| 企業名 | プルデンシャル ジブラルタ ファイナンシャル生命保険株式会社 The Prudential Gibraltar Financial Life Insurance Co., Ltd. |
|---|---|
| 設立年 | 2010年4月1日 |
| 代表取締役 | 阪本 浩明（さかもと ひろあき） |
| 本社 | 〒100-0014 東京都千代田区永田町2-13-10 |
先ほどのジブラルタ生命の子会社です。
そのため、若干に通っている部分があります。
例えば、
- 終身保険の種類が多い
- SDGｓのような社会貢献意識が高い
- 当日の為替レートが分かりやすい
- ソルベンシー・マージン比率が高い
3位：メットライフ生命「USドル建終身保険 ドルスマートS」
メットライフ生命は、野球の球場名にもなっているのでご存じの方も多いのではないでしょうか。
企業の情報は以下の通りです。
| 企業名 | メットライフ生命保険株式会社 |
|---|---|
| 設立年 | 1972年12月11日 |
| 代表取締役 | ディルク・オステイン |
| 本社 | 東京都千代田区紀尾井町1番3号 |
ここからはメットライフ生命の特徴を紹介します。
その特徴は、
- オンライン相談がある
- 多様性を支援している
- 新型コロナによる申し込み臨時サイトがある
まとめ：外貨建て保険のメリット・デメリット
ここまでは外貨建て保険について紹介してきました。
この記事のポイントは、
- 外貨建て保険のメリット・デメリットがある（主に為替変動に関すること）
- 外貨建て保険は生命保険料控除の対象になる！
- 外貨建て保険に加入したい人が気を付けるべきなのは、じっくり考えて加入すること
- 外貨建て保険がおすすめな人は、資産を活用したいと思っている人
- 外貨建て保険のおすすめの活用法には、「資産運用」・「老後資金」・「教育資金」がある
- おすすめの外貨建て終身保険ランキングは、一位：ジブラルタ生命、二位：PGF生命、三位：メットライフ生命
