住宅ローン特約とは？種類やつけるべき人の特徴を専門家が解説

住宅ローン特約は、住宅購入の契約に追加される保障です。

一般的に住宅を購入する際は、金融機関から住宅ローンを借りますが、買主の状況によっては借りられないケースもあります。

住宅ローンを借りられないと資金を用意できず、住宅購入が困難であるため、契約解除の必要性が出てきます。

通常、買主の事情により契約解除した場合、契約時に支払った手付金は返還されません。

しかし、住宅ローン特約を契約していれば、買主がローンの審査に落ちてしまった場合でも無条件で契約解除でき、さらに違約金の免除と手付金の返還も実施されます。

そのため、住宅ローン特約は買主が損しないようにするための重要な保障です。

住宅ローン特約は必ずしもすべての契約に含まれているわけではないため、契約時に確認することが重要です。

住宅ローン特約は以下の２種類の形に分類されます。

• 解除条件型
• 解除権留保型

住宅ローン特約をつけるべき人の特徴は下記の通りです。 

• 収入が安定していない・低い
• 健康状態が悪い
• 自己資金や頭金が不足している

住宅ローン審査に落ちる可能性がある方は、特に住宅ローン特約をつけるようにしましょう。

しかし、実際のところ住宅ローンに申請して審査を受けないと結果はわからない方もいらっしゃるはず。

上記のような場合、住宅ローン特約をつけて、万が一審査に落ちた場合に備えておくことが重要です。

審査に落ちた際に住宅ローン特約がなければ、契約解除のために違約金を支払う必要があります。しかし、特約をつけておけば、違約金や手付金の心配がないため、安心して契約できるできます。

収入が安定していない方や低い方が金融機関に住宅ローンを申請する場合、審査が厳しくなる傾向にあります。

貸付の際はローンをしっかり返済する能力を求めるため、将来的に返済が滞る可能性が高いような人は住宅ローン審査を通過するのが困難です。

特に経営者や個人事業主は、一般の会社員や公務員などと比べると収入の安定性が劣ります。 

そのため、万が一住宅ローン審査に通過できなかった場合に備えて、住宅ローン特約をつけておくことがおすすめされます。

健康状態が悪い方も住宅ローンの審査に通過できない可能性があるため、住宅ローン特約をつける良いと考えられます。

住宅ローンの本審査は、団体信用生命保険の加入が条件であり、健康状態に問題があると判断された場合は事前審査に通過していた場合でも本審査に通過できない可能性があります。

また、身体が健康であっても、うつや精神疾患等がある場合でも審査落ちになるケースも考えられます。

住宅ローンは最大35年間返済する必要があるため、安定して返済できるように健康であることが大前提です。

現時点で健康状態が悪い場合は、住宅ローンの審査に通過できない恐れがあることから、住宅ローン特約をつけることをおすすめします。

自己資金や頭金が不足している場合も住宅ローン審査に落ちる可能性があるため、ローン特約をつけておきましょう。

自己資金は、自分の手元にあるお金のことです。

例えば、住宅を購入する際に最初に支払う頭金や引越し費用なども自己資金から支払わなければいけません。

自己資金が少なければ、金融機関からはリスクが高く、返済能力がないと判断されてしまいます。

一方、自己資金が多いと住宅ローン金額も少なく済み、金融機関からも返済能力があると判断してもらえるため、審査に通過できる可能性が高まります。

自己資金に自信がない方は、念の為に住宅ローン特約をつけておけば、損なく住宅ローンの審査に挑めます。

住宅ローン特約をつけずに済ませるには、4つの方法があります。 

• 信用情報を改善する
• 購入金額・借入金額を見直す
• 頭金を多く用意する
• 住宅ローンの専門家にあらかじめ相談する 

住宅ローン特約は場合によりつけられないこともあるため、自分の状況に合わせて適切に判断することが重要です。

住宅ローン特約をつけなくても住宅ローンの審査に通過できるように、信用情報を改善しましょう。

基本的に、信用情報の改善は期間を経過することでしか望めません。

しかし、下記の行動で信用情報の改善を図れる可能性があります。

• 遅延せずに返済した実績を作る
• 一括返済する
• 事故情報の登録期間の経過を待つ

住宅ローン特約をつけなくても済むためには、購入金額や借入金額の見直しも考えてみましょう。

年収に対して借入額が大きすぎると住宅ローン審査に落ちる原因です。

住宅ローンを取り扱う金融機関の多くは、年収に占める年間返済額の割合である返済比率を30%〜35%以下に設定しています。

そのため、返済比率が30%以上となると年収に対する借入金額が大きすぎると判断され、審査に落ちる可能性が高まります。

借入金額がどうしても大きくなってしまう場合は、住宅の購入金額についても見直してみると住宅ローン特約なしでも安心して住宅ローンを借りられる場合があります。

住宅ローン特約をつけないで済むには、頭金を用意することも手段の一つです。

頭金を多く用意しておけば、返済額の軽減にもつながり、最終的な総返済額を減らせます。

また、想定の返済額を変更せずに借入期間を短縮することも可能です。

一般的に、頭金は住宅購入資金の25%程度が目安といわれています。

しかし、頭金を多く捻出すると急な出費に対応できない可能性もあるため、ある程度は手元に残しておくと良いです。

住宅ローンの専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）にあらかじめ相談しておけば、住宅ローン特約が必要か判断しやすくなります。

住宅ローンの関する相談は、銀行や住宅有支援機構などの金融機関でも受けつけています。

しかし、「住宅ローンをどのような基準で選ぶべきか」などでお悩みの方の場合は、相談者の状況に寄り添って提案してもらえるFPに相談することがおすすめです。

FPに相談すれば、相談者の経済状況やご希望を把握したうえで適切な提案を受けられます。

また、商品に関する内容や金利だけでなく、団体信用生命保険や保険に関する知識も豊富であるため、住宅ローンの総合的なお悩みを相談可能です。

マネーキャリアの無料FP相談の場合、知識と経験豊富なFPに何度でも無料で相談できます。住宅購入は人生において最大の買い物でもあるため、何度でも納得できるまで相談できるのは嬉しいポイントでしょう。

安心して住宅ローンを組めるようにするためにも、まずはマネーキャリアで無料FP相談してみてください。

住宅ローン特約をつけるべきかお悩みの方には「マネーキャリア」がおすすめです。

マネーキャリアは相談申し込み件数100,000件を突破しており、相談満足度は98.6%を誇っています。

マネーキャリアは、70社以上の金融コンサルタント会社と提携しており、なかでもトップクラスの専門性と満足度を誇るFPのみが対応しています。

さらに、マネーキャリアのプランナーはFP資格取得率100%であるため、安心して住宅ローンや特約に関する相談ができます。

住宅ローンに関する全ての悩みにオンラインで解決できる

マネーキャリア:https://money-career.com/

＜マネーキャリアのおすすめポイントとは？＞

・お客様からのアンケートでの満足度や実績による独自のスコアリングシステムで、住宅ローンに知見の豊富な、ファイナンシャルプランナーのプロのみを厳選しています。

・もちろん、住宅ローンだけではなく、資産形成や総合的なライフプランの相談から最適な解決策を提案可能です。

・マネーキャリアは「丸紅グループである株式会社Wizleap」が運営しており、満足度98.6%、相談実績も100,000件以上を誇ります。

＜マネーキャリアの利用料金＞

マネーキャリアでは、プロのファイナンシャルプランナーに 「無料で」「何度でも」相談できるので、相談開始〜完了まで一切料金は発生しません。

今回の記事では、住宅ローン特約について解説しました。

住宅ローンの特約は、住宅購入の契約に追加される保障です。住宅ローンの特約をつけることで、住宅ローン審査に落ちた場合でも損することなく契約解除できます。

しかし、住宅ローン特約をつけるかどうかの基準は個人の家計の状況によるため非常に判断するのが難しいです。

そこでおすすめなのがマネーキャリアでの住宅ローン相談。

マネーキャリアであれば、住宅ローン特約に関するお悩みを知識と経験豊富なFPが丁寧に解説してくれます。住宅ローン特約に関する不安や疑問を何度でも無料で相談できるため、後悔なく住宅ローンを組めます。

無料登録は1分で完了するため、納得行くまで相談して理想のマイホームを手に入れましょう。