中学生からの学資保険加入は手遅れ！学資保険以外で教育費を貯める方法とは

子供が産まれたら学資保険に入る方は多いのではないでしょうか？

おおくの家庭は子供が0歳～3歳までに学資保険に加入するようです。

もしくは小学校に入学するまでには学資保険に加入する方が大半。

しかし家庭の事情により、中学生から学資保険へ加入しようと考えている場合もあります。

中学生（子供が13歳から）学資保険に入るには一般的に手遅れといわれています。

それはなぜなのでしょうか？

• 理由①そもそも加入できる学資保険のプランが少ない
• 理由②満期までの運用期間が短いため元本割れの危険がある
• 理由③満期までの期間が短いので保険料が高くなる 
  

といった3つの理由があげられます。

それぞれの内容を詳しくみていきましょう。

学資保険は中学生からの加入では手遅れといわれる理由のひとつめは、そもそも加入できる学資保険のプランが少ないということ。

保険会社から販売されている保険商品のなかに中学生から入れる学資保険はないに等しいのが現状です。

一体なぜ中学生から入れる保険商品の販売がすくないのでしょうか？

それは学資保険が必要になる時期に関係があります。

学資保険の目的は、

1. 教育資金を貯めるため
2. 両親（契約者）に万一のことがあったときのため

学資保険は中学生からの加入では手遅れといわれる理由のふたつめは、満期までの運用期間が短いため元本割れの危険があるといったこと。

満期までの運用期間とはどのような内容を指すのでしょうか？

「満期＝教育資金が必要となる時期」となります。

こどもにより多くのお金がかかるのは進学のタイミング。

この時期までにしっかりと教育資金をためておく必要があります。

ご家庭によって違いはありますが、高校・大学入学時がいちばん多い時期といわれています。

高校入学は15歳、大学は18歳。

かりに中学生から学資保険に加入できたとして、実際に学資保険へ加入している期間は13歳から数えると約3～５年ほどです。

このわずかな期間では十分な教育資金をためていくことはかなり難しいでしょう。

また学資保険は長い期間運用をつづけることで元本以上のお金を受取ることができる仕組みとなっています。

つまり13歳から積立てはじめても運用期間が短いため元本が割れてしまうといった危険性があるのです。

学資保険は中学生からの加入では手遅れといわれる理由のみっつめは、満期までの期間が短いので保険料が高くなるということ。

以下の表を見てみましょう。

加入時期によって満期までの加入期間におおきな差があることが分かります。

この加入期間内で同じ学資保険の保険料を支払うとなると、明らかに短い期間で支払う保険料のほうが高くなります。

そして中学生からは小学生よりも教育費や学校外活動にお金がかかるということ。

中学生になると、塾や部活動での出費が増えてきます。

また食べざかりでもある時期なので食費の増加、出かけ先での入園料等が大人料金に変わっていたりなど、なにかと支払う金額が大きくなってきます。

小学生時期に比べるとグンと出費の額が増え、そのうえ高い学資保険料を支払い続けるとなると家計も火の車。

このことから、学資保険はなるべく早い時期の加入がおすすめとされています。

では、中学から大学まではどのくらいの教育費が必要なのでしょうか？

学資保険へ加入する方のおおくが子供の大学進学のための資金としています。

中学生から学資保険へ加入できたとして、貯めれる期間は5～6年程度。

そのあいだも高い保険料を支払いながら、普段の家計管理していかなければなりません。

学資保険へ無理に加入しなくても、ご自身で教育資金を貯めることができれば問題はありません。

ではその金額はどれくらいなのでしょうか？

はっきりとした額が分かれば目標金額も立てやすくなります。

ここで、中学・高校でかかる教育費はどれくらいなのか把握しておきましょう。

①公立

②私立

参考資料元：文部科学省（令和３年度子供の学習費調査の結果）より表を作成。

この表からもわかるように、年々教育費が上がってきていることがわかります。

中学・高校とかかる教育費と大学でかかる費用には大きな差があることがわかります。

まだ先の話で「いまはまだ検討もつかない」といった方がほとんど。

これは、その場しのぎで対処できる金額ではありません。

せっかくがんばって入学できたのに、授業料を払えないばっかりに進学することができなくなってしまいます。

それでは元も子もありません。

今後もIT化が加速し、オンライン授業も増えてきます。

ネット環境の整備や大学進学とともに、ひとり暮らしをはじめる子もいます。

その費用等にかかる出費はどんどん増えるいっぽう。

大学費用は中学・高校に比べると想像もできないくらいの費用がいちどに必要となる理由が把握できたと思います。

ちなみに、大学での授業料の支払いはほとんどが前期／後期と分かれて一括払いとなっています。

大学進学までにまとまったお金を準備しておくためにも、はやめに教育資金を貯めはじめることが得策といえるでしょう。

本当は早いうちから学資保険をはじめたかったけど、事情があって加入できなかったご家庭もあると思います。

そんな方にもおすすめの中学生から学資保険以外で教育資金を貯めることができる方法を3つ紹介しましょう。

• おすすめ方法①新NISAで資産運用   
  
• おすすめ方法②低解約返戻金型終身保険に加入 
• おすすめ方法③銀行での貯金や積立預金を行う 
  

中学生から学資保険以外で教育資金を貯めるおすすめ方法のひとつめは、新NISAで資産運用すること。

新NISAで資産運用することのメリットは、

• 利益に税金がかからない
• 恒久化＝生涯運用できる

新NISAは2024年から新しくはじまる制度として話題になっています。

この制度をうまく利用すれば、投資をしながら運用を続けられます。

また、その投資で得た利益分には税金がかかりません。

ふつうの投資や株には20％の税金がかかっていしまい、税金をひかれたものが手元に入ってきます。

増えた利益がおおきければその分引かれてしまう税金の額も大きくなってしまいます。

税金がかからない、かなり優遇された制度となっています。

いままでのつみたてNISA／NISAにはつみたてできる期間が設けられていましたが、新制度である新NISAは投資期間がありません。

生涯運用を続けることが可能となっています。

長期間運用をつづければ十分な教育費を捻出できるでしょう。

しかしこの方法のデメリットは、

• 暴落時に元本割れしてしまう
• 運用に失敗するリスクがある

中学生から学資保険以外で教育資金を貯めるおすすめ方法のふたつめは、低解約返戻金型終身保険に加入すること。

低解約返戻金型終身保険に加入することのメリットは、

• 終身保険としての保障がある
• 保障が学資保険の内容よりも手厚い
• 安い保険料で運用できる

中学生から学資保険以外で教育資金を貯めるおすすめ方法のみっつめは、銀行での貯金や積立預金を行うこと。

貯金や積立預金を行うことのメリットは、

• お金が減るリスクがない
• 銀行破綻時でも保障がある
• いつでも引き出しOK

この方法であれば、ためたお金が減ることはありません。

毎月決まった金額を着実に貯金していけば必ずお金がたまります。

ほかにもお金が手元にあるとどうしても使ってしまうといった方、そのつど貯金するのが面倒な方には自動の積立預金がおすすすめです。

毎月のお給料から自動的に一定金額を差し引いて貯蓄してくれるので使いすぎの防止、貯金のし忘れを防止できます。

また万一、銀行が破綻するようなことがあっても預金が保証されているので、貯めたお金が返ってこない！といった心配は避けられます。（元本1,000万円＋利息分までなら保障される）

そして必要なときに「引き出しがいつでもできる」といったメリットもあります。。

学資保険は解約をしてしまうと元本が割れてしまうおそれがありますが、貯金等にはそれがありません。

肝心なとき、お金が引き出せないのはナンセンス。

必要なときに必要な分だけを引き出せるのは貯金ならではでしょう。

しかし、この方法にはデメリットもあります。

• お金が増えるのは貯金した分のみ
• 貯まるスピードは遅い

中学生は小学生に比べると教育費の支払い額がより一層ふえてきます。

中学生からの教育資金貯蓄は国の制度もうまく活用しながら貯蓄をふやしていくことが望まれます。

中学生からでも利用できる国の制度は以下の３つ。

1. 高等学校等就学支援金制度 
2. 国の教育ローン 
3. 「大学の無償化」高等教育の修学支援新制度  

中学生から活用できる国の制度のひとつめは、高等学校等就学支援金制度です。

この制度の特徴は、

• 高等学校の授業料等の負担を軽減する
• 経済的に困難な家庭であっても、他と同じような教育を受けれる
• 高等学校（国公私立問わず）その教育にかかる費用を支援してくれる

中学生から活用できる国の制度のふたつめは、国の教育ローンです。

国の教育ローンということばを耳にしたことはありますか？

学生時代、周囲に教育ローンを利用していた生徒もいたのではないでしょうか？

国の教育ローンとは、

1. 固定金利で借り入れできる
2. 返済期間が長くとってある
3. 申し込みはいつでもOK
4. 海外留学にも対応
5. 使いみちがはばひろい

国の教育ローンにはメリットもおおくあり、活用すべき制度です。

しかし、あくまで「ローン」ということを忘れないようにしましょう！

教育ローンを借りるときの注意点は以下です。

1. 教育ローンを借りた翌月から返済がはじまる
2. 家庭のローン払いと二重になってしまうことがある

また大学進学は自宅以外からの通学になることがおおく、一人ぐらしの費用等もかかってきます。

同じように子どもの大学進学時期には家や車のローン、高齢の親の介護が重なることもあります。

そうなった場合、ローンの支払いに追われることになってしまいます。

やすい金利で借りれるからといって安易に国のローンを活用するのは危険です。

「ローン」は必ず返済義務が必要となってくるもの、利用時にはくれぐれも注意が必要です。

中学生からの教育資金の貯蓄は国の制度を活用しながら、お住まいの自治体が支援している助成金制度も活用していきましょう！

授業料が無償である小学校・中学校は将来の教育費を貯めやすい時期となっています。

教育費をためるために自治体が行っている就学援助制度を利用すれば、より多くの教育費を貯めることができます。

ではこの制度の利用はだれでもできる？利用基準は？といった疑問について分かりやすく表にしました。

物価の高騰・インフレ・もらえる給料がすくないことから、就学援助制度を利用するこどもは7人に1人と増えています。

経済的困難な家庭には（教育的な）援助を与えなければならないことは法律でも決まっています。（学校教育法第19条より）

近い将来必要となる教育費をすこしでもためれるようにしておきましょう。

大学では返済不要の給付型奨学金の制度が2022年4月からはじまりました。

しかし現実は大学に進学中の学生の約50％は奨学金を利用しています。

その奨学金のうちわけのほとんどが「貸与型」。

給付型を受けている学生は少ない傾向にあります。

これは非常に残念でもったいのないこと。

あまり知られていませんが、給付型の奨学金を提供している財団や企業は3,000を超えています。

そのなかで給付型奨学金の種類はなんと16,000種類！

給付をうけるための条件も各団体・企業によって内容は異なりますが、所得制限がないものがほとんど。

このように受けられるべき返済不要の奨学金を活用することで、学業に支障をきたすことなく卒業、就職を迎えることができます。

ただし各団体の給付型奨学金を受けるにあたっての注意点があります。

1. 応募の期間が限定的
2. 募集は年に1回
3. 選考基準が小論文やプレゼンテーション方式

こういった事実をもっと世間に周知させ、奨学金をうけることは「恥ずかしいことではない」と思える世の中に変わっていくことが望まれます。

ほけんROOMマネーライフでは給付型奨学金についてより詳しくかかれた記事があります。

→親の年収関係なしの給付型奨学金はある？【2023年最新版】

ぜひ今回の記事と合わせてご一読いただけると給付型奨学金についての理解が深まります。

ここまで中学生から（13歳、14歳、15歳まで）の教育資金の資金運用方法についておはなししてきました！

現実的にかんがえると、中学生から教育資金をためるのはかなり難しいということが理解できたと思います。

• 資産運用の期間が短いこと
• 貯金だけの貯蓄はわずかなもの
  
• 保険商品の積立も、支払満了前に解約すると元本がわれてしまうこと

中学生からの学資保険への加入は手遅れであり、デメリットの方がおおいことをお伝えしました。

中学生から教育費をためるには学資保険以外の方法を活用するのがよいでしょう。

その方法とは

1. 新NISAで資産運用
2. 低解約返戻金型終身保険に加入 
3. 銀行での貯金や積立預金を行う