個人年金保険をやめてiDeCoに加入すべき？解約時の注意点を解説

老後資金の準備方法として、「個人年金保険」と「iDeCo（個人型確定拠出年金）」のどちらを選ぶべきか迷っている方も多いのではないでしょうか。

どちらも将来のための資産形成手段ですが、仕組みやメリット・デメリットには大きな違いがあります。

まずは、個人年金保険とiDeCoを比較しながら、どちらが自分に合っているのかを判断するためのポイントを、以下の3つの視点から解説します。

• 節税メリットの違い
• 資金の流動性の違い
• 運用方法とリスクの違い

それぞれの特徴を理解することで、より納得のいく老後資金の準備ができるようになります。

年収500万円の会社員が毎月2万円（年間24万円）を拠出した場合、節税効果はiDeCoが圧倒的に高い結果となります。iDeCoでは掛金全額が所得控除の対象となり、所得税・住民税それぞれで年間2万4,000円ずつ、合計4万8,000円の節税が可能です。

一方、個人年金保険は一般の生命保険料控除の枠内（最大4万円）での控除となり、節税額は合計8,000円にとどまります。さらに、iDeCoは運用益も非課税で再投資されるため、長期的な資産形成においても有利です。

＜年収500万円の場合の節税効果の比較＞

iDeCoと個人年金保険は、いずれも老後資金の形成を目的とした制度ですが、資金の流動性には明確な違いがあります。以下の表にその概要をまとめました。

iDeCoは原則として60歳まで引き出しができず、資金拘束が強い一方で、拠出の一時休止が可能です。ただし、休止中も口座管理手数料などが発生する点には注意が必要です。

個人年金保険も途中解約は可能ですが、解約返戻金が元本を下回るリスクがあるため、慎重な判断が求められます。

iDeCoと個人年金保険では、資産の運用方法とリスクの取り方に大きな違いがあります。以下の表にその概要をまとめました。

iDeCoは投資信託を中心に、リスクを取ることで高いリターンを狙える一方、元本割れの可能性もあります。ただし、定期預金など元本確保型の商品も選択可能で、リスクを抑えることも可能です。

個人年金保険は保険会社が運用を行い、元本確保型が多いためリスクは低いものの、利回りも限定的です。

iDeCoと個人年金保険のどちらを選ぶべきかは、年齢・収入・ライフプランによって最適解が異なります。制度の違いや税制メリットを理解しても、実際に自分に合った選択をするのは難しいものです。

そんなときは、無料で専門家に相談できる「マネーキャリア」の活用がおすすめです。マネーキャリアでは、FP資格を持つ専門家が中立的な立場でアドバイスを提供し、保険や資産運用、老後資金の設計まで幅広く対応してくれます。オンラインで完結し、何度でも無料で相談できる点も魅力です

節税効果や運用の自由度から、個人年金保険をやめてiDeCoに切り替えようと考える人が増えています。しかし、単純に「iDeCoの方が得」と判断するのは危険です。両者には仕組みや目的の違いがあり、乗り換えには慎重な判断が求められます。

ここからは、個人年金保険を解約してiDeCoに加入する際に、特に注意しておきたいポイントを以下の3つの視点から解説します。

• 個人年金保険の解約返戻金を確認する
• iDeCoには保障機能がない
• iDeCoの口座は手数料が安い金融機関を選ぶ

それぞれの注意点を理解し、後悔のない選択をするための参考にしてください。

個人年金保険を途中で解約する場合、元本割れのリスクがある点に注意が必要です。特に契約初期の段階では、解約返戻金が払い込んだ保険料総額を大きく下回るケースも少なくありません。

まずは契約している保険会社に連絡し、現在の解約返戻金がいくらになるのかを確認しましょう。そのうえで、これまでの払込総額と比較し、どの程度の損失が出るのかを把握することが重要です。

また、解約以外にも「保険料の減額」などの柔軟な対応が可能かどうかも確認しておくとよいでしょう。 一方で、iDeCoは節税効果や運用益の非課税といったメリットがあり、長期的には解約による損失を取り戻せる可能性もあります。

個人年金保険は「保険」の一種であり、商品によっては死亡保障や高度障害保障などが付帯されているケースがあります。

一方、iDeCoはあくまで「私的年金制度」であり、保障機能は一切ありません。したがって、個人年金保険の保障部分に頼っていた場合、解約によってその保障が失われる点には十分注意が必要です。保障が必要な場合は、別途生命保険などの見直しを検討する必要があります。

なお、iDeCoの加入者が死亡した場合、その時点での資産は相続財産として扱われ、遺族が一時金または年金形式で受け取ることが可能です。受け取りのタイミングや方法は、金融機関や相続人の選択によって異なります。

iDeCoでは、加入から受け取りまで複数の手数料が発生します。これらは「必ずかかる手数料」と「金融機関によって異なる手数料」に分かれ、長期運用では大きな差になります。以下に主な手数料の種類と相場をまとめました。

特に注目すべきは「運営管理手数料」で、無料の金融機関（例：SBI証券、楽天証券、マネックス証券など）を選ぶことで、40年間で20万円以上の差が出ることもあります。

iDeCoは長期運用が前提の制度であるため、手数料の低さは将来の受取額に直結します。

iDeCoの制度は魅力的ですが、「どの金融機関を選べばいいのか」「今の保険を解約しても大丈夫か」など、判断に迷うポイントも多くあります。

そんなときに頼れるのが、無料で専門家に相談できる「マネーキャリア」です。iDeCoの仕組みや金融機関の選び方はもちろん、個人年金保険の解約に伴う損失シミュレーションや、保障の見直しまでトータルでサポートしてくれます。オンラインで完結し、何度でも無料で相談できるため、忙しい方にも最適です。

節税効果や資産形成の観点から、老後資金の準備として「個人年金保険」と「iDeCo（個人型確定拠出年金）」のどちらを選ぶべきか、悩む人が増えています。

しかし、単純に「iDeCoの方が得」「個人年金保険の方が安心」といった一面的な判断では、思わぬ落とし穴にはまることもあります。 両者には制度の仕組みや目的、メリット・デメリットに明確な違いがあり、自分のライフプランや価値観に合った選択が重要です。

ここでは、以下の2つの視点から、それぞれの制度がどんな人に向いているのかを解説します。

• 個人年金保険が向いている人
• iDeCoが向いている人

それぞれの特徴を理解し、自分にとって最適な選択をするための参考にしてください。

iDeCoと比較して、個人年金保険は保障機能や資金の流動性に特徴があります。以下のような方には、個人年金保険の方が適している場合があります。

保障機能も重視したい人

死亡保障や高度障害保障など、万一の備えも兼ねて老後資金を準備したい方。iDeCoには保障がないため、保険機能を重視するなら個人年金保険が有力です。

投資リスクを避けたい人

元本確保型の商品を選びたい、または投資に不安がある方。個人年金保険は保険会社が運用を行い、リスクを抑えた設計が多いため、安定志向の方に向いています。

iDeCoは節税効果と運用の自由度が高く、長期的な資産形成に適した制度です。以下のような方には、iDeCoの活用が特におすすめです。 

節税しながら老後資金を増やしたい人

掛金が全額所得控除となり、住民税・所得税の負担を軽減できます。さらに運用益も非課税のため、税制メリットを最大限に活かしたい方に最適です。

長期的に資産を増やしたい人

投資信託などを活用し、リスクを取りながらも高いリターンを目指したい方。20年以上の長期運用を前提とすることで、複利効果を享受できます。

自分で運用をコントロールしたい人

商品選択の自由度が高く、自分のリスク許容度や投資方針に合わせて運用を組み立てられます。資産形成に主体的に取り組みたい方に向いています。

本記事では、個人年金保険とiDeCoの違いを「節税効果」「資金の流動性」「運用リスク」「保障機能」など多角的に比較しましたがいかがでしたでしょうか。

iDeCoは掛金全額が所得控除となり、運用益も非課税といった大きなメリットがありますが、60歳まで引き出せない点や保障機能がない点には注意が必要です。

一方、個人年金保険は元本確保型が多く、保障機能も備えているため、安定志向の方に向いています。

どちらを選ぶかは、ライフプランやリスク許容度によって異なります。判断に迷う場合は、無料で専門家に相談できる「マネーキャリア」の活用がおすすめです。マネーキャリアの無料FP相談を活用すれば、iDeCoと個人年金保険の比較を含め、将来に向けた資産形成の最適な選択肢を見つけることができます。