独身だと住宅ローンは組みにくい？組むためのポイントや確認すべき項目を紹介！

独身で住宅購入を検討した際、果たして住宅ローンは組めるのでしょうか。

住宅ローンを組む際には、返済期間が長期にわたるため、生活費や貯蓄を考慮したうえで無理のない計画を立てることが肝心です。

しかし、独身の場合にいくらくらいのローンが組めるのか、借入金をいくらにしたらよいのかなどの決定が難しくどのようにすれば良いのか迷っている方も多いのではないでしょうか？ 

独身で住宅ローンを組む際には、長期的に住宅ローンを返済する必要がある中で、将来のライフプランが変更になった場合などに専門的な知識が必要になり、その際に適した条件や負担のない返済額をどのようにしたらいいかも迷ってしまいます。 

そこで、この記事では、「独身で住宅ローンは組めるのか」や「独身で住宅ローンを組む際のポイント」などを解説していきます。 

・独身で住宅ローンを組みたいと考えている方 

・初めて住宅ローンを利用する予定で、何から相談していいかわからない 

この記事を参考にすることで、独身で住宅ローンを組む際にどこに注意して、誰に相談すればいいかなどの選び方が明確になるので、住宅ローンの不安が解消できます。

住宅ローンの審査では、独身か既婚かは大きな要因ではありません。

その際に、既婚の場合と変わらず主に重視されるのは、年収、健康状態、勤続年数、担保評価などです。

独身で住宅ローンを組む際には、いくつかの重要なポイントを押さえておくことが大切です。

以下に、主なポイントをまとめました。

• 完済時の年齢
• 現在の健康状態
• 用意している担保の評価
• 勤続年数
• 個人の信用情報

独身で住宅ローンを組む際に押さえたいポイント1つ目は、完済時の年齢です。

多くの金融機関では、住宅ローンの完済時年齢を80歳と設定しています。

したがって、借入時の年齢が高いと、返済期間が短くなり、月々の返済額が増加する可能性があります。

35年で住宅ローンを組みたいと考えたときに、文字通りローンを組む年齢に35年を足した年齢が完済時の年齢となるため、完済時の年齢を考慮し理想としては45歳未満での契約が望ましいとされています。

借入時と完済時の年齢が高すぎると、住宅ローンが組みにくくなるため、年齢には注意が必要です。

独身で住宅ローンを組む際に押さえたいポイント2つ目は、現在の健康状態です。

住宅ローンを組む際には、団体信用生命保険（団信）への加入が求められます。

この保険は、債務者が死亡または高度な障害に陥った場合に、以後の住宅ローンの債務を返済する必要がなくなり住宅ローン残高を保障するもので、住宅ローンを組む際には原則加入が必須となりますが、加入には健康状態が良好であることが必要条件です。

加入できるタイミングは住宅ローンの契約時のみで、あとから申し込みはできず、一度契約した内容は変更できないため注意が必要です。 

また、加入条件は満15歳以上満70歳未満であることや、健康状態の告知が必要となるので自身の状況をきちんと確認することが大切です。  

独身で住宅ローンを組む際に押さえたいポイント3つ目は、用意している担保の評価です。

担保の評価とは、借入の対象となる土地や建物につけられる評価のことで、住宅ローンでは万が一返済が滞った場合に、購入した住宅が担保になります。

そのため、担保の評価が高いほど、金融機関からの信頼が得られやすくなります。

具体的には以下の点が考慮されます。

• 物価の市場価値…不動産の市場価値が高いほど、担保評価も高くなる。市場での需要や立地条件が影響。
• 物件の状態…新築か中古か、または物件の維持管理状態も評価に影響。良好な状態であれば、評価が高くなる傾向。
• 法的な問題…物件に法的な問題（例：違法建築や再建築不可）がある場合、担保評価が低くなる可能性がある。

独身で住宅ローンを組む際に押さえたいポイント4つ目は、勤続年数です。

多くの金融機関では、3年以上の勤務が求められることが一般的ですが、業種や職種によっては1年程度でも審査に通る場合があります。    

勤続年数が重要なポイントとなる理由は、勤続年数が長いほうが、貸し倒れのリスクが低くなるためです。

住宅ローンの借入期間は長期にわたるため、金融機関は「長期間、延滞せずに継続して住宅ローンを返済してくれるか」に重きを置いて審査をおこない、勤続年数の長さが安定した収入があると判断され、診査の際には重要な評価基準です。

診査では、継続して安定していることが求められるため、一般的に返済負担率（年収に対する返済額の割合）は、25～35％以内であることが好ましいとされています。

また、他の借入がある場合に返済額も考慮されるため、生活費などとの全体のバランスが重要です。

独身で住宅ローンを組む際に押さえたいポイント5つ目は、個人の信用情報です。

信用情報とは、個人のクレジットカードやローンに関する取引履歴や支払い状況を記録した情報のことで、住宅ローンの審査では信用情報が重要となり、金融機関が申込者の信用情報を確認します。

信用情報は、クレジットカードの支払い遅延などを起こしたり、任意整理をした場合に信用情報は傷つき、また自己破産をしてしまうと10年の期間にわたり住宅ローンを組むことがほぼ不可能です。

過去の借入履歴や返済状況も審査に影響し、信用情報に問題があると審査が厳しくなることがあります。

独身で住宅ローンを組みたいと思った際にするべきことには、いくつかの重要なポイントを考慮する必要があります。

住宅ローンをスムーズに取得するための注意点をまとめます。

• 自身の信用情報を確認する
• 住宅ローン返済までのライフプランを確認する
• 住宅ローンや家計の専門家に相談する

独身で住宅ローンを組みたいと思った際にするべきこと1つ目は、自身の信用情報を確認することです。

信用情報は金融機関が融資の可否を判断する際の基準となり、延滞や債務整理の履歴があるなどの信用情報に問題がある場合は、住宅ローンの審査に通りにくくなる可能性があります。

信用情報は、CICやJICCなどの信用情報機関を通じて自身の信用情報を開示請求をおこなうことで確認が可能です。

事前にチェックし問題がないか確認しておくことが推奨されます。

良好な信用情報を維持するためには、借入金の返済を遅れずにおこない、必要以上の借入を避けることが重要です。

住宅ローンをスムーズに借りるためには、信用情報の管理と改善が不可欠となります。

独身で住宅ローンを組みたいと思った際にするべきこと2つ目は、住宅ローン返済までのライフプランを確認するです。

住宅ローンの返済は長期にわたるため、将来の収入や支出を見越した計画が必要です。

一般的には、住宅ローンの返済期間は30年から35年が多く、毎月の返済額は世帯収入の15～20％を目安にすると望ましいとされており、返済期間は借入時の年齢や定年までの期間を考慮して決定することが推奨されます。

また、計画を具体的にするためライフプランニングシートを作成すると収入や支出、将来のライフイベント、返済計画などの情報を含めた資金計画を立てることが可能で、視覚化しやすくなります。

住宅ローンの返済に向けたライフプランの確認は、将来の経済的安定を確保するために必要不可決です。

収支のバランスを見直し、具体的にシミュレーションをおこなうことでより現実的な返済計画を立てることが可能となるのでライフプランの確認はきちんとすべきです。

独身で住宅ローンを組みたいと思った際にするべきこと3つ目は、住宅ローンや家計の専門家に相談するです。

住宅ローンを組む際には返済負担率をしっかりと考え、収入に合った返済計画を立てることが重要です。

返済負担率とは、年間返済額÷年収×100で計算され、無理のない返済のためには20％程度が目安とされています。

また、一般的に年収の約5倍までの借入が目安とされていますが、実際には自分に合った住宅ローンを自分のみで計画するのは難しく、上記2つの「自身の信用情報を確認」や「住宅ローン返済までのライフプランを確認」ということも一人では答えが出せない専門的な問題です。

住宅ローンに関する情報は多岐にわたり、金利の動向や手数料、保障の必要性など複雑な情報がたくさんあるため、専門家に相談することで、不安を解消し安心して住宅ローンを組むことが可能です。

独身の方が家を購入するメリットは多岐にわたります。

以下に主なポイントをまとめました。

• 長期的には家賃の節約になる
• 将来的な資産形成ができる
• ライフスタイルを安定させることができる

独身の方が家を購入するメリット1つ目は、長期的には家賃の節約になることです。

近年、賃貸にかかる家賃が高騰するなかで、持ち家をもつことが経済的なメリットとなります。

賃貸に住み続けると、家賃は支払い続けるだけで資産にはなりませんが、持ち家は資産になるため、長期的に見て家賃の節約となります。

独身の場合は将来的な返済能力を考慮する必要がありますが、特に若いうちに住宅ローンを組むことで、返済期間を長く設定できるため、将来的な生活設計に余裕が生まれます。

したがって、経済的な負担を軽減し、資産形成につなげるための計画を立てることで家を購入するのが長期的に考えて節約となります。

独身の方が家を購入するメリット2つ目は、将来的な資産形成ができることです。

住宅を購入すると、物件は資産となりますが賃貸の場合は支払った家賃は資産として残りません。

購入した住宅は将来的に売却や賃貸による収入減として活用でき、資金に変えることも可能です。

また、住宅購入は長期的な視点で見た場合、住宅ローンを完済すれば住居費がほぼゼロになり、維持費はかかりますが、のちに資産として持ち続けることができ、経済的に有利となります。

そして、購入した住宅は住むだけでなく、賃貸に出すことも可能となるので家賃収入をえることもでき経済的な選択肢が広がります。

住宅購入は単に住居の確保にとどまらず、長期的に資産形成や経済的な安定をもたらす重要な投資となります。

独身の方が家を購入するメリット3つ目は、ライフスタイルを安定させることができることです。

住宅購入は資産形成となり、安定した住環境となります。

また、リフォームの間取りや変更もできるためライフスタイルに合わせた住まいを実現しやすく柔軟性があります。

合わせて、若いうちに住宅ローンを組むことで早期に完済が可能で、将来的な経済負担を軽減できます。

特に、独身者は生活費を節約しやすく、その分を住宅ローン返済に回すことができるため、家庭を持つ人よりも早く住宅ローンを完済が可能となりメリットです。

このように独身の方が家を購入するのは経済的な安定やライフスタイルの向上につながります。

独身の方が住宅ローンを利用する際のリスクは以下の3点です。

• 共働きの場合に比べて返済負担率が大きくなりやすい
• ライフプランの変化も考慮する必要がある
• 万が一の際に返済が難しくなりやすい

独身の方が住宅ローンを利用する際のリスク1つ目は、共働きの場合に比べて返済負担率が大きくなりやすいことです。

返済負担率とは、年収に対する年間の住宅ローン返済額の割合を示し、一般的には30～35％が上限とされていますが、無理のない返済を考えると25％前後が理想とされています。

• 返済負担率＝年間返済額÷年収×100

特に、収入が減少した場合や失業した場合に返済が困難になるリスクが高まるので、年収が高いだけでなく、安定性も重要となります。

独身で返済を一人でおこなう際は、返済負担率を適切に管理してしっかりと計画を立てることが求められます。

独身の方が住宅ローンを利用する際のリスク2つ目は、ライフプランの変化も考慮する必要があることです。

住宅購入は長期的な投資であるため、将来のライフプランを考慮し、必要に応じて柔軟に対応できる計画を立てることが大切です。

ライフプランの変化としては、結婚や転職、転勤などがあり、のちに家族が増えたり、勤務地が変わったりすると、独身時に購入した住宅が適さなくなることも考えらます。

その際に、売却や賃貸に出す必要が生じた場合には市場の状況や住宅ローンの残債が影響し柔軟に対応しづらくなる可能性があります。

住宅購入は長期的な投資であり、将来のライフプランを見越した計画が重要です。

独身のうちに購入する場合、変化に柔軟に対応できるかどうかを考える必要があります。

独身の方が住宅ローンを利用する際のリスク3つ目は、万が一の際に返済が難しくなりやすいことです。

住宅ローンの返済中に病気になる可能性も考慮する必要があり、重い病気にかかると収入が減少したうえ

に治療費の負担も加わってしまい経済的なリスクが増大するので、一人で返済していかなければならない独身者は健康リスクを考慮する必要があります。

そのため、万が一に備え団体信用生命保険（団信）に加入しておくことが必要です。

団信には、基本的な保障に加えて、がんや三大疾病（がん、心筋梗塞、脳卒中）に対する特約を付けることができます。

これにより、死亡時のみでなく病気になったときにも住宅ローン残高がゼロになるので、独身者の重い病気にかかってしまった場合の収入減にも対応できます。

万が一の事態に備え団信に加入しておくと病気や事故による返済困難のリスクに対処し、収入が減少した際にも住宅ローンの返済を続けやすくなります。

ここでは、「独身で住宅ローンを組みたい」と考えているけれど、不安に思われている方におすすめのサービスを紹介します。 

住宅ローンを借りる際の、金利やプランに関する詳細はインターネットで調べれば、ほとんどの情報がわかりますが、詳細を把握しても「どのプランが自分に合っているか」「そもそも住宅ローンを組むことが自分にとって最適な選択なのか」という難しい問題を自分で解決するのは大変難しいです。 

そこで使うべきなのが「ファイナンシャルプランナーへの無料相談サービス」のマネーキャリアです。

プロと一緒に、住宅ローンに関する問題を相談できることはもちろん、状況に合わせたオーダーメイドの提案を受けられるので、無理のあるローンを組んで将来的に困窮してしまうリスクを防ぐことができます。

特に、無料で何度でも相談が可能なマネーキャリアは、納得がいくまで住宅ローンの悩みを相談でき、たくさんの選択肢のなかから、フラットな目線で最適な住宅ローンに関する提案が受けられるので、住宅ローンに悩む人が使うべき方法として大変おすすめです。

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しかし、住宅ローンは複雑で将来のライフプランまで見越して計画を立てることは難しく、一人で考えてもなかなか答えが出ない難しい問題です。 

加えて、住宅ローンを検討した場合は自分の独断だけで決めずに、お金の専門家に確認してもらい自身のライフプランに合っているかを照らし合わせながら準備を進める必要があります。 

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