この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 借金500万円を住宅ローンに上乗せすることは原則不可能
- 借金500万円を例外的に住宅ローンに上乗せする方法
- 借り換え時におまとめローンを利用する
- ろうきん住宅プラス500を利用する
- 住宅ローンに上乗せできる費用の種類
- リフォーム費用
- 住宅購入にかかわる諸費用
- まずは無料FP相談で返済計画をシミュレーションしよう
- 借金の負担を減らす3つの方法
- 低金利ローンに借り換える
- 任意整理を利用する
- 個人再生を利用する
- 任意売却で住宅ローンを整理するのも選択肢の一つ
- 任意売却の仕組みについて
- 任意売却を行うメリットとデメリット
- 任意売却をする方法は？
- 「500万円の借金を住宅ローンに上乗せできる？」と悩んだ際におすすめのサービス
- 住宅ローンの審査に関する相談が何度でも無料：マネーキャリア（丸紅グループ）
- 【まとめ】借金500万を住宅ローンに上乗せは可能？
借金500万円を住宅ローンに上乗せすることは原則不可能
住宅ローンを検討している方の中には、「今ある借金をまとめて住宅ローンに組み込めないか」と考えるケースも少なくありません。
しかし、住宅ローンは本来「住宅の購入や建築のための資金」を対象としたローンです。そのため、金利が低いからといって、すでにある借金をまとめて住宅ローンに組み込むことは原則認められていません。
500万円のような高額な借入をできるだけ低金利でまとめたいと考える人も多いですが、「使い道を黙っていればバレない」と考えるのは危険です。
住宅ローン審査では資金の用途を証明する書類の提出が求められるため、他の借入を住宅ローンに上乗せすることは基本的にできません。
借金500万円を例外的に住宅ローンに上乗せする方法
住宅ローンに借金を上乗せすることは原則認められていませんが、条件によっては例外的に対応できるケースがあります。
ここでは、借金500万円を例に、住宅ローンに近い形でまとめられる可能性がある方法を紹介します。
- 借り換え時におまとめローンを利用する
- ろうきん住宅プラス500を利用する
借り換え時におまとめローンを利用する
ろうきん住宅プラス500を利用する
ろうきんの住宅ローン「住宅プラス500」は、住宅ローンに最大500万円までの借入を上乗せできる商品です。
住宅購入時に、他金融機関の無担保ローンや新生活にかかる費用をまとめて一本化できるため、返済管理をシンプルにしやすい点が特徴です。
＜対象となる主な費用＞
- 無担保ローンの借り換え
- 家財購入
- 引っ越し費用
- 自動車ローン
- 教育ローン
- 冠婚葬祭などのライフイベント費用
住宅ローンに上乗せできる費用の種類
- リフォーム費用
- 住宅購入にかかわる諸費用
リフォーム費用
リフォーム費用は、住宅ローンに上乗せできる代表的な資金用途の一つです。
中古住宅購入後のリノベーションや、購入時の設備追加・変更などに活用されるケースがあります。多くの金融機関では物件価格の約20％程度まで組み込める場合があります。
ただし、利用には見積書や工事契約書の提出が必要で、住宅の価値向上につながる工事が対象となるのが一般的です。
一方で、単なる修繕や家具・家電の購入費用などは対象外となることが多いため、事前確認が重要です。
住宅購入にかかわる諸費用
- 不動産仲介手数料
- 登記費用
- 印紙税
- ローン保証料
- 火災保険料
- 融資事務手数料
まずは無料FP相談で返済計画をシミュレーションしよう
借金500万円の上乗せは、単なる「借入の追加」ではなく、人生を立て直すための再スタートになる可能性があります。とはいえ「本当に住宅ローンにまとめて大丈夫？」「家計は楽になる？」と不安に感じる方も多いでしょう。
そんなときこそ、住宅ローンだけでなく家計全体を見られるFPに相談することが重要です。
マネーキャリアでは、お金のプロであるFPが現在の家計状況やライフプランをもとに、借入を住宅ローン金利にした場合に生活がどう変わるのかを具体的にシミュレーションできます。
さらに、家計全体の収支を踏まえた無理のない返済計画まで可視化できるため、銀行に相談する前に「自分にとって最適なプラン」を整理しておくことが可能です。
借金の負担を減らす3つの方法
- 低金利ローンに借り換える
- 任意整理を利用する
- 個人再生を利用する
低金利ローンに借り換える
低金利のローンへ借り換えることは、債務負担を軽減する有効な方法の一つです。
複数のカードローンや消費者金融から借入がある場合でも、銀行系のおまとめローンなどへ一本化することで、毎月の返済額や総返済額を抑えられる可能性があります。
方法としては、複数ローンの一本化、住宅ローンへの上乗せ、既存の住宅ローンの借り換えなどが挙げられます。返済先が整理されることで家計管理がしやすくなる点も特徴です。
任意整理を利用する
任意整理は、債権者と直接交渉して返済条件を見直す債務整理の手続きで、裁判所を通さずに進められる点が特徴です。
主に将来利息のカットや過払利息の元金充当、残高の再計算、月々の返済額の調整などが行われます。
財産を手放さずに返済負担の軽減を図れる一方、信用情報には事故情報として登録されるため、一定期間は新規借入やクレジットカードの利用が制限される点に注意が必要です。
個人再生を利用する
個人再生とは、借金の返済がどうしても困難になった場合に、裁判所を通じて借金をに減額してもらい、残った額を原則3〜5年で分割返済していく制度です。
任意整理とは異なり、借金の元本そのものを大きく減らせます。例えば、500万円の借金がある場合、100万円まで圧縮できる可能性があるのです。
自己破産との違いは、住宅資金特別条項（住宅ローン特則）という仕組みがある点です。これを利用すれば、住宅ローンだけは今まで通り支払い続けることで、マイホームを手放さずに他の借金を整理することが可能です。
ただし、継続した収入があることが前提となり、手続きの準備や費用負担が必要になる点には注意が必要です。
任意売却で住宅ローンを整理するのも選択肢の一つ
- 任意売却の仕組み
- 任意売却のメリットとデメリット
- 任意売却の手順
任意売却の仕組みについて
任意売却とは、住宅ローンの返済が困難になった際に、金融機関の合意を得て不動産を売却し、その代金を返済に充てる方法です。
自ら売却活動を行うため、競売より高値で売却できる可能性があります。一般的に競売では市場価格の5〜7割程度まで下がるケースもあります。
なお、任意売却・競売いずれの場合も、売却額が残債に満たなければ残りのローン返済義務は残ります。滞納が続くと競売手続きへ進むため、早めの対応が重要です。
＜競売開始までの流れ＞
| 滞納期間 | 状況 |
|---|---|
| 1〜2ヶ月 | 督促・支払い請求 |
| 2〜3ヶ月 | 催告書 |
| 3〜6ヶ月 | 期限の利益の喪失 代位弁済 |
| 6〜10ヶ月 | 競売開始決定通知 |
| 12〜16ヶ月 | 期間入札通知・開札 |
任意売却を行うメリットとデメリット
- 競売より高値で売却できる可能性が高い
- 売却費用を売却代金から支払えるため持ち出しが少ない
- 家計状況に応じた返済計画を相談できる
- 売却後も残債の返済が必要な場合がある
- 残債が多いと金融機関の同意が得られないことがある
- 買い手が見つからないと成立しない
任意売却をする方法は？
任意売却は、住宅ローンの返済が困難になった際に、金融機関の同意を得て不動産を売却し、返済に充てる手続きです。まず抵当権を持つ金融機関へ相談し、抵当権解除と売却の許可を得ることから始まります。
一般的には「期限の利益喪失通知」が届く滞納3～6ヶ月頃が実行の目安で、そこから売却完了まで約6ヶ月以内に進めることが重要です。
＜任意売却ができない主なケース＞
- すでに競売手続きが進んでいる
- 税金滞納により差押えを受けている
- 住宅ローンが一括返済のみの契約になっている
- 「期限の利益喪失通知」が届いたら不動産会社へ相談・査定
- 住宅ローン残高を確認し、返済計画を作成
- 金融機関から任意売却の同意を得る
- 任意売却として販売活動を行い買い手を探す
- 売買契約締結後、決済・引き渡し
- 所有権移転で任意売却完了
「500万円の借金を住宅ローンに上乗せできる？」と悩んだ際におすすめのサービス
「借金500万円を住宅ローンに上乗せできるのか」と悩んだときは、制度や金融商品の仕組みを正しく理解することが大切です。
住宅ローンは金額も期間も大きいため、自己判断だけで進めてしまうと、将来の返済負担が想定以上に重くなる可能性があります。そこで活用したいのが、住宅ローンや家計に詳しい専門家へ相談できるサービスです。
返済計画や家計への影響を客観的に確認しながら、自分にとって無理のない選択肢を整理できます。
数ある相談窓口の中でも、特におすすめなのが「マネーキャリア」です。ここでは、マネーキャリアの特徴を紹介します。
住宅ローンの審査に関する相談が何度でも無料：マネーキャリア（丸紅グループ）
＜マネーキャリアのおすすめポイントとは？＞
・マネーキャリアでは、住宅ローンに関する知識や相談実績などをもとにした独自のスコアリング制度を導入しています。その基準をクリアした実績豊富なFPのみが相談を担当するため、住宅ローンや借入整理など専門性の高いテーマでも安心して相談できます。
・住宅ローンの相談だけでなく、家計管理・資産形成・保険・老後資金なども含めた総合的なライフプランを踏まえてアドバイスを受けられます。
単に借入の可否を判断するだけでなく、将来の家計バランスまで考えた現実的な解決策を提案してもらえる点が特徴です。
＜マネーキャリアの利用料金＞
マネーキャリアでは、ファイナンシャルプランナーへの相談を何度でも無料で利用できます。相談開始から完了まで費用は一切かからないため、住宅ローンの疑問や家計の不安について、納得できるまで専門家に相談できるのが大きなメリットです。
住宅ローンや借入の悩みは、一人で判断せず専門家に確認してみるのがおすすめです。
【まとめ】借金500万を住宅ローンに上乗せは可能？
この記事では、ろうきん住宅ローン「住宅プラス500」を含め、借金500万円を住宅ローンに上乗せする方法や返済負担を軽減する選択肢について解説しました。
住宅ローンに借入を組み込めるケースはありますが、金融機関や商品内容、審査結果によって利用できない場合もあります。
将来的な収入減や失業などのリスクも考慮し、無理のない返済計画を立てましょう。
