学資保険の代わりとして変額保険は良い？仕組みやメリットを解説！

もうすぐ子供が生まれる、または小さい子供がいるのであれば、その子に最大限の教育環境を与えてあげたいと考えるのが親心ではないでしょうか。

将来の教育資金の準備として、学資保険は一般的でよく知られている貯蓄方法ではありますが、学資保険だけが貯蓄する方法ではありません。

例えば、保険商品の特性を活かし教育資金に充てるというやり方で、「低解約返戻型終身保険」「個人年金」「外貨建て終身保険」などが挙げられます。

しかし、学資保険以外の方法がすべての人におすすめというわけではなく、ご自身の考え方やライフプラン・ライフステージにあった貯蓄の方法があるため、将来どうしていきたいのかを具体的に考えつつ、その軸に合うことが大切になってきます。

逆に、学資保険の方法でしっくりくるのであれば、学資保険で教育資金作りをしてもかまいません。情報として知っている事、その中でよりよい方法を選んでいきましょう。

今回は、学資保険の代わりになる商品として「変額保険」について詳しく説明していきます。

変額保険とは、保険会社が契約者から支払われた保険料で、債券や株といった金融商品で資産運用をしていくもので、変動する投資タイプの保険商品になります。

そのため、資産運用の結果に応じて満期金や解約返戻金など、手元に戻ってくお金がプラスになる事もあれば、マイナスになる場合もあります。

いざ、手元に戻ってくるタイミングで景気が悪かったり、運用実績の良し悪しで決まる不確実性があり、基本的に満期金や解約返戻気に対して、元本保証や最低保証

の設定がありません。

教育資金を積み上げていくには約5年~長くて20年程度の長期の計画になります。大切なお金を預けて運用していくのですから、加入する前に変額保険や学資保険の代わりになる保険についての内容やリスクについて、きちんと把握しておく必要があります。

大切なお金を運用し、時間をかけてしっかり増やしていくために、どんな特性があるか見ていきましょう。

有期型は、文字通り保障される期間が決まっている保険のことを指します。

一般的に、保険期間は10年から30年の幅が多く、契約時に決めた満期を迎えると満期保険金を受け取ることができます。

この保障期間内に資産運用された実績で受け取れる金額が増減するので、場合によっては元本割れをするなどの事態も想定されます。

同じように、途中解約する場合でも前納したり保険料を払い込み続けている契約期間中の運用実績によって、受け取れる額も変わります。

子供の成長に合わせて、例えば大学に入るタイミングで満期にされるなどで契約期間を決められる方います。

終身型は、保険契約を解消しなければ、一生涯保障が続く保険を指します。

払込期間も一生涯となるため、満期保険の設定はありません。手元にお金が戻ってくるとするなら、途中で解約する必要があります。

その場合、有期型と同様、運用次第で解約返戻金の額が変わってきます。

また、投資リスクのある保険商品は、保険料が安く設定されています。

学校や教育、家庭の中でお金について話をする、勉強をするという機械はとても少ないことから、コツコツ貯金をすることや円建ての定期保険など、一般的な積立以外の選択肢に抵抗を感じる方も多いのではないでしょうか。

仕組みや特性を知った上で、ご自身の性格がどの方法によってお金を増やす事にしっくりくるかで、選ぶ保険も変わってきますし、反対に知らないからこそ、外貨などを利用した

新しい方法で、新たな増やし方や資産運用がマッチする方もいるはずです。

まずは知らなければ、選ぶ事ができません。

ここでは、変額保険のメリットは3つあると考えています。

1. 物価上昇の対策になる
2. 死亡保障が元本を割らない
3. 税の負担を軽減できる

次に、これらについて解説していきます。

変額保険だからこその最大のメリットとして、物価上昇のリスクに対応できることです。

保険は、短くて5年、長ければ30年から40年という長い期間保険料を払い込むため、契約した時点では、何十年後に訪れる契約期間満了後の経済状態は誰にも予測ができません。

定期保険など、契約時に固定の条件で積み立てていく保険は、お金の価値が下がることも上がることもなく、一定であるためインフレに対応することができず、必要な金額を積み立てれない可能性があります。

反対に、変額保険であれば、物価の上昇に伴い資産を運用する場合にも影響が出ることから、インフレに順応できる要素はポイントが高いと言えます。

変額保険の死亡保証の商品については、ほとんどが最低の保障額が設定されています。

解約返戻金や満期保険金に対しては最低保障の設定はありませんが、万が一の死亡保険・高度障害保険は運用による金額の変動はあるものの、保険加入時に設定した最低保証額を下回る事はありません。

もしも、被保険者が亡くなったり、高度障害状態になるなどの場合には元本割れをすることがないので、運用実績による利益る可能性に加え、最も必要と言える場面に備えることができます。

また、よく比較される投資信託には死亡保証はついていません。

変額保険は、生命保険控除の対象になります。

確定申告や年末調整の際に控除額として最大4万円となり、翌年の健康保険や住民税などに反映され、負担を軽減することができます。

ただし、保険料を支払った年が対象となるため、保険料を一括で支払ったり、ある程度の額を前納し払込期間を短くした場合など、保険料の支払いがない年は控除の対象外となります。

前述では、変額保険のメリットについて解説しました。株や債券を利用することでリスクを伴う変額保険に「おすすめしない」「辞めた方がいい」といわれる方も見えます。

加入を検討する際には自己責任としてデメリットとなるポイントも理解しておく必要があります。

デメリットとなるポイントとしては次の2つが挙げられます。

1. 解約返戻金や満期保険器などは元本割れする可能性がある
2. 手数料が高め

変額保険の死亡保証には最低保証額の設定が設けられています。しかし、その他の部分となる満期保険金や解約返戻金についての設定はないため、十数年という保険の払込みをし続けても、必ず利益になるとはいえません。

運用実績やその時の経済状況によって金額左右されるため、保険料の払込総額より受け取れる金額が少なくなるというケースも可能性として考えられます。

これらを踏まえたうえで、長期間運用するためにリスクを抑えながら運用する方法を考える必要があるとともに、変額保険はリスクが伴うことへの理解も大切になってきます。

変額保険は、投資信託などの商品に比べてコストが高くなります。

理由は、株式や投資信託の運用にかかわるコストに加えて、支払った保険料を保障に回すことができる仕組みになっているためです。

そのため、投資信託で運用する以上にコストが発生するため手数料が高くなってしまいます。

「保障は必要ない」「運用に集中したい」ということであれば、変額保険ではなく投資信託を選択するのがおすすめです。

前述で記載したように、変額保険についてのメリットやデメリットを知ることの他に、変額保険の運用商品の内容を確認することもかなり必要になってきます。

運用商品として扱われる主な種類

• 日本株式型
• 安定成長バランス型
• 世界債券型
• 新興国株式型

ここまで、変額保険について解説していきました。

ご家庭の状況によっては、教育資金を貯めていくためには「学資保険」がいいのか「変額保険」がいいのかは分かりませんし、それぞれのご家庭のケースが考えられます。

「じゃあ、自分達に合う教育資金の貯め方とは？」を考えた時に、気になるけど決めかねる、迷っているという方は、実際に具体的な話をプロの相談員に話してみるのがおすすめです。

思ったこと、感じた事を話す事で、気づかなかったことや知らなかったことを教えてくれたりアドバイスをもらうことができます。

もしくは、変額保険ではない別の商品をおすすめされるかもしれません。

現在は気軽に無料で保険相談ができる店舗がいくつもあります。そんな中から、おすすめの保険相談窓口4選をご紹介していきます。

マネーキャリアは、保険相談はもちろんのこと、お金に関わるライフプランの相談やマネーセミナーの開催など、お金に関わる相談や情報を発信している保険相談窓口です。

相談申込件数40,000件、提携ファイナンシャルプラン―3,000人、相談満足度93％と、女性のファイナンシャルプランナーも多数在籍している事から、相談しやすいのも特徴です。

口コミからも「やり取りがスピーディで驚いた」「何かあったら相談しようと思える」「保険の押し売りもなく安心」と好評です。

引用：マネーキャリア

主な保険商品として

• 生命保険（終身保険・定期保険）
• 個人年金保険
• 養老保険
• 学資保険
• 外貨建て保険
• 変額保険など

予約から相談まですべてオンラインでの相談ができ、何度でも相談無料です。学資保険以外にも、それぞれの家庭で感じているお金の不安や悩みを相談するのもおすすめです。

ほけんのぜんぶは、ファイナンシャルプランナーが、将来お金がどれくらい必要になるか、数字で「見える化」し、何をすべきかを考えてくれる保険相談窓口です。

累計申込件数19万件、ファイナンシャルプランナー316名、24時間365日相談受付可能と、特に子育て世代から選ばれています。

口コミからも「学資保険の相談のつもりが人生相談のようになってしまっても分かりやすく提案してくらた」「保険の提案で選択肢がひろがり、今まで加入していた保険の見直しができた」と評判です。

引用：みん評

主な保険商品として

• 生命保険（終身保険・定期保険）
• 個人年金保険
• 養老保険
• 学資・こども保険など

相談スタイルは、オンラインと訪問になるので、ご自身の好みに合わせて選ぶ事ができます。

保険見直しラボは、訪問相談をメインとした相談スタイルをとっており、業界経験年数平均12.1年とコンサルタントの質向上を常に意識している保険相談窓口です。

常時ベテランコンサルタントが在籍、相談満足度97.3％、全国に約70拠点あるので、全国47都道府県に対応しています。

口コミからも、「保険料の負担を1万円も軽くする事ができた」「知識が豊富で何でも相談できる」「ガツガツ営業される事なく安心」と評判です。

引用：保険見直しラボ

主な保険商品として

• 生命保険（終身保険・定期保険）
• 個人年金保険
• 養老保険
• 学資保険
• 外貨建て保険
• 変額保険など

無理な勧誘や失礼な対応があった場合、イエローカード制度というものがありコンサルタントの変更することができます。

保険市場は、他の保険相談窓口にはない、アバターコンサルタントや相談員をお客様側から選べる国内最大級の保険相談窓口です。

オンライン相談実績9万件、コンサルタント293名、お客様満足度97.9％、オンラインでの保険相談をメインに、店舗、訪問の相談スタイルをとっているので、ご自身の好きなスタイルで保険相談をすることができます。

口コミからも、「説明が分かりやすく自分にあったプランや金額を相談中に見つけてくれた」「不安や心配になっている点に真摯に向き合ってくれて信頼できた」と評判です。

引用：保険市場

主な保険商品として

• 生命保険（終身保険・定期保険）
•  個人年金保険 
• 養老保険 
• 積立保険
• 学資保険 
• 外貨建て保険
• 変額保険など

コンサルタントの指名もできますが、お任せで選んでもらう事もできるのできます。

学資保険の代わりとして変額保険が活用できるかというポイントから、変額保険について解説してきました。

では、どんなタイプの人が変額保険に向いているのかというと

• 資産運用をほとんどやったことがない
• 貯蓄だけではなく、万が一の保障も確保したい
• 長期保険の加入ができる

が挙げられます。

資産運用の経験が少ない方が向いている理由は、自分でファンドを選ぶことに抵抗を感じる、よく分からないという方が少なくありません。反対に、変額保険であれば保険会社が進めるファンドから商品を選ぶ事ができるので、選択のしやすいメリットがあります。

貯蓄と保障も確保したい方が向いている理由は、資産運用だけでなく死亡保証がついておりその保障部分には最低保証額が確保されています。

しかし、資産運用に重きを置かれている場合は、投資信託などの方法を選ぶのがおすすめです。変額保険は運用するためのコストの他に保障に対する費用もかかるため運用効率は良くありません。

また、途中で解約してしまうと、それまでに払い込んだ保険料を下回る金額しか解約返戻金としか返ってきません。変額保険の解約返戻金には最低保証がないので元本割れする可能性をかんがえると、長期加入が可能な方が向いているといえます。

結論、変額保険は運用次第で学資保険の代わりになるといえます。

物価上昇に見合う利率での運用が厳しい学資保険では、教育資金として貯めるには金額として貯まってもお金の価値で考えた時に目減りするのは明らかです。

反面、変額保険は運用は次第で高い利率が期待できるメリットがあるものの、株価が暴落した際の元本保証がないため受け取るタイミング次第では、保険料払込総額よりも少ない額金額しか受け取れない場合もあります。

しかし、リスク回避する方法もあるので、メリットデメリットやリスクについてしっかりと話ができる相談員に担当となってもらう事も選ぶ際の大切な要素となります。

そこで、おすすめなのがマネーキャリアです。資産形成に強いスタッフが揃っていることや、相談しやすい女性のファイナンシャルプランナーが多く在籍しています。

オンラインで予約から相談まですべて完結することができるので、手軽に相談できるので、疑問に感じる事は何度でも質問する事ができます。

大切なお子様の将来のために、ぜひマネーキャリアに相談してみて下さい。