心配しすぎな人必見！住宅ローンの不安7選と対処法！

実際に住宅ローンを組む際にはさまざまな不安や悩みが生まれます。

その中でもよく挙げられるものを下記の7種類に分類し、その解決方法について紹介します。

• 住宅ローンの審査に通るかどうか
• 住宅ローンを滞りなく返済できるか
• 金利のタイプはどうするべきか
• 住宅ローンの返済が家計に与える影響はどれほどなのか
• 転職による審査への影響はあるのか
• 繰上げ返済はするべきなのか
• 住宅ローンはいつ完済できるのか

住宅ローンの審査に通るのか。これから住宅ローンを組むという人の多くが抱える悩みの一つとも言えるでしょう。 

そもそも住宅ローンの審査には「事前審査」（または「仮審査」）と「本審査」の２つのステップが存在します。 

事前審査とは

まず「事前審査」（「仮審査」）で本審査を通過する見込みがあるかどうか、おおまかな審査がおこなわれます。

この審査はだいたいの場合3〜４日ほどでおこなわれると言われていますが、実際審査にどれほどの時間がかかるかは金融機関によって異なります。

本審査とは

「事前審査」（「仮審査」）を通過すると「本審査」がおこなわれます。「本審査」では住宅ローン申込者の返済能力や物件が持つ担保としての価値などが詳細に審査されます。

住宅ローンの審査は上記2つのプロセスがあるので、事前審査が通っても本審査で落ちる可能性もあるのです。

上記のような審査を通過すると、住宅ローンを組んだはいいものの滞りなく返済することができるか、という新たな悩みが生まれることが多いです。

ここで注意しなければいけない点は「借りることのできる金額」と「実際に返済可能な金額」が全く同じ額になるとは限らない、ということです。

滞りのない返済が難しくなる原因はいくつか挙げられますが、代表的なものとして

• 現実的ではない借入額を設定してしまった
• 住宅ローン以外の費用（教育費、税金など）について考慮していなかった
• 病気や怪我により返済が難しくなってしまった
• 出産や転職などライフスタイルの変化を考えていなかった

住宅ローンを組む際に金利を固定金利と変動金利のどちらにするべきか悩むという人も多くいます。

固定金利は借入当初の金利が一定期間変わらない、という金利タイプです。一方変動金利は金利の動向によって返済額が変化する、という金利タイプです。

住宅金融支援機構がおこなっている「住宅ローン利用者の実態調査」によると2024年10月の調査時点で住宅ローンを利用する約8割の人が変動金利を選択していることがわかります。

そのほか1割は固定期間選択型、もう1割の人が全期間固定型を選択しています。

全期間固定金利型のメリット

• 返済計画が立てやすい
• 金利上昇による影響がない
• 未払利息が発生しない

全期間固定金利型のデメリット

変動金利のメリット

変動金利を選択することのメリットとして以下のようなものが挙げらます。

• 他の金利タイプに比べて金利が低い
• 金利の変動具合によっては返済総額が少なくて済む

変動金利のデメリット

一方で変動金利を選択することには次のようなデメリットも存在します。

• 金利の変動によって返済金額が変わるため、金利の上昇具合によっては当初の予定通りの返済が難しくなる
• 金利が上昇し続けると「未払い利息」が生じることがあるため注意が必要

また、固定金利では金利が上昇しても返済額に影響がないというメリットがありますが、反対に金利が下降しても返済額が減少することはありません。

先ほど住宅ローンの返済が難しくなる原因のうちの一つにライフスタイルの変化を挙げましたが、住宅ローンの返済は家計にも影響を与えます。 

一般的に住宅ローンの返済額は「手取りの20〜30％」と言われています。 

しかしライフスタイルが変化する可能性や病気のリスクなどを考えると、無理のない返済を続けるためにはだいたい手取りの20％程度に設定しておくのが良いとも言われています。

 下記は一般的な年収とそれに対応する借入可能金額を表した表です。

（＊融資金利1.86%、返済期間35年でフラット35を利用する場合）

転職をしたい、または直近に転職の予定があるが住宅ローンを組みたい！そこで気になるのが転職による審査への影響です。

国土交通省が毎年行なっている「民間住宅ローンの実態に関する調査（令和５年度）」によると勤続年数の基準を1年以上としている金融機関は約62％、２年以上が約5％、3年以上が約15％となっており、勤続年数が短くても住宅ローンの申し込みは可能だと言えます。

ここで注意しなければならないのは、申し込みができたからといって必ずしも審査を通過できるとは限らないということです。

そのため、転職と住宅購入を同時に考えている人は、現職に残りつつ住宅ローンを検討することが望ましいと言えます。

返済の仕組みのうちの一つに「繰上げ返済」というものが存在します。

繰上げ返済には「期間短縮型」と「返済額軽減型」という2つのタイプがあります。

期間短縮型

期間短縮型は毎月の返済額は変えずに返済期間を短くするというものです。

このタイプには今後の支払い利息を減らせる、利息の軽減率が返済額軽減型に比べて大きいといった利点があります。

返済額軽減型

返済額軽減型は完済までの期間は変えずに月々の返済額を減額するというものです。

このタイプには月々の支払額が減ることで以前に比べて家計に余裕を持つことができるという利点がありますが、利息の軽減効果が期間短縮型に比べると低いという点に注意が必要です。

繰上げ返済のメリット

繰上げ返済を利用することのメリットとして下記のようなものが挙げられます。

• 繰上げ返済後の支払い利息を軽減できる
• 返済期間が短縮できる
• 支払いが早期に終了することによる精神的な安心が得られる

組んだローンがどのくらいで返済し終わるのかについて、住宅ローンを組む前・後を問わず悩む人が多いです。

実際に返済期間はどれぐらい？

以下ではここまで挙げてきたような住宅ローンに関する不安を解消するために、オススメな方法をいくつか紹介します。

事前の下調べや住宅ローンを組んだ後に生まれる可能性のある悩みへのアプローチ方法をあらかじめ用意しておくことによって、住宅ローンに関する悩みを減らすことができます。

しかし、住宅ローンの審査項目や審査の通過、また返済時の悩みなどは個人の状況や利用する金融機関によって異なるため、お金の専門家に相談することでより専門的で確かな情報を得られること間違いなしです。

住宅ローンの不安を解消したい、誰かに相談したいと考えている方は必見です！

国土交通省が毎年行なっている「民間住宅ローンの実態に関する調査（令和５年度）」によると主な審査項目には下記のようなものが挙げられます。   

• 完済時年齢：多くの人が60~70代のうちに完済
• 健康状態：がん、急性心筋梗塞、脳卒中などの疾病にかかっていると審査に影響する可能性がある
• 借入時年齢：平均年齢は40代
• 年収：一般的に300万円以上といわれている
• 勤続年数：3年以上だと安心
• 返済負担率：「収入に占める年間返済額の割合」のことです
• 担保評価：「金融機関が住宅ローンを融資する際に、担保となる不動産の価値を査定すること」を指します

前述したように無理のない返済を続けるためには、月々の返済額はだいたい「手取りの20％程度」に設定しておくのが良いといわれています。

家計やライフスタイルの変化を考えずに住宅ローンの返済計画を立ててしまうと、返済中に精神的なストレスや家計の圧迫につながってしまうので、慎重に考える必要があります。

シミュレーション自体は住宅保証機構株式会社のWebサイトでできるので、まずは自身の年収や返済プランなどを入力して調べてみましょう。

住宅ローンを組むにあたって決めなければならないことが複数ある点が、住宅ローンが多くの人を悩ませる大きな要因です。

住宅ローンを組む際に考えなければいけないこととして、以下が挙げられます。

• 金利の種類：固定金利にするか変動金利にするか
• 繰上げ返済をするかどうか：返済期間または月々の返済額を減らすことができる
• どこの銀行でローンを組むか：金融機関によって融資額や審査項目も異なる
• 月々どれくらいの割合で返済するか：無理のない返済のためには収入の20%程度が適当だとされている

それでも自分に合わせたより詳細な悩みを解消するには住宅ローンのプロ（FP）に相談するのが最も有効な方法になるでしょう。

自分一人で金利の選択や返済計画などをシミュレーションするのは難しかったり、インターネット上に掲載されている情報も一般論であるため、なかなか参考にできなかったりするためです。

たとえば、マネーキャリアではファイナンシャルプランナーへの相談が無料で何度でもできます。もちろん相談開始時から相談完了まで料金は一切発生しません。

また、住宅ローンは人生の中でも大きな買い物のひとつになるので、何もわからず不動産会社や銀行に言われたまま手続きを進めるのではなく、押さえておきたいポイントなどは、プロと相談して住宅購入を決めた方が安心です。

ここからは実際に住宅ローンに関する不安を抱える人がどのような疑問を持つのかについて紹介します。

住宅ローンは組む前にも組んだ後にも悩みがつきものなので、以下のよくある質問を参考に住宅ローンので組み方を見直してみましょう。

住宅ローンを払えない人は全体の約3％といわれています。

住宅ローンの支払いが困難になる原因としては

• 無理した返済計画を立ててしまった
• 病気や怪我により返済が困難になってしまった
• 頭金なしで住宅を購入した
• 完済予定が70代を超えている

住宅ローンの審査に落ちる主な理由はいくつかあります。

• 収入が不安定または低すぎる場合、返済能力に疑問が生じ、審査に通らないことがあります。
• 次に、信用情報が低い場合もリスクと見なされます。
• 過去の延滞や債務整理の履歴があると、信用力が低いと判断されることがあります。
• 現在の借入額が多すぎる場合、さらなる借入が難しいとされることもあります。
• 雇用形態が非正規や契約社員の場合、安定性がないと判断され審査に通りにくい可能性もあります。
• 自己資金が不足している場合も、返済能力に難があると見なされることがあります。

住宅ローンを組んだことを後悔することになる理由は人それぞれですが、どのような場合にそういった後悔が生まれるのか、代表的な例を解説します。

健康状態の変化によって収入が減少してしまい、返済の継続が困難になった

健康状態の変化はよくあるケースとして頻繁に挙げられます。

健康状態の変化は予測不可能な上に誰にでも起こりうる出来事です。

病気や怪我の程度、勤めている会社の制度などによって対応は異なりますが、健康状態の変化によって返済が難しくなってしまい、住宅ローンを組んだことを後悔する人は少なくありません。 

年収が上がる想定で背伸びした返済額を設定してしまった

住宅ローンを組むとなると様々なことを考えなければなりません。

さらにお金のこととなると知り合いや家族にも相談しづらいという人も多くいます。

そこでおすすめなのが専門家（ファイナンシャルプランナー）への相談です。

専門家への相談によって第三者の視点から専門的かつ的確な一人ひとりのライフスタイルに合わせた情報を得ることができます。

住宅ローンの不安が生まれると日常生活の中でストレスになってしまいます。

そんなストレスをなくすためにもいますぐに不安を解消したい人は、オンライン上での情報収集はもちろん、第三者への相談も効果的です。

とくに、住宅ローンの悩みを調査したとしても、必ずしも自身の状況に当てはまるわけではないので、インターネット上の情報のみを参考にするのは危険です。

そこで、マネーキャリアのように、住宅ローンのプロへ無料で何度でも相談ができるサービスを使いましょう。

マネーキャリアでは100,000件以上の相談実績から、あなたの現在の状況と悩みの内容から、どのようにすればその悩みを解決することができるかを的確に判断してくれます。

さらに、住宅ローンだけでなく家計や教育資金など、お金に関わるすべての悩みも総合してアドバイスをもらえるので、利用者満足度も98.6%を誇ります。

今すぐに住宅ローンの悩みを解決したいが自分ではどうしたらいいかわからない、かといって周囲の人に相談もできない、そんな方におすすめのサービスが「マネーキャリア」です！

マネーキャリアなら「何度でも」「無料で」住宅ローンのプロに住宅ローンにまつわるどんな悩みでも相談できます。

住宅ローンの不安の内容から一人ひとりのライフスタイルに合わせた返済に関するアドバイス、さらには家計の悩みまで解消してもらえるのです。

本記事では住宅ローンにまつわる不安とその解消法について詳しく解説しました。

結論、住宅ローンに関する不安は個人の状況とその時の経済状況によって大きく左右されるためインターネット上の検索結果のみで簡単に不安を解消することが難しいというのが現状です。

また検索しても自分と全く同じ状況で同じ悩みを抱えている人向けの情報を得ることも難しいことがほとんどです。

そんな時には専門家への相談が無料で何度でも行える「マネーキャリア」がおすすめです。住宅ローンに関するどんなに小さな不安でも、一度専門家に相談しておくことで不安を解消することができます。

相談は何度でも無料で行え、担当者のプロフィールは事前に共有が可能です。

無料登録は30秒ほどで完了するので、ぜひマネーキャリアを使い、住宅ローンの悩みを解消しましょう。