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▼この記事を読んで欲しい人
  • 今後に向けがん保険の加入を検討している人
  • 家族に高齢者の方がいる人
  • 貯蓄が少ない高齢者の人
  • がん保険を解約しようと思っている高齢者の人

▼この記事を読んでわかること
  • 高齢者にがん保険は必要か不要か
  • がんにかかる費用
  • がん保険が必要な高齢者の人の特徴
  • がん保険が必要ではない高齢者の人の特徴

高齢者にがん保険は必要なのでしょうか。高齢者は安定した年金収入があり、医療費も1割負担で済むことから、がん保険が必要ない人も考える人もいます。本記事ではがん保険の必要性が高い人・低い人についても紹介。がん保険を検討している人はぜひ参考にしてみてくださいね。

この記事の監修者「井村 那奈」

この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー

ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
>> 井村 那奈の詳細な経歴を見る

この記事の目次

高齢者にがん保険は必要か?年齢別に解説!


高齢者にがん保険は必要なのか、悩んでいる人も多いのではないでしょうか。


本記事では高齢者にがん保険は必要なのかを、以下に分けて解説していきます。

  • 60代の方
  • 70代の方
  • 80代の方
がん保険が必要な人・そうでない人に分けて説明していきます。

がん保険について悩んでいる人は、ぜひ参考にしてみてください。

またさらにがん保険の必要性について詳しく知りたいという方は以下の記事も参考にしてください。

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がん保険は不要?必要?不要論やいらない人の特徴を解説!|知恵袋やブログの声も!

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60代の方

60代の人にがん保険は必要なのでしょうか?


60代でがん保険が必要な方、そうでない方に分けて紹介していきます。


60代でがん保険が必要な方

60代でがん保険が必要なのは、以下の方です。
  • 65歳未満の方
  • 貯蓄に不安のある方
  • 貯蓄の使い道が決まっている方
年金の受給は、原則65歳から。

そのため、65歳未満の人はまだ働いてる場合も多いですよね。

そのため、がんになってしまうと収入が減ってしまうリスクや、最悪の場合働けなくなるリスクも考えられます。

がん治療に必要とされる貯蓄は、約200万円。

がんの1日当たりの平均治療費は入院21,410円、入院外12,477円となっています。

貯蓄額に不安のある人や、たとえ貯蓄があったとしても使用目的が他にある資金の場合、がんになってしまった際に治療費を捻出することが困難になってしまいます。

(参照:厚生労働省

60代でがん保険が不要な方

60代でがん保険が不要なのは、以下の方です。
  • 治療費を賄う目的で十分な貯蓄がある
  • 65歳以上の方
  • 充実した医療保険に加入している
年金の受給をしている方は、もしがんになってしまっても収入が途切れてしまうことはなく、医療費などは賄えることが考えられます。

また、十分な貯蓄のある方や、充実した医療保険に加入している方は、新たにがん保険に加入しなくても治療費や入院費をカバーすることが期待できます。

70代の方

70代の方にがん保険は必要なのでしょうか?


ここでは、70代のがん保険の必要性について紹介します。


70代でがん保険が必要な方

70代でがん保険が必要な方は、以下の通りです。

  • 介護している相手がいる
  • 医療費の自己負担が3割の方
  • 先進医療や自由診療など、高額な治療を不安なく受けたい方
夫や両親など、介護している方がいる人は、もしがんになってしまった際、生活費のほかに介護費用などが必要になることが考えられます。

例えば、がん治療で介護ができないためデイサービス・ショートステイを利用したり、老人ホームなどを検討したりした場合、治療費以外での出費が必要。

そんな時にがん保険に加入していると、がん診断給付金でまとまったお金を受け取れたり、入院給付金を受け取れたりと、治療費の心配をしなくてすみます

がん保険に加入しておくことによって、ある程度の生活の目処が立つことから、保険が必要といえます。

70代でがん保険が不要な方

70代でがん保険が不要な方は、以下の通りです。
  • 保険料が高額で払えない
  • 安定した年金収入がある
  • 貯蓄が十分にある方
70代からがん保険に加入しようとすると、保険料が高くなってしまいます。

参考までに70代でのがん保険料をみてみると、以下のようになっていました。

条件は終身払い・がん診断一時金100万円で設定しています。

がん保険会社月額保険料
A社男性:7,370円
女性:3,746円
B社男性:9,994円
女性:5,134円
2社の結果をみてみると、男性は1万円近い保険料が必要なものの、女性はその半額程度という結果となりました。

年金から保険料を捻出すると、生活が回らなくなってしまう、不安が増える、という方は、がん保険は加入しない方がいいとも考えられます。

80代の方

80代の方は、がん保険が必要なのでしょうか?


ここでは、80代の方でがん保険が必要な人、不要な人に分けて紹介していきます。


80代でがん保険が必要な方

80代でがん保険が必要な方は、以下の通りです。
  • 介護している相手がいる 
  • 娘、息子も高齢である
  • 貯蓄に不安がある
80代になってくると、娘や息子も高齢であったり、介護している相手がいたりとがんになっても生活費が必要、治療にかけるお金が足りないケースもあります。

がん保険に加入しておくことで、給付金を受け取れたり、いざがんになった際の金銭的負担を減らすことが期待できます。

いざがんになったときに後悔することがないよう、早めにがん保険を検討しておくのがおすすめです。

80代でがん保険が不要な方 

80代でがん保険が不要な方は、以下の通りです。
  • 保険料が高額で払えない
  • 十分な貯蓄がある
  • 医療保険など他の保険ですでに十分ながんの保障をつけている
80代からがん保険に加入しようとすると、保険料が高額になってしまうことも考えられます。

また、加入できる保険にも限りがあり、病歴などによってがん保険に加入できないケースも。

参考までに80代で加入できるがん保険の保険料をみてみると、以下のようになっていました。

条件は終身払い・診断一時金50万円で試算しています。

がん保険会社月額保険料
A社男性:8,134円
女性:3,689円
B社男性:10,395
女性:4,260円

70代同様に、保険料は男性のほうが高く、女性は半額以下という結果になりました。

年金の中から夫婦2人でがん保険に加入する場合、月1万円以上の金額がかかってしまうため、大きな負担になってしまう人もいるのではないでしょうか。

また、がん保険が必要かどうか悩んでいる人はプロに相談するのもおすすめです。

マネーキャリアなら、収入や家計の状況から、がん保険が必要かどうかプロの目線でアドバイスをすることが可能。

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高齢者の方ががん保険が必要か判断するうえで参考になるデータ


高齢者の方が、がん保険が必要か判断するうえで参考になるデータには、どんなものがあるのでしょうか。

現在、日本人の2人に1人は生涯でがんになると言われている時代。 

ここでは、高齢者の方ががん保険が必要か判断するうえで参考になるデータを、以下の順序で解説していきます。
  • 高齢者のがんの罹患率
  • 高齢者のがん保険の加入率
  • 自己負担額
  • 高齢者の保険料
順に説明していきます。

高齢者のがんの罹患率

がんは、細胞における遺伝子異常の蓄積が原因で発病することもあるとされているため、特に男性は年齢を重ねるごとに罹患率が大きく上がる傾向にあります。


そのため、高齢者のがん罹患率は高いのですが、高いからといってがん保険が必ず必要とは言い切れない場合もあります。


高齢者のがん保険の必要性が低い理由については、以下で詳しく紹介していきます。


年齢階級別のがん罹患率の推移をみてみると、以下のようになっていました。


年齢階級別がん罹患率

年齢階級別がん罹患率

男性・女性を比較しても、年齢が上がるほど、がんの疾患リスクも上がっているといえます。


また、がんの罹患率は、男性・女性ともに2人に1人がかかるという結果になっていました。


(参照:公益財団法人がん研究振興財団「がんの統計 2022」

高齢者のがん保険の加入率

まずは、高齢者がん保険の加入率を見ていきましょう。


年齢別のガン保険・ガン特約の加入率はこちら。

年代がん保険加入率
18〜19歳
6.1%
20代25.4%
30代46.4%
40代50.8%
50代44.7%
60代40.3%

(参照:生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」


表からわかる通り、30代・40代・50代の加入率が高くなっています。


以上の結果からがん保険の加入率は高く保険に入ることによって、経済的にがんに備えている人が多いとも言えるでしょう。

自己負担額

高齢者のがん保険の必要性が低いといわれる理由の1つ目は「医療費の自己負担が少ない」点です。


医療費の自己負担額は以下のように決められています。


年齢一般・低所得者現役並み所得者
6歳〜69歳3割
70歳以上2割 (平成26年4月以降70歳になる者から)3割
75歳以上 1割3割

(参照:厚生労働省HP


75歳以上で、一般・低所得者は医療費が1割負担で済みます。


そのため、医療費の自己負担額が少なくがんになってしまった際にも少ない費用で収まるケースも。


がん保険に払う毎月の保険料は、高齢になればなるほど高くなる傾向にあるため、医療費が1割負担で済む人は貯蓄に回したほうがいいとも考えられます。


高齢者の保険料については、以下で詳しく紹介しますのでそちらも参考にしてみてください。

高齢者の保険料

高齢者のがん保険の必要性が低いといわれる理由の2つ目は「高齢者は保険料が高い」点です。


がん保険の保険料は、年齢が低いほど安く、高齢になるほど高くなる傾向にあります。


参考までに保険会社Aのがん保険料を年齢ごとに男性・女性で比較すると、以下のようになっていました。


年齢保険料
30歳男性:3,949円
女性:4,302円
40歳男性:5,766円
女性:5,922円
50歳男性:8,730円
女性:7,162円
60歳男性:13,766円
女性:8,666円
70歳男性:17,911円
女性:9,161円
80歳男性:22,038円
女性:10,816円


30〜40歳までは5千円ほどに収まっていた保険料も、60歳を超えると1万円を超えてしまうケースも多くなっていました。


また、がん保険のほとんどは掛け捨てなため、保険を使用しなかった場合保険料が無駄になってしまうことも考えられます。


高齢者は掛け金も高いことから、1万円以上の保険料を支払うよりも貯蓄に回しておくのもおすすめです。

高齢者でがん保険に未加入だった場合のがん治療費の例


高齢者で、がん保険に未加入だった場合のがん治療費はどのくらいなのでしょうか。


ここでは以下に分けて紹介していきます。

  • 60代の方の場合
  • 70代の方の場合
  • 80代の方の場合
がん保険に加入していないとどのくらいの費用が必要になるのか、先進医療などを利用した場合はいくら程度かかるのかを解説。

それぞれ詳しく説明していきます。

60代の方の場合

60代の方の場合のがん治療費例は以下の通りです。


厚生労働省「令和元年度医療給付実態調査」によると、がんの1日当たりの平均治療費は入院21,410円、入院外12,477円です。


年代別がん治療での平均在院日数はこちら。

年代平均在院日数
15~34歳
15.9
35~64歳13.0
65歳以上18.6
75歳以上21.8


(参照:厚生労働省平成29年患者調査の概況


60〜64歳までの方は、入院が平均13日だとしてかかる費用は27万8330円。(入院21,410円×13で計算)


65歳以上の方は、入院が18日の場合かかる費用は38万5,380円です。


入院だけで何十万円と必要になり、その後通院が必要になった際にはさらに費用が高くなるので注意しておきましょう。

70代の方の場合

70代の方の、がん保険に未加入だった際にかかる治療費例は以下の通りです。


入院21日、通院週1回1年間行った場合の費用は、

  • 入院が21日だった場合にかかる費用は、44万9610円
  • その後通院を週に1回、1年間すると14万9,724円
  • 合わせて59万9334円
60万円近い金額が必要になります。

厚生労働省のデータをみても、入院日数は年齢を重ねるごとに長くなるとされているため、70代後半の人は少し多めに費用を見積もっておくのがおすすめ。

さらに先進医療を希望する場合、以下の費用が実費で必要になります。

先進医療の種類費用
重粒子線治療3,123,757円
陽子線治療2,714,943円


上記をみてもわかるように先進医療を行った際の治療費は非常に高額です。 

先進医療の費用は、全額自己負担で支払う必要があるため、がんになった際にお金の関係で治療を諦めたくない人は、がん保険で先進医療特約を検討するのもおすすめ。 

どのような治療を選択するかによって、かかる費用は異なります。 

公的健康保険が利用できるといっても、がんの治療方法は多様化しており、多額の費用が必要になることもあることも考慮しましょう。

80代の方の場合

80代の方の、がん保険に入っていない場合の費用例は以下の通りです。


年齢があがるほどがんの入院日数も増えていくため、入院を1ヶ月(30日)、通院週に1回1年間で計算していきます。


費用例を計算してみると

  • 入院を30日間した場合は、64万2,300円
  • 通院費用は14万9,724円
  • 合計すると79万2024円(1日当たり入院21,410円、入院外12,477円で計算)
となっていました。

年齢が上がり、入院が1ヶ月を超えたり、通院が多くなると80万円近い費用がかかることが予想されます。

高齢者は年金があるため、がんになっても収入が減ることはありませんが、出ていく治療費が大きくなればなるほど、負担も大きくなってしまいますよね。

がんになってしまった際の経済的負担の不安がある人は、早めにがん保険を検討するようにしましょう。

当たり前ですが、がん保険は加入しようと考えた今が一番保険料も安く、入るタイミング。

また、「80歳でも加入できるがん保険がわからない」「母にがん保険を進めたいけど、プロの意見も聞いてみたい」という人は、マネーキャリアにご相談ください。

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がん保険は必要か不要かどっち?いらないと言われる理由を解説【FP監修】

高齢者のがん保険の選び方



高齢者の方ががん保険を選ぶ際は、以下の流れで選ぶのがおすすめです。

  1. 付けたい保障内容や特約を決める
  2. 自分が支払える保険料の目安を決める
  3. 上記で出した条件に合致するがん保険を複数比較検討する

どのような保障があると安心できるのか、本記事で紹介したがんにかかる費用も参考にしながら検討してみるのがおすすめです。


がん保険を選ぶ流れについて、以下で詳しく紹介していきますのでぜひ参考にしてみてください。

1.付けたい保障内容や特約を決める

がん保険を選ぶ際には、まずつけたい保証内容を決めるようにしましょう。


がん保険の保証内容や特約は以下のものがあります。

  • 入院給付金(1日あたりや月ごとなど保険によって異なる)
  • 手術給付金
  • がん診断給付金
  • 通院給付金
  • 先進医療特約
  • 治療給付金(抗がん治療などを受けた場合に受け取れる)
  • 死亡給付金など

上記の保証の中でも、「支払われる保険金額」「支払い条件」「特約などを付けるか」を明確にしておくのがポイント。


数多くあるがん保険でどんな保証があるのかを比較しながら、必要な額を決めていきましょう。

2.自分が支払える保険料を確認する

次に、がん保険を選ぶ際には支払える範囲の保険料の額を確認・決めておくのがポイントです。


一般的に保険料の目安は給料の5〜10%と言われています。


高齢者は他の保険にも加入していると考えられますので、他の保険の保険料も考慮して決めましょう。


無理なく支払える範囲で、どのくらいの保証がつけられるのかも把握しておくことが重要です。

3.上記で出した条件に合致するがん保険を複数比較検討する

最後は、条件に合うがん保険はどのくらいあるのか、どんな保険会社があるのかを比較して検討しておきましょう。


比較検討する際はいきなり保険ごとに検討するのではなく、がん保険の比較サイトを利用するのがおすすめです。


がん保険の比較サイトを利用すると、簡単に自分に合ったがん保険を見つけることができますよ。


また、自分に合ったがん保険が分からないという人はプロの意見も聞いてみるのがおすすめです。


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保険料の予算にあった保険の中で、どのような保証が必要なのかをアドバイスしてくれます。


第三者だからこそ、客観的にあなたに必要な保険を探してくれることが期待できますよ。


がん保険の選び方で悩んでいる人は、「がん保険の正しい選び方は?ステップごとに解説!【FP監修】」の記事も参考にしてみてくださいね。

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高齢者でがん保険が必要か迷ったらFPに相談しよう!おすすめの相談窓口3選


高齢者でがん保険が必要か迷ったらFPに相談するのがおすすめです。


ここではおすすめのFP相談窓口、3つを紹介していきます。

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まとめ:高齢者にがん保険は必要か?


がん保険が必要かどうかについて、がん保険が必要な高齢者の人は以下の通りです。
  • がんの治療費に使える貯蓄がない人 
  • 貯蓄はあっても目的があるので減らしたくない人
  • 先進医療など高額ながん治療も検討している人
上記に当てはまる人は、もしもがんに罹患したとき、がん保険があなたの生活や治療の支えとなってくれるでしょう。 

一般的に高齢者のがん保険の必要性は高くありません

公的健康保険が充実している日本では治療費に過度な心配はせず、貯蓄を大切に使いながら、健康的な生活をすることをおすすめします。

本記事では、高齢者のがん保険について解説しましたが悩みがある人はまずはマネーキャリアにご相談ください。

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