つみたてNISAで月1万円の積立は意味ない？10年後・20年後の利益は？

2024年に新NISAが開始され、年間投資額は360万円、非課税保有限度額は1,800万円に拡大されました。そのため、より多様な投資プランに対応できるようになり、月1万円の少額投資でも新NISAを始める人は増えています。

しかし、月1万円からでも気軽に挑戦できる新NISAだからこそ、少額投資でも起こりうるリスクや、初めての投資に対する不安を感じ、第一歩が踏み出せない方も多いのではないでしょうか。 

そこでこの記事では、「新NISAで月1万円の積立は意味ないと言われる理由や適切な運用方法」や「新NISAで月1万円の積立シミュレーション」を中心に解説します。 

・新NISAで月1万円から積立を始めたいが、意味があるのか知りたい 

・少額投資に興味はあるが、そもそも投資のリスクが怖くて始められない 

と悩む方は本記事を参考にすると、つみたてNISAに関する不安を解消する方法がわかります。

結論、つみたてNISAは月1万円からでも始める意味はあります。

「つみたてNISAで月1万円は意味ない」といったワードを目にすることがありますが、意味があるかないかは運用方法によって異なるのです。月1万円の少額投資では「意味ない」と言われる理由として、以下が挙げられます。

• リターンが少ない
• 元本割れのリスクがある
• コスト負けのリスクがある

つみたてNISAは、長期的にコツコツと運用することを目的とする制度なので、数ヶ月の短期間でやめてしまうとマイナスになることがあります。

また、短期間の少額投資では、元本の増加ペースが遅いうえに、元本割れしやすくなります。お金を大きく増やすのは難しいため、効果を感じにくいことも「意味ない」と言われる要因です。

そこでここからは、なぜ意味がないと言われるのか、意味がないと言われるポイントと適切な運用方法について解説します。

「つみたてNISAで月1万円ではリターンが少ないのでは？」と疑問に思う方は多いです。

しかし、以下のような「つみたてNISAならではのメリット」を利用すれば、月1万円の積立だとしても多くのリターンを獲得できます。

• 複利効果でリターンは大きくなる
  
• 運用益が非課税

つみたてNISAで月1万円でも十分なリターンを得られる理由の1つ目は「複利効果でリターンは大きくなる」ためです。

出典＝金融庁「つみたてNISA早わかりガイドブック」

つみたてNISAで月1万円を3パターンの年利で運用すると、いずれの年利でも運用収益は5年目に比べて20年目の方が高くなっています。したがって、月1万円の積立でも投資期間を長く確保することで、多くのリターンを得られるといえます。

また、つみたてNISAで選択できる主な商品は、金融庁が定めた「分配頻度が少ない」などの要件をクリアしたものです。

分配頻度が少ない投資信託を選択することで、分配金としては支払われない運用益を再投資に回せます。結果として、積極的な資産増額が期待ができるので、さらなる「複利効果」が期待できる点はつみたてNISAのメリットです。

つみたてNISAで月1万円でも十分なリターンを得られる理由の2つ目は「運用益が非課税である」ためです。

通常、一般的な課税口座で購入した金融商品の分配金や売却益は課税対象となり、20.315％の税金が課税されます。しかし、新NISAでは非課税投資枠の範囲内であれば非課税で運用できるため、実質的には税金分リターンが増えることになります。

以下は、利回り3%、月1万円、20年間で運用した場合の節税効果です。月1万円の少額投資ですが、節税効果は10年後で4万円、20年後で18万円となりました。

▼月1万円×30年間を運用した場合の節税効果(利回り3%)

本来ならば、税金として差し引かれた分も運用益として手元に残るため、実質的にリターンが増えることになります。また、非課税分の運用益も投資に回せるため、効果的な投資効果が見込めます。

「つみたてNISAで月1万円では元本割れのリスクがあるのでは？」と疑問に思う方も多いです。

つみたてNISAは、あくまで金融商品の運用で得た利益に税金がかからなくなる制度であり、元本保証はありません。たとえば、NISA口座で株式に投資をした場合、発行先の企業の業績が振るわないときに株価が下落して、投資元本を下回るケースがあります。

しかし、以下のようなつみたてNISAならではのメリットを利用すれば、月1万円の積立だとしても元本割れリスクを回避できます。 

• 長期投資で元本割れリスクは下げられる
• 積立停止・積立金額の途中変更ができる

長期投資による元本割れリスク低減のコツや、積立停止・積立金額の途中変更の仕組みを把握して、リスクを最小限に抑えた運用をしましょう。

つみたてNISAで月1万円でも元本リスクを抑えられる理由の1つ目は「長期投資で元本リスクは下げられる」ためです。

「毎月の投資額が少ないと元本割れのリスクがありそう」といったイメージを持つ方は多いです。しかし、実は元本割れリスクは、投資額の大小よりも、資産の保有期間や投資商品の種類に影響されます。

出典＝金融庁「NISA早わかりガイドブック」

保有期間別の運用効果によると、5年以内に積立てをやめたり売却した場合に元本割れする人が多いです。一方で、20年以上積立てを続けた場合は元本割れする人がいません。 

つまり、投資商品の種類にもよりますが、毎月1万円の積立でも、20年程度の保有期間を確保できれば元本割れのリスクは防げる可能性が高いです。

しかし、逆に5年以内に積立停止をしてしまった場合は、投資収益率がマイナスに収束するので、元本割れにリスクは十分にあります。そのため、投資を検討する段階で20年も継続できるのか、の不安を感じる方は多いのです。

長期投資に関する不安がある場合は、5年以上を目安に長期保有を意識しつつ、「マネーキャリア」のように「無料で何度でも」新NISAの専門家のアドバイスを受けられるサービスを利用して、リスクを最小限に抑えることが必須です。

つみたてNISAで月1万円でも元本リスクを抑えられる理由の2つ目は「積立停止・積立金額の途中変更ができる」ためです。

つみたてNISAでは積立金額の変更がいつでもできます。そのため、元本割れのリスクがある場合は積立金額の減額、期待を上回る運用成果が得られており追加投資をしたい場合は増額できます。

また、医療費などの急な支出により、 積立自体が厳しい場合も、積立設定の解除による積立停止や資産売却・現金化を選択可能です。仮に積立を解除しても、今までの資産についてはそのままつみたてNISA口座内で保有し運用を続けられるのです。 

つみたてNISAで積立金額を変更する際は、以下のように、最小で月100円から積み立てられるネット証券会社も多いです。

▼大手ネット証券会社の最低投資可能額

投資に不安や抵抗を感じる場合でも、100円なら気軽に始められます。手元にまとまった資金が無くても開始できるので、十分な資金を準備できずに悩んでいた方は、投資を始めるチャンスといえます。

実際に、「つみたてNISAで月1万円ではコスト負けのリスクがあるのでは？」と疑問に思う方も多いです。

月1万円の積立でコスト負けのリスクを心配する方が多い理由として、一般的な課税口座(特定口座や一般口座)では、運用益に課税される、投資信託の購入や保有にはコストがかかることが挙げられます。 

しかし、新NISA口座では、非課税投資枠の上限内であれば運用益に課税がされないほか、投資信託でかかるコストはほぼ信託報酬のみと言えます。 

そのため、以下の特性をうまく活用できれば、つみたてNISAで月1万円の積立でもコスト負けのリスクは抑えられます。

▼課税口座と新NISA口座の主な特徴

たとえば、100万円の運用益に対する課税の流れとして、課税口座と新NISAでは以下のような違いがあります。 

• 課税口座：約20万円が源泉徴収され、手元に残る利益は約80万円
• 新NISA口座：全額に課税されず、手元に残る利益は100万円 

新NISAと課税口座の違いを理解して、月1万円の積立を効果的に運用しましょう。  

つみたてNISAで毎月1万円の積立投資をした場合の利回り別・目標金額別シミュレーションをご紹介します。投資対象の地域や資産を検討する際に活用しましょう。  

※シミュレーションは過去のデータに基づいた結果であり、将来の収益を保証するものではありません。  

つみたてNISAを月1万円で運用する場合、少額投資なことから、利回りが鍵になります。

つみたてNISAの平均利回りは1.125%~7.27%(つみたてNISA月1万円で20年運用した場合)の範囲に収まります。(参考：楽天証券)

そこで、つみたてNISAで月1万円、利回り3%、5%、8%で投資した場合の積立金額シミュレーションをします。

▼利回り別、運用期間ごとのリターン

※()内は運用益

利回り3%と8％を比較したとき、5年後の運用益の差は8万円ですが、20年後の運用益の差は261万円もあり、約32倍に拡大しています。3%の場合でも銀行の預金口座に眠らせておくよりは効果があることも読み取れます。

もちろん利回りが高くなるほどリスクも高くなるので、目先の金額に惑わされずに、自分の知識と判断で運用することが大切です。

月1万円の積立で目標金額を貯めるまでに必要な運用年数は、想定される運用時の年率によって異なります。 

そこで、つみたてNISAで目標金額を100万円、200万円に設定した場合の積立金額シミュレーションをします。

▼目標額：100万円

▼目標額：200万円

※シミュレーションは過去のデータに基づいた結果であり、将来の収益を保証するものではありません。

利回りが3％の場合で約8年、6％の場合で約7年運用することで、約100万円積み立てられます。 

運用利回りが高い方が目標金額に達するまでの時間は短くなります。 資産運用でお金を貯める目標が定まったら、運用期間だけでなく運用利回りにも着目して投資信託を選びましょう。

利回り3%、7%で月5000円×30年、運用を続けた場合の運用益と合計金額は以下になります。

▼利回り3%の場合

 ▼利回り7%の場合

つみたてNISA月1万円の投資先選びのポイント1つ目は「運用方針（どういったルールで投資先を選んでいるのか）」です。

投資信託の運用方針は2つあり、「インデックス(パッシブ)型」と「アクティブ型」があります。それぞれの特徴は以下の通りです。 

▼インデックス型

• TOPIXや日経平均株価などのベンチマークとする指標と連動する運用効果を目指す運用方針
• 一般的に運用にかかるコストが低く、運用状況がわかりやすいことが特徴

▼アクティブ型

• ベンチマークとする指標を上回る運用効果を目指す運用方針
• ファンドマネージャーと呼ばれる運用のプロが企業研究など多様な情報収集をし、その結果から独自の割合で株式に投資
• インデックス型と比較して、運用にかかるコストが高い

アクティブ型は運用がうまくいった場合にはインデックス型よりも高い運用効果を得られる可能性があります。しかし、うまくいかない場合にはインデックス型を下回る運用効果になるので、リスクが高い運用方法であるといえます。

つみたてNISAで月1万円運用する場合は、長期運用が基本になるため、インデックス(パッシブ)型を選択するとリスクを低くできるので、初心者にはおすすめです。

つみたてNISA月1万円の投資先選びのポイント2つ目は「アセットクラス（投資対象）」です。

アセットクラスとは投資する資産の種類・分類のことです。つみたてNISAでは「地域(国内・外国)」と「資産(債券・株式)」に分けられ、主に国内債券、外国債券、国内株式、外国株式の4つを示します。 ※REITもあります。

リスクと期待リターンはそれぞれにあり、つみたてNISAの場合以下の順で高いと言われています。

• 地域は「新興国＞先進国(日本以外)>日本国内」
• 資産は「株式＞バランス(複合)型＞債券」

※バランス(複合)型：対象資産を株式と債券で複数組み合わせたもの

つみたてNISAでは長期投資によるリスク分散などの効果で、一括購入よりも低リスクを期待できます。

想定利回りが高くない場合は、リスクの低い債券や、日本国内のアセットクラスを。

想定利回りが高い場合は、ある程度リスクの高い株式や、外国のアセットクラスを選択すると良いです。

自分が許容できるリスクを理解した上でアセットクラスを選択しましょう。

つみたてNISA月1万円の投資先選びのポイント2つ目は「手数料」です。

つみたてNISAでは購入時の手数料はゼロですが、保有期間に信託報酬(手数料)が発生します。また、投資先によっては解約・換金時の手数料がかかる場合もあります。

最長20年間という長期投資のつみたてNISAでは、この手数料の水準が運用効果に大きな影響を与えます。数字的には小さく見えても、長期投資となった場合には想像以上に負担がかかることを理解しましょう。

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ここからは、つみたてNISAで自分だけの積立プランを簡単に作成する方法を解説します。 

つみたてNISAで月1万円の積立をする際のメリットに、「非課税投資枠で長期投資がしやすい」「積立停止・積立金額の途中変更ができる」「原則手数料が無料」な点があります。 

そして、つみたてNISAで資産形成をする際は、ほかにも自身の投資スタイルや年齢、現時点での貯蓄額などを考慮して運用会社を選ぶ必要があります。しかし、複数の要素を同時に検討しつつ、一人で判断するのは時間もかかるうえに、独断で決定した運用方法が最善策とは限りません。 

そこで、誤った選択による機会損失のリスクを回避したい方は、つみたてNISAのプロへ「無料で何度でも」相談できる「マネーキャリア」を使うのが必須です。

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