住宅ローンが払えなくなったら?知っておくべき5つの対策と予防策のサムネイル画像
マイホームの購入には、大きな費用がかかるため多くの人が住宅ローンを利用します。

しかし、住宅ローンは長い年月をかけて返済をしていくものであり、さまざまな事情から住宅ローンの支払いが困難になったり、支払いができなくなったりする人もいます。

そこで、この記事では、住宅ローンが払えなくなった場合の対策や予防策について詳しく解説します。

・住宅ローンの返済をしているが、毎月の支払額が高く返済が厳しい
・マイホームを購入したいが、住宅ローンの支払いが継続的にできるか心配

上記に当てはまる方は、この記事を読むことで住宅ローンが払えなくなった場合の対策や予防策が分かるため、安心して住宅ローンを利用したり、返済をして言ったりすることができます。

内容をまとめると

  • 住宅ローンが支払えなくなった場合には、状況を把握し、条件の見直しや、借り換え、返済猶予制度などを利用して返済の負担を減らすべき。
  • 住宅ローンが支払えなくならないように、家計の見直しや借り換えの検討、そして団体信用生命保険の加入をすることがおすすめ。
  • 住宅ローンが支払えなくなっても、カードローンやキャッシングで資金調達をしたり、返済の連絡を無視しして逃げたりすることは絶対にしてはいけない。
  • 住宅ローンが支払えなくなった場合には、専門家へのそうだんがおすすめであり、マネーキャリアのようなファイナンシャルプランナーに無料で相談できるサービスが人気である。
この記事の監修者「谷川 昌平」

この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー

株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー証券外務員を取得。
>> 谷川 昌平の詳細な経歴を見る

この記事の目次

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住宅ローンが払えなくなったらどうなる?滞納期間ごとに解説

住宅ローンが払えなくなった場合には、滞納期間の長さによって金融機関からさまざまな督促が届きます。


以下、滞納期間ごとの流れを表にまとめました。

滞納期間実際の流れ
1か月前後・借入先の金融機関から督促状が届く
2~3か月・再度督促状や催告書が届く
・電話にて督促の連絡がある
5~6か月程度・最終督促が届く
・代位弁済の予告通知が届く
・住宅ローンの分割返済権利が失効し、滞納分の一括返済を求められる
・保証会社が滞納分を代わりに払う
・保証会社から代位弁済通知書が届く
・ブラックリストに情報が掲載され、自身の信用情報にキズが付く。
8~9か月程度・保証会社が競売の申し立てを裁判所に行う
・差し押さえ通知書が届く
・競売開始決定通知書が裁判所から届く
10~11か月程度・裁判所の執行官が現況を調査する
13~16か月程度・競売の期間入札通知書が届く
・競売完了後、強制立ち退きの要求がある

滞納期間に応じて保証会社や裁判所からさまざまな連絡があります。


5~6か月のところで、滞納分を保証会社が代わりに負担してくれますが、それ以降は競売の手続きが進んでいきます。


督促状が来たところで、滞納について早めに対応することが必要です。

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住宅ローンが払えなくなったときに知っておくべき5つの対策

住宅ローンが払えなくなった場合に、住宅が競売にかけられてしまう前にさまざまな対策が必要です。

住宅ローンが払えなくなった時に取るべき主な対策は5つあります。

  • まずは状況の把握と家計の見直しを行う。
  • 金融機関に相談して返済条件を見直す
  • 住宅ローンの借り換えで負担を軽減する
  • 返済猶予制度を利用する
  • お金と住宅ローンの専門家に相談する
住宅ローンが払えなくなった場合には、迅速な対応が求められます。

主な対策を把握して、もしもの時にすぐに行動ができるようにしましょう。

まずは状況の把握と家計の見直しを行う

住宅ローンが払えなくなった場合に、まず行うべきことは状況の把握と家計の見直しです。


住宅ローンが払えなくなった原因があるはずであり、それを知るために状況の把握が必要です。


また、住宅ローンが払えなくなる多くの原因は家計にあるため、家計の固定費や変動費を細かく見直して削減し住宅ローンを払えるようにすることが重要です。


ただし、住宅ローンが払えなくなった場合の状況把握と家計の見直しは多くの人が経験したことがないため、やり方が分からない場合がほとんどです。


状況の把握と家計の見直しの方法が分からない場合は、お金の専門家であるファイナンシャルプランナーに相談をするのがおすすめです。


ファイナンシャルプランナーに相談をすることで専門的な知識を踏まえて詳細な分析とアドバイスが受けられます。


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金融機関に相談して返済条件を見直す

住宅ローンが払えなくなった場合に、金融機関に相談して返済条件を見直すこともひとつの方法です。


住宅ローンが払えなくなった際に、金融機関に相談して返済条件を変更してもらうことで月々の返済負担を減らすことができます。


具体的には以下のように条件を変更することで、月々の返済額を減らして住宅ローンが支払えるようになる可能性があります。

  • 返済期間を延長して、月々の支払額を減らす
  • ボーナス払いをなくして、月々の支払額を一定にする
  • 支出が多い期間は返済額を減らして、支出が少ない期間は多めに返済する
  • 金利を下げてもらうように交渉する
金融機関との住宅ローン契約の内容によっては条件の変更ができない場合があるため注意が必要です。

金融機関に相談をすることでさまざまな方法を提案してくれるため、滞納状態になるまえに早めに相談をしましょう。

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住宅ローンの借り換えで負担を軽減する

住宅ローンの借り換えを行うことで、返済負担を減らせる場合があります。

住宅ローンの借り換えとは、今借りている住宅ローンの金額分を他社の住宅ローンによって返済することで、実質的に住宅ローンの借入先を変更することです。

より金利が低い金融機関に借換を行うことで、総返済額が減少し、月々の返済負担が減らせます。

しかし、借り換えの際には、住宅ローンを一括返済するために銀行に払う手数料や、抵当権の設定に関する登記費用などさまざまな諸経費がかかります。

諸経費の分は現金で用意しなければならない場合がほとんどなので、諸経費がいくらになるか確認し、本当に負担が軽減されるのかを必ず確認すべきです。

金利や返済期間の条件次第では、借り換えを行うことで、月々の返済負担を大幅に減少させることができます。

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返済猶予制度を利用する

住宅ローンの返済猶予制度を利用することで、住宅ローンの減額や返済を猶予してもらえます。


住宅ローンの返済猶予制度とは、住宅ローンを返済していくことが厳しくなった場合に、住宅ローンの減額や返済猶予を申し込める制度です。


金融機関によって返済猶予制度がなかったり、条件が異なったりしますが一般的には以下の事情がある場合に返済猶予制度が使用できる可能性があります。

  • 失業
  • 病気、けがなどによる長期入院による収入の減少
  • 災害に被災したことによる収入の減少
以上のようなやむを得ない理由があり収入が減少したり、収入がなくなったりしたときに限り返済猶予制度が使用できます。

金融機関によって返済猶予制度の有無や詳細は異なるので、まずは相談をしてみることが重要です。

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お金と住宅ローンの専門家に相談する

住宅ローンが払えなくなった際には、お金と住宅ローンの専門家に相談してみることでよい解決方法が見つかる可能性があります。


一般的にお金や住宅ローンに関して詳しい知識を持っている専門家はファイナンシャルプランナーです。


ファイナンシャルプランナーに相談をすることで、家計の支出や固定費を見直すアドバイスをしてくれたり、住宅ローンの返済計画を立ててくれたりします。


また、借り換えや返済猶予制度など、住宅ローンを賢く返済していくためのノウハウもあるので、相談をすることで必ず有益な提案やアドバイスがもらえます。


相談をする際には、料金が有料の相談と無料の相談がありますが、オンラインで何度でも無料で相談が可能なマネーキャリアを利用することがおすすめです。


マネーキャリアにはお金や住宅ローンの相談経験が豊富なファイナンシャルプランナーが数多く在籍しています。


住宅ローンに関する専門資格を取得したファイナンシャルプランナーも多いため、専門家の視点からさまざまなアドバイスがもらえます。


無料で相談ができるので、ぜひ気軽に相談をしてみてください。


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住宅ローンが払えなくなる前にできる予防策3選

ここまで、住宅ローンが払えなくなった場合の対策について解説してきましたが、住宅ローンが払えなくなる前にできることがあります。


住宅ローンが払えなくなる前に実践しておきたい3つの予防策について解説します。

  • 定期的に家計の見直しを小なう
  • 定期的に住宅ローンの借り換えについて検討する
  • 万が一に備えて保険に加入しておく
住宅ローンが払えなくなる前に、上記の予防策を実践しておくことで、余裕をもって返済を継続しておくことができます。

定期的に家計の見直しを行う

住宅ローンが払えなくなる前に行いたい予防策として最も効果的なものは定期的に家計の見直しを行うことです。


家計の見直しとは、家計の支出の内訳を確認し内容を見直すことで、支出を減らしていくことです。


家計を見直す際に優先して確認したいことは固定費です。


一般的に家計における固定費には以下のものがあります。

  • 水道光熱費
  • 通信費
  • 保険料
  • サブスクリプションサービス
  • 教育費
  • 自動車ローンや駐車場代
  • 固定資産税や自動車税などの税金
これらの費用を内容を見直し、必要に応じてサービスを解約したり変更したりすることで、家計の支出を減らすことができます。

支出を減らすことで、多くのお金を残すことができ、住宅ローンの返済にも余裕を持たせることが可能です。

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定期的に住宅ローンの借り換えについて検討する

住宅ローンの借り換えについて定期的に検討することも住宅ローンが払えなくなることに対する予防になります。


なぜかというと、住宅ローンの金利は定期的に変更され、各金融機関も新たな住宅ローン商品を定期的に生み出しているからです。


特に、変動金利の住宅ローンの場合、経済の情勢によって金利は変化します。


また、住宅ローンの金利は金融機関によって大きく異なるため、定期的に今よりも条件の良い融資条件の住宅ローンがないかを確認しておくべきです。


住宅ローンは融資金額が大きいため、金利が0.1%低くなるだけでも総返済額を大きく減らすことができます。


借り換えの際にかかる諸経費を踏まえて、総返済額を大きく減らせるのであれば、積極的に借り換えをすべきです。


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万が一に備えて保険に加入しておく

住宅ローンが支払えなくなる場合に備えて、保険に加入しておくことも重要です。


加入すべき保険は、住宅ローン返済中に契約者に万が一の事態が発生したときに住宅ローン残高が0になる団体信用生命保険です。


一般的な団体信用生命保険は、契約者が死亡してしまったり、定められた高度障害状態に該当したりした場合に、住宅ローン残高が0になります。


また、特約を付けることで、がんや脳卒中、急性心筋梗塞の3大疾病やペースメーカー装着や人工透析のような所定の身体障碍状態、要介護状態になった場合にも住宅ローン残高が0になります。


上記のような事態が起こると、住宅ローンの支払いができなくなるため、団体信用生命保険に加入することで、もしもの場合に備えることが可能です。


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住宅ローンが払えなくなった際の2つのNG行動

住宅ローンが払えなくなったからといって、絶対にやってはいけないことがあります。


ここでは、住宅ローンが払えなくなった際に絶対にやってはいけないNG行動を2つ紹介します。

  • カードローンやキャッシングで資金を調達する
  • 住宅ローンを払わずに逃げる
上記の行動は、危険性が高い行動です。住宅ローンが払えなくなった場合に、考えてしまう行動ですが絶対にしないでください。

カードローンやキャッシングで資金を調達する

住宅ローンが払えなくなった際に絶対に行ってはいけないことはカードローンやキャッシングで資金を調達することです。

カードローンやクレジットカードのキャッシングは金利が10%以上で設定されている場合がほとんどであり、返済の際に高額な利息を支払わなければならなくなるからです。

また、現在住宅ローンが払えなくなっている状況に加えて、カードローンやキャッシングの返済も追加されるので、さらに返済を続けていくことが困難になります。

より返済が困難になれば、追加で借り入れを行わなければならなくなり、状況はより悪化していきます。

近年では、インターネット等で手軽にカードローンやキャッシングを利用できる環境が整っていますが、住宅ローンが払えなくなった時には絶対に利用しないでください。

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住宅ローンを払わずに逃げる

住宅ローンが支払えなくなった時に、返済をせずに逃げることは当然ながら絶対にしないでください。


住宅ローンの返済から逃げると、手続きがどんどん進んでいき、最終的には住宅を差し押さえられて2度と居住することができなくなるため注意が必要です。


住宅ローンが払えなくなった場合、金融機関や保証会社から返済の督促があります。


その督促を無視して返済から逃げてしまうと、保証会社は住宅を競売にかける手続きを進めます。


裁判所からの通達についても無視していくと、住宅が競売にかけられてしまうため、自分のものではなくなり、住むことができなくなります。


督促があった場合には、まずは金融機関に住宅ローンの支払い猶予や減額が必要かどうかを早めに相談しましょう。


住宅ローンの返済から逃げることで、より状況が悪化し取り返しのつかない状態となってしまいます。


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住宅ローンが払えなくなった方におすすめのサービス:マネーキャリア

ここでは、住宅ローンが払えなくなった方におすすめのサービスについて紹介します。


住宅ローンは融資金額が大きいため、長い年月をかけて返済をしていかなければならず、さまざまな理由から住宅ローンが支払えなくなる人も少なくありません。


また、住宅ローンが支払えなくなった際には、なぜ支払えなくなったのかを分析して適切な対策を早めに実行することが求められます。


分析をするためには、お金と住宅ローンの専門家に相談し分析を依頼することで、詳細な分析と適切なアドバイスを受けられます。


住宅ローンが払えなくなった際の相談におすすめなサービスはマネーキャリアの無料相談です。


マネーキャリアには、住宅ローンの相談に特化したファイナンシャルプランナーが数多く在籍しており、丁寧に状況をヒアリングして専門家の立場から適切なアドバイスをしてくれます。


また、相談はオンラインでできるので、周りの人の目を気にせずに相談ができます。

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住宅ローンが払えなくなった際の対処法まとめ

この記事では住宅ローンが払えなくなった際の対処法や予防策について解説しました。


住宅ローンの支払いができなくなった際には、まず状況の確認をしてから条件の見直しや返済猶予制度を活用して返済負担を減らさなければなりません。


また、住宅ローンの支払いができなくならないように、日ごろから家計の見直しや住宅ローンの借り換えを検討することも有効な予防策です。


しかし、家計の見直しや住宅ローンの借り換えは住宅ローンやお金に関する専門的な知識が必要であり、自身の力のみで行うことは知識やノウハウを身に付ける必要あるため難しいです。


そこで、おすすめなのはマネーキャリアの無料相談サービスを利用して家計や返済に関するアドバイスをもらうことです。


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