精神疾患でも生命保険に入れる？加入しやすいおすすめの保険を紹介のサムネイル画像

「精神疾患では保険に入れない？」

「精神疾患でも保険に加入するための条件が知りたい」


とお悩みではないでしょうか。


結論、精神疾患がある方でも保険に加入できる可能性はあり、実際に加入できた方も多くいます。 


ただし、病気の種類や治療歴次第では加入のカギが異なります。


そのため、まずはどんな保険が選べるかを把握し、そのうえでより良い条件で加入できる保険商品や保険会社を探すことが大切です。


この記事では精神疾患の生命保険への加入条件や、加入しやすい保険の種類などを紹介します。 


 精神疾患でも活用できる生命保険以外の公的支援制度やおすすめの相談窓口についても解説するのでぜひご覧ください。 


  • なるべく良い条件で保険に加入したい
  • 精神疾患のせいで保険の加入を断られたことがある
  • 保険料や保障内容を見直したい
こんな方は、ぜひマネーキャリアの保険の専門家にご相談ください。

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▼内容をまとめると
  • 精神疾患でも病気の種類や治療歴によっては加入できる場合がある
  • 精神疾患の生命保険の加入には3つの加入条件がある
  • 精神疾患の方が活用できる公的支援制度がある

※通院歴・治療歴は保険会社にバレる可能性が高いです。

※精神疾患を隠して保険に加入すると告知義務違反となるため注意しましょう。

監修者「谷川 昌平」

監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー

株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。
>> 谷川 昌平の詳細な経歴を見る

この記事の目次

精神疾患の生命保険への加入は病気の種類や治療歴によって異なる


精神疾患と診断された方が生命保険への加入は、病気の種類や治療歴によって異なります。


そのため、たとえ精神疾患であっても病気の種類や治療歴によっては通常の生命保険に加入できる可能性があります。


また近年は、精神疾患の患者の増加（※1）やうつ病発症者の多さ（※2）に伴い、精神疾患でも加入可能な生命保険の商品を販売する保険会社も増加傾向にあります。


※1参考：令和2年（2020）患者調査の概況｜厚生労働省 

※2参考：うつ病を知っていますか？ （国民向けパンフレット　案）｜厚生労働省


また、最終的な加入基準は保険会社によって異なるので、1つの保険会社に断られたからといってあきらめる必要はありません。


複数の保険会社の保険を比較し、より良い条件で保険に加入したい場合は、特定の保険会社に相談する前に保険の専門家に相談するのがおすすめです。


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精神疾患の生命保険への加入条件3つを紹介

精神疾患に関しては以下のような要件を満たしている場合は加入できる可能性があります。
  • 精神疾患が完治して５年以上経過
  • 精神疾患の完治してから５年以内でも現在健康であることを医師が証明した場合
  • 精神疾患の症状が軽く医師が経過観察中と判断した場合
まず一つ目は、精神疾患が完治して５年以上が経過していることです。

発症してからではなく完治してから５年以上という部分に注意してください。

完治してから５年を経過すると再発の可能性が低いと生命保険の審査において判断されやすくなるのです。

二つ目は、精神疾患から完治して５年以内の期間であっても医師による健康であることの証明が出た場合はそれを提出して生命保険の審査が通りやすい判断材料となる可能性があります。

ただし、医師の証明は医師の判断でおこなうものであり、こちらからそのように記入するように指示は出来ません。

三つ目は、精神疾患の症状が軽く経過観察中であると医師が判断した場合は審査も前向きになる可能性があります。

ただし、症状が軽いということは完治はしていない為、上の二つよりかは審査の結果は厳しいかもしれません。
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精神疾患の中でもうつ病の保険加入について詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。

【関連記事】

通院歴や病歴は保険会社にバレるため病気を隠さないよう注意

精神疾患と診断されている方が保険に加入する際、告知で通院歴や病歴を隠さないように注意が必要です。

精神疾患の病歴や、心療内科で過去に通院した事実はバレる可能性が高いです。

生命保険会社は、保険加入前や保険金を支払う際に、過去の通院歴や病歴について調査できるからです。

入念に確認が行われる項目には以下のようなものがあります。
  • 過去の健康診断の内容
  • 病院の通院歴
  • 治療していた期間
  • 担当医との話し合い
保険は、病気やケガに対するリスクを抱える契約者が保険料を出し合って、万が一の際に保険金として利用できる相互扶助のシステムです。

保険契約者同士の公平性を保つために、保険金の支払いの際には細かなチェックをすることになります。

あとから心療内科への通院歴がバレると告知義務違反となり、保険金や給付金が支払われない可能性があります。

精神疾患でも加入しやすい生命保険の種類


一般的な生命保険へ加入が出来ない人でも保険加入ができる可能性が高い生命保険は以下の3つです。


特徴
引受基準緩和型保険保障内容が同保険料の従来保険と比べて保障内容は下がってしまうが、
引受基準を従来の生命保険よりも緩和して
持病を持っている人でも加入しやすい。
無選択型保険告知や健康診断書の提出が不要である代わりに
契約からの２年間は死亡保障がなかったり
契約からの９０日間は保証が半額になったりする商品もある。
がん保険がんに特化した保険。
がん以外の治療に関する保険金は出ないが、がんに対する保障は
抗がん剤治療や先進治療など他の生命保険にはない部分も保障される。

このように、保障内容や保険料の条件は悪くなってしまいますが一般的な生命保険へ加入が出来ない人でも加入できる保険商品もあります。

そのためまずは通常の保険に加入できないか確認するべきですが、加入が難しい際には上記のような保険を検討してみましょう。

精神疾患の方が活用できる生命保険以外の公的支援制度


精神疾患になった際の生命保険に関する加入条件や商品について解説してきましたが、生命保険以外にも国や都道府県などの行政が行っている公的支援制度があります。

公的支援制度は以下のようなものがあります。
  • 医療費
  • 生活費
  • 税金
  • その他の公的支援制度
医療費や生活費、減税、その他の公的支援制度などにより精神疾患になった方には国や都道府県からサポートを受けることが出来ます。

ただし、適用の範囲や給付の額については様々ですので注意が必要です。

一番無駄のない生命保険の付き合い方を考える際には国や都道保険からの給付を受けて足りない部分を生命保険で補足するという考え方が良いです。

ここで正しい知識をつけてお役立てください。それでは見ていきましょう。

医療費

まず、医療費に対する公的支援制度について解説いたします。


医療費に対する公的支援制度には、主に自立支援医療制度と重度心身障害者医療費助成制度の二つがあります。


それでは、それぞれの特徴について解説いたします。


【自立支援医療（精神通院医療費の公費負担）】
助成の対象となるもの

  • 通院での外来や投薬
  • デイ・ケアのサービス
  • 訪問看護

助成の対象とならないもの

  • 入院医療の費用
  • 公的医療保険適用外の治療や投薬
  • 精神疾患・精神障害と関係のない医療費
助成内容は、障害の程度により治療費の上限を決めてそれ以上の治療費については国が負担をしてくます。

注意点として、うつ病などの精神疾患がある人でも世帯で２３万５千円以上を納税している世帯に属する人には支給されません。

【重度心身障害者医療費助成制度】

次の医療費に対する公的支援制度は重度心身障害者医療費助成制度です。


重度心身障害者医療費助成制度は都道府県で行っている障害者に向けての助成です。


都道府県により条件や給付内容が異なっているので一概には助成内容を解説できないので、一度お住まいの都道府県による助成内容を確認してみてください。

生活費

次は生活費に関する公的支援制度を紹介します。

精神疾患になると働きにくくなり最悪の場合は働くことすらできない場合があり、そうなると収入が無くなってしまい生活が困窮してしまいます。

そういった方に対して以下のような公的支援制度があります。
  • 生活保護
  • 特別障害者手帳
  • 障害年金
  • 特別障害者給付金制度
  • 生活福祉資金
日本国憲法において「すべての国民が健康で文化的な最低限度の生活を営むことができるようにすること」と規定されており、この憲法を基に生活保護やその他の支援制度が存在します。

簡単に言うと収入が無くても最低限の生活ができる程度のお金は国が助けてくれます。

この公的支援制度は頑張っても職につけない方などへの支援ですので、精神疾患などでやむを得なく働けない、若しくは、健康な方と同じような時間や収入の内容で働けない方は利用するべきです。

税金

公的支援制度で受け取る生活費については全てが非課税となります。


更に医療費についても非課税となります。また以下のような減税措置もあります。

  • 所得税・市区町村民税・県民税の所得控除
  • JR・バス・タクシーの割引
  • 航空運賃・船舶運賃・高速道路の割引
  • NHK放送受信料の減免
  • 電話料金の割引

このように様々な減免措置があります。


所得控除については以下のようになっております。

種類条件所得税控除額
障害者控除本人または配偶者、扶養親族が一般障害者に該当２７万円
特別障害者控除本人または配偶者、扶養親族が特別障害者に該当４０万円
同居特別障害者扶養控除本人または配偶者、扶養親族が特別障害者に該当、かつ、本人と同居している７５万円

ちなみに一般障害者とは身体障害者手帳３～６級を所持している方を言い、特別障害者とは身体障害者手帳１～２級を所持している方を言います。


また、これら税金などの減免措置を受けるには障害者手帳を持参して自治体で申請をする必要があります。

その他の公的支援制度

その他の公的支援制度として自立相談事業があります。


自立相談事業とは全国の福祉事務所設置自治体が行う支援制度で、行政と民間事業が共同して地域の支援体制を構築し運営を行っております。

  • 自立相談支援事業
  • 住宅確保給付金の支給
  • 就労準備支援事業
  • 一時生活支援事業
  • 家計相談支援事業
  • 学習支援事業　など
生活に困窮している人の自立を促すために活動をしており、精神疾患で生活に困窮している人も例外ではありません。

医療費や生活費、公共に関する割引や減税の公的支援制度を受けても最低限度の生活しか守ってくれません。

公的支援制度を利用しても、生活に困窮してどうしようもないとなる前に自立相談事業というところに相談すると条件が合えば支援もしてくれます。

精神疾患の場合の生命保険のおすすめ相談窓口3選


ここまでで、精神疾患がある方へ向けた生命保険に関することを説明してきましたが、保険加入することは難しいのと同時に加入ができるとしても多数の条件があります。

一人で悩んでいても保険加入ができるのに諦めてしまったり、自分に合った保険商品に出会わず割高の保険に加入したりしてしまいます。

そこで、精神疾患がある方やご家族で精神疾患をもっている方で生命保険の事を考えているという場合は、是非一度は保険のプロに相談してみてください。

そこで厳選した無料で相談できる保険相談窓口を以下の３つで紹介します。
  • 1番おすすめ：マネーキャリア
  • ほけんのぜんぶ
  • 保険見直しラボ
保険の相談を無料でしたい方は上記の３つがおすすめです。

全て満足度が９０％で無料相談ができる保険相談窓口ですが、中でもマネーキャリアを一番のおすすめとしております。

こちらについて解説していきます。

1番おすすめ：マネーキャリア

生命保険に強い保険の相談窓口で一番お勧めするのが「マネーキャリア」です。

マネーキャリアは以下のような特徴があります。
  • 納得いくまで何度でも無料で相談できる
  • 満足度９０％以上
  • webでの画面を通じて相談ができる
  • Lineで日程調整
  • 保険取扱会社４０社以上
  • 累計申込件数４万件以上
  • 対応エリアは４７都道府県
  • 保険だけではなく幅広いお金の悩みに対応
マネーキャリア独自の特徴はwebで申し込んだ後にLineで日程調整をしてオンラインで相談が簡潔にできることです。

更に保険取扱会社は他２つと比べても一番多く取り扱っておりお客様の多様なニーズに応えることが出来ます。

そして何より、マネーキャリアは保険相談窓口としてもさることながら住宅ローンや資産運用、年金積立など全ての金融に関する相談ができることがおすすめポイントです。

保険を考える上では保険だけを考えればいいというわけではございません。

様々な金融の収入と支出をトータルで考える必要があります。マネーキャリアはそのような顧客の期待に応えてくれます。
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ほけんのぜんぶ

次におすすめなのが「ほけんのぜんぶ」です。ほけんのぜんぶは、以下のような特徴があります。
  • 子育て世代に選ばれている
  • 満足度９０％以上
  • 無料保険相談
  • 保険取扱会社３０社以上
  • 累計申込件数１９万件以上
こちらについても無料相談が可能で満足度は９０％以上と好評の保険相談窓口となっております。

そして創業からの歴史が古く累計申込件数も多く累計１９万件以上の実績があるのは安心できます。

何よりも、子育て世代の保険相談に強いというのが特徴です。

現在は３０代などの若い世代の精神疾患が急激に多くなってきている傾向にあります。

子育てをしている方でも精神疾患になり困っている方も現実として多くいます。

このことから２つ目のおすすめ保険相談窓口は子育て世代に選ばれていているほけんのぜんぶを紹介しました。

子育て中の方で精神疾患で悩んでいる方はこちらを利用するのもいいのではないでしょうか。

保険見直しラボ

最後に３つめのおすすめ保険相談窓口として「保険見直しラボ」を紹介いたします。

保険見直しラボの特徴は以下のとおりです。
  • 保険相談サイトランキング１位
  • 無料保険相談
  • 満足度９０％以上
  • ３６の保険会社からオーダーメイド
  • CMでおなじみ
こちらはテレビCMでも宣伝がされていてご存じの方も多くいらっしゃると思います。

多くの方が知っているから保険相談サイトランキングは１位となっております。

そして、満足度も９０％以上と好評で無料で保険相談が行えるのも他の２つと変わりません。

認知度が高く保険相談サイトランキング１位で満足度が高いのは安心して保険の相談ができる判断として使えます。

保険の相談に力を入れておりますが保険を中心とした相談をしたい方で認知度もあり安心できる場所を選びたい方には良いのではないでしょうか。

精神疾患の生命保険加入でお悩みならマネーキャリアの無料相談がおすすめ！


精神疾患と生命保険に関する解説を行ってきましたがいかがだったでしょうか。

今回の記事で解説した内容を以下にまとめます。
  • 精神疾患があっても保険加入できる可能性はある
  • 生命保険に加入するためには健康面でのリスクに関する審査がある
  • 精神疾患が完治して５年が経過していれば加入できる可能性が高くなる
  • 精神疾患があっても引受緩和保険などでは加入できるかもしれない
  • 各種公的支援制度の説明
以上の内容で説明いたしました。

もしこの記事を見ている方で精神疾患により生命保険の加入に悩んでいる方がいらっしゃいましたら、一人で悩まずに保険のプロへ相談してみてください。

今回紹介させていただいたマネーキャリアなどの保険相談窓口では無料で何度でも相談できますし、忙しい方でもweb上で合間で相談もできます。

また、満足度も９３％、保険以外のトータル的なライフプランの観点でも相談に乗ってくれます。

自分だけで保険を選ぶのは失敗もしやすくなっているため当記事などで自分で調べたうえで一度プロに相談し、間違いのない選択をすることがあなたの人生をより豊かなものにします。

気になる方は以下のリンクからマネーキャリアのサイトを見て、相談してみたいと思ったら気軽に相談の予約からしてみてください。
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