学資保険の代わりとして変額保険は良い？仕組みやメリットを解説！

「変額保険は学資保険の代わりになる？」

「変額保険と学資保険の特徴の違いを知りたい」

とお悩みではないでしょうか。

結論、変額保険を学資保険の代わりにして教育費用を貯めることは可能です。

ただし、それぞれの特徴に違いがあるため、仕組みを理解したうえで自分の目的に合う保険を選ぶことが大切です。

この記事では、学資保険と変額保険の違いについて詳しく解説します。

学資保険の代わりに変額保険を選ぶメリット・デメリットについても解説するのでぜひ参考にしてください。

変額保険は、学資保険の代わりに教育費の準備に活用できる選択肢の一つです。

学資保険が確定した金額を受け取りやすくリスクが少ない保険です。

一方変額保険は、運用実績によって受取額が変動するため、運用次第ではより多くの金額を受け取ることが可能です。

しかし、変額保険は元本割れするリスクも大きいため、学資保険と変額保険のどちらを選ぶかは、自分の運用知識や教育費の目標金額によって慎重に検討することが大切です。

ここからは、学資保険と変額保険の違いを詳しく解説していきます。

学資保険と変額保険の違いは主に以下の部分にあります

• 解約返戻金の金額
• 受け取れるタイミング
• 元本割れのリスクの大きさ
• 契約者の死亡時に受け取れる保障金

このほかにも、それぞれに特徴の違いがあるため、両方の特徴を踏まえたうえで選択することが大切です。

ここから、各保険の特徴を詳しく解説します

変額保険とは、契約者が支払った保険料を、保険会社が株や債券などで運用し、その実績に応じて満期返戻金及び死亡保険金が変動する保険です。

変額保険には以下のような特徴があります。

表にあるように、変額保険の中でも保障期間の違いによって、以下の2つのタイプがあります。

• 有期型
• 終身型

学資保険は、子どもの教育資金を準備するための貯蓄型の生命保険です。

学資保険には以下のような特徴があります。

学資保険は一般的な生命保険と違って、契約者である親が死亡した際、以後の保険料払込が免除されますが、死亡給付金は支払われません。

なお、免除になった場合でも、学資金は予定どおり受け取ることができます。

学資保険の場合、被保険者である子どもが保険期間中に死亡した際、すでに払った保険料相当額が死亡給付金として支払われます。

変額保険のメリットは、主に以下の3つです。

• 物価上昇の対策になる
• 死亡保障が元本を割らない
• 税の負担を軽減できる

変額保険の1つめのメリットは、物価上昇の対策になることです。

変額保険では、物価上昇（インフレ）が起きて景気が良くなり、金利や株価が上昇すると受け取れる金額が増加する可能性があります。

変額保険は運用成果が良くなると満期保険金や解約返戻金が増加するため、インフレ対策に活用することができます。

一方で、学資保険の場合は、受け取れる金額がある程度決められているため、インフレ対策にはなりません。

2つめは、死亡保障に関しては元本を割らないことです。

変額保険では、契約者の死亡時に死亡保険金が支払われるのですが、これは解約返戻金や満期保険金とは異なり、運用実績が悪くても元本割れのリスクがありません。

また、もし運用実績が好調であれば、死亡保険金も増えるため、より多くの保険金を家族に残せる可能性があります。

3つめは、税の負担を軽減できることです。

変額保険の契約期間中は、「生命保険料控除」という所得控除の制度を活用することが出来ます。

払い込んだ生命保険料に応じて、一定の金額が契約者のその年の所得から差し引かれる制度で、税率を掛ける前の所得が低くなることにより所得税、住民税の負担が軽減されます。

所定の条件を満たせば、年末調整や確定申告により、所得税で最大4万円、住民税で最大2万8,000円の所得控除の適用を受けることができます。

変額保険のデメリットは、主に以下の2つです。

• 解約返戻金や満期保険金などは元本割れする可能性がある
• 手数料が高め

変額保険のデメリットの1つめは、解約返戻金や満期保険金などは元本割れする可能性があることです。

例えば、運用実績が悪いときに解約をしたり満期を迎えたりすると、払い込んだ保険料よりも少ない金額しか戻ってこない可能性があります。

特にデフレになり金利や株価が下がると運用実績が悪くなりやすいため注意が必要です

しかし、長期的な視点で運用を行うことや、加入時の選び方でそのリスクを軽減できます。

2つめは、投資信託などの商品に比べて手数料が高めであるということです。

変額保険は運用にかかる手数料が必要なため、学資保険と比べて全体的に手数料が高くなる傾向があります。

具体的には、保険料の中から運用手数料、保険関係費用、契約管理費などが差し引かれます。

例えば、年率1%の手数料が20年間続くと、最終的な資産額は約18%減少することになります。

そのため、変額保険を選択する際は、手数料の内訳と金額を十分に確認し、理解しておくことが重要です。

変額保険を選ぶ際は運用実績を確認することが大切です。

運用実績によって受け取れる金額が変動するため、運用実績を確認せずに変額保険に加入すると、むやみに元本割れのリスクを上げることにつながります。

反対に、加入時にその保険の直近の運用実績を確認すれば、元本割れのリスクを下げられる上、受け取れる金額を増やせる可能性が高くなります。

そのため、その保険がどのようなタイミングでどれくらい受け取れる金額が変動するのか、その特性を把握する必要があります。

学資保険よりも変額保険が向いている人の特徴をまとめると以下のとおりです。

• 子供の年齢が6歳以上の人
• より多くのお金を受け取りたい人

学資保険は、一般的に子供が小さいうちに加入する保険です。

そのため、子供の年齢が6歳以上の場合は変額保険を選択すると良いでしょう。

また、変額保険の場合、受け取れる金額は運用実績によって変動するため、運用によってより多くのお金を受け取れる可能性があります。

学資保険と変額保険で迷ったときは、専門家（FP）に無料相談がおすすめです。

専門家のアドバイスを受けることで、自分の状況に最適な選択ができます。

FPは各保険の特徴と、あなたの家庭の教育費の目標金額、子供人数や年齢を踏まえて最適な保険はどちらなのかを提案してくれます。

また、各保険に加入した際に気をつけるべきことや、税制面でのポイントなども説明してくれるため、安心して保険に加入しやすくなります。

保険相談窓口は数多くありますが、特におすすめなのは、マネーキャリアの無料のオンライン相談窓口です。

ここまで、変額保険が学資保険の代わりになるのか、変額保険のメリット・デメリットを中心にお伝えしてきました。

記事のポイントをまとめると以下のとおりです。

• 変額保険が学資保険の代わりになる
• 変額保険は物価上昇に強く、税負担も軽減できるなどのメリットがある
• 一方で、手数料が高めで支払った保険料が元本割れする可能性があるなどのデメリットもある
• 教育資金を準備するための保険が決められないときは、保険の専門家である「マネーキャリア」への相談がおすすめ