「iDeCoはパート主婦やアルバイト・フリーターにもメリットがあるの？」
「iDeCoはパート主婦やアルバイト・フリーターでも始められるのか知りたい」
とお悩みではないでしょうか。
- 結論、iDeCoはパート主婦やアルバイト・フリーターの方でも加入でき、節税効果や資産形成のメリットを得ることができます。
この記事ではiDeCoの運用メリットや注意点、効率的な資産形成のポイントを紹介します。
この記事を読むことで、自分の働き方に合ったiDeCoの活用方法が分かり、老後資金の準備を効率的に進められるようになるので、ぜひご覧ください。
内容をまとめると
- iDeCoはパート主婦やアルバイト・フリーターにもメリットがあり、それぞれ自分の状況にあった資産配分、掛金設定を行うことで効率的な資産運用が可能
- 「iDeCoの効果を最大化したい」「節税効果などのメリットを活かしたい」そんな方はマネーキャリアのプロ(FP)に無料相談して、どれくらいのメリットがあるか・お金が増えるかシミュレーションしてもらおう！
- 初めての資産運用でも0から教えてもらえるから安心。今のうちに一度チェックしておくことが、老後の安心につながります！
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この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
iDeCoの運用メリット・節税効果
iDeCoの運用メリット・節税効果は、パート主婦、フリーター、アルバイトそれぞれの働き方に応じて、得られるメリットの内容や大きさが変わってきます。
具体的な働き方別のメリットは以下のとおりです。
- パート主婦の場合
- フリーターの場合
- アルバイトの場合
それぞれの働き方における節税効果や運用メリットを理解して、自分に合ったiDeCo活用法を見つけましょう。
パート主婦の場合
パート主婦の場合、iDeCoの節税効果は年収によって大きく変わります。
年収103万円以下の場合は所得税がかからないため、所得控除による節税効果は得られませんが、運用益の非課税メリットは享受できます。
年収103万円を超える場合は、掛金が全額所得控除となるため、所得税と住民税の節税効果があります。
例えば、年収150万円のパート主婦が月1万円（年12万円）をiDeCoに拠出した場合、年間約1.8万円の節税効果が期待できます。
また、夫の扶養範囲内で働いている場合でも、iDeCoの掛金は扶養控除の判定に影響しないため、安心して利用できます。
フリーターの場合
フリーターの場合、iDeCoの節税効果は比較的大きくなる傾向があります。
国民年金第1号被保険者として、月額6.8万円まで拠出できるため、節税効果を最大化しやすいです。
例えば、年収200万円のフリーターが月2万円（年24万円）をiDeCoに拠出した場合、年間約3.6万円の節税効果が期待できます。
また、将来的に正社員になった場合でも、iDeCoの運用は継続できるため、長期的な資産形成の基盤を早めに築くことができます。
ただし、収入が不安定になりがちなフリーターの場合は、無理のない掛金設定が重要です。
アルバイトの場合
アルバイトの場合、iDeCoのメリットは年収と働き方によって決まります。
学生アルバイトで年収103万円以下の場合は、所得控除による節税効果は得られませんが、運用益の非課税メリットは活用できます。
社会人でアルバイト収入がある場合は、所得税・住民税を支払っていれば節税効果を得られます。
例えば、年収120万円のアルバイトが月5,000円（年6万円）をiDeCoに拠出した場合、年間約9,000円の節税効果が期待できます。
また、将来的に正社員や他の働き方に変わっても、iDeCoの運用は継続できるため、早めに始めることで複利効果を最大化できます。
iDeCoを始める前に注意すべき落とし穴
ここでは、iDeCoを始める前に注意すべき落とし穴について紹介します。
以下の落とし穴を知らずにiDeCoを始めると、後で困った状況に陥る可能性があります。
- 節税だけを目的に始めて失敗するケース
- 急な出費に対応できなくなり家計を圧迫するケース
- 手数料負けするケース
これらの落とし穴を理解して、適切なiDeCo活用を心がけましょう。
節税だけを目的に始めて失敗するケース
節税だけを目的にiDeCoを始めて失敗するケースが多く見られます。
iDeCoは確かに節税効果がありますが、それだけを目的にすると運用商品の選択を誤ったり、適切な資産配分ができなかったりする可能性があります。
例えば、節税効果を最大化するために掛金を上限まで拠出したものの、元本保証型商品ばかりを選んで、インフレに負けてしまうケースがあります。
また、節税効果だけに注目して、運用期間中の手数料や運用リスクを十分に考慮しないまま始めてしまうことも問題です。
iDeCoは老後資金の準備が主目的であり、節税効果はあくまで付加的なメリットとして捉えることが重要です。
急な出費に対応できなくなり家計を圧迫するケース
iDeCoの掛金を高く設定しすぎて、急な出費に対応できなくなり家計を圧迫するケースがあります。
iDeCoは原則として60歳まで引き出すことができないため、一度拠出した資金は長期間使えなくなります。
例えば、月3万円をiDeCoに拠出していたパート主婦が、子どもの急な医療費や家電の故障などで現金が必要になった場合、iDeCoの資金は使えません。
このような状況で生活費が不足すると、カードローンなどの高金利な借入に頼らざるを得なくなる可能性があります。
iDeCoを始める前には、緊急時の備えとして生活費の3～6ヶ月分程度は普通預金などで確保しておくことが重要です。
手数料負けするケース
iDeCoでは様々な手数料がかかるため、掛金が少なすぎると手数料負けするケースがあります。
iDeCoの手数料には、加入時手数料（2,829円）、口座管理手数料（年間2,052円～）、運用商品の信託報酬などがあります。
例えば、月1,000円（年1.2万円）の拠出で年間手数料が3,000円かかる場合、手数料率は25%にもなってしまいます。
| 月額拠出額 | 年間拠出額 | 年間手数料 | 手数料率 |
|---|---|---|---|
| 1,000円 | 12,000円 | 約3,000円 | 25% |
| 5,000円 | 60,000円 | 約3,000円 | 5% |
| 10,000円 | 120,000円 | 約3,000円 | 2.5% |
手数料負けを避けるためには、最低でも月5,000円以上の拠出を検討することがおすすめです。
iDeCoで効率よく資産を増やすポイント
iDeCoで効率よく資産を増やすための具体的なポイントは、以下のとおりです。
- 長期投資・分散投資を徹底する
- コストの低い商品を選ぶ
- 定期的に資産配分を見直す
これらのポイントを実践して、iDeCoを活用した効率的な資産形成を目指しましょう。
長期投資・分散投資を徹底する
iDeCoで効率よく資産を増やすには、長期投資・分散投資を徹底することが重要です。
iDeCoは20～40年という長期間の運用が前提となっているため、短期的な値動きに一喜一憂せず、長期的な視点で投資することが大切です。
分散投資については、国内株式、海外株式、国内債券、海外債券など、異なる資産クラスに分散して投資することでリスクを軽減できます。
例えば、30代の方であれば株式70%、債券30%程度の配分から始めて、年齢とともに債券の比率を高めていく方法が一般的です。
また、バランス型ファンドを活用すれば、一つの商品で分散投資を実現できるため、初心者にもおすすめです。
コストの低い商品を選ぶ
iDeCoで効率よく資産を増やすには、コストの低い商品を選ぶことが重要です。
一般的に、インデックスファンドはアクティブファンドよりも信託報酬が低く、長期投資に適しています。
例えば、信託報酬0.1%の商品と1.0%の商品では、30年間で約200万円の差が生じる可能性があります。
| 信託報酬 | 30年後の資産額（想定） | コスト差 |
|---|---|---|
| 0.1% | 約1,020万円 | - |
| 1.0% | 約820万円 | 約200万円 |
運用商品の信託報酬は、長期間の運用では大きな差となって現れるため、できるだけ低コストな商品を選ぶことが資産形成の成功につながります。
定期的に資産配分を見直す
iDeCoで効率よく資産を増やすには、定期的に資産配分を見直すことが重要です。
年齢や収入の変化、市場環境の変化に応じて、最適な資産配分は変わってくるため、年1回程度は見直しを行うことがおすすめです。
一般的に、若いうちはリスクを取って株式の比率を高めに設定し、年齢を重ねるにつれて債券の比率を高めていく方法が推奨されています。
例えば、「100-年齢」の公式を使って、30歳なら株式70%、50歳なら株式50%といった配分にする方法があります。
また、運用成績によって資産配分が大きく変わった場合は、リバランスを行って当初の配分に戻すことも重要です。
途中でやめたくなったら？iDeCoを続けられない場合の対処法
途中でやめたくなった場合でも、iDeCoには柔軟な対処法があります。
家計が苦しくなったり収入が減少したりした場合、無理してiDeCoの拠出を続ける必要はありません。
よく知られている対処法は、掛金の拠出を一時停止することがあります。
拠出を停止しても、それまでに積み立てた資産は運用を継続でき、60歳以降に受け取ることができるため、これまでの努力が無駄になることはありません。
ただし、iDeCoの拠出を停止しても、口座管理手数料は継続してかかるため、完全に停止することは最終手段として、掛金額を減額するのがおすすめです。
iDeCoのメリットはパート主婦・アルバイト・フリーターにもある【まとめ】
ここまで、iDeCoの運用メリット・節税効果、注意すべき落とし穴、効率的な資産形成のポイントなどを紹介してきました。内容をまとめると以下のとおりです。
- パート主婦・アルバイト・フリーターでもiDeCoの節税効果と運用メリットを享受できる
- 年収103万円を超える場合は所得控除による節税効果が得られる
- 節税だけを目的にせず、長期的な資産形成の視点で取り組むことが重要
- 手数料負けを避けるため、最低でも月5,000円以上の拠出がおすすめ
- 長期投資・分散投資・低コスト商品選択が効率的な資産形成のポイント
しかし、iDeCoでは掛金設定や商品選択、資産配分の見直しなど専門的な判断が必要な場面があります。
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