年代別老後資金の貯め方を紹介！おすすめ貯蓄方法とポイントを解説！

「老後資金を準備しなければいけないのは分かっているけれども、どう貯めればいいのか分からない」と悩んでいる人も多いでしょう。

老後資金は多ければ多いほど安心できますが、ある程度の目標金額がないとキリがありません。

まずは、老後資金をいくら貯めるべきなのかについて、夫婦の場合と独身の場合に分けて解説します。

• 夫婦の場合（持ち家）：約2000万円
• 独身の場合（持ち家）：約1000万円

老後2000万円問題が一つの目安になります。老後2000万円問題は、一般的な老夫婦家庭（会社員or公務員＋専業主婦/夫）での不足金額を計算し、おおよそ2000万円不足する旨の資料を金融庁が提出したことから言われました。

一般的な老夫婦家庭の場合、平均生活費と年金支給額（平均）は下記の通りです。

• 平均生活費：約26万円
• 年金支給額（平均）：約21万円

独身の場合は、持ち家の場合2000万円よりは少なく済みます。

• 平均生活費：約14万円 
• 年金支給額（平均）：約11万円
  

老後資金の必要額がどのくらいなのかというおおよその目安が把握できたでしょうか。

それでは実際に老後資金を貯めよう！と実行に移していくのですが、そんな大金どうしたらいいんだ・・と悩んでしまいますよね。

老後に備えるためには、慎重で計画的なアプローチが欠かせません。以下は、老後資金を着実に貯めるための3つのポイントです。

• ポイント①家計の見直し
• ポイント②資産運用を始める
• ポイント③健康に気を付ける

少しでも早く、確実に目標資金に到達するためにどのようなことに気を付けたらいいのか、効率のよい貯め方はなんなのかということに注目して解説していきたいと思います。

老後資金を貯めるためのポイントの一つ目は「家計の見直し」をするということです。

老後資金を貯めるということのスタートとしてまず初めに行うべきことは、毎月の支出を徹底的に見直すことです。

毎月収支はきちんと把握できていますか？資金を貯めるにあたって、いきなり収入が増えるわけではありませんのでまずは、節約の余地を見つけましょう。

特に、固定費の見直しは効果的です。携帯や光熱費、保険、サブスクリプションなどの支出はどのくらいかけていますか？

解約しようと思ってそのままになっているものやプランを見直すことで月額の費用が安くなるものはありませんか？毎月、毎年のことを考えると大きな金額になるものです。

生活習慣も見直しの対象です。外食習慣や頻繁なタクシー利用は、コスト面でも見逃せないポイントです。例えば、コンビニでの買い物はスーパーよりも1.4倍～1.5倍程度高いことがあるため、スーパーを利用することで節約につながります。これらの見直しを通じて、老後資金を確実に積み上げましょう。

生活費の見直しをして出費を抑制できたら、老後資産を貯めるための制度を活用していきましょう。

おすすめの制度は3つあります。

1. つみたてNISA
   
2. iDeCo（個人型確定拠出年金）
   
3. 財形年金貯蓄制度
   

つみたてNISAは、国が用意した少額投資非課税制度です。つみたてNISAの特徴は3つあります。

1. 少額でも始められる
   
2. 初心者に優しい
   
3. 運用益・分配金が非課税
   

iDeCoは、個人型確定拠出年金のことで私的年金制度の一つです。iDeCoの特徴は4つあります。

1. 掛金が全額所得控除
   
2. 確定拠出年金制度内での運用益が非課税で再投資される
   
3. 受給時に所得控除を受けられる
   
4. 60歳まで引き出せない
   

どうしてもリスクを抑えたいなら、財形貯蓄制度を活用する手もあります。

• 勤労者財産形成貯蓄（一般財形貯蓄）
• 勤労者財産形成年金貯蓄（財形年金貯蓄）
• 勤労者財産形成住宅貯蓄（財形住宅貯蓄）
  

おすすめの資産形成方法について解説してきました。つみたてNISAやiDeCo（個人型確定拠出年金）など初心者でも始めやすい投資があることがご理解いただけたかと思います。

ここからは、20代から60代の年齢にあわせた世代別の老後資金のおすすめの貯め方についてご紹介していきたいと思います。

一般的に年齢に応じてライフステージが異なりますので、以下の世代別のおすすめを解説していきますので、ぜひ参考にしてください。

• 20代〜30代のおすすめ老後資金貯め方
• 40代〜50代のおすすめ老後資金貯め方
• 60代からのおすすめ老後資金貯め方
• 退職金を運用して老後資金形成しよう

老後資金の安定的な貯め方を20代や30代から始めることは、将来の安心につながります。

この時期は資産形成のスタートラインであり、以下のポイントを押さえましょう。 

1. 少額からの積み立て

少額でも続けやすい積み立てがポイントです。毎月の収入から少しずつ老後資金に回すことで、将来の不安を軽減できます。 

2. つみたてNISAの活用

つみたてNISAは運用しながら老後資金を積み立てる方法として理想的です。少額から始められ、運用益が非課税なので将来のリタイアメントに向けて有益です。 

3. iDeCoの注意点

iDeCoも掛け金が全額所得控除され運用益が非課税になるのですが、一方で、iDeCoは60歳まで引き出せないため、結婚や出産といったライフイベントが控えている場合、お金が余っていない限りおすすめできません。資産の柔軟性も考慮しましょう。 

 これらの方法を活用することで、20代や30代から老後資金の安定的な貯め方を実現できます。将来を見据え、賢明な資産運用を心掛けましょう

40代や50代に入ると、収入が増え、資産も一定の水準に達することが一般的です。子育ても終盤に差し掛かり、自由に使えるお金が増えてくるこの時期、攻めの運用がポイントです。 

1. 攻めの運用

資産がある程度蓄積された時期は、リターンの高い運用に挑戦する好機です。株式や投資信託を活用し、将来の老後資金をより増やすために攻めの運用を検討しましょう。 

2. NISAの活用

NISAは株式や投資信託を保有することで得られるリターンが非課税となります。資産が一定水準に達している40代や50代なら、リスクヘッジを考慮しながらも攻めのポートフォリオを構築することができます。 

3. NISAとiDeCoの併用

iDeCoも引き続き活用しつつ、NISAと併用することで老後資金の柔軟な運用が可能です。税制面でもメリットがあり、効果的な資産形成が期待できます。 

この時期は積極的な資産運用が重要です。収入の増加や子育ての終盤に向けて、攻めの老後資金貯め方で将来に備えましょう。

60代以降は、この先の老後生活に備えて守りの運用が重要です。大きなリスクは取らずにリスク分散投資を中心に、安定的かつ持続可能な老後資金の増加を目指しましょう。 

1. 守りの運用

老後資金を守るためには、リスク分散投資が鍵です。リスクを分散させることで資産の安定性を高め、将来の不確実性に備えます。

2. コツコツと堅実に増やす

60代以降は積み立て期間が限られていますが、コツコツと堅実に資産を増やしていくことが大切です。安定した収益を上げるためには、少額でも継続的に投資を行いましょう。 

3. 債券などの利用

リスクの高い株式などではなく、債券などの安定した資産を活用することがおすすめです。安定感のある運用で老後の生活を支えます。 

60代以降の老後資金の確保においては、将来のリタイアメントに向けて慎重な選択が求められます。リスクヘッジを重視し、堅実な運用を心掛け、安心した老後生活を迎えましょう。

退職金は重要な資産運用の資金源となります。将来の安心な老後資金形成の一環として、以下のポイントに留意しましょう。 

1. 退職金の重要性

退職金は、長年の勤務に対する報酬として得るものであり、これを上手に運用することが老後資金形成のキーとなります。適切な運用により、老後の生活を豊かにする土台となります。

2. 安定感のある運用戦略

退職金を運用する際は、安定感のある戦略が求められます。リスク許容度や将来の生活スタイルを考慮し、バランスの取れたポートフォリオを構築しましょう。 無理な戦略を立てて、資産を大幅に減らしてしまっては本末転倒です。安定感のある運用戦略が重要です。

3. 専門家のアドバイスを活用

退職金の運用には専門的な知識が必要です。ファイナンシャルプランナーや投資の専門家のアドバイスを受け、最適なプランを立てることが重要です。 

退職金は一生に一度の大きな資産となります。

慎重に計画を立て、将来の不安を軽減するために、積極的な運用を検討しましょう! 

ここまで、老後資金の貯め方について解説しました。

• 老後資金は持ち家夫婦の場合で2000万円程度必要
• 運用を考える前に固定費を減らす
• 固定費を減らして生まれた資金をつみたてNISAやiDeCoで運用する
• 財形貯蓄は金利が低いのでおすすめしない