内容をまとめると
- 親子リレーローンは親子で共同して住宅ローンの融資を受けて、リレー方式で返済を親から子へと引き継ぐ住宅ローンの組み方。
- 親子リレーローンは親の年齢が高かったり、親子片方の収入では借入希望金額で融資を受けられなかったりする場合に有効な手段である。
- 親子リレーローンを組む際には、親子の信用情報や融資条件について細かく確認することが必要である。
- 親子リレーローンは、柔軟なローン設計が可能な点や親子の両方が住宅ローン控除を受けられるなどさまざまなメリットがある。
- 親子リレーローンを組むには、ライフプランニングが重要なため、事前にマネーキャリアのような無料相談サービスを使用する人が増えている。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。
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この記事の目次
- 住宅ローンの親子リレーローンとは？
- 親子で組むペアローンとの違いは？
- 親子リレーローンを組むのに向いているケース3選
- 親が高齢で借入期間を長く設定できないケース
- 親子の収入を合わせないとローンを組むほどのお金を用意できないケース
- 子の住宅購入を親が支援したいケース
- 親子リレーローンを組む際のチェックポイント
- 親子それぞれの信用条件に問題がないか
- 同居することが条件に入っているか
- 団信の要件が片方のみか双方か
- 親子リレーローンを組むメリット
- 親子それぞれのライフプランに合わせたローン設計ができる
- 親が高齢の場合でも住宅ローンを借りやすくなる
- 親子共に住宅ローン控除を受けられるようになる
- 親子リレーローンを組むか迷っている方におすすめのサービス：マネーキャリア
- 住宅ローンに関する相談が何度でも無料：マネーキャリア（丸紅グループ）
- まとめ：親子リレーローンとは？
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住宅ローンの親子リレーローンとは？
住宅ローンの親子リレーローンとは、親子で共同して１つの住宅ローンを契約し、２世代にわたって返済を行う制度のことです。
住宅ローンの親から後継する人については、子に限定されず、孫や子や孫の配偶者も指定することが可能です。
親子リレーローンの場合、住宅ローンの借入期間は後継する人の年齢に応じて算出され、
最初に親が返済を続けていき、一定期間後に後継する人に住宅ローンの返済義務が引き継がれるのが特徴です。
親子で組むペアローンとの違いは？
親子で組むペアローンと親子リレーローンの違いは、親子リレーローンの場合には、１つの住宅ローンをリレー方式で返済していくのに対して、ペアローンは親と子がそれぞれ住宅ローンを借り入れることです。
親子で組むペアローンでは、１つの住宅に対して親と子が別々に住宅ローンの借入を行い同時に返済をしていきます。
これに対して、親子リレーローンでは、１つの住宅に対して親子で共同して住宅ローンの借入を行うため、親と子が順番に返済をしていく形をとっています。
また、親子リレーローンの場合の団体信用生命保険への加入については、金融機関によっては親子どちらかのみしか加入が認められない場合があるため事前の確認が必要です。
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親子リレーローンを組むのに向いているケース3選
親子リレーローンは、単独ローンに比べると返済期間を長く設定できるというメリットがあります。
そのため、親子リレーローンを組むのに向いているケースとそうでないケースがあるため慎重に判断しなければなりません。
一般的に親子リレーローンを組むのに向いているケースは以下の３つです。
- 親が高齢で借入期間を長く設定できないケース
- 親子の収入を合わせないとローンを組むほどのお金を用意できないケース
- 子の住宅購入を親が支援したいケース
親が高齢で借入期間を長く設定できないケース
親子リレーローンを組むのに向いているケースのひとつは、親が高齢で借入期間を長く設定できないケースです。
金融機関が貸し付ける一般的な住宅ローンでは完済時の年齢制限が設けられていることが多く、完済時の年齢が80歳未満でなくてはならないケースがほとんどです。
そのため、例えば現在満65歳の人は、住宅ローンの借入期間が14年以下に設定しなければなりません。
返済期間が短ければ短いほど、毎月の返済金額は多くなっていき返済の負担も大きくなっていきます。
親子リレーローンでは、返済期間が後継する子の年齢に基づいて設定することが可能なため、親が単独で住宅ローンを借入するよりも長い期間での返済が可能です。
親が高齢であっても親子リレーローンを利用することで、借入期間を長く設定できることは大きなメリットです。
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親子の収入を合わせないとローンを組むほどのお金を用意できないケース
親子リレーローンは、親子の収入を合わせないとローンを組むほどのお金を用意できないケースにも有効です。
親子リレーローンでは、親子で収入を合算して借入をすることができるため、どちらかが単独で借入を行うよりも大きな金額の融資を受けることができます。
特に２世帯住宅を購入する際には、通常の住宅を購入するよりも高額な費用がかかる可能性が高いため、親子リレーローンによって資金の調達が可能となる場合があります。
親と子の単独では融資金額が購入金額に届かない場合に、親子リレーローンは有効な方法となり得ます。
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子の住宅購入を親が支援したいケース
親子リレーローンは、子の住宅購入を親が支援する場合にも有効です。
子の年齢が若く、年収が低い場合、希望する金額で住宅ローンの借入を行うことができない可能性が高いです。
子が単独で希望する金額まで住宅ローンの借入ができない場合に、親子リレーローンを利用することで希望金額まで融資が可能となる場合があります。
親が返済している間に、子の年齢も上がっていき、それにつれて年収も増えるため親の返済が終わるころには、安定して返済ができるようになる可能性が高いです。
子の住宅を親が支援する方法は数多くありますが、その中でも親子リレーローンを使って一部を親が返済することは有効な方法です。
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親子リレーローンを組む際のチェックポイント
親子リレーローンにはさまざまなメリットがありますが、実際にローンを組む際にはいくつか注意すべき点があります。
親子リレーローンを組む際に特に注意すべきポイントは以下の３つです。
- 親子それぞれの信用条件に問題がないか
- 同居することが条件に入っているか
- 団信の要件が片方のみか双方か
親子それぞれの信用条件に問題がないか
親子リレーローンを組む際に、特に注意すべきポイントは親子それぞれの信用情報に問題がないかです。
親子リレーローンを組む際には、親と子の両方の信用情報が審査され、どちらか一方にでも信用情報に問題がある場合、審査に通らない可能性が高いです。
たとえば、親が過去にローンの延滞があった場合や、子が現在のクレジットカードの返済に遅延がある場合、審査に大きな影響を与え、審査を通過することがかなり難しくなります。
そのため、親子リレーローンを申し込む前に、親子ともに自分たちの信用情報を確認し、問題がないかをしっかりチェックすることが大切です。
信用情報に問題があった場合、解決策としては、一定期間の延滞の解消や借入の整理を行うことで信用情報を回復させる必要があります。
審査に臨む前に今一度確認をして、必要であれば信用情報機関に信用情報の開示を依頼しなければなりません。
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同居することが条件に入っているか
親子リレーローンを組む際に、融資条件に親子が同居することが条件として入っているかは必ず確認しましょう。
親子リレーローンを組む場合、同居が条件となる金融機関が多く存在するため、親子が一緒に住むことが前提でローンが組まれることが多いです。
同居していない場合でも、一定の条件を満たせば利用できる場合もありますが、一般的にはローン審査の際には親子が同じ住所に居住する計画が求められます。
そのため、親世代と子世代がそれぞれ別居している場合や、将来的に親子が別々に住むことを考えている場合には、ローンの条件を確認しなければなりません。
同居が条件となる理由として、金融機関はローンの返済能力やリスクを考慮し、親子が同居することで住宅の管理や支払いがスムーズに行われると判断しているためです。
親子で将来的な住居に関する話し合いを行い、同居の意思や期間についても確認しておくことが重要です。
融資条件に親子の同居が入っているかどうかは今後の人生設計に大きな影響を与えるため、必ず事前に金融機関に確認しておきましょう。
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団信の要件が片方のみか双方か
親子リレーローンを組む際に忘れず確認したいのが、団体信用生命保険の加入条件です。
団体信用生命保険は、ローンを組んだ人が死亡や高度障害に陥った場合、ローンの残高が保険金によって返済され、その後の支払いが不要となる保険です。
通常、住宅ローンの契約者が団信に加入することで、万が一の場合に備えることができますが、親子リレーローンでは、金融機関によって親子どちらか一方が団信に加入する場合と、双方が加入する場合に分かれます。
親子リレーローンにおいて親子のうち片方が団体信用生命保険に加入しない場合、その人に万が一のことがあった場合、残された家族に返済の負担がかかるリスクがあるため注意が必要です。
一方、双方が団信に加入する場合には、保険料が増えるものの、親子ともに安心してローン返済を進めることができます。
団信の要件は金融機関や保険の契約内容によって異なりますので、どちらが団信に加入するか、保険料の負担をどうするか、万が一の際にどのような備えをするかを確認しておくことが重要です。
また、片方のみの加入に不安がある場合には、民間の生命保険で補償を追加することも一つの選択肢となります。
親子リレーローンにおいて、団体信用生命保険への加入が片方のみか双方かはもしもの時に備えるために重要な要素です。
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親子リレーローンを組むメリット
親子リレーローンを組むことで、単独で住宅ローンの借入を行う場合と比べてさまざまなメリットがあります。
親子リレーローンのメリットの中でも代表的なものは下記の3つです。
- 親子それぞれのライフプランに合わせたローン設計ができる
- 親が高齢の場合でも住宅ローンを借りやすくなる
- 親子共に住宅ローン控除を受けられるようになる
親子それぞれのライフプランに合わせたローン設計ができる
親子リレーローンの最大のメリットは、親子それぞれのライフプランに合わせて柔軟なローン設計ができる点です。
たとえば、親世代がまだ働いているが退職が近づいている場合、親が返済を始め、子どもがある程度年齢を重ねて収入が安定した段階で返済を引き継ぐといった組み方も親子リレーローンなら可能です。
柔軟なローン設計ができることから、親が高齢になってからの返済負担を軽減し、子が将来的に安定した収入でローンを返済することで、生活への負担を最小限に抑えることができます。
また、親世代と子世代の収入を合わせてローンを計画できるため、親が返済を終えた後も、子が引き継ぐことで長期的に無理のない返済計画を立てることが可能です。
ローン設計の柔軟性は、親子で協力して家を購入する場合に有効であり、家族のライフステージに応じて無理なく返済を続けていくためのローンを設計することができます。
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親が高齢の場合でも住宅ローンを借りやすくなる
親子リレーローンを用いることで、親が高齢の場合でも住宅ローンが借りやすくなります。
住宅ローンを借りる際、借入時の年齢は重要な要素となり、住宅ローンは返済期間が長期にわたるため、年齢が高いとローンを組むことが難しくなる場合があります。
しかし、親子リレーローンを利用すれば、返済期間はこの年齢によって決められるため、親が高齢であっても住宅ローンを組みやすくなるのが大きなメリットです。
また、親子リレーローンでは、親の年齢が高くても、子がローンを引き継ぐ前提で計画されるため、親の収入を利用して住宅を購入することが可能です。
これにより、親世代がリタイア間近であっても、住み替えや新しい住宅を購入することが現実的になります。
さらに、子どもがローンを引き継ぐことで、親が年金生活に入っても無理なく返済を続けられるため、親も安心して老後を過ごせます。
親子リレーローンは、親が高齢である場合に、真価を発揮する住宅ローンの組み方です。
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親子共に住宅ローン控除を受けられるようになる
親子リレーローンのもう一つの大きなメリットは、親子共に住宅ローン控除を受けられることです。
住宅ローン控除は、住宅ローンの借入者が所得税や住民税の一部を控除される制度で、返済期間の初めの数年間は住宅ローンの残債が多く残っているため、大きな節税効果があります。
親子リレーローンを利用する場合、親がローンを返済する期間と子が引き継いで返済する期間の両方で、それぞれ税金の控除を受けられます。
そのため、長期間にわたって控除が受けられることがメリットといえます。
特に、子どもがローンを引き継ぐ段階では、収入が増加して税負担が大きくなっていることが多いため、住宅ローン控除を利用することで負担を軽減できます。
住宅ローン控除を最大限に活用するためには、親子それぞれがローン契約者として名義を持つ必要があり、控除の適用要件に基づいて申請を行うことが必要です。
親子リレーローンを組む際には、控除の仕組みをよく理解し、計画的に利用することが重要です。
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親子リレーローンを組むか迷っている方におすすめのサービス：マネーキャリア
ここでは、親子リレーローンを組むか迷っている方におすすめのサービスについて紹介します。
親子リレーローンは、親子がリレー方式で長期間の返済をしていく方法であり、親子のどちらか一方が単独で住宅ローンを借り入れるよりも高額な借り入れができたり、返済期間が長くなったりするメリットがあります。
しかし、親から子へ返済が引き継がれるため、親子それぞれがきちんと返済計画を立てていないと、返済を継続することが困難になる可能性も少なくありません。
住宅ローンの返済計画は、ライフイベントごとにかかる費用をわかったうえで計画する必要があるため、自分だけで行うことは非常に困難です。
親子リレーローンに関する相談は、マネーキャリアのファイナンシャルプランナーにするのがおすすめです。
マネーキャリアには住宅ローンに関する専門的な知識を備えたファイナンシャルプランナーが数多く在籍しています。
親子リレーローンに関するアドバイスや、ライフプランの作成についても丁寧なヒアリングをもとに行ってもらえます。
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まとめ：親子リレーローンとは？
この記事では親子リレーローンの内容やメリットなどについて幅広く解説しました。
親子リレーローンとは、親子が共同して１つの住宅ローンを契約し、親から子へ返済の義務を引き継ぐ形で長期間返済を行っていく住宅ローンの組み方です。
親子リレーローンは、親子のうち片方が単独で住宅ローンを借りるよりも高い金額の融資を受けることができ、返済期間も長く設定できる可能性が高いです。
ただし、親子リレーローンを申し込む際には、お互いの信用情報に気を配ったり、団体信用生命保険の条件を確認する必要があります。
また、親子リレーローンは親子で返済期間を分けてリレー方式で返済していくローンのため、親子のライフプランニングがかなり重要です。
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