住宅ローンを組めない人はどんな人？対処法や取るべき行動を解説！

憧れのマイホームを検討した際に、現金一括で購入を考える人は少なく、住宅ローンを組む人が大半です。

しかし、住宅ローンを組む際には審査があり、初めて住宅ローンを組む場合ですとわからないことが多かったり、自分が住宅ローンを組めない人かどうかなど不安がありますよね。

この記事では、住宅ローンを組めない人がどんな人か、対処法や取るべき行動をお伝えしていきます。

・住宅ローンの審査には何が影響があり、住宅ローンが組めない人になってしまうのか

・住宅ローンを利用する予定で何から相談したらいいかわからない

という方はこの記事を参考にすることで、住宅ローンを組む際に審査に通らず悩んだ場合に、どこに相談すればよいか、どのように対処すべきかなどの不安が解消されます。

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住宅ローンを組めない人の特徴はどんな人か、条件とともに確認していきましょう。

• 信用情報に問題がある
  
• 収入が安定していない・低い
  
• 健康状態が悪い
  
• 自己資金や頭金が不足している
  
• 就業形態が正社員でない
  

住宅ローンを組めない人の特徴1つ目は、信用情報に問題がある人です。

信用情報とは、クレジットカードやローンなどの取引に関する契約内容や支払い状況などの個人情報のことです。

住宅ローンの審査において最も重要視されるのが、信用情報と言われており、この支払い状況に延滞などがあり信用情報に傷がつくと、住宅ローンも滞納すると見られてしまい、金融機関からの信用度が下がってしまうため審査に通ることが難しくなってしまいます。

未払いのものがある場合は、早急に返済し対応する必要があり、滞納履歴は返済が終わってから5〜10年間消えないこともあるため、 口座の残高不足や支払い忘れには十分気をつける必要があります。

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住宅ローンを組めない人の特徴2つ目は、収入が安定していないまたは低い人です。

例えば、個人事業主などがそうで、毎月安定的な収入があり源泉徴収で判断される会社員とは違い、確定申告の所得で判断されます。

住宅ローンは毎月決まった金額を長期にわたり継続して返済するので、毎月安定した収入があることで返済がきちんとできると判断されるのです。

個人事業主は実際に返済能力が十分ある場合でも、確定申告において3年間安定した所得があるかどうかで判断されます。

個人事業主の方で、住宅ローンを組む際には確定申告の内容に気を付けるようにしましょう。

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住宅ローンを組めない人の特徴3つ目は、健康状態が悪い場合です。

住宅ローンを組む際には、金融機関から団体信用生命保険(団信)への加入を求められることが一般的です。

団信とは、住宅ローンの契約者が死亡や高度障害児に住宅ローンの残債を保険金で完済する保険で、住宅ローン返済期間中に万が一の事態が発生した際、返済ができなくなるリスクに備えられます。

また、団信は保険になるので、契約をする際には健康状態を確認する告知が必要です。

告知は大変重要で、現在の健康状態だけだはなく、過去の病歴・入院歴などが確認され、嘘があったり内容が間違ったりしていた場合は、契約の解除や保険金が支払われないなどの大きなリスクがあります。

自身の健康状態によっては加入できない場合もあり、加入できないと住宅ローンが組めない人ということになるので、健康管理はきちんとしておきましょう。

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住宅ローンを組めない人の特徴4つ目は、自己資金や頭金が不足している場合です。

最近では、住宅ローンを頭金なしで全額ローンを組むこともできる時代ですが、借入金が多くなれば多いほど返済は大変になります。

返済が大変であれば、滞納してしまう可能性がでてくるため、住宅ローンを組む際には頭金をどれくらいいれて頭金を少なくできるかというのも審査の基準になってきます。

住宅ローンというのは返済比率を元に借入可能額を算出しますが、返済比率の計算式は以下の通りです。

返済比率＝年間返済額÷年収×100

一般的に住宅ローンは年収の7～8倍までの金融機関が多いのですが、返済比率をオーバーする借入金額の場合は審査に通らないことがあります。

また、返済比率と借入額の年収割合の基準をクリアしていても、自己資金がゼロの場合も審査に通らないことがあります。

年収が高い人でも自己資金がだせないことで懸念する金融機関は多いでしょう。

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住宅ローンを組めない人の特徴5つ目は、就業形態が正社員でない人です。

正社員は安定した収入が見込めるため、毎月の返済がある住宅ローンでは信用があります。

しかし、正社員でも勤続年数が短いと懸念材料となってしまい、その基準は金融機関によって異なりますが、一般的には3年以上とする場合が多いです。

しかし、公務員や看護師などの専門の資格があり、同種に転職した場合で勤続年数が短いなどは審査に通ることもあります。

そして、非正規雇用の方の場合は正社員に比べて「雇用が継続されるか」という点で劣ることもありますが、転職したばかりの時と同じように、これまでの職歴や収入状況によっては返済能力が十分にあると認められる方もいます。

したがって、就業形態が正社員ではなくても住宅購入をあきらめる必要はなく、ご自身が社会的信用をどの程度有していて、それによりどの程度の借入が可能なのかを客観的に評価することが重要になります。

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それでは、住宅ローンが組めなかった場合はどのようにしたらよいのか対処法を見ていきましょう。

• 再審査までに信用情報を改善する
  
• 収入を安定させてから再審査を受ける
  
• 借入内容の見直しをして本審査受ける

住宅ローンを組めない人の対処法1つ目は、再審査までに信用情報を改善することです。

住宅ローンの審査で信用情報が原因の場合は、その信用情報が改善されるまで再審査の申し込みはできません。

信用情報が低いと住宅ローンの審査に通らないため、滞納履歴に不安がある場合は、個人情報を確認しましょう。

また、車のローンや他のローンを完済することにより返済比率オーバーが解消されて審査が通る場合があるので、完済証明をとって再審査の時に合わせて提出しましょう。

また、頭金を増やしたり配偶者と連帯債務を組むことでも大きく改善する場合もあります。

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住宅ローンを組めない人の対処法3つ目は、借入内容の見直しをして本審査受けるようにすることです。

借入内容が無理のない範囲であることが住宅ローンを組む際には絶対条件になりますが、頭金を用意できない場合などはどうしても借入金が大きくなってしまいます。

借入金額が多いと返済が難しいと判断され審査に通らないので、返済比率を見直しするとともに、頭金を増やすなどして借入金額を見直してみましょう。

頭金を増やすことは、借入金が減り返済比率が下がるので、金融機関からの印象がプラスとなり、審査において大きなメリットとなります。

返済比率ギリギリの場合や借入額の年収割合が高い場合は見直すことで効果が高いといえます。

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万が一、自身が住宅ローンが組めない人だった場合、マイホームが持てなくなってしまうので審査に通らない場合は原因を突き止め対処法を考えなくてはなりません。

しかし、住宅ローンを利用したくても世帯年収、世帯の状況、年代などで住宅ローンの組み方は人それぞれのため実際にどのような形で住宅ローンを組むのがベストかの判断は大変難しいです。 

そこで、住宅ローンの契約形態に悩み、住宅ローンが組めない人にならないために使うべきサービスとして一番おすすめなのは、無料で何度でも相談できる、業界最大級のマネーキャリアです。

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