5,000万円の住宅ローンを組むのがきつい年収は？厳しい際の対処法も紹介！

▼この記事を読んでわかること

• 5,000万円の住宅ローンがきつい年収
• みんなの平均借入額や平均返済期間
• 5,000万円の住宅ローンがきつい際おすすめの対処法

「5000万円の住宅ローンは、年収いくらならきつくないんだろう」

「ローン返済がきつい際に、対処する方法はある？」

そんな疑問をお持ちではありませんか？

そこで本記事では、5000万円の住宅ローンを組むのがきつい年収や、返済していく対処法を解説します。

・5000万円程度のマイホームを購入しようとしているが、住宅ローンが利用できるか心配

・住宅ローンの借り入れや返済について相談する場所を知りたい

という方は、本記事を読むことで、自身の年収で5000万円の住宅ローンが借入できるかどうかがわかり、無理のない住宅ローンを組むことができます。

5,000万円の住宅ローンがきつい年収はどのくらいなのか、疑問に感じていませんか？

一般的に住宅ローンの借入は年収の8倍から10倍の金額の借入を行うことができるため、理論上は年収が500万円以上であれば5000万円の借入を行うことが可能です。

ただし、借入ができたとしてもある程度の年収がないと返済が大きな負担となり、継続的な返済が難しくなります。

そこで、ここでは5000万円の住宅ローンを組んだ場合のシミュレーションを下記の年収ごとに行います。

• 年収が500万円の場合
• 年収が700万円の場合
• 年収が1000万円の場合

年収が700万円の人が住宅ローンを使って5000万円の借入を行った場合、年収が500万円の人よりも状況は良いですが、それでも余裕は全くありません。

年収700万円の人の手取り年収も、年収の75%から85％と言われているので、今回のシミュレーションでは、手取り年収を560万円とします。

そうすると、月々の収入は46万円程度であり、月々の収入に占める住宅ローンの返済額の割合は約30%程度です。

月々の収入の３割程度が返済に充てられるということで、返済を続けていくことはできそうですが、子育て世代などは子供にお金がかかるため、余裕がなく厳しい生活になってしまうことが懸念されます。

年収1000万円の人が住宅ローンを使って5000万円の借入を行った場合、かなり余裕をもって返済をしていくことが可能です。

年収1000万円の人の手取り年収は、500万円や700万円の年収の場合と異なり所得税の税率があがるため、ここでは700万円とします。

手取り年収が700万円だと月々の収入は58万円程度であり、月々の収入に占める住宅ローンの返済額の割合は約24%です。

収入の2割程度に返済額が落ち着いていれば、ある程度余裕をもって返済ができるだけでなく、急な出費にも対応が可能です。

5000万円の住宅ローンを借入れた場合の年収ごとのシミュレーションを行ってきましたが、住宅ローンの借入額や返済期間はそれぞれの場合で異なります。

ここでは、全国の住宅ローン利用者のデータを参考に以下について解説します。

• 平均借入額
• 平均返期間
• 平均年間返済額

国土交通省の令和5年度住宅市場動向調査報告書によると、住宅購入時の平均借入額は、以下のようになっていました。

一番高いのは、土地を購入した新築世帯の4126万円となっていました。

また、自己資金比率は以下の通りです。

• 土地を購入した注文住宅新築世帯：29.0%
• 建て替え世帯：42.5%
• 分譲戸建住宅：30.4%
• 分譲集合住宅：48.3%

一般的に、住宅ローンの返済期間は30年を超えて設定していることが多いです。国土交通省の令和5年度住宅市場動向調査報告書によると、平均返済期間は以下のようになっていました。

平均返済期間を見てみると注文住宅においては平均返済期間が30年を超えています。また、分譲の戸建て住宅でも30年近い結果になっていました。

一方で、中古住宅においては平均返済期間が30年を下回っています。このことからわかるのは、多くの世帯が返済期間を早く終えるよりも、月々の支払負担を考えて長い返済期間で借り入れを行う選択肢をとる場合がよく見られるということです。

ただし、中古住宅の場合には、金額に幅があり、比較的価格が低い中古住宅で住宅ローンを利用する際には30年以下の返済期間を設定する場合が多いです。

（参照：国土交通省）

住宅ローンを利用する世帯の平均返済額は令和5年度の調査で、注文住宅で155,2万円、分譲集合住宅が125万円になっていました。注文住宅の平均返済額が155.2万円ということは、月々の返済額は約13万円です。

この返済額で返済を続けていく場合には、少なくとも年収は700万円以上でないと比較的返済が厳しいといえます。

また、世帯年収に占める返済負担率は、注文住宅が最も高く19.4%となっていました。住宅ローンの借入時には、返済額に無理がないか、負担が大きすぎないかを確認すべきです。

（参照：国土交通省）

住宅を購入する際に、5,000万円という高額な住宅ローンを組むことは、継続的に高額な返済をしなければならないため、かなり大きな負担です。

しかし、対策を取ることで、その負担を軽減することができます。

5000万円の住宅ローンがきつい場合の対策は以下の3つが有効です。

• 頭金の比率を増やし借入金額を抑える
  
• ペアローンや収入合算を活用する
  
• 住宅ローン控除を活用して税金の支払いを抑える
  

住宅ローンの負担を減らす最も有効な方法は、頭金を増やして借入金額を抑えることです。

通常、住宅価格の10〜20%を頭金として準備することが多いですが、例えば5,000万円の住宅を購入する際に20%の頭金、つまり1,000万円を用意すると、残りの借入金額は4,000万円です。

借入額が減れば、それに伴って月々の返済額や金利の支払い総額も減少し、家計に余裕を持たせることができます。 頭金を増やすことで、借入金額が減るため、月々の返済が楽になり、ローン全体で支払う金利が少なくなります。

また、金融機関の審査において、頭金が多いほど信用力が高まり、より好条件でローンを組める可能性が高くなることもあります。

一方、デメリットとしては、頭金を多く用意するために一度に大きな金額を貯蓄から取り崩す必要があるため、貯金が大幅に減少し、将来の緊急資金やその他の生活費用に影響を与える可能性がある点が挙げられます。

また、すぐに使えるお金が少なくなることで、ライフイベントや予期せぬ出費に対応できなくなるリスクもあるため注意が必要です。

共働きの家庭にとっては、ペアローンや収入合算を活用することで、住宅ローンの負担を分散する方法も有効です。

ペアローンとは、夫婦それぞれが個別に住宅ローンを組む仕組みです。そのほかに収入合算とう方法もありますが、これは夫婦の一方の収入にもう一方の収入を加算し、合わせた収入を基に一つのローンを組む方法です。

ペアローンと収入合算のメリット・デメリット

ペアローンや収入合算を利用するメリットとしては、夫婦それぞれの収入を組み合わせて借入額を増やすことができるため、希望する物件に対する借入がしやすくなる点が挙げられます。

また、ペアローンの場合はそれぞれのローンに対して住宅ローン控除を受けられるため、税制面での優遇を受けることができます。さらに、ローン返済の負担を二人で分担できるため、一人で全額返済する場合と比べて、月々の負担が軽減されることも魅力です。 

一方でデメリットも存在します。例えば、夫婦のどちらかが病気や失業などで収入が減少した場合、もう一方の収入だけでローン返済を続けることが難しくなるリスクがあります。

特にペアローンの場合は、両者がそれぞれ責任を負うため、どちらかが返済不能になると、もう一方がその負担を引き受けることになります。

また、万が一夫婦関係にトラブルが生じた場合、離婚などでローンの扱いが複雑になる可能性があり、その際の対応が困難になることも考慮しなければなりません。

住宅ローン控除は、住宅ローンを利用して家を購入する際に、所得税や住民税を軽減できる制度です。一定の条件を満たすと、ローン残高に応じた控除が毎年の所得税から差し引かれます。

これにより、ローンを支払いながらも税金の負担を軽減することができ、実質的な返済負担が軽くなります。

例えば、5,000万円の住宅ローンを組んだ場合、初年度の控除額が大きくなり、税金の支払いを減らすことができます。

この制度は最大13年間利用可能であり、その期間内に支払う所得税や住民税が減少するため、家計にとって大きなメリットです。

ただし、住宅ローン控除を受けるためには、いくつかの条件を満たさなければなりません。例えば、住宅ローンの返済期間が10年以上であることや、新築やリフォームなど一定の条件を満たす住宅であることが求められます。

また、所得が低い場合、控除を受けることができる額が制限されることがあるため、自分の所得状況に応じた計画が必要です。控除期間が終了した後は、税金の支払いが元に戻るため、その時点での返済計画も念頭に置くことが重要です。

5,000万円という高額な住宅ローンを組む際には、慎重な計画とさまざまな注意点を押さえておくことが重要です。住宅ローン返済は長期間にわたり続くため、住宅ローンを組む前にさまざまな点に注意を払って検討する必要があります。

5000万円の住宅ローンを組むうえで、特に注意すべき点は以下の3つです。

• 住宅ローンの金利が適切であるか確認する
• 住宅ローン以外にかかる費用も必ず確認する
  
• 長期的な返済計画を立てておく
  

5000万円の住宅ローンを組む前に、上記を確認しておくべきです。

住宅ローンを組む際、金利は返済総額に大きな影響を与える要素のひとつです。

そのため、住宅ローンを選ぶ際には、固定金利と変動金利のどちらが自分に適しているかを検討するる必要があります。

固定金利は、ローン期間中の一定の期間、またはすべての期間において金利が変わらないため、将来的な金利上昇リスクを避けられるというメリットがあります。

しかし、変動金利よりも金利が高く設定されることが一般的なので、世の中の動向をみて検討をする必要があります。一方、変動金利は低金利が続いている間は返済額を抑えられますが、将来的に金利が上昇するリスクがあります。 

そのため、金利が適切かどうか確認する際には、まず自分のライフプランや家計の状況に基づいて変動金利と固定金利それぞれのリスクを評価することが重要です。

また、複数の金融機関の住宅ローン金利を比較し、最も有利な条件を見つけることもかかせません。金融機関によっては、住宅ローン契約者向けに優遇金利を提供していることもあり、優遇金利を活用することで返済負担を軽減できる可能性があります。

住宅購入には、住宅ローンの借入額だけでなく、それ以外の費用も大きな負担となります。

住宅ローンを組む際の諸費用は一般的に以下のものが考えられます。

• ローン保証料
  
• 地震・火災保険料
  
• 団体信用生命保険料
  

5,000万円の住宅ローンは長期にわたる返済が必要となるため、長期的な視野で返済計画を立てることが欠かせません。返済計画を立てる際には、まず現在の収入や支出を見直し、将来的な収入増減や生活費の変化を予測することが大切です。

特に、子どもの教育費や老後の生活費など、大きなライフイベントを考慮に入れた返済計画を立てることで、家計に無理のない返済ができます。 

また、住宅ローン控除などの税制優遇を最大限に活用することで、返済期間中の負担を軽減することができますが、これも控除期間が終わった後の返済プランを考慮する必要があります。

さらに、ボーナス払いを含めた返済プランも一つの選択肢です。ボーナス払いを活用することで、月々の返済額を減らすことができますが、将来的にボーナスが減少したり支給されなかった場合のリスクも0ではありません。

長期的な視点でしっかりとした返済計画を立てておくことで、将来の資金難を回避し、無理なく継続して返済をしていくことが可能です。

ここでは、5,000万円の住宅ローンがきついと感じる方のよくある質問以下3つに回答していきます。

• 住宅ローンの返済が厳しくなったらどうするべきですか？
• 金利上昇のリスクを抑えるために、今からできることはある？
• もしも病気やケガで働けなくなったら住宅ローンはどうなりますか？

住宅ローンの返済が厳しくなった、と感じたら早めに対策をとるべきです。まず、以下の項目でできることを検討するのがおすすめです。

• 借り換えや金利の見直しを検討
• 金融機関に相談し返済期間の延長や一時的な支払い猶予などの条件変更が可能か確認
• 家計の見直しをする
• 住宅の売却やリースバック（売却後に賃貸として住み続ける）を検討

金利上昇のリスクを抑えるためには、固定金利への借り換えや、返済計画の見直しが重要になります。

現在、変動金利で住宅ローンを借りている場合、金利が上昇すると毎月の返済額が増えるため、固定金利へ変更することで将来の負担を安定させることができます。

また、繰り上げ返済を活用し、元本を早めに減らしておくことで、金利上昇時の利息負担を軽減できます。特に、変動金利で住宅ローン借りている場合は、金利が低いうちにできるだけ元本を減らしておくことも意識しておくべきです。

病気やケガで働けなくなった場合、まずは住宅ローン契約時に申し込んだ団体信用生命保険（団信）の保障内容を確認してみるのがおすすめです。

保証の適用範囲内となるケガ・病気では住宅ローンの残債が免除される可能性があります。特に、「がん特約」「三大疾病特約」「就業不能保障」が付いているかをチェックし、問い合わせてみるべきです。

また、保証範囲外の場合は公的制度（傷病手当金・障害年金など）を活用し、収入を補う方法もあります。さらに、予期せぬケガや病気に備えるためにも、事前に収入保障保険や就業不能保険なども検討し、リスクに備えておくのがベストです。

ここでは、5000万円の住宅ローンがきついと悩んでいる方におすすめのサービスについて紹介します。

5000万円の住宅ローンを組むと月々の返済金額が高額になるため、ある程度の年収がある人でも返済が大きな負担となります。

また、さまざまなライフイベントや病気や事故による急な出費が起こる可能性があるため、継続して返済していくことを不安に感じる人も少なくありません。そのため、住宅ローンを組んだ後は、綿密な返済計画を立てる必要があります。

そこで、利用したいのはマネーキャリアのような無料でファイナンシャルプランナーに相談ができるサービスです。

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本記事では5000万円の住宅ローンを組むのがきつい年収とその対処法について解説しました。

5000万円の住宅ローンを組むのがきつい年収は700万円であり、月々の返済負担が収入に対して大きすぎてしまいます。ただし、頭金を用意したり、ペアローンを活用したりすることで返済の負担を減らすことも可能です。

また、5000万円の住宅ローンを組む際には、長期的な返済計画を立てる必要があります。金利や借入金額、収入を踏まえた詳細な返済計画を立てることで、長期的に安定して返済をしていくことができます。

返済計画を立てる際には、無料で何度でもオンラインでファイナンシャルプランナーに相談が可能なマネーキャリアがおすすめです。マネーキャリアの顧客満足度は脅威の98.6％であり、信頼と実績が豊富な窓口です。

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