この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 住宅ローンの変動金利が人によって違うのはなぜ？主な理由4つ
- 基準金利は同じでも「引き下げ幅（優遇幅）」が人によって違うから
- 他の取引条件によって優遇幅が変わるから
- 個人の信用力の違いが金利に反映されるから
- 頭金の金額によって変わる場合もある
- 住宅ローンの金利のお悩みは無料FP相談で解決しよう！
- 【実際どうだった？】変動金利の住宅ローンを契約した人の体験談
- 直近の金利を教えてください
- 他人と比較して「うちは金利が高い」と感じたことはありますか？
- 変動金利を選んだ理由は何ですか？
- 変動金利で良かったこと・後悔したことがあれば教えてください
- 今後の住宅ローンの金利についてどうしたいと考えていますか？
- 我が家の金利は適正？無料FP相談でプロと一緒に判断しよう
- 我が家の「変動金利が高い」と感じたときの対処法
- 今の金利が「相場と比べて高い」のかを確認する
- 借り入れ中の金融機関に金利引き下げの交渉が可能か相談する
- 借り換えのシミュレーションをしてどれくらい得になるかを確認する
- 教育費のピークなど家計の出費がかさむ時期は慎重に判断する
- 【まとめ】変動金利は人によって違うのが当たり前！高いと感じたら今すぐ無料FP相談へ
住宅ローンの変動金利が人によって違うのはなぜ？主な理由4つ
変動金利の住宅ローンを組んだ方のなかには「なんで人によって金利が違うの？」と疑問に思ったことがある方も多いのではないでしょうか。
その詳細は金融機関によって公開されていないことも多く、明確な答えがないというのは実のところ。ですが、一般的には以下のような理由で金利の設定が変わると言われています。
- 基準金利は同じでも「引き下げ幅（優遇幅）」が人によって違うから
- 他の取引条件によって優遇幅が変わるから
- 個人の信用力の違いが金利に反映されるから
- 頭金の金額によって変わる場合もある
基準金利は同じでも「引き下げ幅（優遇幅）」が人によって違うから
住宅ローンの変動金利は、基準金利から優遇金利を引いたものが適応されます。基準金利は全員同じですが引き下げ幅（優遇幅）は人によって違うのです。
例えばAさんとBさんが同じ銀行で住宅ローンを契約したとしても、審査結果次第で以下のうように適応金利が変わってきます。
| Aさんの金利 | Bさんの金利 | |
|---|---|---|
| 基準金利 | 2.5％ | 2.5％ |
| 引き下げ幅 | 1.8％ | 1.5％ |
| 適応金利 | 0.7％ | 1.0％ |
引き下げ条件は金融機関によって異なり、詳細が公開されている場合もあります。
他の取引条件によって優遇幅が変わるから
同じ銀行の住宅ローンでも人によって金利が違うのは、他の取引条件によって優遇幅が変わるから。
優遇幅は住宅ローンの審査結果によって変動します。勤務先や年収、借入額、信用情報などから総合的に判断される信用力が高いほど大きくなる傾向に。
ただし、引き下げの条件は金融機関によってまちまちです。例えば、auじぶん銀行はKDDIグループ関連のサービスを利用していると、優遇幅が広がります。
個人の信用力の違いが金利に反映されるから
同じ銀行の住宅ローンでも人によって金利が違うのは、個人の信用力の違いが金利に反映されるからです。
金利に影響する属性、信用力の主な要素を以下のまとめました。
- 勤務先
- 年収
- 勤続年数
- 他の借入状況
- 過去の延滞履歴
- 頭金
頭金の金額によって変わる場合もある
いくら頭金を用意したかによって、変動金利の適応金利が変わることもあります。
一般的に頭金が多ければ多いほど、「自己資金がある＝返済能力が高い」と判断されるため金利が優遇されやすい傾向があります。
住宅ローンの金利のお悩みは無料FP相談で解決しよう！
住宅ローンは元金が高額・借り入れ期間が長いため、たった0.1％金利が違うだけで数百万円単位で総返済額が変わってきます。
比較的金利が安い変動金利を選んでも「なんで自分よりもあの人の方が金利が低いの？」「もっと低金で借りられたらよかったのに…」と思われる方も多いはず。
住宅ローンで後悔しないために、金利が人によって違う理由を把握し、頭金を多くするなどのできる対策を取ることが重要。場合によっては借り換えを検討した方がいい可能性も。
【実際どうだった？】変動金利の住宅ローンを契約した人の体験談
実際に変動金利の住宅ローンを契約した方の体験談を紹介します。
- 直近の金利を教えてください
- 他人と比較して「うちは金利が高い」と感じたことはありますか？
- 変動金利を選んだ理由は何ですか？
- 変動金利で良かったこと・後悔したことがあれば教えてください
- 今後の住宅ローンの金利についてどうしたいと考えていますか？
直近の金利を教えてください
実際に変動金利の住宅ローンを契約した方の金利は0.5％以上〜0.7％未満（25.6％）が最も多く、次いで0.7％以上〜1.0％未満（24.2％）でした。
他人と比較して「うちは金利が高い」と感じたことはありますか？
他のご家庭と比較して「うちは金利が高い」と感じたことが「ない」と回答したのは53.3％、「ある」と回答したのは46.7％でした。
変動金利を選んだ理由は何ですか？
変動金利を選んだ理由として最も多かったのは「固定金利よりも金利が低かったから」（45.4％）。次いで「市場金利はしばらくは上がらないと予想した」（33.2％）でした。
変動金利で良かったこと・後悔したことがあれば教えてください
変動金利を選んでよかったこととして、半数以上の方が「固定金利よりも金利が低い」（60.5％）と回答しました。
変動金利を選んで後悔したこととして多かったのは「金利の先行きが読めず、不安を感じる」（37.9％）、「金利が上昇して、返済額が増えてきた」（24.5％）でした。
今後の住宅ローンの金利についてどうしたいと考えていますか？
今後の住宅ローンについては「現在の変動金利で継続する予定」（43.5％）、「金利動向を見ながら、今後の対応を決めたい」（31.2％）と考えている方が多いようです。
我が家の金利は適正？無料FP相談でプロと一緒に判断しよう
人によって違う住宅ローンの変動金利。我が家の金利が適正なのか少しでも不安に思ったら、マネーキャリアのFPにご相談いただくのがおすすめ！
今の金利が相場と比べてどうなのか、各行の条件を比較し借り換えに関するアドバイスを実施。審査がより有利になるポイントまでレクチャーさせていただきます。
元金の大きい・返済期間の長い住宅ローンを契約する際は「頭金を多くする」など、金利を下げる対策を取るのと取らないのでは利息額が数百万単位で変動する可能性も。
「人によって違う住宅ローンの変動金利をなるべく下げたい」「うちって住宅ローンの金利高くない？」とお悩みの方は、ぜひご相談ください。
我が家の「変動金利が高い」と感じたときの対処法
人によって違う住宅ローンの金利。我が家の「変動金利が高い」と感じた際の対処法として、下記が挙げられます。
- 今の金利が「相場と比べて高い」のかを確認する
- 借り入れ中の金融機関に金利引き下げの交渉が可能か相談する
- 借り換えのシミュレーションをしてどれくらい得になるかを確認する
- 教育費のピークなど家計の出費がかさむ時期は慎重に判断する
今の金利が「相場と比べて高い」のかを確認する
住宅ローンの金利は人によって違うもの。ですが、少しでも高いかもと思ったらまずやるべきは今の金利が「相場と比べて高い」のかを確認すること。
他の銀行の変動金利（借り換え用）の最優遇金利を見る、住宅ローン比較サイトや銀行公式サイトで調査しましょう。
借り入れ中の金融機関に金利引き下げの交渉が可能か相談する
住宅ローンの金利は人によって違うもの。もしかすると金利引き下げの交渉ができるかもしれません。
必ずしも応じてもらえるとは限りませんが、市場金利の低下や他行の金利水準などを根拠に交渉することで、現在の適用金利を引き下げてもらえる可能性もあります。
借り換えのシミュレーションをしてどれくらい得になるかを確認する
教育費のピークなど家計の出費がかさむ時期は慎重に判断する
変動金利の住宅ローンを契約する際は、教育費のピークなど家計の出費がかさむ時期を見越して返済シミュレーションをすることが重要です。
変動金利は固定金利と比較して低金利。ですが、人によって違う金利が適応されるうえ、将来金利が上昇するリスクがあります。
人よりも高い金利が適応された・金利が上昇した場合も、家計を維持できるか。教育費のピーク（子どもが大学に入学するタイミング）を乗り切れるか慎重に判断しましょう。
【まとめ】変動金利は人によって違うのが当たり前！高いと感じたら今すぐ無料FP相談へ
本記事では、住宅ローンの変動金利が人によって違う主な理由4つ、我が家の金利が高いと感じたときの対処法、実際に変動金利の住宅ローンを契約した人の体験談を紹介しました。
＜結論＞
変動金利の住宅ローンは、「引き下げ幅（優遇幅）」が人によって違うこと、各人の信用力や頭金の額によって適応される金利が異なります。
少しでも「高いかも？」と感じたら、まずは現在の適応金利と相場を比較。借り換え後の返済・今後のライフイベントに関わる出費をシミュレーションし、慎重に検討しましょう。
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