「住宅ローンを組んで友達と住むことはできる？」
「住宅ローンを友達と住むために利用したいけれど難しそう...」
とお悩みではないでしょうか。
結論、友達と住む家でも住宅ローンを組むことは可能です。
本記事では友達と住宅ローンを組む3つの方法と注意点を詳しく解説します。また、友達と住宅ローンを組む際のリスク対策や住宅ローン以外の選択肢についても紹介します。
この記事を読むことで、友達と住宅を共同購入する際の最適な方法が分かり、将来のトラブルを防げるようになるので、ぜひご覧ください。
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この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 友達と住む家でも住宅ローンは組める？3つの方法を紹介
- 連帯債務型の住宅ローンを契約する
- ペアローンを利用する
- 単独で住宅ローンを契約する
- 友達と住む家の住宅ローンはどうする？迷ったら無料FP相談で解決！
- 友達と共同で住宅ローンを契約する際の注意点
- 住宅ローンの審査が厳しくなる
- お互いの財産を共有する必要がある
- ライフステージに応じ人間関係が変わることも
- 【こんなときどうする？】友達と組む住宅ローンに潜む落とし穴
- 友人関係が悪化してしまった
- 死別してしまった
- どちらかが返済できなくなってしまった
- 住宅ローン以外で友達と住む家を購入する方法
- 現金を共同で出し合う
- フリーローンを利用する
- 友達と住宅ローンを組むリスクを理解しておこう！最適な住宅取得プランを立てたいならFPへ相談
- 【まとめ】友達と住む家で住宅ローンを契約するにはリスクの理解と対策が必要
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友達と住む家でも住宅ローンは組める？3つの方法を紹介
友達と住む家でも住宅ローンを組むことは可能です。ただし、通常の家族間での住宅ローン契約とは異なる点や制約があることを理解しておく必要があります。
友達と住宅ローンを組む方法としては、主に以下の3つの選択肢があります。
- 連帯債務型の住宅ローン
- ペアローン
- 単独での住宅ローン契約
これらの方法にはそれぞれメリットとデメリットがあるため、自分たちの状況に合った方法を選ぶことが重要です。詳しく見ていきましょう。
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連帯債務型の住宅ローンを契約する
連帯債務型の住宅ローンは、一本のローンを友達と共同で契約し、返済も共同して行う方法です。
この方法の最大のメリットは、2人の収入を合算できるため借入可能額が増え、より良い条件の物件を購入できる点にあります。また、持分割合に応じてそれぞれが住宅ローン控除を利用できるため、税制上のメリットも受けることができます。
しかし、民間の住宅ローンでは連帯債務者全員が団体信用生命保険（団信）に加入できないケースが多く、連帯債務者が亡くなった場合は、住宅ローンの残債を全額返済する必要があります。
さらに、友人同士での連帯債務型の住宅ローンを取り扱っている金融機関は限られているため、選択肢が狭まることも覚えておきましょう。
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ペアローンを利用する
ペアローンは、一つの物件に対して二本の住宅ローンを契約する方法です。この方法では、友達それぞれが自分の持分に応じた金額のローンを別々に組むことになります。
ペアローンのメリットは、連帯債務型と同様に借入可能額を増やせることに加え、それぞれが住宅ローン控除を利用できる点です。
さらに、2人とも団信に加入できるため、万が一の場合のリスク対策も充実しています。
ただし、血縁・婚姻関係がない友人同士でペアローンを借りられる金融機関は少なく、審査のハードルも高くなる傾向があります。また、契約が2件になるため、手数料や事務手続きの負担も倍になることを考慮しておく必要があります。
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単独で住宅ローンを契約する
単独で住宅ローンを契約する方法は、一人が住宅の取得にかかる資金を出し、他の友達は家賃のように返済に充てる資金を毎月支払うという形態です。
この方法のメリットは、手続きを簡略化でき、金融機関も選ばないで済むことにあります。通常の住宅ローン審査と同じ基準で審査されるため、友人関係であることによる制約が少なくなります。
しかし、ローンを組まない友人は所有権を持てず、住宅ローン控除も受けられないというデメリットがあります。また、毎月支払う資金が贈与とみなされる恐れがあるため、賃貸借契約書などの法的書類を交わしておくなどの対策が必要です。
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友達と住む家の住宅ローンはどうする？迷ったら無料FP相談で解決！
友達と住む家の住宅ローンについて、迷いや不安があるなら一度FP相談を活用してみましょう。
FP相談では、連帯債務型や単独契約など住宅ローンのタイプをわかりやすく解説し、個別の状況に合わせて最適なプランをアドバイスしてもらえます。
また、ご自身や友達の収入状況などをもとに返済シミュレーションをおこない、それをもとに資金計画を一緒に立てていくことが可能です。
専門家に相談することで、第3者視点ならではの中立的なアドバイスをもらい、トラブル防止につなげることも意識しましょう。
FPに相談するなら、無料で相談できるマネーキャリアがおすすめです。
マネーキャリアの無料相談のメリット
- 友人と共同で住む際のメリットとデメリットをわかりやすく解説してもらえる
- 金銭面でのトラブルへの対処法や無理のない計画をアドバイスしてもらえる
- オンライン相談対応で、土日祝も無料で相談できる
- 相談実績100,000件以上、相談満足度98.6%を誇る質の高い相談が可能
友達と共同で住宅ローンを契約する際の注意点
友達と住宅ローンを契約する際に特に注意すべきポイントは以下の3点です。
- 住宅ローンの審査が厳しくなる
- お互いの財産を共有する必要がある
- ライフステージに応じ人間関係が変わることも
これらの注意点を理解し、事前に対策を講じておくことで、将来のトラブルを未然に防ぐことができます。
それぞれの注意点について詳しく見ていきましょう。
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住宅ローンの審査が厳しくなる
住宅ローンの審査は、友達と共同で申し込む場合、通常より厳しくなる傾向があります。
家族の在り方も多様化が進んでいますが、金融機関の審査においては婚姻や血縁関係にない間柄での共同ローンの申し込みに対しては依然として厳しい姿勢を取っているところも多いです。
多くの金融機関では、友人同士の共同購入に際して、合意文書や任意後見に関する公正証書の用意を求められることがあります。
このような手続きは複雑になりがちなので、住宅ローンの専門家への相談を必要に応じて検討しましょう。
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お互いの財産を共有する必要がある
友達と住宅ローンを組む場合、お互いの財産状況を把握したうえで、返済計画を立てることが求められます。
そのため収入や貯蓄、借入状況など、通常であれば他人に知られたくない財産情報も共有する必要があります。
このような財産の開示と共有は、金銭的なトラブルを未然に防止するために重要なステップです。
お互いの財政状況を理解し合い、将来の返済計画についても十分に話し合っておくことが、長期にわたる良好な関係維持の鍵になります。
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ライフステージに応じ人間関係が変わることも
友達と住宅ローンを組む場合、法的な関係性がないため、結婚や転勤などのライフステージの変化によって同居が解消される可能性があることを認識しておく必要があります。
例えば、どちらかが結婚して配偶者と暮らしたいと考えるようになった場合や、仕事の都合で遠方に引っ越さなければならなくなった場合などが考えられます。
このような変化に対して、物件の売却や持分の譲渡、賃貸への切り替えなど、どのように対応するかをあらかじめ話し合いをしておくことが重要です。
将来起こりうる様々な状況を想定し、それぞれの場合の対応策を明確にしておくことで、トラブルを未然に防ぐことができます。
【こんなときどうする？】友達と組む住宅ローンに潜む落とし穴
長期間にわたる住宅ローンの返済期間中には、様々な予期せぬ事態が発生する可能性があります。
以下では、特に注意すべき3つのケースとその対策について解説します。
- 友人関係が悪化してしまった
- 死別してしまった
- どちらかが返済できなくなってしまった
これらのリスクに対する対策をあらかじめ講じておくことで、将来のトラブルを最小限に抑えることができます。
それぞれのケースについて詳しく見ていきましょう。
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友人関係が悪化してしまった
友達との関係が悪化し同居を解消することになると、住宅の取り扱いについて様々な問題が生じる可能性があります。
例えば、物件を売却するのか、どちらかが残るのか、完済後の残金は誰が受け取るのかなど、トラブルの原因となる事項が多数存在します。
このようなリスクに対する最も有効な対策は、あらかじめ合意文書で取り決めておくことです。
特に、物件の売却条件や持分の買取価格の算定の仕方、退去時の精算方法などを具体的に文書化しておくことで、将来のトラブルを防ぐことができます。
死別してしまった
万が一友達と死別してしまったときの最も大きなリスクは、婚姻・血縁関係にないため相続人になれないという点です。
法定相続人がいない場合は問題ありませんが、通常は故人の親族が相続人となるため、共同購入者である友人の意向と関係なく物件の持分が親族に相続される可能性があります。
このリスクに対する対策としては、遺言等で持分の相続先を指定しておくことが効果的です。また、双方の親族と事前に話し合っておくことで、より確実な相続が可能です。
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どちらかが返済できなくなってしまった
ケガや病気などで、一方の返済能力が失われることも想定しておく必要があります。
連帯債務やペアローンの場合、どちらかが返済できなくなると、もう一方の負担が増えるか、最悪の場合は返済が滞ることになります。
このリスクに対する対策としては、ローン契約付帯の保障を手厚くしておくことや、収入保障保険に加入しておくことが挙げられます。
特に、団体信用生命保険の特約として、三大疾病や八大疾病、就業不能状態をカバーする保障を付加しておくことで、リスクを軽減することができます。
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住宅ローン以外で友達と住む家を購入する方法
友達と住む家を購入する方法は住宅ローンだけではなく、他の選択肢も検討する価値があります。
特に、審査の厳しさや将来のリスクを考慮すると、以下の方法も有効な選択肢となり得ます。
- 現金を共同で出し合う
- フリーローンを利用する
それぞれの方法について、メリットとデメリットを踏まえて詳しく解説します。
現金を共同で出し合う
友達同士で資金を出し合い住宅を共同購入する方法は、出した金額に応じて持分を得る形になります。
この方法の最大のメリットは、住宅ローンの審査が不要であることと、金利負担がないことです。長期間にわたる金利負担がなくなるため、総支払額を大幅に抑えることができます。
しかし、大きな初期費用が必要になる、住宅ローン控除を活用できないというデメリットがあります。
また、現金での共同購入の場合も、将来のトラブル防止のために共同所有者間の合意文書を作成しておくことが重要です。
フリーローンを利用する
目的を問わず貸し出しを受けられるのがフリーローンの特徴です。
フリーローンのメリットは、住宅ローンと比較して審査に通りやすく、柔軟な返済プランを立てられる点にあります。また、住宅ローンのように物件に担保を設定する必要がないため、将来の売却や持分の譲渡がしやすいというメリットもあります。
一方で、金利が住宅ローンより高く、上限額も低いため、自己資金との組み合わせが必須というデメリットもあります。
また、フリーローンを活用する場合も、友人間での資金負担や将来の対応について明確な合意を形成しておくことが重要です。
友達と住宅ローンを組むリスクを理解しておこう！最適な住宅取得プランを立てたいならFPへ相談
友達と住宅ローンを組む際は、さまざまなリスクを想定し、最適な住宅取得プランを立てることが重要です。
特に、将来のライフイベントや収入の変化、人間関係の変化など、長期的な視点での検討が必要になります。
FPに相談すれば、将来のライフプランを踏まえた資金計画を考えながら、方法や金額などのアドバイスを受けられます。
友好な関係維持のためにも、FP相談を通し将来の住宅取得計画をすり合わせておくことをおすすめします。
【まとめ】友達と住む家で住宅ローンを契約するにはリスクの理解と対策が必要
ここまで、友達と住む家での住宅ローン契約の方法やリスク対策、代替手段などについて紹介してきました。
友人と住宅を共同購入することは、住宅取得のハードルを下げられるというメリットがある一方で、将来のリスクも十分に考慮する必要があります。
しかし、住宅ローンや不動産取引に関する専門知識がないと、適切なリスク対策を講じることが難しく、将来のトラブルにつながる可能性があります。
そこで「マネーキャリア」のような専門家による無料相談サービスを利用し、自分たちの状況に最適な住宅取得方法とリスク対策を見つけることが重要です。
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