高齢者にがん保険は必要？不要？必要性の高い人・低い人を解説

高齢者にがん保険は必要なのか、悩んでいる人も多いのではないでしょうか。

本記事では高齢者にがん保険は必要なのかを、以下に分けて解説していきます。

• 60代の方
  
• 70代の方
  
• 80代の方
  

60代の人にがん保険は必要なのでしょうか？

60代でがん保険が必要な方、そうでない方に分けて紹介していきます。

60代でがん保険が必要な方

70代の方にがん保険は必要なのでしょうか？

ここでは、70代のがん保険の必要性について紹介します。

70代でがん保険が必要な方

70代でがん保険が必要な方は、以下の通りです。

• 介護している相手がいる
  
• 医療費の自己負担が3割の方
  
• 先進医療や自由診療など、高額な治療を不安なく受けたい方
  

80代の方は、がん保険が必要なのでしょうか？

ここでは、80代の方でがん保険が必要な人、不要な人に分けて紹介していきます。

80代でがん保険が必要な方

がんは、細胞における遺伝子異常の蓄積が原因で発病することもあるとされているため、特に男性は年齢を重ねるごとに罹患率が大きく上がる傾向にあります。

そのため、高齢者のがん罹患率は高いのですが、高いからといってがん保険が必ず必要とは言い切れない場合もあります。

高齢者のがん保険の必要性が低い理由については、以下で詳しく紹介していきます。

年齢階級別のがん罹患率の推移をみてみると、以下のようになっていました。

年齢階級別がん罹患率

男性・女性を比較しても、年齢が上がるほど、がんの疾患リスクも上がっているといえます。

また、がんの罹患率は、男性・女性ともに2人に1人がかかるという結果になっていました。

（参照：公益財団法人がん研究振興財団「がんの統計 2022」）

まずは、高齢者がん保険の加入率を見ていきましょう。

年齢別のガン保険・ガン特約の加入率はこちら。

（参照：生命保険文化センター「令和元年度　生活保障に関する調査」）

表からわかる通り、30代・40代・50代の加入率が高くなっています。

以上の結果からがん保険の加入率は高く保険に入ることによって、経済的にがんに備えている人が多いとも言えるでしょう。

高齢者のがん保険の必要性が低いといわれる理由の1つ目は「医療費の自己負担が少ない」点です。

医療費の自己負担額は以下のように決められています。

（参照：厚生労働省HP）

75歳以上で、一般・低所得者は医療費が1割負担で済みます。

そのため、医療費の自己負担額が少なくがんになってしまった際にも少ない費用で収まるケースも。

がん保険に払う毎月の保険料は、高齢になればなるほど高くなる傾向にあるため、医療費が1割負担で済む人は貯蓄に回したほうがいいとも考えられます。

高齢者の保険料については、以下で詳しく紹介しますのでそちらも参考にしてみてください。

高齢者のがん保険の必要性が低いといわれる理由の2つ目は「高齢者は保険料が高い」点です。

がん保険の保険料は、年齢が低いほど安く、高齢になるほど高くなる傾向にあります。

参考までに保険会社Aのがん保険料を年齢ごとに男性・女性で比較すると、以下のようになっていました。

30〜40歳までは5千円ほどに収まっていた保険料も、60歳を超えると1万円を超えてしまうケースも多くなっていました。

また、がん保険のほとんどは掛け捨てなため、保険を使用しなかった場合保険料が無駄になってしまうことも考えられます。

高齢者は掛け金も高いことから、1万円以上の保険料を支払うよりも貯蓄に回しておくのもおすすめです。

高齢者で、がん保険に未加入だった場合のがん治療費はどのくらいなのでしょうか。

ここでは以下に分けて紹介していきます。

• 60代の方の場合
  
• 70代の方の場合
  
• 80代の方の場合
  

60代の方の場合のがん治療費例は以下の通りです。

厚生労働省「令和元年度医療給付実態調査」によると、がんの1日当たりの平均治療費は入院21,410円、入院外12,477円です。

年代別がん治療での平均在院日数はこちら。

（参照：厚生労働省平成29年患者調査の概況）

60〜64歳までの方は、入院が平均13日だとしてかかる費用は27万8330円。（入院21,410円×13で計算）

65歳以上の方は、入院が18日の場合かかる費用は38万5,380円です。

入院だけで何十万円と必要になり、その後通院が必要になった際にはさらに費用が高くなるので注意しておきましょう。

70代の方の、がん保険に未加入だった際にかかる治療費例は以下の通りです。

入院21日、通院週1回1年間行った場合の費用は、

• 入院が21日だった場合にかかる費用は、44万9610円
  
• その後通院を週に1回、1年間すると14万9,724円
• 合わせて59万9334円

80代の方の、がん保険に入っていない場合の費用例は以下の通りです。

年齢があがるほどがんの入院日数も増えていくため、入院を1ヶ月（30日）、通院週に1回1年間で計算していきます。

費用例を計算してみると

• 入院を30日間した場合は、64万2,300円
• 通院費用は14万9,724円
• 合計すると79万2024円（1日当たり入院21,410円、入院外12,477円で計算）

高齢者の方ががん保険を選ぶ際は、以下の流れで選ぶのがおすすめです。

1. 付けたい保障内容や特約を決める
2. 自分が支払える保険料の目安を決める
3. 上記で出した条件に合致するがん保険を複数比較検討する

どのような保障があると安心できるのか、本記事で紹介したがんにかかる費用も参考にしながら検討してみるのがおすすめです。

がん保険を選ぶ流れについて、以下で詳しく紹介していきますのでぜひ参考にしてみてください。

がん保険を選ぶ際には、まずつけたい保証内容を決めるようにしましょう。

がん保険の保証内容や特約は以下のものがあります。

• 入院給付金（1日あたりや月ごとなど保険によって異なる）
• 手術給付金
• がん診断給付金
• 通院給付金
• 先進医療特約
• 治療給付金（抗がん治療などを受けた場合に受け取れる）
• 死亡給付金など

上記の保証の中でも、「支払われる保険金額」「支払い条件」「特約などを付けるか」を明確にしておくのがポイント。

数多くあるがん保険でどんな保証があるのかを比較しながら、必要な額を決めていきましょう。

次に、がん保険を選ぶ際には支払える範囲の保険料の額を確認・決めておくのがポイントです。

一般的に保険料の目安は給料の5〜10%と言われています。

高齢者は他の保険にも加入していると考えられますので、他の保険の保険料も考慮して決めましょう。

無理なく支払える範囲で、どのくらいの保証がつけられるのかも把握しておくことが重要です。

最後は、条件に合うがん保険はどのくらいあるのか、どんな保険会社があるのかを比較して検討しておきましょう。

比較検討する際はいきなり保険ごとに検討するのではなく、がん保険の比較サイトを利用するのがおすすめです。

がん保険の比較サイトを利用すると、簡単に自分に合ったがん保険を見つけることができますよ。

また、自分に合ったがん保険が分からないという人はプロの意見も聞いてみるのがおすすめです。

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保険料の予算にあった保険の中で、どのような保証が必要なのかをアドバイスしてくれます。

第三者だからこそ、客観的にあなたに必要な保険を探してくれることが期待できますよ。

がん保険の選び方で悩んでいる人は、「がん保険の正しい選び方は？ステップごとに解説！【FP監修】」の記事も参考にしてみてくださいね。

高齢者でがん保険が必要か迷ったらFPに相談するのがおすすめです。

ここではおすすめのFP相談窓口、3つを紹介していきます。

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