住宅ローンは二重で組める？ダブルローンを組む際のメリットや注意点を解説

現在の住まいを売却しながら新居の購入をする際に、状況によっては住宅ローンを二重に組まなければならない状況が発生します。

現在の住まいを売却するタイミングが新居の購入よりも遅くなってしまった場合に、現在利用している住宅ローンを支払い続けながら新居の購入のために新たな住宅ローンを利用しなければならない場合があり、二重に住宅ローンが組めるか心配する人も少なくありません。

「住宅ローンを二重に組むことは可能なの？」「住宅ローンを同時に２つも返済するのは返済負担が大きくなりそうで心配」など感じる人も多いです。

そこで、この記事では住宅ローンを二重に組めるかどうかについて、注意点やメリット・デメリットを解説します。

・住宅ローンを二重に組めるかどうかを新居の購入のために知っておきたい。

・今の住居に住みながら新しい家を購入する手段を探している。

上記に当てはまる方はこの記事を読むことで、住宅ローンが二重に組めるかどうかわかることはもちろん、住宅ローンを二重に組むうえでの注意点や二重に組むことが向いている人と向いていない人の違いがわかります。

住宅ローンは通常、1つの住宅に対して1つのローンを組むものですが、場合によっては「ダブルローン」として住宅ローンを二重で組むことも可能です。

ダブルローンは多くの家庭にとってリスクのある選択肢である一方、家族の成長や新しい住宅の購入を目指す場合には有効な手段となる場合も少なくありません。

ここでは、住宅ローンを二重で組む際の条件や注意点について、詳しく解説します。

住宅ローンが二重に組めることを知らなかった人は、住宅ローンを組むうえでの選択肢のひとつとしてダブルローンについて検討ができるようになります。

住宅ローンを二重で組むことは、条件を満たせば可能です。 

家族の成長や転勤など、生活環境の変化に対応するために新しい住宅を購入する際に状況に応じて金融機関が二重ローンの申請を許可することがあります。 

金融機関は住宅ローン審査の際に顧客の信用力や返済能力をもとに判断をおこない、適切な借入条件を設けています。

二重ローンになったとしても充分返済をしていけると判断された場合に、住宅ローンを二重で組むことが可能です。

住宅ローンにおいて十分な収入や安定した雇用などの条件を満たすことで二重ローンの利用ができます。

住宅ローンが二重になるケースには、いくつかの具体的な場面が挙げられます。

まず、既存の住宅を売却せずに新しい家を購入する場合です。

既存住宅を売却しないまま新しい家を購入する状況では、転居先が決まらないまま新居の購入手続きを進める必要があるため、二重の住宅ローンが発生することがあります。

また、親と子で親子リレーローンや夫婦でペアローンを組むなどして新たな住宅を取得する際にも、既存のローンと新たなローンを並行して契約しなければならいことも少なくありません。

金融機関ではこうした特殊な状況に対応するためのローンプランを提供することがあり、選択肢のひとつとして二重ローンが提案される場合もあります。

いずれにしても二重ローンは特別な事情がある場合に限定されるため、慎重に判断すべきです。

住宅ローンを二重に組む場合には、通常の住宅ローンよりもメリットがあります。

住宅ローンを二重に組むうえで、特に大きなメリットは以下の２つです。

• 新居購入のタイミングを柔軟に調整できる
• 仮住まいのコストを削減できる

二重ローンを組むことにより、既存の住宅を売却するタイミングを気にせず、新居を先に購入できます。

新居を購入する際に、既存の住宅を売却するタイミングを気にする必要がないので、家族の成長やライフスタイルの変化に応じて理想的なタイミングでの新居購入が実現できることが大きな利点です。

新居購入のタイミングに柔軟性がある理由として、二重ローンを活用すると既存の家の売却期限に縛られない点が挙げられます。

本来、既存住宅の売却を伴う新居購入はタイミングが難しく、資金繰りの関係から購入を断念せざるを得ないケースも少なくありません。

二重ローンを組むことにより、既存住宅の売却タイミングを気にせずにライフプランを重視した新居選びが可能になり、家族全員にとって安心かつ計画的な引越しが叶えられます。

二重ローンは、仮住まいの費用を抑えたい場合にもメリットを発揮します。

通常、新居が完成するまで一時的な住まいを借りる必要がありますが、二重ローンを組むことで、現在の住居に住みながら新居の購入や建築を進めることができます。

現在の住居に住みながら新居の購入や建築ができることで、仮住まいの賃料や引越し費用といった追加コストが発生しないため、経済的な負担を軽減が可能です。

仮住まいを見つけるには、短期間に入居が可能な賃貸を探したり、親族の住む家で短期間居住できるところを見つけたりしなければならいため非常に困難です。

このように、仮住まいの必要がなくなることで、家族にとっても経済的なゆとりが生まれ、安心して新居への準備が進められる点が二重ローンの大きなメリットです。

住宅ローンを二重に組むことには、新居購入やタイミングの柔軟性などのメリットがある一方で、デメリットも避けられません。

さまざまなデメリットがある中でも特に大きなデメリットは以下の２つです。

• 返済額が増えてしまう場合がある
• 住宅ローンの審査基準が厳しくなる

二重に住宅ローンを組むことで毎月の返済額が増加します。

住宅ローンを二重に組むことで２つの住宅ローンの支払いが重なるため毎月の返済額が増加することはもちろん、利息の支払いも２倍になることから返済総額の増加は避けられません。

返済する金額が増えることで家計にも大きな影響を与えます。

二重ローンを組むことで、たとえば生活費や他の出費にかける余裕が減少し、万が一の収入減少や予期しない支出に備えにくくなる可能性が高いです。

住宅ローンを二重に組む場合には、返済額が増えることを前提にして返済計画を立てていくことが必要です。

二重に住宅ローンを組む場合、金融機関の審査基準が通常よりも厳しくなります。

既存のローンがある状態で新たなローンを組むため、収入や資産、返済能力について詳細な確認がおこなわれ、審査が通らないケースも少なくありません。

二重ローンの場合、金融機関は既存ローンと新規ローンの両方をカバーする返済能力があるかを特に重視するため、通常よりも高い基準で審査が進められます。

金融機関は二重ローンによる返済リスクを最小限に抑えるための対策をおこなっており、一定の基準に基づいて融資の可否が判断されています。

二重ローンを希望する場合には、事前にしっかりとした資金計画を立て、収支バランスが十分に整っているか確認することが必要です。

返済能力の確認や返済計画の策定を充分におこなわないと二重ローンが組めないケースもあるため、十分な準備をしなければなりません。

二重ローンは、新居の購入や仮住まいの費用削減といったメリットがある反面、家計に対する負担も大きいため、利用を検討する際には慎重な判断が求められます。

適切に二重ローンを活用するためには、以下の項目についてチェックが必要です。

• 返済能力の確認
• 完済時期の年齢条件
• 現在の住宅の売却金での全額返済の可否
• 予備資金の必要性

二重ローンを組むにあたって最も重要な項目は、自身の返済能力がどの程度あるかを評価することです。

返済能力を確認する理由として、二重ローンは月々の返済額が増えるため、生活費や貯蓄に影響を及ぼしやすいからです。

返済に行き詰まらないためには、金融機関が求める審査基準だけでなく、家計全体の収支バランスも考慮する必要があります。

現在返済している住宅ローンに加えて収入や生活費、将来の支出も含めて返済計画を立てることで、無理なく支払っていけるかを確認することが重要です。

最終的に、将来的な安心と余裕を持ったローン返済ができるかどうかが、二重ローン利用の可否を判断する基準です。

二重ローンを組む際には、完済時期に自分が何歳になるかも確認が必要です。

年齢条件を確認する理由は、年齢が進むにつれて収入が安定しにくくなり、返済リスクが増すためです。

年齢と完済期間を考慮しないまま二重ローンを組むと、老後の収入が減る時期に返済が残ってしまい、家計の負担が大きくなるリスクがあります。

また、最近では住宅ローンの返済期間が50年まで設定が可能な住宅ローン商品がでてきたため、完済時の年齢がさらに高齢化することが予想されます。

完済時の年齢が高齢になる場合は、無理なく返済できるか再検討する必要があり、 金融機関も年齢を重視した審査をおこなうため、完済が高齢に差し掛かる場合には、リスクが大きいと判断されることもあります。

完済時の年齢が、仕事を退職したあとの年齢に設定される場合は老後の生活費を確保しながら無理のない返済ができるかを見極めることが重要です。

老後の生活を踏まえて返済負担を最小限に抑えることで、安定した生活を維持するための計画ができます。

現在の住宅を売却して得られる資金で、既存のローンを全額返済できるかどうかも確認する必要があります。

売却金での返済可否を確認する理由は、売却金により既存ローンを全額返済できれば、二重ローンによる返済負担を軽減できるためです。

金融機関も売却によるローン返済が可能かどうかを確認したうえで新たな住宅ローンの審査をおこないます。

仮に現在の住宅が売却できた場合、その売却金により住宅ローンを全額返済できれば、住宅ローンのを二重に組む場合の返済負担を軽減できます。

反対に、売却金で住宅ローンの全額返済ができない場合には、住宅ローンの返済負担が大きくなるため新たな住宅ローンの審査に通過しない可能性が高いです。

住宅の売却代金で住宅ローンが全額返済できるかどうかによって新しく組む住宅ローンの返済負担が大きく変わるため必ず確認をすべきです。

二重ローンを組む際には、予備資金の確保も重要なポイントです。

予備資金が必要な理由は、二重ローンの返済負担が増えるため、不測の事態への備えが重要になるためです。

予想外の支出や収入減少に備えるため、一定の資金を確保しておくことで、万が一の事態に対応できます。

また予備資金があることで、収入が一時的に減った場合でもローン返済に影響を及ぼさずに対応が可能です。 

結果として、予備資金の確保が二重ローンを無理なく返済するための重要な支えとなるため二重ローンを組む際にはなるべく多くの予備資金を確保しておく必要があります。

二重で住宅ローンを組む際には、通常の住宅ローンを組むよりも細心の注意を払って進める必要があります。

住宅ローンを二重に組むうえで特に重要なことは以下の２つです。

• 購入先行と売却先行の違いを知る
• 返済比率の管理を確実に行う

二重ローンを組む際、現在の住まいを売却してから新居を購入する「売却先行」と、新居を先に購入してから現住居を売却する「購入先行」の違いを理解する必要があります。

売却先行と購入先行にはそれぞれメリットとデメリットがあります。

購入先行では、希望のタイミングで新居が確保できるため、家族の都合に合わせて引越しがスムーズに進む利点がありますが、売却が予定通り進まないリスクも伴います。

一方、売却先行の場合は、確実に売却資金を手にできるため、新居購入時のローン負担を減らせる点がメリットです。 

ただし、売却先行の場合には仮住まいの準備が必要であり、引越しや賃貸料などがかかるのがデメリットです。

売却と購入のどちらを先にするのが良いかはそれぞれの状況によって異なるため、個別に検討する必要があります。

購入先行と売却先行のどちらかを選択する際には、家族の事情や資金計画に応じた方法を選択することで、無理のない新生活が実現可能です。

二重ローンを利用する際には、返済比率の管理が欠かせません。

返済比率とは、年収に対する年間の返済額の割合を指します。

二重ローンにおいては返済比率が適正な範囲を超えないように調整することで、無理のない返済が続けられます。

一般的な住宅ローンにおいて、理想的な返済比率は30％から35%とされています。

返済比率の管理を重視する理由は、収入に応じた適正な返済額を維持することで、家計の安定が保たれるからです。

返済比率が過剰になると家計に負担をかけ、予期せぬ収入減少などの際に返済が困難になる可能性があるため注意すべきです。 

返済比率を適切な値に抑えることで、将来的な負担を抑え安定した生活を守るための計画的な返済ができます。

二重ローンは便利な手段ですが、返済の負担が増えるリスクがあるため、慎重な判断が必要です。

住居を変更する際、二重ローン以外にも以下のような選択肢があります。 

• 組み替えローンを利用する
• 仮住まいを利用する

 二重ローン以外の方法はそれぞれ異なる特徴があり、状況に合わせて最適に選択することが必要です。

組み替えローンを利用することで、二重ローンを組まずに住み替えが可能です。

組み替えローンを利用する理由は、返済が一本化されることで家計管理がしやすくなり、複数のローンを抱えるリスクが低減されるためです。

組み替えローンとは、現在の住宅ローンを一度清算し、新たなローン契約を結ぶ方法で、新居購入と同時に既存の住宅ローンを統合することが可能です。

これにより、返済は一つにまとまり、月々の負担を抑えつつ新居への住み替えが可能になります。

組み替えローンを活用することで、今の住宅ローンを一度精算した上で、新たにローンを組み直し、無理のない返済計画のもとで住み替えが実現可能です。

新居の購入前に仮住まいを利用する方法もあります。

仮住まいを利用することで、二重の住宅ローンを避け、売却金を新居購入の資金にできるため、経済的負担が軽減されることです。

仮住まいに引越し、現在の住宅を売却した上で新居の購入のために住宅ローンを利用することで住宅ローンを二重に組むことなく新居の購入が可能です。

仮住まいの賃料や仮住まいへの引越し代がかかりますが、二重ローンによる大きな返済負担を負う必要がなくなります。

仮住まいを経ることで、売却と購入のタイミングを調整し、二重ローンを回避した上で無理なく新居への住み替えが実現できます。

ここでは二重の住宅ローンを検討している方におすすめのサービスについて解説します。

住宅ローンを二重に組むことは、返済負担が大きくなることから借入前には返済計画を立てた上で無理なく返済できるかどうかを判断することが重要です。

また、二重で住宅ローンを組む前に、現在の住居を売却したときに現在利用している住宅ローンの残債が売却金で全額返済できるかを必ず確認しなければなりません。

返済計画や売却による全額返済ができるかどうかを自分自身で判断するためには住宅ローンに関する専門知識が必要となるため非常に困難です。

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この記事では住宅ローンを二重に組むことについて解説しました。

住宅ローンを二重に組むことは可能であり、現在の住宅に住みながら新居を購入する際に住宅ローンを二重に組むケースが多いです。

住宅ローンを二重に組む際には、単独の住宅ローンよりも大きな返済負担を負わなければならないため審査の際により高い返済能力が求められます。

二重の住宅ローンにおいて、なるべく返済負担を抑えるためには無理なく返済できる借入金額で借入をおこなうことが重要であり、専門家に相談することでいくらまでの借入なら無理なく返済ができるを試算してもらえます。

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