新NISA(積立NISA)の金額変更のメリット・デメリットは?変更タイミングについて解説!のサムネイル画像
「新NISAの金額変更をするデメリットって何があるの?」
「新NISAで金額変更をしたほうがいいタイミングっていつ?」
とお悩みではないでしょうか。

結論、新NISA(積立NISA)の積立金額を変更すると、タイミング次第で損失が大きくなる可能性があるため、自身の資産状況や収入状況が変化したタイミングで金額変更をするのがおすすめです。

この記事では、NISAの金額変更をするメリット・デメリットや、変更の最適なタイミングについて解説します。

新NISAで金額変更をすべきかお悩みの方は、この記事を読めば安心して新NISAでの資産運用を続けることができます。
新NISA(積立NISA)の積立金額を変更することで、家計状況に合わせた柔軟なリスク管理ができます。

一方で、タイミングを間違えると損をしてしまい、将来の資産計画の修正が余儀なくされるケースも多いですが、一人で最適なタイミングを判断するのは難しいです。

そこでマネーキャリアでは、お金のプロ(FP)が現在の運用状況や目標資産額、経済状況に応じた最適なタイミングをアドバイスいたします。

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内容をまとめると

  • 新NISA(積立NISA)の金額変更デメリットは、積立金を減額すると長期的な資産形成に遅れが生じ、複利効果を最大限に活かしにくくなる可能性があります。また、増額した場合でも、一度使った非課税枠は戻らないため、計画的に活用する必要があります。
  • 金額変更のベストタイミングは「収入が増えたとき」です。逆に、減額する場合は、収入が減少した際や他の大きな支出が発生する前に検討するのが良いでしょう。
  • NISAで金額変更する際は損失を大きくしないためにも、マネーキャリアのNISAの無料相談窓口に相談!国家資格を保有した専門家に何度も無料で相談できます。
▼金額変更をする前に!▼

この記事の監修者「谷川 昌平」

この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー

株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー証券外務員を取得。メディア実績:<テレビ出演>テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ!
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この記事の目次

新NISA(積立NISA)の金額変更のデメリットを解説

新NISA(積立NISA)を金額変更してしまうと、以下のようなデメリットがあります。

  • ドル・コスト平均法が機能しにくくなる
  • 資産運用上ではタイミング次第で損失が大きくなる
NISAの積立金額は毎月変更することは可能ですが、これらのデメリットを理解したうえで慎重に検討しましょう。

NISAの金額を変更することで非課税投資枠を柔軟に調整して、有効活用することができます。


一方で、運用計画の見直しが必要になるなどのデメリットもあり、金額変更で逆に損をしてしまう可能性もあります。


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ドル・コスト平均法が機能しにくくなる

新NISA(積立NISA)の金額変更は、ドル・コスト平均法による平均購入単価の平準化されるという効果が薄れてしまうといえます。


ドル・コスト平均法は、定期的にあらかじめ決まった金額を投資し続けることで、「いつも高値の時にあたってしまう」ことや、「安値のタイミングを逃している」ことが避けられます。


新NISAが支持を集めている理由は、ドル・コスト平均法である程度のリスクが抑えられる点です。


ドル・コスト平均法を機能させるためには、頻繁に積立金額を変えないことがポイントになります。


積立金額を増減させるとしたら、月ごとではなく数か月単位での金額変更にしておくとよいでしょう。

新NISAの金額変更はドル・コスト平均法以外にも、資産形成のスピードや目標の資産額に影響が出る可能性があります。


適切な変更であればより効果的に資産運用できますが、金額変更の判断は経済状況なども踏まえる必要があり難しいです。


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資産運用上ではタイミング次第で損失が大きくなる

新NISAの金額変更は、資産運用上ではタイミング次第で損失が大きくなる場合もあることに注意が必要です。


積立投資は定額を積み立てることで、同じ投資金額でも価額が低い時には多く購入でき、価額が高い時は少なく購入できるため投資のリスクを回避できます。


しかし、価額が高い時に多く購入した場合、価額が値下がりして低くなった時に損失の幅が大きくなってしまいます。


また相場の予想は簡単でなく、狙い通りに安い価額で購入できるかどうかはわかりません。


積立投資で得られるメリットを最大限に活かすためには、頻繁な金額変更は避けたほうがいいでしょう。


定期的に一定金額を長く積み立てを続けることを、優先して考えるようにしましょう。

新NISA(積立NISA)の金額変更のメリットを解説

新NISA(積立NISA)の金額変更には以下のメリットがあります。

  • ライフプランや収入の変化に対応できる
  • リスク管理がしやすくなる
NISAの金額変更は、デメリットだけでなく、メリットも踏まえて慎重に検討するのがおすすめです。

自分に合った投資額の範囲で、効率よく資産を増やしていきましょう。

新NISA(積立NISA)の積立金額を変更することで、リスク管理や柔軟性のメリットがありますが、一方で、ドル・コスト平均法機能の低下などで損失が拡大する可能性も少なくありません。


金額を変更したいけど不安という方は、まずは専門家に相談するのがおすすめです。


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ライフプランや収入の変化に対応できる

NISAの金額変更はライフプランや収入の変化に対応できる可能性が高くなります。


昇進や転職などで収入が増えた場合は、積立金額を増やして資産形成のスピードを上げることが可能です。


一方で、結婚や出産、子どもの進学、住宅の購入といったライフイベントでは一時的に支出が増えるため、積立金額を減額して調整することもできます。


ただし、積立金額を減らしたままにしておくと、運用益も少なくなる可能性が高いので注意が必要です。


一定の目標金額や積立金額の平均ラインを決めておき、減らすときも一時的なものにするように意識しましょう。

リスク管理がしやすくなる

NISAの金額変更によりリスク許容度に合わせて、リスク管理がしやすくなるメリットもあります。


収入が減ったり、急な大きな支出が発生したときはリスク許容度は下がってしまいますが、積立金額を減額することで対応することができます。


まずは自分の生活が第一なので、無理をして同じ金額を積み立て続けなければいけないいうことはありません


ただし、新NISAは元本が保証されているわけではなく、運用成績や相場によっては元本割れのリスクはあります。


積立金額の変更はリスクを調整する一つの手段ですが、それだけで全てのリスクが無くせるわけではないので注意しましょう。

新NISA(積立NISA)の金額変更がおすすめできないケースを解説



新NISA(積立NISA)の金額変更がおすすめできないケースは以下の通りです。

  • 株価が暴落しているとき
  • 収入や支出が不安定なとき
このケースに当てはまっている状態で金額変更をしてしまうと損をする可能性が高くなってしまいます。

新NISAの金額変更にはこれらを踏まえて、専門知識を学びつつ慎重に検討することが大切です。

新NISA(積立NISA)を金額変更することで生活状況に合わせて柔軟に対応できるメリットがあります。


一方で、リスク分散がうまくいかず損をしたり、複利効果を十分に得られない可能性もあるため、判断には専門知識が必要です。


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株価が暴落しているとき

市場全体が値下がりし、株価が暴落しているときは新NISA(積立NISA)の金額変更をおすすめできません。


NISAを利用して長期的に資産形成をするにはドル・コスト平均法という考え方が基本になります。


ドル・コスト平均法は、定期的に一定金額投資することで、価格が高いときには少なく、安いときには多く買い付ける方法です。


そのため、暴落しているときに積立額を減らしたり、停止してしまうと割安で購入できる機会を逃すことになります。


さらに、下落のタイミングで売却をしてしまうと損失を確定させてしまうことにもなりかねないので注意が必要です。

収入や支出が不安定なとき

NISAで積立投資を行う上での大前提は余剰資金で行うことなので、家計の収支が不安定な時は金額変更はおすすめできません。


一時的に家計が改善し、投資額を増やしても、再び収入が下がって積立の継続が困難になってしまっては損をする可能性が高まります。


生活を切り詰めてまで投資資金を捻出するような状態では、精神的な負担も大きく、長期的な資産形成には向きません。


収入や支出が不安定なときは、まずは家計状況をしっかりと把握し、生活防衛資金を確保することを最優先に考えましょう。

新NISA(積立NISA)の金額変更をおすすめできるケースを解説


新NISA(積立NISA)の金額変更は以下のケースではおすすめできます。

  • 収入や貯金の減少により積立額を減らす場合
  • 資金に余裕ができたことにより積立額を増やす場合
どちらも自身の収支状況に合わせて適切に変更しています。

NISAによる積立投資は余剰資金で長期的な資産形成が大前提なので、これらは上手な金額変更の使い方といえるでしょう。

新NISA(積立NISA)の金額変更は適切なタイミング・金額であれば、無理なく資産運用を続けることができます。


一方で、間違ったタイミングで金額変更をすると運用で損をしたり、月々の投資額によって生活が苦しくなる可能性が高いです。


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収入や貯金の減少により積立額を減らす場合

新NISA(積立NISA)は、長期間かけて同じ金額を積み立てて運用するのが基本です。


しかし家計の状況が変わり、今までの積立金額の負担が重くなることもあるかもしれません。


子どもの進学や住宅ローンなどがかさみ生活費が足らなくなるようであれば、一時的に積み立ての減額を検討してもいいでしょう。


また減額を検討する前に、家計の見直しをしてみることをおすすめします。


生命保険や通信費などの固定費は、今よりもお得なプランがみつかればひと月に1~2万円の余裕ができるかもしれません。


少額でも積立投資を続けることが大切なので、積立の負担が重くなった場合はまず家計を見直しましょう。


それでもなお負担であるならば、積立額を減らすのもありです。


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資金に余裕ができたことにより積立額を増やす場合

資金に余裕ができた時は、新NISA(積立NISA)の金額変更を検討する絶好のタイミングです。


NISAの非課税枠は翌年に持ち越しはできませんので、資金に余裕があれば増額をして使い切るのがおすすめです。


つまり「始めた時点よりも資産に余裕ができた場合」で「このままのペースだと非課税枠が残ってしまう場合」は、積立額を増やすことを検討するといいでしょう。


しかし一番大切なのは、新NISAの積立額を増やす場合は余裕資金で行うことです。

普段の生活に支障が出るのでは、本末転倒です。


積立額を増やす場合は、家計が苦しくならない金額なのかよく考えて決めましょう。

新NISA(積立NISA)の金額変更はいつでも可能


新NISA(積立NISA)では、積立金額をいつでも自由に変更可能であり、ライフプランの変化や家計の状況に合わせて柔軟に調整できます。


収入や貯蓄の増減に合わせて投資金額も年間投資枠360万円の範囲内であれば変更可能です。


ただし、多くの金融機関では積立金額変更の申込締切日が設定されており、締切日を過ぎると変更内容の反映が翌月分からになるので注意が必要です。


ネット証券を利用している場合は、Webサイトやアプリから手軽に金額変更の手続きが行えるためおすすめです。


NISAの金額変更はいつでも可能ですが、金融機関ごとの手続きの締切日や反映のタイミングには注意を払って、計画的に金額変更を進めましょう。

NISAの積立金額をリスク許容度に合わせて、柔軟に変更することで家計に余裕をもって資産形成を進めることができます。


一方で、金額変更のタイミングを間違えると売却益が減る可能性や、割安で買えるタイミングを逃す可能性もあるので、適切な金額変更の判断は簡単ではありません。


そこでマネーキャリアなら、お金の専門家(FP)が金額変更をすべきか、変更した場合の運用シミュレーションも合わせてアドバイスします。


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新NISA(積立NISA)の金額変更で非課税枠を使い切る方法

新NISA(積立NISA)の金額変更をうまく活用して、非課税枠を使い切る方法は以下のものがあります。

  • 増額設定をする
  • ボーナス設定をする
せっかくの非課税枠を余らせるのは損なので、計画的に非課税枠を使い切れるように積み立て続けていくことが大切です。

自身のリスク許容度に合わせて、最適な投資額と設定をしていきましょう。

NISAを適切なタイミングで金額変更することで、非課税枠を最大限活用し、資産形成のスピードを早められます。


一方で、不適切なタイミングだと資産形成のスピードを早めるどころか損をして失速してしまう可能性もあるため、タイミングの判断は一人では難しいです。


そこでマネーキャリアでは、お金のプロ(FP)が投資状況や収入状況をふまえて金額変更のタイミングから、変更後のシミュレーションまでアドバイスします。


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増額設定をする

楽天証券のみで使えるシステムですが、増額設定をすると非課税枠を使い切ることができます。


楽天証券では、つみたてNISAの積立金額の上限は33,333円です。月33,333円x12ヵ月間積み立てるとほぼ40万円の非課税枠を使えます。


しかし年の途中から積立を始めた場合は、月の上限である33,333円だけでは40万円の非課税枠を使い切ることができません。


例えば、年度の途中の7月から始めた場合です。


毎月33,333円を積立てると、33,333円ⅹ6ヵ月=199,998円になり非課税枠は余ってしまいます。


そこで毎月さらに33,333円の増額設定をすることによって、33,333円ⅹ6ヵ月=199,998円の増額ができ、年額39,996円の買い付けができます。


増額設定は楽天証券でしか使えませんが、柔軟に調整できる便利なシステムです。

新NISA(積立NISA)の積立金額はタイミングを間違えると複利効果が薄れたり、ドル・コスト平均法がうまく活かせなかったりするデメリットがあります。


NISAの積立金額を変更したいけど、どのタイミングでいくら変更すべきか分からない方は、専門家に相談するのがおすすめです。


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ボーナス設定をする

ボーナス設定は、非課税枠40万円に満たない場合に、年2回まで毎月の積立額に上乗せすることができる機能です。


もし40万円の非課税枠を超えてしまった場合は、その積み立ては失効するか、課税口座で積み立てられます。


しかしボーナス設定は、特定の月に投資金額が偏ってしまうのがデメリットです。


増額した月に株価が値上がりすれば、普段よりも多く高値で購入することになるためです。 


相場に一喜一憂しないで済むためにも、できるだけ毎月の積立額を増やす方法の方が無難でしょう。

新NISA(積立NISA)の金額変更の注意点


新NISA(積立NISA)は、金額変更をする場合に注意点があります。


特に増額したい場合になりますが、新NISAは長期的な運用を続けていくことが重要なため、数年以内に使う予定のあるお金は増額に回さないことです。


新NISAは投資信託を運用しますので、元本が変動します。購入した時よりも安くなってしまい、元本割れすることもあるかもしれません。


しかし長期的に運用を続けていれば、投資のリスクが分散され元本割れの可能性が低くなる傾向があります。


ただし途中で売ったり積立投資を辞めてしまうことになると、このような効果は薄くなってしまいます。


そのため長期的に運用できる金額は幾らなのか、よく考えて決めましょう。

NISAの積立金額を増やすことで資産形成のスピードを早め、目標金額に到達できる期間を短縮できます。


一方で、無理をしてスピードを早めると生活資金が不足してしまう可能性もあるので、タイミングと変更する金額の判断は専門知識が必要です。


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新NISA(積立NISA)の金額変更のベストタイミングを知るならマネーキャリア


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まとめ:新NISA(積立NISA)の相談はマネーキャリアへ

今回は新NISA(積立NISA)の金額変更のデメリットや、変更のベストタイミングについて解説してきました。


もう一度、「NISAの金額変更をしてもよいケース2つ」について確認しましょう。

  1. 収入や貯金の減少により積立金額を減らす
  2. 資金に余裕ができたことにより積立額を増やす

家計が苦しく、積立金が負担になった場合は、家計を見直すことから始めるといいでしょう。


しかし「実際に家計を見直すのは難しい」、「誰かに相談しながら考えたい」と思う方もいるかと思います。


そんな方におすすめしたいのが、マネーキャリアでのオンライン無料相談です。

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NISA以外にも家計や資産運用など、お金にまつわるお悩みについてアドバイスがもらえます。

ぜひ一度、マネーキャリアに相談してみてはいかがでしょうか。

NISAの積立金額の変更はタイミングによっては大きく損をする可能性も少なくありません。


一方で、タイミングを間違わなければ、リスク管理のしやすさやライフプランへの対応の柔軟性などメリットも多くあります。


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