この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 変動金利の繰り上げ返済のコツとタイミングを解説
- 変動金利の繰り上げ返済は「期間短縮型」が有利
- 返済初期のできるだけ早いタイミングが最も効果的
- ボーナスなどの臨時収入を計画的に充てる
- 変動金利の繰り上げ返済のお悩みは無料FP相談を活用しよう！
- 変動金利の繰り上げ返済を検討する際の注意点
- 手元資金を確保した上で家計に無理のない範囲でおこなう
- 繰り上げ返済の手数料やルールを確認しておく
- 住宅ローン控除期間とのバランスも考慮する
- あなたの家庭にぴったりの方法は？FPと一緒に最適な繰り上げ返済プランを考えよう
- 【実際どうだった？】変動金利の住宅ローンで繰り上げ返済をした人の体験談
- 繰り上げ返済を行ったタイミングと金額、その理由を教えてください
- 繰り上げ返済は「期間短縮型」と「返済額軽減型」のどちらを選びましたか？その理由も教えてください
- 繰り上げ返済をしてみて感じた効果や変化はありましたか？
- 繰り上げ返済に充てた資金はどのように捻出しましたか？
- 【まとめ】変動金利の繰り上げ返済はできるだけ早くおこなうのがコツ
変動金利の繰り上げ返済のコツとタイミングを解説
変動金利の繰り上げ返済のコツとタイミングを解説します。
変動金利は固定金利と違い、市場金利の変動に応じて金利が変わるため、将来の返済額が読みにくいという特徴があります。
そのため、効果的な繰り上げ返済を行うには、いくつかのポイントを押さえておく必要があります。
まずは変動金利ならではの繰り上げ返済のコツについて、詳しく見ていきましょう。
変動金利の繰り上げ返済は「期間短縮型」が有利
変動金利の繰り上げ返済は「期間短縮型」が有利です。
住宅ローンの繰り上げ返済には、「期間短縮型」と「返済額軽減型」の2つのタイプがあります。
それぞれの違いは以下のとおりです。
| 繰り上げ返済の種類 | 特徴 | メリット | デメリット |
|---|---|---|---|
| 期間短縮型 | 毎月の返済額はそのままで 返済期間が短くなる | ・総返済額(利息)の削減効果が大きい ・早期に住宅ローンから解放される ・将来の金利上昇リスクを減らせる | 毎月の家計の 負担は変わらない |
| 返済額軽減型 | 返済期間はそのままで 毎月の返済額が減る | ・毎月の家計の負担が軽くなる ・浮いたお金で投資など 他の運用ができる | ・総返済額の削減効果は 期間短縮型より小さい ・将来の金利上昇リスクが残る |
変動金利の場合、「期間短縮型」が有利な理由は主に以下の3つです。
- 将来の金利上昇リスクを軽減できる
- 返済期間が短くなれば、その分将来の金利上昇の影響を受ける期間も短くなる
- 総返済額の削減効果が「返済額軽減型」より大きい
返済初期のできるだけ早いタイミングが最も効果的
返済初期のできるだけ早いタイミングが最も効果的です。
住宅ローンは返済初期の段階ほど毎月の返済額に占める利息の割合が高く、元金の減りが遅いという特徴があります。
そのため、返済開始から早い段階で繰り上げ返済を行うことで、その後の利息負担を大きく減らすことができます。
例えば、3,000万円の住宅ローン（金利1.0%、35年返済）を組んだ場合、以下のような違いが生じます。
| 繰り上げ返済の タイミング | 繰り上げ返済額 | 削減される利息 (期間短縮型) | 削減される期間 |
|---|---|---|---|
| 返済開始5年後 | 100万円 | 約33万円 | 約2年1ヶ月 |
| 返済開始15年後 | 100万円 | 約17万円 | 約1年5ヶ月 |
上記の例からわかるように、同じ100万円の繰り上げ返済でも、返済開始から5年後に行った場合は15年後に行うよりも約16万円多く利息を削減できます。
特に変動金利の場合は、将来の金利上昇リスクを考えると、早期の繰り上げ返済がより効果的です。
ボーナスなどの臨時収入を計画的に充てる
ボーナスなどの臨時収入を計画的に充てるのも効果的な方法です。
定期的な収入以外に、ボーナスや副業収入、各種給付金、保険の満期金などの臨時収入が入ったときに、その一部を繰り上げ返済に回すことを検討しましょう。
特に変動金利の場合は、金利上昇前に少しでも元金を減らしておくことが重要です。
臨時収入が入ったときの使い道をあらかじめ決めておくことで、衝動的な出費を抑え、計画的な返済が可能になります。
例えば、ボーナスの30%は繰り上げ返済、30%は貯蓄、残りは自由に使うというルールを自分で設定しておくと良いでしょう。また、毎月の返済額に少額をプラスして返済する「毎月繰り上げ返済」という方法も、無理なく継続できる効果的な方法です。
変動金利の繰り上げ返済のお悩みは無料FP相談を活用しよう！
変動金利の繰り上げ返済のお悩みは無料FP相談を活用しましょう。
変動金利の住宅ローンは将来の金利動向によって返済額が変わるため、繰り上げ返済のタイミングや方法について悩む方が多いです。
特に「今繰り上げ返済するべきか」「どのくらいの金額を返済に回すべきか」といった判断は、家計全体のバランスを考慮する必要があります。
このような悩みを抱えている方には、FPへの相談がおすすめです。
マネーキャリアでは、住宅ローンの専門知識を持ったFPに無料で相談できます。
あなたの収入や支出、ライフプラン、将来の目標などを踏まえた上で、最適な繰り上げ返済プランを提案してもらえます。また、変動金利と固定金利の比較や、借り換えのシミュレーションなども行ってもらえるので、総合的な住宅ローン対策が可能です。
「変動金利の住宅ローン」「繰り上げ返済」「借り換え」などに関する悩みを持つ方は、ぜひ一度無料相談を活用してみてください。
変動金利の繰り上げ返済を検討する際の注意点
変動金利の繰り上げ返済を検討する際の注意点は以下のとおりです。
- 手元資金を確保した上で家計に無理のない範囲でおこなう
- 繰り上げ返済の手数料やルールを確認しておく
- 住宅ローン控除期間とのバランスも考慮する
手元資金を確保した上で家計に無理のない範囲でおこなう
手元資金を確保した上で家計に無理のない範囲でおこなうことが重要です。
繰り上げ返済は住宅ローンの総返済額を減らす効果がありますが、だからといって手持ちの資金をすべて繰り上げ返済に回すのは危険です。まずは生活防衛資金として、最低でも月々の生活費の3〜6ヶ月分（できれば半年分以上）を確保しておきましょう。
これは突然の失業や病気など、予期せぬ事態に備えるためのものです。また、将来のライフイベントによる支出増も考慮する必要があります。
子どもの教育費や老後の資金など、将来必要になる費用を見据えた上で、繰り上げ返済に回せる金額を決めることが大切です。
繰り上げ返済の手数料やルールを確認しておく
繰り上げ返済の手数料やルールを確認しておくことも大切です。
金融機関によって、以下のポイントが異なる場合があります。
- 繰り上げ返済にかかる手数料
- 一度に繰り上げ返済できる最低金額
- 繰り上げ返済の申込方法と手続きの流れ
- 繰り上げ返済の受付期間や締切日
住宅ローン控除期間とのバランスも考慮する
住宅ローン控除期間とのバランスも考慮することが大切です。
住宅ローン控除とは、住宅ローン残高の0.7%が所得税から控除される制度で、繰り上げ返済によって住宅ローン残高が減ると、その分だけ控除額も減少します。
特に注意すべきなのは、繰り上げ返済によって住宅ローン残高が控除限度額を下回る場合です。例えば、住宅ローン控除の適用期間中に大きな金額の繰り上げ返済を行うと、税制上のメリットを十分に活用できなくなる可能性があります。
住宅ローン控除の適用期間は物件や契約時期によって異なりますが、この期間中に、税金控除のメリットと繰り上げ返済による利息削減効果を比較検討することをおすすめします。
あなたの家庭にぴったりの方法は？FPと一緒に最適な繰り上げ返済プランを考えよう
変動金利の住宅ローンにおける繰り上げ返済のおすすめ方法は、年収や支出、家族構成、将来のライフプランなど、家庭の状況によって異なります。
そこで、専門家であるFPのアドバイスを受けることで、効果的な返済計画を立てることができます。
特に、マネーキャリアでは、住宅ローンに詳しいFPに無料で相談できるサービスを提供しています。
家計の収支状況を踏まえた無理のない繰り上げ返済額の設定や貯蓄・投資と繰り上げ返済のバランスに関するアドバイスが可能なので、FPに相談してそれぞれのケースに対応できる柔軟な返済戦略を立てましょう。
【実際どうだった？】変動金利の住宅ローンで繰り上げ返済をした人の体験談
ここでは変動金利の住宅ローンで繰り上げ返済をした人の体験談を紹介します。
紹介する内容は以下のとおりです。
- 繰り上げ返済を行ったタイミングと金額、その理由を教えてください
- 繰り上げ返済は「期間短縮型」と「返済額軽減型」のどちらを選びましたか？
- 繰り上げ返済をしてみて感じた効果や変化はありましたか？
- 繰り上げ返済に充てた資金はどのように捻出しましたか？
繰り上げ返済を行ったタイミングと金額、その理由を教えてください
40代男性
住宅ローン控除が終わったタイミングで300万円を繰り上げ返済
30代女性
ボーナス時に100万円を繰り上げ返済しました
ボーナスが想定より多く入ったので、そのタイミングで100万円を一括返済しました。将来の利息を少しでも減らしたいという思いがありました。早めに元本を減らすことで、返済期間の短縮にもつながったと思います。
繰り上げ返済は「期間短縮型」と「返済額軽減型」のどちらを選びましたか？その理由も教えてください
40代男性
期間短縮型を選びました
私は期間短縮型を選択しました。理由は、総支払利息が減り、最終的な負担が軽くなるとシミュレーションで分かったからです。月々の返済額には余裕があったので、できるだけ早くローンを完済したいという気持ちが強かったです。
30代女性
返済額軽減型を選びました
私は返済額軽減型を選びました。子育てや生活費などの出費が重なる時期だったので、月々の支払いを少しでも楽にしたかったからです。期間は長くなりますが、毎月の家計に余裕ができて助かっています。
繰り上げ返済をしてみて感じた効果や変化はありましたか？
50代男性
精神的な安心感が大きかった
繰り上げ返済をしたことで、住宅ローンという借金が頭の片隅から消え、本当に気持ちが楽になりました。毎月の返済プレッシャーも減り、将来のライフプランも前向きに考えられるようになったと思います。完済までのゴールが近づいた実感があり、家計管理への意識も高まりました。
40代女性
返済期間が短くなり老後資金の準備がしやすくなった
期間短縮型で繰り上げ返済をしたことで、予定より早くローンの返済が終わり、老後の資金を貯める余裕ができました。支払総額も減り、無駄な利息を払わずに済んだことに満足しています。何より、定年前に借金がなくなったことで精神的にも安心できるようになりました。
繰り上げ返済に充てた資金はどのように捻出しましたか？
40代男性
ボーナスと副業収入を積み立てて捻出
繰り上げ返済の資金は、毎年のボーナスと副業で得た収入を計画的に積み立てて用意しました。普段の生活費はできるだけ切り詰めて、返済のための貯金をコツコツと続けてきました。目標額が見えていたので、無理なく資金を準備できたと思います。
30代女性
毎月の給与とボーナスをコツコツ貯金
毎月の給与から先取り貯金をして、さらに夏と冬のボーナスも繰り上げ返済用に積み立てていました。贅沢を控えるというよりは、繰り上げ返済を目標にして計画的に貯蓄していた感じです。時には家計の見直しや節約も意識して、無理なく資金を準備できました。
【まとめ】変動金利の繰り上げ返済はできるだけ早くおこなうのがコツ
この記事では、変動金利の住宅ローンにおける繰り上げ返済のコツやタイミング、注意点について紹介してきました。
変動金利の住宅ローンでは、返済初期の段階でできるだけ早く「期間短縮型」の繰り上げ返済を行うことが最も効果的です。
しかし、繰り上げ返済を検討する際には、手元資金の確保や将来のライフイベント、住宅ローン控除とのバランスなど、様々な要素を考慮する必要があり、専門的な知識が求められます。
そこでおすすめなのが「マネーキャリア」のような専門家（FP）に無料で相談できるサービスです。
マネーキャリアでは、あなたの家計状況やライフプランに合わせた最適な繰り上げ返済プランの提案や、将来の金利上昇リスクに備えた返済シミュレーションの作成が可能です。
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10年間の住宅ローン控除が終了したのをきっかけに、貯蓄がまとまったので300万円を繰り上げ返済しました。金利負担を減らし、将来の返済リスクを少しでも軽くしたかったからです。繰り上げ返済後は精神的な安心感も増え、家計管理もしやすくなりました。