「
変動金利と元金均等返済を組み合わせるデメリットは何？」
「変動金利と元金均等返済のデメリットを知りたい」
とお悩みではないでしょうか。
結論、変動金利と元金均等返済の組み合わせは、初期の高い返済負担が金利上昇でさらに増加するリスクがあります。
しかし適切な対策と計画を立てることで、このリスクを軽減しながらメリットを活かすことも可能です。
本記事では、この組み合わせの具体的なデメリットや注意点、向いている人の特徴までを詳しく解説します。
この記事を読むことで、自分のライフプランに合った住宅ローンの返済方法を選べるようになるので、ぜひご覧ください。
「変動金利と元金均等返済の組み合わせが自分に合っているか不安」と悩む方はもちろん、金利上昇リスクがどの程度影響するのか、デメリットの大きさに関しても不安を抱える人も多いです。
そのため、「変動金利と元金均等返済の組み合わせは本当に自分に合っているのか？」という悩みを解消してもらうことはもちろん、その後の住宅ローン返済を安心して続けていくためのアドバイスをもらう必要があります。
そこで、事前準備なしでも気軽に無料相談できる
マネーキャリアで、今抱えている悩みを住宅ローンのプロに打ち明けつつ、一番の解決策を見つけましょう。
この記事の監修者
井村 那奈
フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
>> 井村 那奈の詳細な経歴を見る
変動金利と元金均等返済を組み合わせるデメリットは？
変動金利と元金均等返済を組み合わせるデメリットは以下のとおりです。
- 初期の高い返済額が金利上昇でさらに増えるリスクがある
- 長期的な資金計画が立てにくい
- 早期の繰り上げ返済がしにくい
住宅ローンの選択は将来の家計に大きな影響を与えるため、これらのデメリットをしっかり理解することが重要です。
住宅ローンの返済方法と金利タイプは個々の家計状況やライフプランに合わせて選ぶべきです。
そのため、変動金利と元金均等返済の組み合わせが自分に合っているかどうかを検討する際は返済額だけでなく、将来の金利変動リスクへの対応力が重要です。
自分に合った住宅ローンを判断するためには専門知識が必要であり、
マネーキャリアのような、専門家（FP）に無料で相談できるサービスを利用する人が増えています。
相談料は無料なので、気になった方はぜひ一度ご相談ください！
初期の高い返済額が金利上昇でさらに増えるリスクがある
初期の高い返済額が金利上昇でさらに増えるリスクがあるのが、変動金利と元金均等返済を組み合わせる最大のデメリットです。
元金均等返済は返済初期の段階で元金の返済額が多いため、月々の返済額が元利均等返済よりも高くなります。
そこに変動金利の「金利上昇リスク」が重なると、特に返済開始から数年といった、まだ元本が多く残っている段階で金利が上昇した場合、当初の高い返済額がさらに増加し、家計を圧迫する可能性が高まります。
また、元金均等返済には固定金利型にある「5年ルール」や「125％ルール」といった返済額の急激な上昇を防ぐ保護措置がないため、金利上昇時のインパクトがダイレクトに返済額に反映される点も大きなデメリットです。
<
ワンポイントアドバイス>
元金均等返済では、金利が上昇すると返済額の増加幅が元利均等返済よりも大きくなりやすいです。特に借入当初は元本残高が多いため、金利上昇の影響をより強く受けます。あらかじめ金利上昇時のシミュレーションを行っておくことをおすすめします。
長期的な資金計画が立てにくい
長期的な資金計画が立てにくいのも、変動金利と元金均等返済を組み合わせるデメリットです。
毎月の返済額が一定でない上に、金利も変動するため、将来の返済額や総支払額を正確に予測することが困難になります。
このため、教育費や老後資金などの「貯め期」に十分な余剰資金を確保しにくい可能性があります。
特に子どもの教育費がかかる時期や住宅の大規模修繕が必要な時期など、大きな出費が予想される時期の返済額が予測できないことは、家計管理の面から見ると大きなデメリットとなります。
また、ボーナス払いを組み合わせている場合も、ボーナス時の返済額が金利上昇によって増えるため、ボーナスの使い道を計画しにくくなるという側面もあります。
早期の繰り上げ返済がしにくい
早期の繰り上げ返済がしにくいことも、変動金利と元金均等返済を組み合わせるデメリットの一つです。
初期の返済額が高いため、家計への負担が大きく、繰り上げ返済に回せる余剰資金を作るのが難しくなります。
特に住宅購入後の数年間は、家具や家電の購入、引っ越し費用など様々な出費がかさむ時期でもあるため、高い返済額と重なると家計はさらに圧迫されます。
また、元金均等返済は元本の減りが早いため、繰り上げ返済による総返済額削減効果が元利均等返済と比べて小さくなる点も考慮すべきデメリットです。
変動金利と元金均等返済の組み合わせでは、金利上昇リスクに備えた資金準備が優先されるため、繰り上げ返済よりも緊急時の備えとしての貯蓄を優先すべき場合が多いです。
- 変動金利と元金均等返済を組み合わせると家計が苦しくなるの？
- 将来の金利上昇に対応できるか不安...
住宅ローンの専門家（FP）があなたの家計状況やライフプランに合わせた最適な返済方法を提案します！
また、金利上昇リスクを考慮した返済シミュレーションの作成も可能です！
相談はオンライン・対面両方OK！土日祝も対応可能なので家事や仕事で忙しい方も気軽に相談いただけます！
あなたにぴったりの方法は？FPと一緒に最適な返済プランを見つけよう
あなたにぴったりの住宅ローン返済方法を見つけるには、専門家の知見を活用することがおすすめです。
住宅ローンの返済方法は、金利タイプと返済方法の組み合わせによって、メリット・デメリットが大きく変わります。また、あなた自身のライフプラン、収入の安定性、将来の教育費や老後資金の準備状況など、様々な要素を総合的に考慮する必要があります。
特に変動金利と元金均等返済の組み合わせは、金利上昇リスクと初期の高い返済負担という二つの要素が重なるため、慎重な検討が必要です。
そんなとき、FPに相談することで、あなたの家計状況に合った最適な返済プランを見つけられる可能性が高まります。
住宅ローンの返済方法は家計に長期間影響を与える重要な決断です。
そのため、変動金利と元金均等返済の組み合わせが適切かどうかを検討する際は将来の金利変動リスクだけでなく、ライフイベントを考慮した総合的な判断が重要です。
自分に合った住宅ローンの選び方を知るためには専門知識が必要であり、
マネーキャリアのような、専門家（FP）に無料で相談できるサービスを利用する人が増えています。
相談実績100,000件・満足度98.6％を誇るサービスなので、安心してご相談いただけます！
変動金利×元金均等返済を検討する際の注意点
変動金利×元金均等返済を検討する際の注意点は以下のとおりです。
- 金利上昇時のシミュレーションを複数パターンで行う
- 将来の金利上昇に備えた資金準備をする
- 繰り上げ返済の戦略を立てておく
これらの注意点を理解し、適切な対策を講じることで、変動金利と元金均等返済の組み合わせによるリスクを軽減することができます。
変動金利と元金均等返済の組み合わせは人によって向き不向きがあります。
そのため、この返済方法が自分に合っているかどうかを検討する際は将来の金利変動だけでなく、自分の収入や支出の見通しも重要です。
自分に合った住宅ローンの返済方法を判断するためには専門知識が必要であり、
マネーキャリアのような、専門家（FP）に無料で相談できるサービスを利用する人が増えています。
その他、住宅ローンの借り換えや繰り上げ返済のタイミングなど住宅ローンに関する悩みを広く相談可能なので、ぜひ一度ご相談ください！
金利上昇時のシミュレーションを複数パターンで行う
金利上昇時のシミュレーションを複数パターンで行うことが、変動金利×元金均等返済を検討する際の最重要ポイントです。
例えば、毎年0.5%ずつ上昇するケース、数年後に一気に2%上昇するケースなど、複数のパターンを想定しておくことが重要です。
また、当初の高い返済額に加え、金利上昇による増加分にも耐えられる家計のゆとりがあるかも併せて確認しましょう。
特に借入額が大きい場合は、金利が1%上昇しただけでも月々の返済額が数万円増加する可能性があるため、家計への影響を事前に把握しておくことが大切です。
<
注意すべきポイント>
変動金利は将来どう変動するか誰にも予測できません。そのため、最悪のシナリオ（例：5年以内に金利が3%上昇するケース）も含めて複数のパターンでシミュレーションを行い、どんな状況でも返済を継続できるかを確認しておきましょう。
将来の金利上昇に備えた資金準備をする
将来の金利上昇に備えた資金準備をすることも、変動金利×元金均等返済を選択する際の重要な注意点です。
金利が上がると返済額が増えるため、余裕資金や貯蓄を確保しておくことが重要になります。
具体的には、生活費に加えて金利上昇分を想定した家計設計を行い、計画的な貯蓄を心がけましょう。
また、教育資金や老後資金とのバランスを考慮した上で、金利上昇時に対応できる緊急資金を準備しておくことも大切です。
繰り上げ返済の戦略を立てておく
繰り上げ返済の戦略を立てておくことも、変動金利×元金均等返済を選択する際の注意点の一つです。
あらかじめある程度の繰り上げ返済の戦略を立てておくことで、金利上昇リスクを軽減することができます。
初期は毎月の負担が大きいため、無理なく積み立てをして計画的に繰り上げ返済を行うための資金計画を行いましょう。
特に金利が低い時期に積極的に繰り上げ返済を行うことで、将来の金利上昇時のリスクを減らすことができます。
- 金利上昇時の返済シミュレーションの作り方がわからない
- 自分の家計で変動金利と元金均等返済の組み合わせは大丈夫か不安
そんな方は、マネーキャリアのオンライン無料相談窓口にご相談ください。
住宅ローンの専門家（FP）が複数のシナリオに基づいた返済シミュレーションを作成します！また、あなたのライフプランに合わせた最適な金利タイプと返済方法の提案も可能です！
相談料は無料なので、住宅ローンの返済方法で迷っている方は一度お気軽にご相談ください！
＞＞マネーキャリアの公式ページはこちら
無料FP相談を活用して自分にぴったりの住宅ローンを見つけよう！
無料FP相談を活用して自分にぴったりの住宅ローンを見つけることが、最も確実な方法です。
住宅ローンは人生で最も大きな買い物の一つであり、その返済方法の選択は将来の家計に大きな影響を与えます。
特に変動金利と元金均等返済の組み合わせは、メリットとデメリットが明確であり、自分のライフプランや収入状況に合っているかどうかの判断が難しいケースが多いです。
FPに相談することで、あなたの家計状況、将来の収入見込み、ライフイベントなどを総合的に考慮した上で、最適な住宅ローンの選び方についてアドバイスを受けることができます。
また、金利上昇時のシミュレーションや繰り上げ返済の効果なども、専門家の視点から分析してもらえるため、より確かな判断ができるようになります。
住宅ローンの選択は長期間にわたって家計に影響を与える重要な決断です。
そのため、変動金利と元金均等返済の組み合わせが適切かどうかを検討する際は専門家の意見を参考にすることも大切です。
自分に合った住宅ローンの返済方法を知るためには専門知識が必要であり、マネーキャリアのような、専門家（FP）に無料で相談できるサービスを利用する人が増えています。
質が高く顧客対応に優れた専門家（FP）のみが対応するため、はじめての方でも安心してご相談いただけます！
＞＞マネーキャリアの公式ページはこちら
変動金利×元金均等返済はどんな人に向いている？
変動金利×元金均等返済はどんな人に向いているのでしょうか。
向いている人と向いていない人の特徴を理解することで、自分に合った返済方法を選ぶ参考になります。
それぞれの特徴を詳しく見ていきましょう。
変動金利と元金均等返済の組み合わせが最適かどうかを判断するには、自分の状況と照らし合わせる必要があります。
そのため、変動金利と元金均等返済の組み合わせが適切かどうかを検討する際は自分の収入や支出の見通しだけでなく、金利変動リスクへの対応力も重要です。
自分に合った住宅ローンの返済方法を判断するためには専門知識が必要であり、マネーキャリアのような、専門家（FP）に無料で相談できるサービスを利用する人が増えています。
事前に担当する専門家（FP）の口コミや経歴も確認できるので、安心してご相談ください！
＞＞マネーキャリアの公式ページはこちら
向いている人の特徴
変動金利×元金均等返済が向いている人の特徴は以下のとおりです。
| 向いている人の特徴 | 詳細 |
|---|
収入が安定していて
増加傾向にある人 | 初期の高い返済負担に耐えられ、
将来的に収入増加が見込める人は、返済負担が徐々に軽くなる
元金均等返済のメリットを活かせる |
金利上昇リスクに備えた
十分な貯蓄がある人 | 金利上昇時の返済額増加に
対応できる余裕資金を持っている人は、
変動金利のリスク・デメリットを許容できる |
総返済額の削減を
最優先したい人 | 元金の減りが早く、金利負担の総額が少なくなる
元金均等返済は、総支払額の削減を
重視する人に向いている |
将来的に繰り上げ返済を
積極的に行う予定の人 | 計画的な繰り上げ返済で元本を早期に減らし、
金利上昇リスクを軽減できる戦略を
持っている人に適している |
向いていない人の特徴
変動金利×元金均等返済が向いていない人の特徴は以下のとおりです。
| 向いている人の特徴 | 詳細 |
|---|
| 初期の返済負担を抑えたい人 | 元金均等返済は返済開始時の負担が大きいため、
当初の返済額を抑えたい人には不向き |
将来の返済額を
正確に予測したい人 | 変動金利と元金均等返済の組み合わせは
将来の返済額が予測しにくいため、
計画的な家計管理を重視する人には不向き |
金利上昇リスクに
不安を感じる人 | 金利上昇に対する不安が大きい人は、
金利変動の影響をダイレクトに受ける組み合わせを
避けた方が安心できる |
収入が不安定または将来的に
減少する可能性がある人 | 返済額の変動に対応する余裕がない場合、
安定した返済計画が立てられる
固定金利や元利均等返済の方が適している |
- 変動金利と元金均等返済の組み合わせが合っているか判断できない
- 住宅ローンの返済方法で迷っている
そんな方は、マネーキャリアのオンライン無料相談窓口にご相談ください。
住宅ローンの専門家（FP）があなたのライフプランに合わせた最適な返済方法を提案します！また、あなたの家計状況に基づいた返済シミュレーションの作成も可能です！
相談してよかったの声多数！相談実績100,000件以上のマネーキャリアにぜひご相談ください！
＞＞マネーキャリアの公式ページはこちら
【まとめ】変動金利×元金均等返済はデメリットも把握して慎重に検討しよう
この記事では、変動金利と元金均等返済を組み合わせた場合のデメリットや注意点、向いている人の特徴などを紹介しました。
変動金利と元金均等返済の組み合わせは、初期の高い返済負担と金利上昇リスクが重なるデメリットがある一方で、総返済額の削減効果が高いというメリットもあります。
しかし、住宅ローンの返済方法の選択には専門知識が必要であり、自分の家計状況やライフプランに合った最適な選択をするには、様々な角度からの検討が必要です。
そこでマネーキャリアのような専門家に無料で相談できるサービスを利用することで、あなたに最適な住宅ローン返済プランを見つけられます。
無料相談予約は30秒で完了するので、ぜひ気軽に相談して将来の不安を解消しましょう。
相談窓口を選ぶにあたって下記のような点を求める場合は、マネーキャリア（FP）への相談がおすすめです。
- 家計状況に合わせた最適な住宅ローン返済方法を知りたい
- 金利上昇リスクを考慮した返済シミュレーションを作成してほしい
- 将来のライフイベントを踏まえた住宅ローン計画のアドバイスが欲しい
＞＞マネーキャリアの公式ページはこちら
